除了應付高昂學費，交通、膳食、書簿等日常開支亦是大學生的一大負擔。想專注學業而無後顧之憂？申請政府的學生生活費貸款或是你的解決方案。面對學生資助處（學資處）轄下繁多的計劃，如TSFS、FASP及NLS，你是否感到困惑？本文將為你整合2026年最新資訊，由釐清三大資助計劃的分別，到手把手教你4步完成網上申請，再到比較各計劃的利息及還款細節，助你制定最精明的慳息策略。無論你是大學新生還是舊生，這份終極懶人包都能助你輕鬆解決錢銀煩惱。
學生生活費貸款是什麼？TSFS、FASP及NLS三大計劃概覽
談到大專生的財務支援，很多人第一時間會想起交學費的貸款，但其實政府的學生資助計劃中，學生生活費貸款也是一個非常重要的部分。它主要是為了幫助你應付讀書期間的日常使費。要全面了解，我們可以先看看政府提供的三大主要資助及貸款框架：須經入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 和「專上學生資助計劃」(FASP)，以及免入息審查的貸款計劃 (NLS)。
釐清概念：生活費貸款並非獨立資助項目
首先要建立一個清晰的概念，學生生活費貸款並不是一個可以獨立抽出來申請的項目。想申請這筆錢，你需要先符合特定學生資助計劃的資格。
作為「TSFS」及「FASP」計劃的組成部分
這筆生活費貸款，是「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 與「專上學生資助計劃」(FASP) 這兩個資助方案裡面的一個組成部分。換句話說，當你成功申請TSFS或FASP，就可以根據審批結果，獲得當中包含的生活費貸款。
旨在資助合資格學生的日常開銷
這筆貸款的用途非常直接，就是資助你在學期間的個人生活開銷。例如每日的交通費、膳食費、購買參考書以外的個人物品等基本開支，讓你可以更專注於學業。
核心比較：須入息審查的生活費貸款 (TSFS vs FASP)
既然生活費貸款是TSFS和FASP的一部分，那麼兩者有什麼分別？要決定申請哪一個，關鍵在於你修讀的課程性質。以下是兩者的核心比較，有助你思考學生貸款邊間好。
適用對象：公帑資助課程 vs. 自資課程學生
TSFS：主要對象是修讀由大學教育資助委員會 (UGC) 資助或公帑資助的全日制課程的學生。簡單來說，就是大部分本地大學的政府資助學位課程學生。
FASP：主要對象則是修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程的學生。例如各大院校的自資學位、高級文憑 (Higher Diploma) 或副學士 (Associate Degree) 課程。
審查機制：家庭入息及資產審查 (Means-test)
兩者都屬於學生資助類別，所以申請時都必須通過家庭入息及資產審查。學生資助處會評估你整個家庭的經濟狀況，包括收入和資產，然後釐定你可以獲得的資助和貸款額度。
2026/26學年最高貸款額
在2026/26學年，無論是TSFS或FASP計劃，合資格學生可獲的生活費貸款最高金額是相同的。根據學資處的最新資料，最高貸款額為$59,540。
還款條款：年利率、利息起算點及還款期
關於大家最關心的學生貸款還款問題，TSFS和FASP的生活費貸款條款非常優惠，而且兩者完全一致：
年利率：劃一為年利率1厘 (1%)。
利息起算點：利息由還款期開始當日才計算，意味著你在學期間借入的款項是不會產生任何利息的。
還款期：一般需要在15年內分期償還本金和利息。當然，你也可以選擇申請學生貸款提早還款，以節省利息支出。
【須經入息審查】TSFS 及 FASP 生活費貸款詳解
要申請政府的學生生活費貸款，首先要認識兩個最主要的計劃：TSFS 和 FASP。這兩個計劃都需要經過家庭入息及資產審查，簡單來說，就是政府會評估你家庭的經濟狀況，來決定你可以獲得多少資助。接下來，我們會逐一拆解這兩個計劃，讓你清楚了解哪一個更適合自己。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) – UGC資助課程
如果你正就讀或將會入讀由大學教育資助委員會 (UGC) 資助的課程，例如八大的學士學位課程，那麼TSFS就是為你而設的。這個計劃是很多大學生獲取學生資助生活費貸款的主要途徑。
TSFS 申請資格：修讀課程及居留條件
要申請TSFS，你需要符合幾個基本條件。首先，你必須是認可課程的註冊全日制學生。其次，你需要擁有香港居留權，或者在課程開始前，你或你的家人已連續在香港居住滿三年。這個計劃主要是為本地學生而設的。
TSFS 資助額：生活費貸款及學習開支助學金
TSFS的資助主要分為兩部分。一部分是無需償還的「學習開支助學金」，用來資助你買書、做專題報告等學習開銷。另一部分就是重點，「生活費貸款」，這是用來應付你日常交通、膳食等開支的低息貸款。資助額度並非固定，學資處會根據你家庭的入息及資產審查結果來釐定最終金額。
TSFS 還款詳情：1%固定年利率及15年還款期
談到學生貸款還款，TSFS的條款相當優惠。它的年利率是固定的1%，比起市面上的私人貸款低很多。利息是在你畢業後才開始計算，給予你充足的緩衝期。還款期長達15年，分180期按月償還，大大減輕了初入職場的財務壓力。當然，如果日後財政狀況許可，辦理學生貸款提早還款可以節省部分利息支出。
專上學生資助計劃 (FASP) – 自資副學位及學士學位
如果你的課程是自資的副學士、高級文憑或學士學位，那麼你便應該留意FASP。這個計劃的目標對象，正是修讀本地認可自資專上課程的學生。
FASP 申請資格：課程、年齡及居留要求
FASP的申請資格與TSFS相似，同樣要求申請人修讀認可的全日制課程，並滿足相同的居留條件。不過，FASP設有年齡限制，申請人年齡須在30歲或以下。申請前記得先確認自己是否符合所有要求。
FASP 資助額：學費、學習開支及生活費貸款
由於自資課程的學費較高，FASP的資助組合也更全面。它包括了「學費助學金」、「學習開支助學金」，以及「生活費貸款」。同樣，所有資助額度均須通過家庭入息及資產審查來評定。這意味著，家庭經濟狀況有需要的同學，有機會同時獲得學費和生活開支的援助。
FASP 還款詳情 (與TSFS一致)
在生活費貸款的還款安排上，FASP與TSFS的條款完全一致。同樣是畢業後才開始計算利息，年利率固定為1%，還款期也是15年。這讓不同課程的學生，在考慮學生貸款邊間好這個問題時，只要符合資格，政府的計劃無疑是首選。
財務規劃：如何估算資助額及畢業後還款壓力？
了解計劃詳情後，最實際的問題就是：我大概可以獲得多少資助？畢業後又要還多少錢？其實我們可以做個初步估算。
善用「學資處計算機」初步評估可獲資助
學生資助處網站設有「學資處計算機」這個非常實用的工具。你只需要輸入家庭的大約收入、成員人數等資料，系統就能即時估算出你可獲的資助額，包括助學金及生活費貸款額。雖然這只是一個初步評估，但絕對有助你及早規劃大學期間的財務安排。
還款試算：畢業後月薪$18,000，每月還款額是多少？
讓我們做一個簡單的還款試算。假設你在大學三年期間，合共借了$120,000的生活費貸款。畢業後，以15年（180個月）還款期及1%年利率計算，你每月的還款額大約是$720。對於一個月薪$18,000的畢業生來說，這個數額佔收入約4%，屬於一個相當輕鬆及可管理的水平，讓你可以在應付學生貸款還款的同時，仍有足夠的資金應付其他生活開銷及儲蓄。
網上申請全攻略：由準備文件到遞交申請
了解不同的學生生活費貸款計劃後，下一步就是實際的申請程序。整個網上申請學生資助的過程相當直接，成功的關鍵在於事前準備充足。只要跟隨以下四個步驟，由準備文件到網上遞交，自然就能順利完成。
Step 1：申請前備妥證明文件 (Checklist)
遞交申請前，最重要的一步是集齊所有需要的文件。這可以大大縮短填寫網上表格的時間，並且避免後續需要補交文件的麻煩。以下是一份基本的文件清單，你可以逐項核對。
申請人及家庭成員身份證明
你需要準備你本人、父母、以及同住的未婚兄弟姊妹的香港身份證副本。這是核實家庭成員關係及身份的基本文件。
申請人學生身份證明
你需要提供有效的學生證副本，或者由院校發出的錄取信件、註冊證明文件。這用來證明你在合資格院校修讀認可課程。
家庭全年總收入證明 (稅單、糧單、損益表等)
這是入息審查的核心部分。你需要提交家庭成員在上一評稅年度的收入證明。如果是受薪人士，需要提供稅務局發出的評稅通知書或全年糧單。如果家庭成員是自僱或經營業務，就需要提交公司最近期的損益表及資產負債表。
家庭總資產淨值證明 (銀行結單、物業文件等)
你需要申報家庭成員持有的所有資產。這包括提交顯示過去十二個月的銀行月結單、定期存款證明、股票、基金結單，還有物業的證明文件，例如買賣合約或差餉通知書等。
Step 2：避開常見錯誤：處理證明文件的專家貼士
準備文件時，一些小細節很容易被忽略，然後導致申請延誤。這裡有幾個處理證明文件的專家貼士，可以幫助你避開常見的錯誤。
銀行結單：須完整顯示戶主姓名及戶口號碼
提交銀行結單時，最常見的錯誤是頁面不完整。你必須確保提交的副本清晰顯示戶主全名、銀行戶口號碼、銀行名稱以及結單的日期。如果只是提交顯示交易紀錄的頁面，學資處是無法接納的。
自僱人士收入：如何正確申報及備妥文件？
如果你的家人是自僱人士，例如的士司機或自由工作者，收入申報就比較特別。你需要為他們準備一份詳盡的收支紀錄或損益表，清楚列明所有業務收入及相關開支，然後計算出全年淨收入。所有單據及紀錄都應該妥善保存，以備學資處查核。
物業申報：如何區分及正確申報自住與非自住物業？
申報物業時，必須清楚區分「自住物業」和「非自住物業」。通常，只有一個主要居所可以被界定為自住。其他所有物業，無論是出租、空置還是給親友居住，都屬於非自住物業。兩者的資產計算方式不同，所以正確申報非常重要。
Step 3：「學資處電子通」網上遞交流程
當所有文件都準備好後，你就可以登入「學資處電子通」平台開始網上申請。現時的電子化流程非常方便，可以省卻郵寄的麻煩。
首次登入、綁定「智方便+」及數碼簽署教學
首次使用「學資處電子通」，你需要先建立帳戶。建議你同時下載及註冊「智方便+」應用程式。因為透過「智方便+」，你不但可以快速登入，更重要的是可以用數碼簽署功能直接在網上簽署聲明書及貸款文件，整個過程無紙化，快捷又安全。
逐步詳解：填寫網上申請表的關鍵欄目
網上申請表會引導你逐步填寫個人、家庭、學業、入息及資產等資料。你需要特別留意的欄目是家庭成員資料及收入申報部分。你必須準確填寫所有同住家庭成員的資料，並且根據你已準備好的文件輸入收入及資產數額。系統有自動儲存功能，你可以分段完成。
上載文件及確認遞交的最後步驟
填妥所有資料後，系統會提示你上載之前準備好的證明文件。你可以用手機拍照或掃描文件，然後逐一上載到對應的欄目。全部文件上載完成後，記得仔細覆核一次所有資料，確認無誤後才正式遞交申請。遞交後，你會收到一個申請編號，記得要好好保存。
Step 4：重要日期：2026/26學年申請時間線
申請學生生活費貸款及其他學生資助，時間掌握是關鍵。每年學資處都會公布申請時間表，錯過截止日期可能會影響資助的審批進度。
新生申請截止日期
一般而言，新生的申請截止日期會定在學年開始後的九月或十月份。你應該在收到院校的錄取通知後，盡快開始準備及遞交申請。
舊生申請截止日期
至於在學的舊生，申請期通常會更早開始，截止日期一般會定在四月或五月。你應該多加留意學資處的公布，確保在限期前完成續領申請。
錯過截止日期怎麼辦？
如果你真的錯過了截止日期，你仍然應該盡快遞交申請。學資處一般會處理逾期申請，但是處理時間會較長，而且可能會影響你收到資助或貸款的時間。遞交時，你可以附上一封解釋信，說明延誤的原因。
【補充選項】免入息審查貸款 (NLS) vs 生活費貸款比較及策略
當你考慮申請學生生活費貸款時，可能也會留意到政府提供的另一項學生資助工具——免入息審查貸款計劃 (NLS)。這兩類貸款在設計和目的上有很大分別，了解清楚它們的運作模式，是規劃大學財務的重要一步，也能幫助你判斷學生貸款邊間好，作出最精明的選擇。
NLS是什麼？主要為學費而設的貸款方案
NLSFT、NLSPS及ENLS三大計劃適用對象
免入息審查貸款計劃 (Non-means-tested Loan Scheme, NLS) 旗下主要有三個計劃，針對不同類型的學生：
– 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT): 主要服務對象是修讀公帑資助課程的學生，也就是TSFS的申請群體。
– 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS): 適用於修讀自資學士學位或副學位課程的學生，對應FASP的申請群體。
– 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS): 涵蓋範圍更廣，包括指定的兼讀制及持續進修課程的學生。
與生活費貸款的分別：貸款用途限制
NLS與TSFS/FASP最大的不同在於其核心用途。TSFS及FASP計劃下的生活費貸款，顧名思義，是為了資助學生的日常開銷，例如交通、膳食等。而NLS的主要目標是協助學生支付學費，最高貸款額通常就是該學年應繳的學費。所以，一個是處理「生活」，另一個是處理「學費」。
關鍵差異比較：NLS vs TSFS/FASP生活費貸款
年利率：浮動利率 vs 固定1%低息
兩者在利息上的差距非常顯著。TSFS及FASP的生活費貸款，享有年利率僅1%的固定優惠，利率穩定且極低。相反，NLS的年利率是浮動的，會根據當時的無所損益利率（類似於政府債券的平均回報率）調整，通常遠高於1%，這直接影響到你未來的學生貸款還款總額。
利息起算點：貸款發放日 vs 畢業後
利息何時開始計算，是另一個影響總還款成本的關鍵。TSFS及FASP的生活費貸款，利息由還款期開始日（通常是畢業後）才計算，讓你能夠專心學業。NLS的利息則是從貸款發放日就開始逐日累計，意味著在你讀書期間，利息已經在不斷滾存，這會增加整體財務負擔。
額外成本：NLS須每年繳付行政費
申請NLS還有一項持續的成本，就是行政費。學資處會就每個NLS貸款戶口每年收取一次行政費，直至你將貸款完全還清為止。這筆費用雖然不多，但長年累月下來也是一筆額外開支，而TSFS/FASP的生活費貸款則沒有此項收費。
認識「終身貸款限額」及其影響
解釋NLSFT與NLSPS的合併終身貸款限額
申請NLSFT與NLSPS時，你需要知道有一個「合併終身貸款限額」。這代表你在整個求學生涯中，透過這兩個計劃可以借貸的總金額設有上限。這個限額會根據每年的通脹等因素調整，你需要留意學資處的最新公布。
注意：限額不會因還款而重設
一個非常重要的概念是，這個終身貸款限額是一次性的。即使你開始償還學生貸款還款，甚至進行學生貸款提早還款，已動用過的額度也不會恢復或重設。所以，每一筆NLS貸款申請都需要審慎規劃。
貸款策略：如何結合兩類貸款以達至最大效益？
了解兩者的分別後，聰明的貸款策略就很清晰了。
首先，應優先申請須經入息審查的TSFS或FASP計劃，盡量爭取助學金及利息極低的生活費貸款。
然後，當TSFS/FASP批出的學費助學金不足以完全覆蓋你的學費時，才考慮動用NLS來填補學費的差額。
例如，你的全年學費為$42,100，而TSFS只批出$35,000的學費助學金，你便可以考慮申請NLS貸款來支付餘下的$7,100。這樣做可以將高利率的貸款額減至最低，從而減輕畢業後的還款壓力，並讓學生貸款提早還款的計劃變得更可行。
學生生活費貸款及還款常見問題 (FAQ)
申請學生生活費貸款的過程總會遇到不少疑問，從計算資助資格到畢業後的學生貸款還款安排，我們為你整理了幾個最常見的問題，讓你對整個學生資助生活費貸款的流程有更清晰的理解。
Q1：「調整後家庭收入」(AFI) 是如何計算的？
AFI 計算機制簡介
「調整後家庭收入」機制是學資處評估家庭經濟狀況的核心標準，用來決定你在「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP) 中可獲得的資助幅度。它的計算公式是：
AFI = (家庭全年總收入 – 可扣除的開支) / (家庭成員人數 + 1)
計算出來的 AFI 數值越低，代表家庭的經濟需要越大，通常可獲得的資助比例就越高。家庭全年總收入包括薪金、生意利潤等，而可扣除的開支則包括家庭成員的醫療開支等項目。
「家庭成員」的定義及計算方法
在計算 AFI 時，「家庭成員」通常包括申請人本人、申請人的父母、以及與申請人家庭同住的未婚兄弟姊妹。如果申請人已婚，其配偶及子女也會被計算在內。每位家庭成員都會計為一人，而有長期病患或殘疾的成員，在計算上或可獲額外考慮。準確申報家庭成員人數，對計算結果有直接影響。
Q2：可以同時申請須入息審查及免入息審查貸款嗎？
可以，兩者可互為補充，但須注意申請次序及總額
你可以同時申請須入息審查的資助（如 TSFS/FASP 的生活費貸款）與免入息審茶的貸款（如 NLS）。兩者可以互相補充，例如，你可能先透過須入息審查的計劃獲得了部分學費資助和低息的生活費貸款，但仍有學費差額需要支付，這時就可以申請免入息審查貸款來填補。
不過，一般建議先申請須入息審查的計劃，因為其條款（如 1% 的低利率）通常較為優惠。同時，你要留意免入息審查貸款設有「終身貸款限額」，借款總額不能超過上限。
Q3：提早償還學生貸款有什麼好處？如何辦理？
提早還款如何節省利息開支
學生貸款的利息是按剩餘的本金計算的。進行學生貸款提早還款，不論是償還部分或全部貸款，都能直接減少你的貸款本金。本金減少後，未來需要支付的總利息開支自然會隨之降低，長遠來說可以節省一筆可觀的費用，並更快完成還款責任。
申請一筆過或部分提早還款的流程
辦理學生貸款提早還款的程序相當直接。首先，你需要聯絡學生資助處，表明希望提早還款，並索取截至特定還款日的總結欠款額（包括本金及應計利息）。收到結算單後，你便可以透過繳費靈(PPS)、銀行轉帳或郵寄支票等方式，支付指定金額。你可以選擇一次過清還所有欠款，或償還一筆較大的金額作部分還款。
Q4：有特殊教育需要(SEN)的學生有額外資助嗎？
介紹「為有特殊教育需要學生提供的額外學習開支助學金」
學資處為有特殊教育需要（SEN）的學生，設有「為有特殊教育需要學生提供的額外學習開支助學金」。這是一筆無需償還的助學金，專門用來資助 SEN 學生因其特殊情況而衍生的學習開支，例如購買輔助儀器、軟件或接受專業的學術支援服務等。
申請資格及最高資助額
申請這項額外助學金的學生，必須是已通過 TSFS 或 FASP 入息審查的合資格申請人，並且能提供相關的醫療或專業評估證明，證實其有特殊教育需要。資助額會按個別學生的實際需要而定，每個學年均設有資助上限，例如在 2026/25 學年，最高助學金額為港幣 $10,060。
Q5：如有疑問，應如何聯絡學生資助處？
學資處各項查詢熱線、電郵及辦公時間
如果你對申請或還款有任何問題，可以直接聯絡學生資助處獲取官方資訊。
- TSFS/FASP 查詢熱線：2152 9000
- NLS 查詢熱線：2150 6222
- 電郵地址：[email protected]
- 辦公時間：星期一至五，上午8時45分至下午1時；下午2時至5時45分 (星期六、日及公眾假期休息)
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