面對高昂的大專學費，不少同學或家庭都感到壓力。政府的「免入息審查貸款計劃」（Non-means-tested Loan Scheme）是其中一個重要的財政支援途徑。然而，計劃分為「專上學生資助計劃」（NLSFT）及「擴展的免入息審查貸款計劃」（NLSPS）兩種，不少申請人對兩者分別、申請資格及利率計算感到混淆。本文將為你整合2026年最新的政府免入息貸款申請攻略，由比較NLSFT及NLSPS的核心分別入手，深入拆解兩者的申請資格、貸款額、利率及行政費詳情，再提供詳盡的3步網上申請教學，助你一篇看懂所有關鍵資訊，輕鬆完成申請。
NLSFT vs NLSPS 點揀好？一文比較兩大免入息審查貸款
談及政府免入息貸款，不少同學都會立即想起 NLSFT 和 NLSPS 這兩個計劃。它們都是為了幫助學生應付學費而設的政府免入息審查貸款，但兩者在申請資格、利率結構等方面都有關鍵分別。究竟你應該申請哪一個？其實選擇的過程非常直接，只要了解清楚兩者的核心差異，就能輕鬆作出最適合自己的決定。
兩大計劃核心分別比較表
為了讓你更清晰地看到兩者的分別，我們整理了它們在適用課程、輔助資助計劃及利率結構上的主要不同之處。
適用課程：公帑資助 vs 自資課程
兩者最直接、最根本的分別，就是你所修讀的課程類型。
- NLSFT (全日制大專學生免入息審查貸款計劃)：專為修讀「教資會資助課程」（UGC-funded）的學生而設。簡單來說，如果你就讀的是八大院校的政府資助學士學位課程，你需要申請的就是 NLSFT。
- NLSPS (專上學生免入息審查貸款計劃)：專為修讀「自資專上課程」的學生而設。假如你入讀的是經本地評審的自資副學士、高級文憑或學士學位課程，那麼 NLSPS 就是你申請的對象。
輔助的資助計劃：須否先申請TSFS/FASP
這兩個免入息審查貸款計劃，都是作為須入息審查資助計劃的輔助選項而存在。
- NLSFT 的對應計劃是 TSFS (資助專上課程學生資助計劃)：TSFS 提供助學金（Grant）與低息貸款（Loan），NLSFT 則是為不符合 TSFS 資格或資助不足的學生提供另一種學費貸款選擇。
- NLSPS 的對應計劃是 FASP (專上學生資助計劃)：同樣地，FASP 為自資課程學生提供助學金與貸款，而 NLSPS 則扮演輔助角色。
由於 TSFS 和 FASP 提供的助學金是毋須償還的，所以一般建議同學先嘗試申請這兩個計劃，才考慮申請免入息審查貸款。
利率結構：固定利率 vs 浮動利率
兩者的利息計算方式也有不同，這會直接影響你日後的還款總額。
- NLSFT 的利率：利率相對較為穩定，會參考政府債券的利率或三間發鈔銀行平均最優惠貸款利率來釐定，然後在你的整個還款期內，通常會以一個固定的年利率計算。
- NLSPS 的利率：利率是浮動的，採用「無所損益利率」為基礎，再加上一個風險調整利率。這個「無所損益利率」會按月調整，意味著你的貸款利率會隨市場利率變化而浮動。
共通點：共享「合併終身貸款限額」
雖然 NLSFT 和 NLSPS 有不少分別，但它們有一個非常重要的共通點，就是共享一個「合併終身貸款限額」。這個限額是學資處為每位學生設定的，你在整個專上教育階段內，透過 NLSFT 和 NLSPS 借貸的總金額，不能超過這個上限。這個限額會每年按通脹調整，而且是不能循環使用的，即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。
選擇建議：根據你的課程類型作出決定
總結來說，選擇 NLSFT 還是 NLSPS 的決定非常簡單。你只需要確定自己所修讀的課程性質：
- 假如你是教資會資助課程的學生，請申請 NLSFT。
- 假如你是自資專上課程的學生，請申請 NLSPS。
只要根據這一點來判斷，就絕對不會選錯適合你的政府免入息貸款計劃。
NLSFT 申請全攻略 (適用於公帑資助課程)
如果你正就讀由大學教育資助委員會 (UGC) 資助的課程，政府免入息貸款中的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 就是專為你而設的方案。這個計劃直接協助學生應付學費開支，申請過程亦相對簡單。現在，就讓我們一步步拆解申請NLSFT的各種細節。
NLSFT 申請資格詳解
要成功申請這項政府免入息審查貸款，你需要符合學生身份和居留權兩方面的要求。兩者都必須滿足，申請才會被考慮。
學生身份要求：就讀認可院校全日制公帑資助課程
首先，申請人必須是認可院校的註冊全日制學生。這裡的「認可院校」一般指教資會資助大學。同時，你修讀的課程必須是公帑資助的學位或以下程度課程。簡單來說，如果你的學費大部分是由政府資助的，你就符合這個基本條件。自資課程的學生則需要留意另一項貸款計劃。
居留權要求：香港居留權及「連續在港居住滿三年」定義
其次，申請人需要符合香港的居留條件。你有兩個途徑可以滿足這個要求。第一，你擁有香港特別行政區居留權。第二，若你沒有居留權，你本人或你的家人在課程開始前，已經連續在香港居住滿三年。這個「連續居住滿三年」的定義，是為了確保資助能提供給與香港有緊密聯繫的本地學生。
NLSFT 貸款額、利息及行政費
了解資格後，接下來就是大家最關心的部分：可以借多少錢，以及相關的利息和費用是如何計算的。這些都會直接影響你未來的還款計劃。
最高貸款額：實際應繳學費
NLSFT的最高貸款額度相當直接，就是你在該學年實際需要繳交的學費全額。這筆貸款的用途明確，就是用來支付你的學費，讓你能夠專心學業。
利息計算：畢業後或離校後起計
利息是貸款的重要成本之一。NLSFT的利息是由貸款發放日開始計算的。也就是說，在你仍然在學的期間，利息已經在累計。利息會一直計算，直至你將全部貸款本金及累計利息還清為止。
行政費：每年收取直至還清貸款
除了利息，學資處還會就每筆貸款收取行政費。這筆費用在遞交申請時首次收取，之後會每年收取一次。這個收費會一直持續，直到你完全清還整筆貸款和利息。行政費一經繳交，在任何情況下都不會退還。
NLSPS 申請全攻略 (適用於自資課程)
如果你正在修讀自資學位課程，並且在尋找政府免入息貸款的選項，那麼專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）就是專為你而設的方案。這個政府免入息審查貸款計劃，主要目的是輔助「專上學生資助計劃」（FASP），為合資格的學生提供貸款來支付學費。接下來，我們會一步步拆解 NLSPS 的申請資格和貸款詳情，讓你對整個計劃有更清晰的了解。
NLSPS 申請資格一覽
要成功申請 NLSPS，你需要符合以下幾個主要條件。
課程要求：經本地評審的全日制自資副學位或學士學位
首先，你所修讀的課程必須是經本地評審的全日制自資課程，課程程度需要達到副學位（例如副學士或高級文憑）或學士學位水平。
學生資格：符合FASP申請資格但選擇不申請資助
在學生資格方面，申請人需要符合申請「專上學生資助計劃」（FASP）的基本資格，但選擇不經過家庭入息審查去申請 FASP 的資助。簡單來說，只要你符合基本的居留和課程要求，即使家庭入息狀況不符合FASP的資助標準，或者你純粹想選擇一個較簡便的貸款方案，都可以考慮 NLSPS。
居留權及年齡要求：與NLSFT標準相同
至於居留權和年齡要求，NLSPS 的標準與 NLSFT 計劃大致相同。申請人必須擁有香港居留權，或者在課程開始前，你本人或你的家庭已經連續在香港居住滿三年。同時，申請人年齡必須為30歲或以下。
NLSPS 貸款額、利息及行政費
了解資格後，大家最關心的自然是貸款額、利息和相關費用。以下是 NLSPS 在這幾方面的具體安排。
最高貸款額：該學年應繳學費全額
NLSPS 的最高貸款額，可以直接覆蓋你該學年應繳的全部學費。這筆貸款額度會計入你的「合併終身貸款限額」之中，所以在規劃個人財務時，需要將這一點納入考慮。
利率組成：「無所損益利率」加「風險調整利率」
NLSPS 的貸款利息並非固定不變，它由兩部分組成。第一部分是「無所損益利率」，這個利率會根據政府的資金成本而定期調整。第二部分是「風險調整利率」，用來彌補政府承擔的壞帳風險。不過，自2012/13學年起，這個風險調整利率一直維持在零，但學資處會不時檢討。
行政費：最新學年收費及繳交方式
除了利息，申請 NLSPS 還需要繳付行政費。這筆費用在首次遞交申請時收取，之後每年都需要繳付，直到你完全清還所有貸款為止。每學年的行政費金額都可能有所調整，建議直接到學資處的官方網站查閱最新的收費標準。
【手把手教學】網上申請政府免入息貸款流程 (學資處電子通)
決定申請政府免入息貸款後，整個流程其實相當直接，全部可以透過「學資處電子通」網上平台完成。以下為你準備了一份詳細的步驟指南，由準備文件到接受貸款，讓你對每個環節都心中有數。
申請前必讀：慳息慳錢貼士
為何應先嘗試申請TSFS/FASP資助計劃？
在正式提交政府免入息審查貸款申請前，有一個非常重要的策略可以幫你節省利息開支。建議你先了解並嘗試申請須經入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP）。
這兩個計劃提供的資助包含無需償還的助學金，以及利息極低的貸款。即使你的家庭入息不完全符合全額資助的資格，你仍有機會獲得部分助學金。這樣一來，你需要申請的貸款金額就會減少，長遠而言，總利息支出也會大幅降低。將免入息貸款視為輔助方案，才是最精明的理財選擇。
第一步：申請前準備
俗語說「工欲善其事，必先利其器」。在登入系統前，花少許時間準備好以下文件及工具，可以令你的申請過程暢順無阻。
所需文件清單（身份證明、學生證副本等）
請預先準備好以下文件的電子副本（掃描或清晰的相片）：
* 香港永久性居民身份證副本
* 有效學生證副本
* 如你並非香港永久性居民，需提供證明你有香港居留權的文件副本（例如單程證副本）
* 用於收取貸款的個人銀行戶口資料
準備「智方便+」作數碼簽署
現時的網上申請流程已全面電子化，遞交申請時需要使用「智方便+」應用程式進行數碼簽署。請注意，必須是具備數碼簽署功能的「智方便+」（iAM Smart+），而非基本版的「智方便」。建議你預早完成登記及升級，確保申請時能即時使用。
第二步：網上填寫及遞交申請
準備就緒後，就可以正式開始網上申請程序。
登入「學資處電子通」及填寫申請表
首先，前往「學資處電子通—我的申請」網上平台。如果你是首次使用，需要先建立帳戶。登入後，選擇相應的政府免入息貸款計劃，然後按系統指示逐一填寫個人、課程及家庭等資料。平台設有儲存草稿功能，你可以隨時儲存進度，稍後再繼續填寫。
網上簽署聲明書及承諾書
完成所有資料填寫後，系統會生成一份聲明書及承諾書。此時，你需要使用已準備好的「智方便+」應用程式，掃描網頁上顯示的二維碼，然後在手機上進行身份認證及數碼簽署。
上載證明文件（7天內完成）
成功簽署後，下一步就是上載所有證明文件的電子副本。請謹記，你必須在網上遞交申請後的七天內，完成所有文件的上載程序。逾期可能會導致申請處理延誤，所以最好在申請當天就一併完成。
第三步：查閱申請結果及接受貸款
遞交申請後，你便可以靜候學資處的審批結果。
如何查閱申請進度及結果通知書
你可以隨時登入「學資處電子通」帳戶，查閱申請的最新進度。當申請有結果時，學資處會透過電郵或手機短訊通知你。屆時，你可以登入帳戶，直接查閱及下載正式的「申請結果通知書」。
確認及接受貸款文件
如果你的申請獲批，通知書上會列明貸款的詳細條款。仔細閱讀後，你需要再次透過網上系統確認接受貸款，部分情況下可能需要再次使用「智方便+」簽署貸款文件。完成這最後一步，學資處便會安排將貸款發放到你指定的銀行戶口。
政府免入息貸款常見問題 (FAQ)
申請政府免入息貸款時，同學總會遇到各種疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望能為你一一解答，讓你對整個政府免入息審查貸款計劃有更清晰的了解。
我的「合併終身貸款限額」是多少？如何查詢？
「合併終身貸款限額」是為同時申請NLSFT及NLSPS的學生而設的總貸款上限。這個限額會每年按通脹調整。以2026/25學年為例，此限額為港幣413,600元。
要查詢你個人已使用的貸款額及剩餘限額，最直接的方法是登入你的「學資處電子通」（SFO E-link）帳戶。帳戶內會清晰列出你的貸款記錄，讓你隨時掌握自己的財務狀況。
甚麼時候需要開始還款？可以提早還嗎？
一般來說，你需要在畢業或正式離校後的15年內，分期償還貸款。學資處會在你的還款期開始前，寄出「還款通知書」，詳細列明每期還款額及還款方式。
當然可以提早還款。如果你希望一次過或提早償還部分貸款，可以主動聯絡學資處，查詢截至特定日期的總還款額。提早還款能助你節省尚未計算的利息開支。
如果我轉校、重讀或延期畢業，會影響我的貸款嗎？
會的。由於貸款是與你當時申請的特定課程掛鈎，所以任何學籍上的變動，你都必須立刻書面通知學資處。
如果你轉校或重讀另一課程，可能需要為新課程重新提交貸款申請，並會產生新的貸款帳戶及行政費。如果是延期畢業，則會影響你的還款期開始日。不論是哪種情況，主動與學資處溝通是處理這些變動的關鍵一步。
貸款的行政費可以豁免或退還嗎？
貸款的行政費是不能豁免或退還的。這筆費用是用於處理你的申請及維持貸款戶口運作的開支。無論你的申請最終是否獲批，或者你是否接受貸款，已繳交的行政費都不會退回。此外，只要你的貸款帳戶一日未還清，就需要每年繳付此費用。
錯過申請截止日期或漏交文件應如何處理？
學資處處理逾期申請的酌情權有限。如果你真的錯過了截止日期，應立即聯絡學資處的免入息審查貸款組，解釋你的情況，並查詢是否有任何補救方法。
如果在網上提交申請後，未能在指定期限內（通常是7天）上載所有證明文件，也應盡快聯絡學資處，看看能否安排補交。及早溝通是解決問題的最好方法。
如何聯絡學資處查詢我的貸款事宜？
要查詢你的個人貸款事宜，可以透過以下幾個官方途徑。
網上查詢途徑：「學資處電子通」帳戶
「學資處電子通」是你管理貸款最方便的工具。登入後，你可以查閱申請進度、接收通知書、查閱貸款結餘、下載文件及更新個人聯絡資料等，大部分日常查詢都能在這裡找到答案。
電話及電郵聯絡方式（免入息審查貸款組）
如果你有較複雜或特定的問題，可以直接聯絡負責處理免入息審查貸款的組別。
– 查詢電話： 2150 6222
– 24小時自動電話查詢系統： 2802 2345
– 電郵地址： [email protected]
聯絡時，請準備好你的香港身份證號碼或申請編號，這樣有助職員更快地找到你的個案資料。