不少人或因周轉、裝修等原因而持有私人貸款（P Loan），到計劃置業「上會」時，才驚覺這筆看似無關的債務，竟成為申請按揭的最大絆腳石。銀行審批按揭時，會嚴格計算申請人的「供款與入息比率」（DSR）及進行壓力測試，而現有的私人貸款會直接蠶食您的借貸能力，輕則影響按揭成數及利率，重則可能導致申請被拒。想知道如何化解P Loan危機？本文將為您一文拆解私人貸款對按揭的3大影響，並提供5大實用的過關策略，從計算自身負擔能力、制定還款部署，到避開審批過程中的隱形陷阱，助您掃除障礙，順利獲批最理想的按揭方案。
私人貸款如何影響按揭審批？DSR與壓力測試的雙重關卡
在處理私人貸款按揭申請時，很多人會問，現有的私人貸款到底會帶來多大影響？簡單來說，銀行審批按揭時主要看兩個指標：「供款與入息比率」(DSR) 和「壓力測試」。一筆私人貸款，就像在你的借貸能力上加了一道枷鎖，直接在這兩個關卡中收緊了你的過關空間。私人貸款影響按揭的程度，遠比許多人想像中要大。
核心概念：私人貸款如何蠶食「供款與入息比率」(DSR)
什麼是供款與入息比率 (DSR)？
供款與入息比率 (Debt-to-Service Ratio, DSR)，是衡量你還款能力的最基本指標。它的計算方式很直接，就是將你「每月的總債務還款額」除以你的「每月總入息」。根據香港金融管理局的指引，首次置業人士的DSR上限一般為50%。換句話說，你所有貸款的每月供款加起來，不能超過你月薪的一半。
銀行如何計算每月總債務還款額？(P Loan、卡數等)
銀行在審批按揭時，會查閱你的個人信貸報告 (TU Report)。這份報告詳列了你所有的信貸紀錄，銀行會將報告上顯示的所有債務的每月還款額加起來，計算你的「每月總債務還款額」。這包括私人貸款 (P Loan)、信用卡分期付款、汽車貸款，甚至為家人朋友作擔保的貸款等，所有需要每月固定償還的款項都會計算在內。
計算實例：月入$50,000，一筆P Loan如何影響DSR？
讓我們用一個簡單例子說明。假設你的月入是$50,000，你看中一個單位，申請按揭後預計每月供款為$20,000。
情況一：沒有任何私人貸款
每月總債務還款額：$20,000 (只有按揭供款)
DSR計算：$20,000 / $50,000 = 40%
結果：40%低於50%的上限，符合基本要求。
情況二：有一筆每月還款$8,000的私人貸款
每月總債務還款額：$20,000 (按揭) + $8,000 (P Loan) = $28,000
DSR計算：$28,000 / $50,000 = 56%
結果：56%超出了50%的上限，申請很大機會不獲通過。
從例子可見，一筆看似不大的私人貸款，足以蠶食你的供款能力，令原本合格的DSR變得「超標」。
終極考驗：私人貸款如何拖累壓力測試結果
什麼是壓力測試？(假設利率+2%)
通過DSR只是第一關，接下來還有更嚴格的壓力測試。這是金管局的一項規定，用來確保借款人在利率上升的環境下，依然有足夠能力應付還款。測試的方法是，假設現行的按揭利率上升2%，然後再計算一次你的供款與入息比率。
壓力測試下的DSR計算方式
在壓力測試下，你的供款與入息比率上限會放寬至60%。計算公式是將「利率加2%後的按揭供款」加上「其他所有債務的每月還款額」，然後再除以你的每月總入息。值得注意的是，利率上升的假設只會應用於新的按揭供款上，你現有的私人貸款每月還款額則維持不變。
計算實例：有P Loan如何導致壓力測試超出60%上限
繼續沿用月入$50,000的例子。假設每月$20,000的按揭供款，在利率上升2%的壓力測試下，會增加至$25,000。
情況一：沒有任何私人貸款
壓力測試下的每月總債務還款額：$25,000 (壓力後按揭供款)
壓力測試DSR計算：$25,000 / $50,000 = 50%
結果：50%低於60%的上限，順利通過壓力測試。
情況二：有一筆每月還款$8,000的私人貸款
壓力測試下的每月總債務還款額：$25,000 (壓力後按揭) + $8,000 (P Loan) = $33,000
壓力測試DSR計算：$33,000 / $50,000 = 66%
結果：66%已超出60%的上限，無法通過壓力測試。
這個結果顯示，即使你的基本DSR勉強達標，私人貸款的存在也很容易令你在壓力測試這一關「觸礁」。
有P Loan申請按揭的直接後果
按揭成數受限：或無法申請按揭保險
當銀行計算出你的DSR或壓力測試不達標時，最常見的處理方式並非直接拒絕，而是削減你的貸款額，直至你的供款比率符合規定為止。這意味著你無法借足預期的貸款額，需要準備更多首期資金。更重要的是，若貸款額因此被壓低，你可能無法申請按揭保險計劃，變相被限制只能申請最高六成按揭，這對於預算有限的上車客來說是極大的阻礙。
利率及優惠較差
即使你的DSR最終僅僅過關，銀行在審批時仍會將你視為負債水平偏高的客戶，風險評級會相應提高。因此，銀行批出的按揭利率和條款可能會較差，例如按揭利率的加幅(P+或H+)會更高，或者現金回贈等優惠會較少，長遠下來增加了你的總利息支出。
申請被直接拒絕或被要求增加擔保人
如果你的私人貸款數額巨大，導致DSR遠超上限，銀行有機會直接拒絕你的按揭申請。在這種情況下，銀行通常會提出兩個解決方案：一是你先清還所有私人貸款後再重新申請；二是你需要增加一名財務狀況良好、低負債的擔保人。增加擔保人可以將擔保人的收入合併計算，從而降低DSR，但這同時也意味著擔保人需要為你的按揭貸款承擔法律責任。
置業部署三步曲：如何計算P Loan影響並制定過關策略
處理私人貸款按揭申請的關鍵，不在於被動等待銀行審批，而是主動出擊，提前部署。想準確掌握私人貸款影響按揭的程度，可以跟隨以下的置業部署三步曲，一步步計算清楚，為自己制定一套必勝的過關策略。
第一步：全面評估現有債務狀況
在制定任何計劃前，最重要是認清自己的財務現況。這一步需要你誠實地檢視所有數字，建立一個清晰的財務基礎，才能作出最準確的判斷。
計算你的每月家庭總入息
首先，準確計算你和家人的每月家庭總入息。這不單指固定月薪，還應包括佣金、花紅、兼職或租金等所有恆常收入。銀行會根據你提供的入息證明文件（如稅單、糧單、銀行月結單）去評估你的還款能力，所以這個數字必須有憑有據。
整合所有每月固定債務還款額 (P Loan、車會等)
接下來，需要鉅細無遺地列出所有每月的固定債務還款額。這包括最主要的私人貸款（P Loan）供款，還有汽車貸款、學生貸款、信用卡分期付款等。每一筆固定的還款支出，都會被銀行納入計算，因此切勿遺漏。
計算你現時的DSR及壓力測試下的DSR
掌握了入息和債務這兩個核心數字後，你就可以初步計算現時的供款與入息比率 (DSR)。這個數字讓你了解在未計算新按揭前，你的負債水平在銀行眼中是怎樣的。雖然這並非最終的按揭審批結果，但它是一個重要的健康指標，讓你對自己的財務狀況有更實在的掌握。
第二步：模擬不同策略下的借貸能力
完成第一步的自我評估後，就進入了策略推演的階段。透過模擬不同情境，你會更清楚各種選擇對你借貸能力的具體影響，從而找出最適合自己的路向。
策略一：模擬「還清P Loan後」可負擔的樓價及最高貸款額
這是最理想的劇本。試想像，如果你的私人貸款（P Loan）供款消失了，你的借貸能力會有多大提升？你可以利用網上的按揭計算機，在「每月債務還款額」一欄輸入「0」，然後看看在你的入息水平下，可負擔的樓價和最高貸款額會躍升多少。這個數字，就是你努力還清債務後能夠達到的目標。
策略二：模擬「增加擔保人後」可負擔的樓價及最高貸款額
如果清還P Loan有實際困難，另一個有效方法就是尋求支援。增加一位高收入、低負債的家庭成員作為擔保人，等於直接提高了計算DSR時的「家庭總入息」基數，能顯著提升借貸能力。同樣地，你可以在計算機中合併你與擔保人的入息及債務，模擬出這個策略下的最高貸款額。
策略三：模擬「保留P Loan」下，需調整目標樓價至多少
這是一個最現實的評估。假設P Loan無法清還，也沒有合適的擔保人，你就需要反向計算。在保留現有債務的情況下，你需要將目標樓價調低至哪個水平，才能讓「新按揭供款 + 現有P Loan供款」的總額，順利通過DSR及壓力測試？這個結果將助你建立一個切實可行的置業預算。
第三步：制定個人化的債務處理與置業路線圖
完成了數據分析和情境模擬後，最後一步就是結合自身情況，從以下三個方案中，選擇最適合你的一條路，制定出清晰的行動路線圖。
方案A：資金充裕，先還債再買樓
如果經過計算，你發現手頭上的資金足以支付首期，同時又能還清私人貸款，這無疑是最穩妥的方案。先還清債務，你的信貸報告（TU）會變得更理想，申請按揭時不但會更順暢，亦有機會爭取到更佳的利率和條款。
方案B：資金緊張，利用「有條件批准信」策略
若果資金相對緊張，每一分錢都要小心運用，那麼「先申請、後還款」的策略就更適合你。你可以先向銀行申請按揭，銀行在審批後，可能會發出一封「有條件批准信」(Conditional Offer)，當中列明條件，例如要求你在提取按揭貸款前清還私人貸款。這個方法能讓你更靈活地調動資金。
方案C：調整置業預算或增加家庭成員作擔保
當資金不足以還清債務，又不想採用方案B時，最直接的方法就是重新調整部署。這可以包括降低目標樓價，選擇面積較小或地區較遠的單位，或是正式邀請財務狀況穩健的家庭成員作為擔保人，共同實現置業計劃。
按揭申請前必殺技：處理私人貸款的兩大時機與策略
談及私人貸款按揭的部署，許多準業主都會對如何處理現有P Loan感到困惑。究竟應該在申請按揭前，還是等銀行批核後才處理？其實，只要掌握好處理私人貸款的時機與策略，就能大大增加成功上會的機會。以下我們將會深入探討兩大主流策略，以及一些特殊情況的處理方式。
策略一：先還清P Loan再申請按揭 (最穩妥方案)
要徹底解決私人貸款影響按揭的問題，最直接和穩妥的方法，就是在正式遞交按揭申請前，將所有私人貸款全數清還。這個做法雖然簡單直接，但當中也有需要注意的地方。
優點：確保供款能力，簡化審批流程，獲取更佳利率
先還清P Loan的最大好處，是你的信貸報告會變得「乾淨」，讓銀行在計算供款與入息比率(DSR)及壓力測試時，無需將P Loan的每月還款額計算在內。這直接提升了你的帳面還款能力，意味著你可以借取更高的按揭金額。同時，一個沒有私人貸款負擔的申請，會讓銀行的審批流程更為簡單快捷，亦有更大機會獲取較優惠的按揭利率及條款。
缺點：可能影響首期資金流動性
這個方案最明顯的缺點，就是需要動用一筆資金去清還貸款。如果這筆錢原先是你首期預算的一部分，提早還款無疑會減少你的首期資金，或會影響你的置業預算。因此，採用此策略前，必須仔細計算，確保還款後仍有足夠資金應付首期及其他雜費開支。
重要提醒：信貸報告(TU)更新需時，必須預留最少一個月
有一點必須注意，在你清還P Loan後，相關紀錄在信貸資料庫(TU)的更新並非即時完成，通常需要約一個月的時間。如果你一還完款就馬上申請按揭，銀行在查閱TU報告時，可能仍會看到舊的貸款紀錄。為免產生不必要的誤會，建議你預留最少一個月的緩衝期，待TU報告更新後才正式提交按揭申請，或者在申請時附上貸款的清還證明。
策略二：獲「有條件批准信」後才清還 (靈活資金方案)
如果你的首期資金比較緊張，希望更靈活地運用資金，可以考慮這個策略。這個方法的關鍵，在於取得銀行的「有條件批准信」。
什麼是「有條件批准信」(Conditional Offer)？
「有條件批准信」是指銀行在完成初步審批後，原則上同意批出按揭貸款，但附帶一個或多個必須完成的條件。對於有私人貸款在身的申請人，最常見的條件就是「申請人必須在提取按揭貸款前，清還指定的私人貸款」。
如何操作：簽署臨約後申請按揭，獲批後、提取貸款前清還
具體操作上，你可以在簽署臨時買賣合約後，如常向銀行遞交按揭申請。銀行在審批過程中，會計算計入P Loan後的DSR及壓力測試。如果因此超出上限，但你的基本信貸狀況良好，銀行便有機會發出附帶清還P Loan條件的批准信。你只需在收到信後，於正式成交、提取按揭貸款前，將P Loan還清，並向銀行提供還款證明文件即可。
風險提示：銀行或要求提供還款證明，可能影響最終批核
這個方案的風險在於，最終能否獲批，取決於你是否能履行信中的條件。銀行會在放款前，嚴格核實你是否已提供有效的還款證明。如果你最終無法籌集資金清還P Loan，銀行將有權撤回按揭批准，這可能導致你因無法完成交易而損失訂金，後果可以十分嚴重。
特殊情況：何時可以不清還私人貸款？
雖然清還P Loan是普遍建議，但在某些特定情況下，你或可考慮保留貸款並同時申請按揭。
情況一：計入P Loan後，DSR及壓力測試仍遠低於上限
如果你的收入水平非常高，或者私人貸款的每月還款額極低，即使將P Loan計算在內，你的DSR及壓力測試結果仍然遠遠低於金管局規定的上限。在這種情況下，P Loan對你的借貸能力沒有構成實質影響，銀行自然沒有理由要求你必須清還。
情況二：私人貸款剩餘還款期極短 (如少於6個月) 的酌情處理
當你的私人貸款只剩下最後幾期，例如少於6個月便會全數還清，部分銀行在審批時可能會酌情處理。銀行或會認為這筆短期負債對長達二、三十年的按揭還款能力影響輕微，從而豁免將其計入壓力測試。不過，這並非必然的標準，每間銀行的處理手法都不同，申請前最好先向按揭顧問或銀行職員查詢。
避開隱形陷阱：私人貸款以外影響按揭審批的其他債務
置業路上，除了要留意私人貸款影響按揭這個主要因素，其實還有其他「隱形債務」潛伏在你的信貸報告中，隨時成為按揭申請的絆腳石。銀行審批按揭時，會鉅細無遺地審視申請人的所有信貸紀錄，以下幾種常見的債務，大家絕對不能掉以輕心。
信用卡債務：Min Pay與分期付款的致命傷
信用卡看似方便，但若管理不善，它對按揭審批的殺傷力，絕不亞於一筆私人貸款。銀行關注的並非你有多少張信用卡，而是你的還款習慣與模式。
為何只還「最低還款額」(Min Pay)會嚴重影響信貸評級？
每月只清還信用卡的「最低還款額」(Min Pay)，在銀行眼中是一個危險信號。這舉動向審批部傳達一個訊息：你的現金流可能非常緊張，需要依賴高息信貸去維持日常開支。長期維持這種還款習慣，不但會令利息越滾越大，更會直接拖累你的信貸評級(TU Grade)。當銀行看到這樣的紀錄，自然會對你的還款能力產生懷疑，繼而影響按揭的批核結果。
信用卡現金或消費分期如何被計入DSR？
不論是信用卡現金套現分期，還是購買大型家電、手機的消費分期，這些看似「免息」的計劃，實質上都是一種固定還款的貸款。銀行在計算供款與入息比率(DSR)時，會將每個月的分期還款額，視為固定債務支出，直接加到你的每月總還款額中。例如，一筆$24,000的消費分期，分24個月償還，銀行便會將每月$1,000的還款額計入你的DSR，蠶食你的借貸能力。
循環貸款：未提取的額度也可能計入負債
循環貸款(Revolving Loan)戶口是另一個常見的隱形陷阱。很多人以為只要戶口內沒有提取任何款項，就不會對按揭構成影響，但這個想法可能過於樂觀，尤其在申請高成數按揭時。
按揭保險公司(HKMC)如何審視循環貸款額度
申請八成或九成等高成數按揭，需要經由按揭保險公司(例如HKMC/HKMCI)審批。它們的標準通常比銀行更為嚴格。即使你的循環貸款戶口備而未用，按保公司亦可能將信貸額度的某個百分比（例如3%至5%）視為你的潛在每月還款，並計入壓力測試。一個$200,000的備用信貸額，就可能被視為每月$6,000至$10,000的潛在債務，足以令壓力測試超標。
如何在申請高成數按揭前處理循環貸款戶口
最穩妥的做法，就是在遞交按揭申請前，徹底取消所有非必要的循環貸款戶口。請注意，信貸報告的更新需時，建議最少在申請按揭前一至兩個月就辦妥取消手續，確保銀行及按保公司查閱信貸報告時，相關戶口已經顯示為「已取消」，避免不必要的疑問和延誤。
「月平息」陷阱：無抵押業主貸款的真實成本
市面上有些針對業主推出的「無抵押業主貸款」，常以極低的「月平息」作招徠，看似非常吸引。然而，這種利率計算方法背後，隱藏著遠高於表面的真實借貸成本。
「月平息」與「實際年利率(APR)」的巨大差異
「月平息」的最大誤導之處，在於利息是根據「最初的總貸款額」來計算，並且在整個還款期內維持不變。但實際上，你的本金是逐月減少的。相比之下，「實際年利率」(APR)才是反映包括利息及所有費用在內的真實借貸成本。舉例來說，一個0.4%的月平息，看似年利率只有4.8% (0.4% x 12)，但換算成實際年利率後，可能高達9%以上，差距極大。
如何避免因「偽無抵押貸款」條款而被「釘契」的風險
更需要警惕的是，部分財務機構的「無抵押」貸款合約中，可能暗藏魔鬼細節，列明若借款人拖欠還款，公司有權將貸款協議註冊到土地註冊處，即俗稱的「釘契」。一旦物業被「釘契」，便會嚴重影響日後轉售或申請轉按。因此，簽署任何貸款文件前，必須逐字逐句細閱條款，確保貸款性質真正為無抵押，或選擇信譽良好的大型銀行及金融機構，保障自己的物業權益。
置業前融資抉擇：P Loan vs. 物業加按/二按優劣分析
在規劃置業藍圖時，不少人會遇到資金周轉的需要，這時應該選擇私人貸款（P Loan），還是利用現有物業進行加按或二按？這兩種融資方式的選擇，對日後的私人貸款按揭申請有深遠影響。讓我們一起深入分析兩者的分別，助你作出最明智的決定。
貸款額度與利率成本比較
私人貸款：額度較低，利率高，還款期短
私人貸款屬於無抵押貸款，銀行或財務機構主要根據你的月薪及信貸評級（TU）去審批。貸款額通常是月薪的10至20倍，設有上限。因為貸款機構承擔的風險較高，所以實際年利率（APR）一般會比有抵押的按揭貸款高很多，而且還款期亦較短，普遍為1至5年。
物業加按/套現：額度較高，利率低，還款期長
如果你本身持有物業，透過加按或轉按套現，可以將物業的淨值轉化為現金。因為有物業作為抵押品，銀行風險較低，所以能夠提供較高的貸款額，金額可達數百萬元。利率方面，通常會跟隨當時的按揭利率，遠低於私人貸款，而且還款期可以長達30年，與一般按揭看齊。
審批時間與手續複雜度比較
私人貸款：審批快捷，文件簡單
私人貸款的一大優點是申請流程簡單快捷。你只需要提供身份證明、入息證明及住址證明，很多時候經網上申請，最快可以在一天甚至數小時內完成審批及收到款項，適合應對緊急的資金需求。
物業加按/二按：需時較長，涉及律師樓及重簽按揭契
物業加按或二按的程序基本上等同於重新申請一次按揭，過程相對複雜。你需要提交完整的入息及物業文件，銀行亦要為物業重新估價，並且整個過程需要經由律師樓處理，辦理重簽或更新按揭契等法律文件。整個流程一般需要數星期至一個月以上。
對未來置業影響比較
私人貸款：直接影響DSR及壓力測試
私人貸款影響按揭審批的最直接方式，就是蠶食你的「供款與入息比率」（DSR）。由於私人貸款的還款期短，導致每月還款額相對較高。這筆還款額會被直接計入你的總債務中，令你在申請新按揭時，更容易超出DSR及壓力測試的上限，最終可能導致獲批的按揭成數不足，甚至是被拒絕申請。
物業加按/二按：同樣影響DSR，但因年期長，每月還款額較低
物業加按或二按同樣會增加你的總負債，影響DSR計算。但因為其還款期長達二、三十年，可以將總貸款額攤分，令每月的還款額遠低於相同金額的私人貸款。因此，在計算DSR及壓力測試時，它對你借貸能力的影響相對較輕微。
決策樹：我應該如何選擇？
短期小額周轉，且短期內無買樓計劃 → 私人貸款
若你只是需要一筆數額不大（例如數萬至數十萬元）的資金作短期周轉，而且肯定在可見將來（例如一兩年內）沒有置業計劃，那麼審批快速的私人貸款會是比較方便的選擇。
大額資金需求，名下有物業 → 物業加按/套現
如果你需要一筆較大額的資金（例如生意周轉或子女升學），而你名下已持有物業，物業加按或轉按套現會是成本效益更高的選擇。它的利率低、還款期長，能大大減輕你的現金流壓力。
即將買樓但欠缺資金 → 應極力避免任何新貸款
如果你正計劃買樓，但發現資金不足，例如首期或印花稅差少許，這時候最理想的做法是尋求家人協助或調整置業預算。因為任何新增的貸款，不論是私人貸款還是其他形式，都會直接削弱你的按揭借貸能力，可能令你最終無法「上會」，導致更大損失。
私人貸款與按揭常見問題 (FAQ)
關於私人貸款按揭的各種疑問，相信是不少準業主心中的一大難題。很多人都想知道私人貸款影響按揭的程度有多深，以及當中是否存在一些可以變通的空間。以下我們整理了幾個最關鍵的常見問題，為你逐一拆解。
Q1: 私人貸款可否用作首期？「借錢俾首期」有何後果？
這是一個絕對需要留意的「紅線」問題，答案是「不可以」。將私人貸款用作首期，幾乎可以肯定會導致按揭申請失敗。
為何銀行及按保公司嚴查首期來源？
首期是衡量申請人財務實力與承擔能力的重要指標。銀行與按揭保險公司（例如HKMC或QBE）期望首期是申請人透過自身儲蓄累積而成，這證明了申請人具備穩健的儲蓄習慣與財務紀律。如果首期本身也是一筆債務，這代表申請人並未擁有足夠的自有資金，實際的總負債遠高於表面，銀行的貸款風險便會大幅增加。因此，嚴格審查首期來源，是銀行風險管理中不可或缺的一環。
「借首期」如何導致按揭申請被直接拒絕？
當申請人利用私人貸款支付首期，通常意味著在申請按揭時隱瞞了這筆債務。然而，銀行在審批過程中，必定會查閱申請人的信貸報告（TU），並仔細審核其銀行戶口紀錄。一旦發現有大額私人貸款存入，或是在信貸報告中找到相關紀錄，銀行不僅會將其計入供款與入息比率（DSR），更會質疑申請人的誠信。這種情況下，申請人的信貸評級會嚴重受損，按揭申請通常會被立即拒絕，而非僅僅削減貸款額。
Q2: 獲批按揭後，可否立即申請P Loan作裝修費？
很多人以為按揭獲批後便萬事大吉，可以馬上申請私人貸款應付裝修等開支，但這種想法其實存在相當大的風險。
在提取按揭貸款(Drawdown)前申請新貸款的風險
從銀行正式批出按揭到提取貸款（Drawdown）這段期間，銀行仍然保留最終審核的權利。銀行有機會在放款前的最後階段，再次查閱申請人的信貸報告。如果在報告中發現新增的私人貸款紀錄，這意味著申請人的財務狀況已經改變，原先獲批的供款與入息比率已不再成立。銀行有權重新評估，結果可能是削減貸款額、調高利率，甚至最嚴重的情況是撤回整筆按揭貸款。若因此導致無法完成物業交易，買家將面臨損失訂金的巨大風險。
提取按揭後建議的「冷靜期」有多長？
雖然沒有明文規定，但行業內的普遍建議是，在成功提取按揭貸款後，最好等待至少三至六個月。這段時間讓你的按揭供款紀錄建立起來，向金融機構證明你有穩定的還款能力。等待一段時間後再申請新的貸款，審批過程會比較順利，亦能避免不必要的變數。
Q3: 因P Loan影響按揭審批，有什麼補救方法？
假如私人貸款已確實影響到按揭審批，申請人可以考慮以下幾個方案來補救。
方案一：增加高收入、低負債的擔保人
這是最直接有效的方法之一。透過增加一位擁有良好信貸紀錄、高收入及低負債的擔保人，申請人可以將擔保人的收入合併計算。這樣可以大幅降低整體的供款與入息比率及壓力測試下的比率，從而滿足銀行的審批要求。擔保人必須清楚了解其法律責任，因為一旦借款人未能還款，擔保人便需要承擔還款責任。
方案二：先清還債務，等待信貸評級(TU)改善後再申請
這是最穩妥的解決方案。將影響審批的私人貸款或其他債務全數清還，可以徹底釋放你的供款能力。不過，需要特別注意的是，信貸報告的資料更新需要時間，通常需要一個月左右。因此，清還債務後應預留足夠時間讓信貸報告更新，才再次提交按揭申請。若時間緊迫，可保留還款證明，主動向銀行解釋。
方案三：降低貸款額或延長還款年期 (如適用)
如果無法即時清還債務或找不到合適的擔保人，最後的辦法就是調整貸款方案本身。你可以考慮降低目標按揭貸款額，例如增加首期金額，減少借貸，令每月供款額降低，從而符合供款能力要求。另外，如果你的按揭還款年期並未達到最長的30年，可以嘗試向銀行申請延長還款期，這也能夠降低每月的還款額。