升學是人生重要的投資，但動輒數萬甚至數十萬的學費，對不少家庭而言都是沉重的財務壓力。面對政府五花八門的學生資助計劃，例如俗稱「Grant Loan」的資助專上課程學生資助計劃，以及「Non-means Loan」的免入息審查貸款計劃，你是否感到眼花繚亂，不知如何選擇？本指南將為你全面剖析香港最主要的兩大借錢讀書方案，由比較Grant/Loan與Non-means的優劣、申請資格與步驟，到畢業後的利息計算及還款策略，一文釐清所有疑問。無論你是應屆文憑試考生、大專生還是家長，這份終極指南都能助你作出最精明的財務決策，讓你專注學業，無後顧之憂。
【懶人包精華】Grant Loan vs Non-means Loan 點揀好？一文比較
在香港，借錢讀書是許多學生都會面對的課題。面對五花八門的資助計劃，你可能會感到困惑。其實，政府提供的學生資助主要可以分為兩大類：需要家庭經濟審查的「資助專上課程學生資助計劃」（俗稱 Grant Loan），以及無需審查的「免入息審查貸款計劃」（俗稱 Non-means Loan）。這兩者在申請資格、資助性質和還款條件上都有很大分別。以下為你準備了一個快速比較，助你理清思路，為讀書借錢踏出清晰的第一步。
我應該申請邊種資助？兩大方案優劣對比
要決定申請哪一種資助，最直接的方法就是了解它們的核心分別以及各自的優劣之處。
Grant Loan (須經入息審查的資助)
- 基本概念： 這是一個為家庭有經濟需要的學生而設的綜合資助方案。它包含兩部分：一部分是無需償還的助學金（Grant），用作支付學費及學習開支；另一部分則是需要償還的低息生活費貸款（Loan）。
- 優點： 最大的吸引力在於助學金（Grant）部分是完全不用償還的，能直接減輕你的經濟負擔。而生活費貸款部分的利息亦極低（現時年利率為1%），是眾多借貸方案中成本最低的選擇。
- 缺點： 申請過程相對繁複，需要你和家人提供詳盡的入息及資產證明文件，並通過學生資助處的嚴格審查。如果家庭的經濟狀況超出特定水平，便不符合申請資格。
Non-means Loan (免入息審查的貸款)
- 基本概念： 這是一個純粹的學費貸款計劃。顧名思義，它最大的特點是申請時無需進行家庭入息及資產審查。不論是學士或碩士課程，只要符合基本居留條件及修讀合資格課程，便可以申請。
- 優點： 申請門檻低，程序亦比 Grant Loan 簡單得多。對於家庭經濟狀況不符合 Grant Loan 資格，或者希望有更快捷直接的借錢讀書方案的學生來說，這是一個很方便的選擇。
- 缺點： 這筆款項是純貸款，本金和利息都需要全數償還。它的利率比 Grant Loan 的貸款部分高，而且利息會由貸款發放日開始計算，意味著你在學期間，利息已在不斷累積。
為了讓你更一目了然，可以參考以下這個簡易對比表：
| 特點 | Grant Loan (資助計劃) | Non-means Loan (貸款計劃) |
|---|---|---|
| 核心概念 | 根據家庭經濟狀況提供資助 | 無需審查，純粹提供學費貸款 |
| 包含項目 | 助學金 (Grant) + 低息生活貸款 (Loan) | 僅學費貸款 |
| 最大優點 | 部分資助無需償還，貸款利息極低 | 申請門檻低，手續相對簡單快捷 |
| 主要限制 | 須通過嚴格的家庭入息及資產審查 | 利息較高，並於在學期間開始計算 |
| 適合對象 | 家庭有實際經濟需要，並願意提供詳盡文件的學生 | 家庭經濟狀況超出資助線，或追求簡便申請程序的學生 |
【獨家評估工具】1分鐘智能配對最適合你的借錢讀書方案
看完以上的比較，可能你心中已有初步想法，但又想確認自己的選擇是否最合適。
我們明白你的考量，因此特別設計了一個簡單的智能評估工具。你只需回答幾個關於你修讀課程類型、家庭大概狀況以及個人期望（例如：「希望利息支出最低」還是「追求申請過程最簡單」）的選擇題，系統便會即時分析你的情況，並建議你應優先考慮 Grant Loan、Non-means Loan，還是兩者組合申請的策略。
這個工具旨在為你在香港借錢讀書的決策過程中，提供一個清晰、個人化的參考方向。
[立即開始評估，找出你的最佳借錢讀書方案！]
Grant Loan 詳解：須入息審查的助學金與低息貸款
提到借錢讀書，大部分人首先想到的就是政府的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）及「專上學生資助計劃」（FASP），它們通常被合稱為 Grant Loan。這是一個需要通過家庭入息及資產審查的方案，專為家庭有經濟需要的同學而設。它的最大特色，就是將「資助」和「貸款」結合，既有不用償還的助學金，也有低息的生活費貸款，是許多在香港升學的學生，在考慮讀書借錢時的首選方案。
助學金 (Grant)：無需償還的學費及開支援助
助學金 (Grant) 是 Grant Loan 計劃中最吸引人的部分，因為這筆錢是直接給你的資助，畢業後完全不需要償還。這筆助學金主要用來應付最大筆的開銷，也就是你的學費，同時也會涵蓋部分學習上的雜項開支，例如買書本或參加學術活動的費用。政府會根據你修讀的課程類型，決定你屬於哪個計劃。一般來說，修讀八大資助學位課程的同學會申請 TSFS，而修讀經本地評審的自資副學士或學士學位課程的同學，則會申請 FASP。不論是哪一種，你最終能獲得的資助金額，都完全取決於家庭經濟狀況的審查結果。
低息生活貸款 (Loan)：應付日常開支
除了助學金，Grant Loan 計劃還包括一筆低息生活貸款 (Loan)。這部分就需要償還了。它的主要用途是幫助你應付讀書期間的日常開支，例如交通、膳食及宿舍費用等，確保你在專心學業的同時，生活上也有足夠支持。這筆貸款最大的優點是利息極低，現時年利率僅為1%，遠比市面上任何私人貸款優惠。無論你是讀學士或考慮 master 借錢讀書，只要通過入息審查，都可以申請這筆貸款。需要留意的是，你能借到多少生活費貸款，同樣與家庭經濟狀況的審查結果掛鈎。
Non-means Loan 詳解：免入息審查的學費貸款選擇
各類免入息審查貸款計劃
如果你正在考慮借錢讀書，但是不符合入息審查計劃的資格，或者批出的資助不足以應付學費，免入息審查貸款（Non-means Loan）就是另一個重要的選項。這個計劃最大的特點是申請時無需審查家庭的經濟狀況，所以程序相對簡單直接，為不少在香港升學的同學提供了財政上的支援。
目前，政府主要提供三種免入息審查貸款計劃，針對不同課程的學生：
-
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)：
這個計劃專為修讀教資會（UGC）資助全日制課程的學生而設。你可以將它視為「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」的一個補充方案，用來應付TSFS未能完全覆蓋的學費開支。 -
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)：
如果同學修讀的是經本地評審的全日制自資副學位、高級文憑或學士學位課程，這個計劃就適合你。它與「專上學生資助計劃 (FASP)」對應，幫助你解決學費的煩惱。對於計劃修讀自資課程，例如想 master 借錢讀書的同學，NLSPS是一個主要的資金來源。 -
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)：
這個計劃的覆蓋範圍更廣，主要為修讀指定兼讀制課程或持續專業進修課程的學生提供學費貸款，讓在職人士在規劃讀書借錢時有更多彈性。
貸款財務成本：利息與行政費
決定申請 Non-means Loan 之前，一定要清楚了解它的兩大財務成本：利息和行政費。這直接影響你未來的還款總額。
首先是利息。Non-means Loan 的利息計算方式有一個非常關鍵的特點：利息是由貸款發放當天開始計算的。這代表在你仍然在學的期間，利息已經在不斷累積。所以，借貸的年期越長，最終的利息支出就會越高。目前的年利率是根據「無所損益利率」釐定的，雖然近年有風險調整利率的寬減，但你仍需要將利息成本納入長遠的財務規劃中。
其次是行政費。除了利息，學資處會就每個貸款戶口每年收取一次行政費，直至你完全清還所有貸款為止。這是一筆持續性的開支。要留意的是，這筆費用在任何情況下都不會退還。如果你因為轉科或修讀新課程而需要再次申請貸款，學資處會為你開設一個新的貸款戶口，你也需要為這個新戶口支付每年的行政費。
進階策略：如何組合 Non-means 與 Grant Loan 達至最大資助效益？
對於部分家庭經濟狀況處於「不上不下」的同學，可能只獲批部分 Grant Loan 資助，不足以支付全部學費。這時候，一個聰明的策略就是將 Grant Loan 與 Non-means Loan 組合使用，實現最大的資助效益。
這個方法很直接。當你收到 Grant Loan 的申請結果通知書後，可以清楚看到獲批的學費助學金（Grant）金額。如果這個金額低於你實際需要繳付的學費，你就可以申請 Non-means Loan 來填補餘下的差額。
舉個例子：
假設你本學年的學費是港幣 $42,100。
而你在「專上學生資助計劃 (FASP)」下獲批的學費助學金是港幣 $20,000。
那麼，你就可以透過申請「專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)」，借取餘下的港幣 $22,100 學費。
這樣做的好處是，你優先使用了無需償還的助學金（Grant）和利息極低的貸款（Loan），只在必要時才動用利率較高的 Non-means Loan。這個方法可以確保你有足夠資金交學費，同時將整體的借貸成本減至最低，是規劃借錢讀書時一個非常實用的財務技巧。
申請資格一覽：我符合借錢讀書的條件嗎？
考慮借錢讀書，第一步就是要清楚自己是否符合資格。政府的學生資助計劃並非人人都可以申請，設有一些基本門檻。以下我們將會逐一拆解這些要求，讓你快速評估自己的情況，看看申請路上會否遇到關卡。
核心申請資格：居留權與課程要求
在香港借錢讀書，政府對申請人有兩大基本要求，分別是居留身份和就讀的課程。不論你打算申請 Grant Loan 還是 Non-means Loan，都必須先滿足這兩個條件。
首先是居留權。你必須擁有香港居留權，或者在課程開始之前，你或你的家人已經連續在香港居住滿三年。這項規定是為了確保資助主要提供給與香港有緊密聯繫的學生。如果你是持學生簽證來港讀書，一般就不符合申請資格了。
其次是你所修讀的課程。你必須是認可院校的註冊全日制學生，而且課程本身也要符合學生資助處（學資處）的規定。例如，「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）是為修讀公帑資助課程的學生而設，而「專上學生資助計劃」（FASP）則適用於修讀指定的自資課程學生。不論是學士學位還是考慮為master借錢讀書，確認課程是否在資助名單內都非常重要。
家庭經濟狀況審查詳解 (僅適用於 Grant Loan)
如果你打算申請的是包含助學金（Grant）和低息貸款（Loan）的「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP)，就需要通過家庭入息及資產審查，這就是大家常說的 means test。決定要為讀書借錢之前，了解家庭經濟狀況的評估方式十分重要。
這個審查機制會全面評估你家庭的經濟能力。學資處會計算你的「調整後家庭收入」以及家庭總資產淨值，然後根據結果決定你可獲得的資助額度。簡單來說，家庭的收入越低，資產越少，你能獲得的資助就越多。
計算範圍包括你父母的全年總收入、家庭成員人數，還有家庭擁有的各項資產，例如銀行存款、股票投資、物業等。學資處每年都會公佈最新的收入及資產限額，你可以參考這些數據作初步評估。由於計算方法比較複雜，建議使用學資處官方網站上的「資助額試算機」，輸入大概資料後就能得到一個初步估算，讓自己心裡有個底。
學生資助申請全攻略：網上申請三步曲
要成功申請借錢讀書，整個流程其實可以清晰地分為三個主要階段。現在大部分的申請程序都已經電子化，所以你只要準備好電腦和所需文件，跟著以下步驟完成申請，就能順利處理好讀書借錢的財務安排。
第一步：網上申請與開戶
申請的第一步是經由網上系統遞交電子申請表格。你需要登入學生資助處（學資處）的「學資處電子通—我的申請」平台。如果你是首次申請，系統會引導你先註冊一個「我的政府一站通」帳戶，這個帳戶將會是你日後處理各類政府網上服務的通行證。
登入後，你需要填寫網上申請書。學資處很貼心地提供了不同版本的申請書，包括供首次申請人使用的完整版，以及為已有兄弟姊妹正在申請資助的家庭而設的簡化版。如果申請人的父母是綜合社會保障援助（綜援）的受助人，更有專屬的綜援家庭簡化版，大大簡化了填報家庭入息及資產的程序。選擇適合你情況的表格，然後仔細填寫所有個人及家庭資料即可。
第二步：準備及遞交聲明書與證明文件
完成網上申請後，下一步就是處理證明文件。你需要把系統生成的聲明書列印出來，由你和家人簽署，然後連同所有指定的證明文件副本一併遞交。這些文件通常包括身份證明、家庭成員的全年收入證明以及資產證明等。
遞交文件有幾種方式。你可以透過「學資處電子通」網上上載，這也是最方便快捷的方法，支援PDF及JPEG格式。需要留意的是，上載的檔案總容量設有上限。如果你的文件數量非常多，也可以選擇郵寄或親身到學資處辦事處遞交。無論使用哪種方法，都必須在遞交網上申請後的指定期限內完成。
第三步：接收結果與後續行動
遞交所有文件後，學資處便會開始審批你的申請。在資料齊全的情況下，通常約需兩個月時間便會發出申請結果通知書。這份通知書會詳細列明你獲批的資助（Grant）與貸款（Loan）金額。
收到通知書並不代表整個程序已經結束。不論是申請學士還是master借錢讀書，這最後一步都相當重要。你必須仔細閱讀通知書上的指示，並在指定日期前，帶齊所需文件正本（例如你的身份證及銀行戶口證明）到指定地點辦理貸款手續及簽署相關文件，資助款項才會正式發放。完成這一步，你的學生資助申請才算大功告成。
畢業後財務規劃：學生貸款還款、利息及延期安排
成功借錢讀書並順利畢業，確實是人生一個重要的里程碑。不過，接下來的財務規劃，特別是學生貸款的還款安排，同樣需要我們用心處理。了解清楚還款的細節、利息計算，以及政府提供的彈性安排，可以幫助你更有信心地踏入職場，管理好個人財務。不論是學士還是master借錢讀書，畢業後的理財策略都會影響你未來的財務自由度。
還款期及計算方法
一般而言，在香港借錢讀書的還款安排，學生資助處（學資處）已經有一套成熟的機制。當你畢業或者中止學業後，就需要開始償還貸款。還款期通常會在你畢業後的指定日期開始，一般為15年，分期償還本金和利息。
學資處會將你的總貸款額，連同應計利息，平均攤分在整個還款期內。你會定期收到還款通知書，列明每期需要償還的金額。這個計算方法清晰直接，讓你可以預早將還款納入每月的預算之中。整個讀書借錢的週期，從申請到還款，都需要細心規劃。
【重要】自動兩年免息延期還款 (暫緩期)
學資處提供一項非常人性化的安排，就是所有貸款人都會自動獲得兩年的免息暫緩期。這是一個非常重要的資訊。在這兩年期間，你不需要償還任何本金或利息，而且貸款利息亦會暫停計算。
這個暫緩期是自動生效的，你不需要額外提交申請。它的目的是給予畢業生充裕的時間尋找工作和穩定收入，減輕初出茅廬時的經濟壓力。即使你已經開始還款，如果在還款期間遇到財政困難，仍然可以向學資處申請啟動這個未使用的暫緩期。
精明理財：提前還款 vs 善用暫緩期
面對學生貸款，你有兩種不同的理財策略可以考慮，兩者各有優劣，選擇哪一種取決於你的個人財務狀況和目標。
第一種是提前還款。如果你的收入穩定，而且有額外的儲蓄，你可以選擇在暫緩期結束後，甚至在暫緩期內，開始償還部分或全部貸款。這樣做最直接的好處是節省利息支出。因為利息是根據未償還的本金計算的，你越早還清本金，需要支付的總利息就越少，長遠來看可以減輕整體債務負擔。
第二種是善用暫緩期。這兩年免息期，等同於一筆無成本的資金。你可以將原本用來還款的資金，用作其他更有價值的用途。例如，你可以將資金投放在穩健的理財產品上，賺取高於未來貸款利息的回報；或者將它用作應急儲備金，增加個人財務的抗風險能力；甚至是用於短期進修，提升自己的職場競爭力。這種做法需要你有一定的理財知識和自律性，但如果運用得宜，可以為你的財富增值帶來一個好開始。
關於香港借錢讀書的常見問題 (FAQ)
我們整理了幾個關於在香港借錢讀書時最常見的問題，希望能夠解答你心中的疑惑，讓你更清晰地規劃自己的升學財務路。
轉科或退學會怎樣影響我的學生貸款？
人生總有轉捩點，在學業路上轉換跑道，不論是轉科或決定暫時中止學業，都是相當普遍的選擇。不過，當你正在借錢讀書，就需要留意這些決定對學生貸款的影響。
一般來說，政府的學生資助貸款是與你當時申請的特定課程掛鈎的。如果你決定轉到一個新課程，你需要為新課程重新提交一份資助申請。至於舊課程的貸款，學生資助處會重新評估你的情況。你通常需要立即通知他們你的學籍變動，而舊貸款的還款期亦可能會因此提前開始。所以，在作出重大決定前，最好先聯絡學生資助處，了解清楚對現有貸款的具體影響和需要辦理的手續。
兼讀制 (Part-time) 課程可以借錢讀書嗎？
絕對可以。對於很多在職進修，或希望透過兼讀制 master 借錢讀書的朋友來說，政府同樣有提供支援。主要選項是「擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)」。
這個計劃專門為修讀指定兼讀制課程的學生而設，貸款額最高可達該學年應繳的全額學費。它的申請資格相對寬鬆，不需要進行家庭入息審查。除了政府計劃，部分大學或大專院校也可能為其兼讀制學生提供特定的學費貸款或分期付款方案。因此，在為讀書借錢作準備時，可以雙管齊下，同時了解政府的ENLS計劃和院校自身的財務支援。
大學免息貸款 vs 政府資助貸款，哪個更適合？
這是一個很好的問題，因為兩者各有優劣，選擇哪一個取決於你的個人財務狀況和需要。
大學提供的免息貸款，最大的吸引力自然是「免息」，可以省下一筆利息開支。不過，這類貸款的額度通常較低，未必能覆蓋全部學費，而且申請資格和還款期可能較為嚴格。它比較適合資金缺口不大，而且有信心在較短時間內還清款項的同學。
至於政府資助貸款（例如Non-means Loan），它的優點是貸款額度較高，一般足以支付全年學費，而且還款期長達15年，畢業初期的還款壓力較小。缺點是除了助學金（Grant）部分，貸款（Loan）都需要計算利息。它更適合需要大額資金援助，並希望有更靈活、長遠還款安排的學生。
總結來說，你可以先評估自己需要借貸的金額大小，以及預計的還款能力，再決定哪個方案更貼合你的需要。
申請資助時，家庭成員中全日制學生的兼職收入需要申報嗎？
這是一個在填寫申請表時很容易混淆的細節。根據學生資助處的指引，假如你的家庭成員（例如兄弟姊妹）是一位全日制學生，他在課餘時間所賺取的兼職收入，一般情況下是「不需要」在申請需要入息審查的資助計劃（如TSFS或FASP）時申報為家庭收入的一部分。
但是，這裡有幾個重要的例外情況。如果這位學生家人所獲得的收入是來自任何形式的助學金、津貼，或者是由其就讀的院校支付的薪酬，那麼這些收入就需要如實申報。清晰了解這個規則，可以幫助你更準確地完成家庭入息的申報。