隨著愈來愈多港人北上置業，如何為內地的「毛坯房」或二手樓進行大翻新，成為不少業主幸福的煩惱。然而，內地裝修動輒數十萬人民幣，龐大開支往往令人卻步。事實上，內地銀行為港人業主提供了「裝修貸款」這一財務工具，專門應對高昂的裝修開支。不過，對於身在香港的業主而言，申請內地貸款的過程充滿疑問：申請資格有何要求？與一般私人貸款有何分別？利率和額度如何？更重要的是，近年針對港人的貸款騙局層出不窮，稍有不慎隨時血本無歸。本文將為你由淺入深，全面拆解港人申請大陸裝修貸款的6大必讀攻略，從銀行比較、申請資格、所需文件，到防騙陷阱及法律後果，助你安心實現理想家居，避開所有潛在風險。
大陸裝修貸款是什麼？解決港人內地置業後一大難題
近年愈來愈多香港人在內地置業，但面對高昂的大陸裝修價錢，資金周轉往往成為一大挑戰。這時候，大陸裝修貸款就成為一個非常實用的財務工具。簡單來說，它是由內地銀行或金融機構提供，專門為業主裝修內地物業而設的貸款。這個方案可以幫助你將大額的裝修開支分期攤還，讓你不用一次過動用大筆儲蓄，就能輕鬆打造理想家居。
裝修貸款三大優勢：為何是港人業主的聰明選擇？
選擇裝修貸款並非單純因為資金不足，它本身具備幾項明顯的優勢，讓整個裝修計劃變得更靈活。
解決內地物業裝修的資金周轉問題
買樓已經用了一大筆資金，緊接而來的裝修費確實會帶來壓力。裝修貸款可以讓你保留手頭上的現金，應付其他生活所需或突發開支，資金運用自然更加靈活，財務規劃也更見穩妥。
應對高昂裝修開支，提升生活品質
有時候為了節省預算，我們可能會在裝修材料或家電選擇上將就。有了裝修貸款的支持，你就有更充裕的資金去選用更優質、更耐用的材料，或者添置心儀的智能家電，從根本上提升家居的舒適度和生活品質。
實現理想家居設計，無需為預算妥協
每個人對自己的家都有一個夢想藍圖。但現實中，很多好的設計概念都會因為預算限制而被迫放棄。裝修貸款正好可以填補這個缺口，讓你不用因為資金問題而犧牲設計細節，能夠真正按照自己的心意，實現那個獨一無二的理想家居。
核心特性一覽：額度、利率及還款期
了解了裝修貸款的好處後，我們來看看它的一些核心特性，這些數字和條款是你在做裝修貸款比較時必須留意的重點。
高貸款額度：最高可達100萬人民幣
內地銀行提供的裝修貸款額度一般相當可觀，部分計劃的最高貸款額可以達到100萬人民幣，足以應付由簡約到豪華的各類裝修工程。
具競爭力的利率：月利率低至0.2%水平
相比一般私人貸款，裝修貸款的利率通常更具競爭力。市面上一些裝修貸款銀行方案，其月利率可以低至0.2%的水平。當然，最終利率會視乎你的信貸狀況和所選銀行而定。
靈活還款期：最長可分期至60期（5年）
為了減輕還款人的每月負擔，裝修貸款普遍提供較長的還款期。最長可以分期至60期，即5年時間，讓你可以將還款壓力分散，每月供款自然更輕鬆。
與一般私人貸款有何不同？
看到這裡，你可能會問，這和普通的私人貸款有什麼分別？其實兩者在用途、監管和申請條件上都有明顯差異。
針對性強：專為物業裝修用途而設，條件或更優
裝修貸款是專款專用的產品，資金用途必須是物業裝修。正因為用途明確，銀行批核的條件，例如利率和額度，有機會比用途廣泛的私人貸款更為優越。
資金受監管：款項定向支付予裝修公司，保障業主
這是一個重要的保障機制。大部分情況下，銀行不會將貸款額直接存入你的個人戶口，而是根據裝修合同和工程進度，分階段將款項直接支付給裝修公司。這樣既確保了資金用於指定裝修項目，也避免了業主與裝修公司之間可能出現的款項糾紛。
或需物業抵押：部分高額貸款需以裝修物業作抵押
雖然市面上有很多免抵押的裝修貸款方案，但對於一些金額特別高的申請，部分銀行可能會要求申請人以正在裝修的物業作為抵押品。這種情況下，貸款條件通常會更有利，但申請流程也會相對複雜一些。
申請資格全攻略：港人申請大陸裝修貸款必備條件
想成功申請大陸裝修貸款，第一步就是要清楚了解銀行的門檻。雖然每間銀行的審批細節可能有些不同，但基本要求都大同小異。我們為你整理了一份完整的清單，讓你一次過看清自己是否符合資格，為之後的裝修貸款比較做好準備。
申請人基本資格要求
首先，不論你是哪裏人，申請內地的貸款都需要符合一些基本條件，這是銀行評估所有申請人的第一關。
年齡限制：介乎18至60歲
申請人必須是年滿18歲的成年人，並且年齡一般不能超過60歲。銀行設定這個範圍，主要是為了確保申請人在法定退休年齡前，有足夠的還款能力去完成整個還款期。
收入要求：具備合法及穩定的經濟收入來源
銀行最重視的就是你的還款能力。你需要證明自己有合法而且持續的收入，例如穩定的工作薪金或其他可靠的收入來源。這份證明是讓銀行相信你有能力按時還款的關鍵。
信用記錄：內地個人徵信記錄良好，無逾期還款
在內地，個人信用記錄（簡稱「徵信」）非常重要。銀行一定會查閱你的內地徵信報告。一份乾淨、沒有逾期還款記錄的報告是成功申請的入場券。即使是信用卡遲還款，也可能對審批結果有影響。
香港居民申請的特別注意事項
作為香港居民，除了基本要求，還有幾項針對性的文件和資料需要特別準備。內地銀行需要透過這些文件，來評估你在香港的背景和財政狀況。
身份證明文件：需提供香港永久性居民身份證及回鄉證
你需要提供兩份核心的身份證明文件：香港永久性居民身份證和港澳居民來往內地通行證（即回鄉證）。這兩份文件缺一不可，用來核實你的港人身份。
在港收入證明：銀行如何審核香港的稅單、僱主信及銀行流水
這是審批過程中的重中之重。由於內地的裝修貸款銀行無法直接查閱你在香港的信貸資料，所以會非常依賴你提交的收入證明文件。通常需要「三件套」：最近期的稅單、由公司發出的僱主信（需列明你的職位、入職日期及薪金），以及最近三至六個月的銀行月結單（即銀行流水），用以證明你的收入穩定性。
內地聯繫方式：需提供內地手機號碼及固定住址
為了方便溝通和郵寄法律文件，銀行會要求你提供一個有效的內地手機號碼和一個固定的內地住址。這個住址不一定是裝修單位，但必須是能確實接收信件的地方。
對裝修單位的物業要求
除了對申請人有要求，銀行對你準備裝修的物業本身也有一些規定。畢竟，貸款的最終目的是用於這個物業。
物業權屬：申請人須為業主本人或其直系親屬
申請貸款的人，必須是該物業的業主，或者業主的直系親屬（即配偶、父母或子女）。如果你不是業主，就需要提供關係證明，例如結婚證書或出世紙，以證明你與業主的關係。
產權清晰：物業產權無任何權屬爭議或查封
物業的產權必須清楚明確，不能有任何業權糾紛，也不能處於被法院查封或凍結的狀態。銀行需要確保這項資產是「乾淨」的，沒有潛在的法律風險。
樓齡限制：部分銀行對物業樓齡設有上限
一些銀行會考慮到大陸裝修價錢和物業的剩餘價值，所以會對物業的樓齡設定上限，例如樓齡不能超過20或30年。如果你的物業樓齡較高，在選擇銀行時就要特別留意這一點。
【防騙必讀】拆解大陸裝修貸款騙局：避開令港人血本無歸的陷阱
申請大陸裝修貸款的確為內地物業裝修提供了資金彈性，但同時也吸引了不法份子的注意，衍生出專門針對港人的騙局。這些陷阱設計精密，稍有不慎便可能陷入債務深淵，甚至觸犯內地刑法。接下來，我們會一步步拆解這些騙局，讓你清楚了解當中的風險。
揭露針對港人的常見騙局手法
騙局一：「假業主」模式，利用買賣合約套取銀行貸款
這種手法的核心是利用港人身份向內地銀行申請貸款。不良中介會與資金緊張的內地發展商合謀，招攬港人扮演「假業主」。你將被要求簽署一份真實的物業買賣合約，然後用這份合約向銀行申請按揭及高額裝修貸款。銀行批出的款項，部分會落入發展商口袋，而你則會分到一筆可觀的「報酬」。但你要明白，整筆貸款的債務完全由你一人承擔。
騙局二：「0元置業」作餌，以裝修貸款為最終詐騙目標
騙徒會以「0元置業」、「輕鬆做大灣區業主」等極具吸引力的口號作招徠。他們會先替你支付物業首期，讓你成功上會，成為業主。當你償還數期按揭後，他們便會露出真正目的：協助你以業主身份，向多間銀行申請大額裝修貸款。騙徒會瓜分大部分貸款額，而你獲得的「回報」其實就是騙取回來的貸款一部分。最終，你會背負一個物業的按揭和多筆裝修貸款債務。
騙局三：不良中介誇大貸款條件，收取高額手續費
這類中介會聲稱自己有「特殊渠道」，無論你的信貸記錄或收入狀況如何，都能保證成功獲批高額低息的裝修貸款。他們利用港人對內地銀行審批流程不熟悉的弱點，在你提交申請前，就預先收取一筆不菲的「服務費」或「手續費」。結果往往是貸款申請被拒，或者批出的條件遠遜於當初的承諾，但已支付的高額費用卻無法討回。
識別騙徒常用「洗腦」話術
為了讓你放下戒心，騙徒準備了一套精心設計的話術。
謊言一：「發展商會代供，你無需承擔責任」
這是最常見的謊言。中介或發展商會口頭承諾，在貸款批出後的首半年甚至更長時間，會代你償還所有款項，你只需出個名就能賺錢。現實是，貸款合同上白紙黑字寫的是你的名字，法律上唯一的還款責任人就是你。一旦他們停止代供，銀行追討的對象只會是你。
謊言二：「斷供後果輕微，銀行無法跨境追討」
騙徒會輕描淡寫地說，即使斷供，銀行最多只會收回內地物業，由於兩地司法體系不同，銀行難以跨境向身在香港的你追討差額。這是一個極度危險的誤導。現時內地與香港的司法協助機制日趨成熟，銀行絕對有合法途徑跨境追討債務。低估銀行的追討決心，後果可能非常嚴重。
謊言三：「失信僅限制坐高鐵，不影響出入境」
當談及斷供的後果時，騙徒會將「失信被執行人」（俗稱「老賴」）的影響說得微不足道，例如只會影響乘坐高鐵或飛機的頭等艙，出入境完全不受影響。事實絕非如此，成為「失信被執行人」的後果遠超想像，會對個人生活造成全方位的毀滅性打擊。
墮入騙局的嚴重法律後果：「失信被執行人」的真實代價
參與這類騙局，並非簡單的民事債務糾紛，而是可能觸犯刑法的嚴重罪行。
刑事責任：可構成「貸款詐騙罪」，最高可判處無期徒刑
以虛構事實、隱瞞真相的方法騙取銀行貸款，在內地法律上可構成「貸款詐騙罪」。這是一項重罪，根據涉案金額，最高刑罰可達無期徒刑，並沒收個人全部財產。切勿以為自己只是「參與者」，在法律上你就是詐騙行為的實行者。
《限制消費令》：禁止高消費、子女入讀私立學校、出境等
一旦被法院列為「失信被執行人」，你將收到《限制消費令》。這意味著你將被禁止一系列高消費行為，包括乘坐飛機、高鐵所有等級的座位、入住星級酒店、到夜總會或高爾夫球場消費等。更嚴重的是，你的子女將不被允許入讀高收費的私立學校，甚至你本人也可能被限制出境。
資產凍結：查封所有內地銀行、支付寶及微信支付賬戶
法院有權查封、凍結甚至直接劃扣你在內地所有銀行賬戶、支付寶及微信支付內的全部資金。這意味著你在內地的所有電子支付功能將會癱瘓，資產會被強制用作償還債務，對在大灣區有生活或業務往來的人士影響極大。
真實案例：港人因貸款違約被限制出境及司法拘留
過往已有真實案例發生。有港人因在內地涉及商業糾紛及貸款違約，被內地法院列為「失信被執行人」。在其不知情的情況下，當他經由口岸準備返港時，被執法人員當場攔截並限制出境。更有甚者，因拒不履行還款義務而被處以長達15日的司法拘留。這些案例清晰地告訴我們，法律後果是真實且嚴厲的。
申請流程全拆解：由準備到獲批，一步步教你做
了解清楚大陸裝修貸款的申請流程，就像是跟著一份清晰的藍圖施工，只要按部就班，就能順利為你的內地家居裝修大計注入所需資金。整個過程其實比想像中直接，現在就為你一步步拆解。
申請四部曲：由諮詢到放款全流程
整個申請過程大致可分為四個核心步驟，從最初的查詢到最後資金到手，我們一起來看看每個環節的重點。
第一步：初步諮詢及準備文件
這一步是打好基礎的關鍵。建議你先聯絡幾間心儀的裝修貸款銀行，進行初步的裝修貸款比較，了解他們各自的申請條件、利率及還款方案。同時，你可以開始著手準備下文提到的文件，這樣當你選定銀行後，就能大大縮短後續的處理時間。
第二步：向銀行提交正式申請
當你準備好所有文件，並且選定了最合適的銀行方案後，就可以提交正式的申請表格。遞交申請時，請確保所有填寫的資料都是準確無誤，提交的文件副本亦要清晰齊全，這樣可以避免因資料問題而延誤審批進度。
第三步：銀行審批及徵信調查
銀行收到你的申請後，就會進入審批階段。他們會仔細核對你提交的所有文件，例如收入證明和物業證明等。與此同時，銀行會透過內地的官方徵信系統，查閱你的個人信用記錄，以評估你的還款能力和信用狀況，這是批核貸款額度和利率的重要依據。
第四步：簽署合同及發放貸款
恭喜你來到最後一步。審批通過後，銀行就會通知你前往分行簽署正式的貸款合同。簽署前，務必花時間仔細閱讀每一項條款，特別是關於利率、還款期、還款方式及任何附加費用的部分。確認所有內容無誤後，簽署合同，銀行便會根據合同規定安排發放貸款。
必備文件清單（Checklist）
為了讓你準備得更輕鬆，這裡整理了一份清晰的文件清單。在正式申請前，逐項核對可以確保萬無一失。
身份證明：香港身份證、回鄉證
作為香港居民，你需要提供香港永久性居民身份證以及港澳居民來往內地通行證（即回鄉證）的正副本，以作身份核實。
收入及財力證明：香港公司在職證明、近半年銀行流水、稅單
你需要向銀行證明你有穩定的還款能力。最直接的文件包括由香港僱主發出的在職證明（需列明職位及收入）、最近三至六個月的銀行月結單或流水賬（以顯示固定的薪金入賬記錄），以及最近期的稅務局評稅通知書。
物業證明：房產證（或購房合同及發票）
你需要提供內地物業的房產證，以證明你是該物業的合法業主。如果房產證尚未辦妥，大部分銀行也接受提供已備案的購房合同及全額購房發票作為證明。
貸款用途證明：正規裝修公司簽訂的施工合同或報價單
由於這是專項貸款，銀行需要確認資金的確用於裝修。你需要提供一份與內地正規裝修公司簽訂的詳細施工合同或正式報價單，當中需列明工程範圍、總費用（這也直接影響到應對高昂的大陸裝修價錢）以及預計工期等。
貸款資金流向：為何款項不直接存入個人戶口？
你可能會好奇，為何批核的貸款資金不是直接存入你的個人戶口？這其實是內地裝修貸款一個常見且重要的操作模式，主要是基於以下兩個原因，既保障銀行，也保障作為業主的你。
確保專款專用，防止資金挪用
這種貸款的優惠利率和條件，是基於其特定的裝修用途。為了確保資金真正用於改善物業，銀行會採取「受託支付」的方式，即將貸款資金直接支付給你指定的裝修公司戶口。這可以有效防止資金被挪作他用，例如投資或其他消費，確保貸款符合其申請的原意。
分階段放款，根據裝修進度支付
另一個好處是，銀行通常會根據裝修合同訂明的工程進度，分階段將款項支付給裝修公司。例如，在完成水電工程後支付一筆，完成泥水工程後再支付一筆。這種做法對業主而言是一個極大的保障，避免了預繳全數款項後，裝修公司工程爛尾或出現問題的風險，讓你的每一分錢都用得其所。
精明比較：如何選擇最適合你的大陸裝修貸款？
面對不菲的大陸裝修價錢，申請大陸裝修貸款自然成為許多港人業主的選項。不過，市面上的產品五花八門，不同裝修貸款銀行的條款差異可以很大。想找到最划算的方案，單看宣傳單張上的利率數字是遠遠不夠的。一個精明的裝修貸款比較，需要從額度、利率、還款期，以至對港人申請的便利程度等多個維度出發，才能揀選出真正切合你個人財務狀況的貸款計劃。
主流銀行裝修貸款方案橫向比較
為了讓你對市場有更具體的概念，我們整理了幾間內地主流銀行的裝修貸款方案資訊，讓你一目了然。要留意的是，銀行政策時有變動，而且針對香港居民的審批細節亦可能有所不同，所以下表資料僅作參考，申請前務必向相關銀行職員直接查詢最新詳情。
比較維度：銀行名稱、最高額度、利率範圍、還款期、對港人友善度
| 銀行名稱 | 最高額度（人民幣） | 利率範圍（月利率參考） | 最長還款期 | 對港人友善度 |
|---|---|---|---|---|
| 中國銀行 | 約100萬元 | 0.25% – 0.4% | 60期（5年） | 高：在香港設有分行，文件處理及身份核實流程相對暢順，熟悉港人入息證明文件。 |
| 中國工商銀行 | 約80萬元 | 0.28% – 0.45% | 60期（5年） | 中：分行網絡廣，但申請流程可能較為標準化，需確保所有香港文件符合其內地總部要求。 |
| 中國建設銀行 | 約100萬元 | 0.26% – 0.42% | 60期（5年） | 高：同樣對處理港人客戶有較豐富經驗，特別是在大灣區城市，設有專門渠道處理跨境客戶申請。 |
| 平安銀行 | 約50萬元 | 0.3% – 0.55% | 60期（5年） | 中：主打無抵押類貸款，申請便捷，但利率可能稍高，對港人收入證明的審核標準或較嚴格。 |
還款方式大比拼：「等額本息」 vs 「等額本金」
選擇貸款方案時，還款方式是影響總支出及每月現金流的關鍵。內地銀行最常見的有兩種方式，分別是「等額本息」和「等額本金」，兩者聽起來很相似，但實際操作和總利息支出卻有很大分別。
計算總利息支出，了解每月還款壓力
「等額本息」是指在整個還款期內，你每個月的還款金額都是固定不變的。這種方式的好處是預算清晰，方便規劃個人財務。不過，在還款初期，你所償還的大部分是利息，本金佔比很小，總利息支出會相對較高。
「等額本金」則是將總貸款本金平均分攤到每個月，然後加上剩餘本金產生的利息。因為本金不斷減少，利息也會逐月遞減，所以你每月的還款額會越來越少。這種方式的總利息支出較低，但初期的還款壓力會比較大。
舉例來說，假設貸款50萬人民幣，年利率4.8%，分60期償還：
* 等額本息：每月還款約9,393元，總利息約6.36萬元。
* 等額本金：首月還款約10,333元，之後逐月遞減，最後一期約8,367元，總利息約6.1萬元。
選擇哪一種，完全取決於你的現金流狀況和理財偏好。
警惕「月平息」陷阱，學會換算實際年利率（APR）
在比較貸款時，你可能會見到一些宣傳品標榜極低的「月平息」或「月利率」。這是一個需要特別留神的數字遊戲。「月平息」（Monthly Flat Rate）的計算方法，是以最初的總貸款額來計算整個還款期的利息，而不是根據你每月遞減的本金餘額計算。
這代表即使你已經償還了一半本金，你支付的利息依然是基於最初的50萬來計算，這令實際的借貸成本遠高於表面數字。要真正比較不同貸款的成本，必須學會將「月平息」換算成「實際年利率」（APR）。一個簡單的估算方法是將「月平息」乘以12個月，再乘以一個大約1.9的系數。例如0.25%的月平息，其APR大約是 0.25% x 12 x 1.9 ≈ 5.7%。看清楚APR，才能避免跌入低息陷阱。
抵押 vs. 無抵押：如何根據自身情況選擇？
最後，你需要決定申請有抵押貸款還是無抵押貸款。這主要視乎你的資金需求、對申請速度的要求，以及是否願意將內地物業用作抵押品。
無抵押貸款：申請便捷，額度相對較低，利率或較高
無抵押貸款，又稱為信用貸款，銀行主要根據你的個人信用記錄和收入水平來審批。它的最大優點是申請手續相對簡單，審批和放款速度快。不過，由於銀行承擔的風險較高，其貸款額度通常會設有上限（例如50萬人民幣），利率亦會比抵押貸款高。如果你需要的裝修金額不大，又追求效率，這會是一個合適的選擇。
物業抵押貸款：額度高，利率較低，但流程較複雜
物業抵押貸款，就是以你內地的物業作為抵押品向銀行申請貸款。因為有了實物資產作擔保，銀行承受的風險大大降低，所以能夠批出更高的貸款額度，利率也更具優勢。這種方式非常適合進行大規模或豪華裝修的業主。然而，它的缺點是申請流程較為繁複，需要經過物業評估、辦理抵押登記等手續，整個過程耗時較長。
常見問題 (FAQ)：一次過解答你對大陸裝修貸款的疑問
在考慮申請大陸裝修貸款時，相信你心中會有不少疑問。畢竟是跨境處理財務事宜，細節總要問得一清二楚。這裡我們整理了幾個香港人最常遇到的問題，希望可以幫你釐清概念，讓你申請時更有信心。
內地銀行如何審查香港人的信貸記錄？
這是一個核心問題。由於香港與內地的信貸資料庫系統並不互通，內地銀行無法直接查閱你在香港環聯（TransUnion）的信貸報告。所以，它們會轉而依賴你提交的證明文件來評估你的還款能力。這些文件主要包括香港的受僱證明、最近六個月至一年的銀行流水記錄以及稅務單據。銀行透過這些文件，可以清晰了解你的收入穩定性。同時，銀行也會查詢你在內地人民銀行的徵信記錄。如果你是首次在內地申請信貸，你的記錄很可能是空白的，這在銀行眼中通常是中性的，並不會構成負面影響。
如果物業是聯名持有，應如何申請貸款？
假如你的內地物業由多於一人共同持有，申請貸款時就需要所有業權人共同參與。一般來說，有兩種處理方式。第一種是所有聯名業主一同作為貸款的申請人，銀行會合併評估所有申請人的收入及財務狀況。第二種是由其中一位業主作為主要申請人，而其他業主則需簽署書面同意書，同意將物業用作申請裝修貸款的相關事宜，並可能需要作為擔保人。無論選擇哪種方式，所有業主都必須提供身份證明文件，確保整個申請過程合法合規。
貸款可以提前還款嗎？罰息條款如何計算？
大部分裝修貸款 銀行都允許借款人提前還清全部或部分貸款，這提供了更大的財務彈性。不過，這通常附帶一些條款。許多貸款合約設有「罰息期」，例如貸款發放後的第一年或兩年。若在此期間內提前還款，銀行便會收取一筆手續費或罰息。罰息的計算方式各間銀行不一，常見的有兩種：一是按提前償還本金的某個百分比計算（例如1%至3%）；二是收取相等於數個月利息的金額（例如三個月的利息）。因此，在簽署合約前，務必仔細閱讀關於提前還款的條文，清楚了解相關的費用。
貸款資金可以用於購買傢俬或家電嗎？
這取決於你所申請的貸款產品的具體條款。傳統上，裝修貸款主要針對「硬裝修」，即泥水、電工、油漆等基礎工程。然而，隨著市場需求變化，現在很多銀行已將貸款用途擴展至包含購買傢俬、家電等「軟裝修」開支。關鍵在於貸款的資金是受監管的，通常會直接支付給裝修公司或供應商，而不是存入你的個人戶口。所以，你需要在申請時提供相關的報價單或購買合同作為貸款用途證明，只要銀行審批通過，資金便可用於這些項目。
從申請到獲批，一般需要多長時間？
從遞交申請到最終獲批放款，所需時間並沒有一個固定的標準，它會受到多個因素影響。這些因素包括你提交的文件是否齊全、申請的貸款額度大小、銀行的內部審批效率，以及是否為貸款申請的旺季。綜合來看，如果文件準備充足，申請的又是無抵押類型的裝修貸款，流程最快可以在一至兩星期內完成。如果申請涉及較複雜的審查或需要物業評估，則可能需要三至四個星期甚至更長時間。
如果我已有樓宇按揭，還可以申請裝修貸款嗎？
即使你的內地物業尚有按揭未還清，你仍然可以申請裝修貸款。這兩種貸款是獨立的產品，銀行會分開審批。銀行在審批你的裝修貸款申請時，最主要的考量是你的「債務與收入比率」（Debt-to-Income Ratio）。銀行會將你現有的按揭供款，加上新申請的裝修貸款預計的每月還款額，然後計算這個總債務佔你每月總收入的百分比。只要這個比率未超出銀行的規定上限，而你過往的按揭還款記錄良好，獲批的機會依然很高。在進行裝修貸款比較時，你會發現不同銀行對這個比率的要求或有不同，選擇合適的銀行相當重要。