被卡數、私人貸款（P-loan）等多筆債務纏身，每月利息支出高昂，還款日不同亦難以管理？清數貸款（又稱結餘轉戶）能將您所有高息欠債合併為一筆，以更低的實際年利率（APR）和劃一的還款期集中處理，助您節省利息、擺脫債務困局，並逐步改善信貸評級（TU）。本文為您詳細比較2026年市面上16間主要銀行及信譽良好財務公司的清數貸款方案，從實際年利率、現金回贈、貸款額度等關鍵因素作全面分析，並附上申請教學、TU差人士的清數策略及常見問題解答，助您一文睇清，找出最慳息、回贈最高、最適合您的清數方案。
16大銀行及財務公司清數貸款總覽
要做到清數勁，第一步就是掌握市場上最新的資訊。面對五花八門的清數計劃，逐間銀行、財務公司去比較，確實費時失事。所以，我們明白你的需要，特別為你整合了全港16間主要銀行及信譽良好財務公司的清數貸款方案。我們將會深入比較各個計劃，助你分析不同「清數易」計劃好唔好，從而找出最適合你財務狀況的選擇。以下內容會將所有關鍵資料攤開，讓你對每個方案的優劣一目了然。
【比較表格】實際年利率(APR)、現金回贈及最高貸款額一覽
時間寶貴，我們直接用一個清晰的表格，將市面上最受歡迎的清數貸款計劃並列比較。你可以即時看到最重要的三項指標：實際年利率（APR）、現金回贈優惠，以及最高貸款額。透過這個總覽，你可以快速篩選出幾個目標選擇，為之後的深入了解打好基礎。
| 金融機構 | 貸款計劃 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 現金回贈及主要優惠 |
|---|---|---|---|---|
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 清卡數貸款 | 1.99% | HK$1,000,000 | 高達HK$22,888現金回贈 |
| WeLend | 結餘轉戶貸款 | 1.88% | HK$1,500,000 | 高達HK$18,000現金獎賞 |
| Public Finance | 結餘轉戶計劃 | 1.18% | HK$2,000,000 | 網上申請享高達HK$1,000現金券 |
| 天星銀行 (Airstar) | 結餘轉戶貸款 | 2.99% | HK$2,000,000 | 總現金回贈高達HK$13,888 |
| UA亞洲聯合財務 | 「一筆清」結餘轉戶 | 1.68% | HK$2,000,000 | 新舊客戶賞高達HK$18,000 |
| Mox Bank | 「即時借」清數 | 2.57% | HK$1,000,000 | 申請指定金額享高達HK$4,000現金獎賞 |
| 渣打銀行 | 結餘轉戶計劃 | 4.67% | HK$2,000,000 或 月薪23倍 | 高達HK$6,000現金回贈 |
| 滙豐銀行 | 「分期『萬應錢』」 | 5.28% | HK$1,200,000 或 月薪21倍 | 高達HK$7,380現金回贈 |
| 花旗銀行 | 卡數結餘轉戶 | 5.16% | HK$2,000,000 或 月薪21倍 | 高達HK$5,500現金券 |
| Livi Bank | 「livi靈活貸」 | 2.00% | HK$1,000,000 | 高達HK$12,000現金回贈 |
| 恒生銀行 | 「貸易清」私人貸款 | 6.38% | HK$2,000,000 或 月薪21倍 | 高達HK$4,149現金獎賞 |
| 中國銀行(香港) | 「易達錢」結餘轉戶 | 4.11% | HK$2,000,000 或 月薪21倍 | 高達HK$4,000現金回贈 |
| Grantit | 免TU清數方案 | 4.49% | HK$1,000,000 | 彈性審批，最快30分鐘批核 |
| DBS星展銀行 | 結餘轉戶計劃 | 3.25% | HK$2,000,000 或 月薪21倍 | 高達HK$6,899現金回贈及禮券 |
| CreFIT | 結餘轉戶私人貸款 | 2.78% | HK$1,000,000 | 高達HK$13,780現金獎賞 |
| 安信信貸 | 結餘轉戶計劃 | 4.47% | HK$1,200,000 | 高達HK$12,000現金獎 |
以上資料截至2026年第一季，僅供參考。所有利率、回贈及條款均以銀行或財務公司最終批核為準。
【銀行篇】各大銀行清數貸款（結餘轉戶）詳解
想做到清數勁，向信譽良好的傳統銀行申請結餘轉戶計劃，絕對是穩健可靠的第一步。市面上選擇眾多，自然會想問銀行清數易好唔好，其實銀行的方案普遍利率較低，還款期亦較長，能有效減輕每月還款壓力。成功獲批並準時還款，更有助改善個人信貸評級（TU），為日後財務規劃打好基礎。以下將會詳細介紹幾間主流銀行的清數貸款方案，助你作出比較。
渣打銀行：「分期『易達錢』」結餘轉戶計劃
渣打銀行是市場上提供清數方案的熱門選擇之一，其結餘轉戶計劃以相對吸引的利率及高額貸款額見稱，適合有較大額債務需要整合的朋友。
實際年利率 (APR) 及利息分析
渣打的實際年利率可低至5.16%。實際年利率是比較所有貸款計劃總成本的最準確指標，它已經將利息及其他費用計算在內。最終獲批的利率會視乎你的信貸狀況及財務背景而定。
貸款額及還款期
貸款額最高可達港幣200萬元，或月薪的21倍，以較低者為準。還款期非常靈活，由12個月至最長84個月不等，讓你可以根據自己的還款能力，選擇最合適的供款年期。
申請資格及所需文件
申請人須為年滿18歲的香港永久性居民，並有穩定收入。所需文件一般包括：香港永久性居民身份證、最近3個月的薪金證明（如糧單或銀行月結單），以及最近3個月的住址證明。
現金回贈及獨家優惠
渣打銀行不時會推出推廣優惠，成功申請及提取指定貸款額，有機會獲得高達港幣5,500元的現金回贈。優惠條款會定期更新，申請前最好到官方網站了解最新詳情。
滙豐銀行：結餘轉戶計劃
作為香港最大的銀行之一，滙豐的結餘轉戶計劃具備相當的市場競爭力，其審批流程清晰，深受大眾信賴。
實際年利率 (APR) 及利息分析
滙豐的結餘轉戶計劃，實際年利率可低至4.67%。這個利率水平在市場上很有吸引力，能顯著幫助你節省利息支出。不過，最終利率仍取決於個人信貸評級及貸款額。
貸款額及還款期
貸款額最高可達港幣300萬元或月薪的23倍，以較低者為準。還款期同樣提供長達84個月的選擇，給予借款人充足的彈性去規劃每月還款。
申請資格及所需文件
申請資格與其他主流銀行相約，需要是年滿18歲的香港居民，並提供身份證明、最近1至3個月的收入證明（視乎收入性質）及住址證明文件。
現金回贈及獨家優惠
推廣期內，新客戶成功申請或可享有高達港幣4,800元的現金回贈。滙豐亦會針對其理財戶口客戶提供額外優惠，值得留意。
星展銀行：「貸易清」私人貸款
星展銀行近年積極拓展個人貸款業務，其清數貸款產品「貸易清」亦是市場上一個不錯的選項，以清晰的優惠條款吸引客戶。
實際年利率 (APR) 及利息分析
此計劃的實際年利率由6.38%起。雖然最低利率未必是市場最低，但其審批標準及服務流程相對穩定，適合追求穩妥方案的申請人。
貸款額及還款期
貸款額最高為港幣200萬元或月薪的21倍。還款期方面，同樣提供最長84個月的選項，讓你可以輕鬆攤分還款額。
申請資格及所需文件
申請人需年滿18歲，並為香港永久性居民。基本文件包括身份證副本、最近1至3個月附有姓名、戶口號碼及薪酬的銀行月結單或存摺，以及最近3個月內的住址證明。
現金回贈及獨家優惠
星展銀行的現金回贈相當吸引，推廣期內根據貸款額及還款期，回贈金額可高達港幣7,380元，是市場上較高的回贈水平之一。
眾安銀行 (ZA Bank)：清卡數貸款
想申請得方便又快捷，體驗真正的清數易，虛擬銀行是近年崛起的新選擇。眾安銀行作為其中一家領先的虛擬銀行，其清卡數貸款主打全線上申請流程。
實際年利率 (APR) 及利息分析
眾安銀行的實際年利率頗具競爭力，可低至4.11%。由於虛擬銀行營運成本較低，有時能提供更吸引的利率方案。
貸款額及還款期
貸款額最高可達港幣100萬元，還款期最長則為72個月。雖然貸款上限及年期選擇不及傳統大行，但足以應付大部分卡數及私人貸款的整合需求。
申請資格及所需文件
整個申請過程在手機應用程式上完成，十分方便。申請人只需準備好香港永久性居民身份證，並授權銀行查閱個人信貸報告及提供電子收入證明即可。
現金回贈及獨家優惠
虛擬銀行的優惠模式較多變，除了有機會獲得高達港幣4,000元的現金回贈，它們亦時常配合不同活動推出限時優惠或獨家推廣碼，申請前可多加留意。
【信譽財務公司篇】靈活清數方案選擇
想做到清數勁，除了比較各大銀行的計劃，一些信譽良好的財務公司，亦是不少人的考慮選項。財務公司的審批標準通常較銀行靈活，批核速度亦更快，適合需要迅速整合債務的朋友。以下就為你分析幾間市場上具代表性的財務公司清數方案。
UA 亞洲聯合財務：i-Money 網上錢私人貸款
UA 亞洲聯合財務作為市場上歷史悠久的機構，其私人貸款產品亦可用作結餘轉戶，幫助你集中處理卡數及其他債務。
實際年利率 (APR) 及利息分析
UA的實際年利率會根據貸款額及客戶的信貸狀況而定，一般介乎1.98%至36%。申請較大金額及信貸記錄良好，自然能爭取到更優惠的利率。緊記，APR已經反映了利息及相關手續費，是比較貸款總成本的最準確指標。
貸款額及還款期
貸款額最高可達港幣200萬元，還款期則相當靈活，由3個月至長達60個月不等，讓你可以根據自己的還款能力，選擇最合適的每月供款額。
申請資格及所需文件
申請人只需年滿18歲的香港居民，並能提供基本文件即可申請。所需文件通常包括：
* 香港永久性居民身份證
* 最近1至3個月的薪金證明（如糧單或顯示入薪紀錄的銀行月結單）
* 最近3個月的住址證明
批核速度及特色
UA標榜結合線上線下服務，你可以透過手機App或網站完成初步申請，最快30分鐘內有專人電話跟進。其分行網絡遍佈全港，方便親身辦理手續及查詢，適合偏好與真人溝通的申請人。
WeLend：結餘轉戶貸款
WeLend是香港領先的網上貸款平台，主打利用金融科技（FinTech）簡化貸款流程，考慮這類新派財務公司的清數易好唔好？其優勢在於方便快捷。
實際年利率 (APR) 及利息分析
WeLend的實際年利率由1.98%起，最高可達36%。其A.I.審批系統會即時分析你的信貸狀況，提供一個個人化的利率報價。由於是全網上運作，節省了分行成本，有時能提供非常有競爭力的利率。
貸款額及還款期
貸款額最高可達港幣150萬元，或月薪的24倍（以較低者為準）。還款期由12個月至84個月，提供充足的彈性讓你規劃還款。
申請資格及所需文件
申請條件與傳統機構相若，申請人需為年滿18歲的香港永久性居民，並擁有穩定收入。整個過程都在網上進行，你需要準備好以下文件的電子檔案作上載之用：
* 香港永久性居民身份證
* 手提電話及電郵地址
* 銀行戶口資料
* 入息及住址證明
批核速度及特色
這是WeLend最大的賣點。由申請、A.I.報價及批核，整個過程最快可在30分鐘內完成。成功批核後，貸款會透過「轉數快」(FPS) 即時存入你的指定戶口，讓你能夠馬上處理緊急的債務，整個清數過程極速高效。
Promise 邦人財務：結餘轉戶計劃
Promise 邦人財務（香港）是日本SMBC集團旗下的機構，作風穩健，其結餘轉戶計劃亦是一個值得考慮的清數方案，能讓你的清數易過程更安心。
實際年利率 (APR) 及利息分析
實際年利率介乎4.49%至30%之間，利率會因應貸款額、還款期及個人信貸評級而有所調整。申請前，你可以先透過其網站的貸款計算機，初步估算每月還款額及利息支出。
貸款額及還款期
貸款額最高為港幣30萬元，雖然上限較其他機構低，但對於整合數張信用卡欠款而言已相當足夠。還款期最長可達60個月，提供穩定的還款預算。
申請資格及所需文件
申請人需為年滿19歲或以上的香港居民，並有固定收入。申請時需要準備：
* 香港身份證
* 公司名片或職員證
* 最近期的收入證明
* 現居住址證明
批核速度及特色
Promise同樣提供網上申請及分行服務，批核速度快，一般情況下文件齊備，最快一小時內可知批核結果。其特色之一是提供循環貸款戶口，當你償還了部分本金後，該筆款項可供你隨時提取再用，增加了資金周轉的靈活性。
清數貸款選擇指南：好處、計算方法與申請流程
想做到清數勁，首先要了解清楚整個清數概念、好處和申請細節。當你手頭上有多項卡數或私人貸款，每月要記住不同的還款日和金額，確實會造成壓力。一個合適的清數方案，不單是理財工具，更是讓你重掌財務主導權的關鍵一步。以下會為你詳細拆解清數貸款的好處、慳息計算方法，以及完整的申請流程。
申請清數貸款的5大好處
申請清數貸款並非只是「債冚債」，而是一種策略性的債務重組。一個好的方案，能為你的財務狀況帶來實質改善。許多人會問清數易好唔好，關鍵在於你是否能善用它的優點。
降低利息支出，擺脫複利債務
信用卡結欠的實際年利率(APR)普遍高達30%以上，而且利息是以複式計算。這代表利息會再生利息，令債務不斷膨脹，形成一個難以擺脫的循環。清數貸款的核心好處，就是用一筆利率較低的新貸款，一次過還清這些高息舊債。新貸款的利率通常是單利計算，而且APR遠低於信用卡，讓你能夠立即停止高昂的利息支出，將更多供款用於償還本金，加快脫離債務。
統一還款日，方便理財及改善TU評級
同時處理幾張卡數或私人貸款，要記住不同的還款日和金額，管理上相當混亂，一不小心忘記還款，就會被罰款和影響信貸評級(TU)。清數後，你只需要向一間機構還款，每月在固定日子處理一筆固定金額的供款。這大大簡化了理財流程，讓你更容易規劃每月預算。更重要的是，當你持續穩定地準時還款，就能逐步建立良好的信貸記錄，有助於改善及提升你的TU評級。
清數慳息計算機：3步找出最佳方案
想知道清數計劃能為你節省多少利息支出，其實可以自己動手計一計。透過以下三個簡單步驟，你就能清晰比較出最適合自己的方案。
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第一步：列出所有現有債務
首先，準備一張紙或打開一個試算表，清楚列出你目前所有的債務。項目應包括：債務類別（例如信用卡、私人貸款）、尚欠本金、以及最重要的「實際年利率 (APR)」。 -
第二步：模擬新貸款方案
參考我們文章上方的比較表格，選擇一個你認為合適的清數貸款方案。記下它的實際年利率 (APR) 和你希望申請的還款期數（例如60個月）。然後，利用網上的貸款計算機，輸入你的總欠款額、新的APR和還款期，計算出新方案下的每月還款額和總利息支出。 -
第三步：比較總利息差距
最後，將新方案的總利息支出，與你繼續以現有方式償還所有舊債的預計總利息作比較。兩者之間的差距，就是你透過清數可以節省的金額。這個數字能最直接地告訴你，哪一個清數方案最划算。
申請流程及文件清單
了解清楚好處和潛在節省的利息後，下一步就是準備申請。現時大部分銀行和財務公司的申請流程都已數碼化，過程十分便捷。
網上申請三部曲
申請清數易計劃的過程通常很直接，主要分為三個階段：
- 網上填表及初步評估：在心儀的銀行或財務公司網站，填寫簡單的個人資料和財務狀況問卷。系統或職員會進行初步評估。
- 上載所需證明文件：根據指示，透過網上系統或手機應用程式，上載所有必需的證明文件副本。
- 批核及簽約放款：機構完成審批後，會通知你最終的貸款額、利率和條款。確認無誤後，簽署電子貸款合約，款項便會直接存入你指定的戶口，或由機構直接代你清還指定債務。
必備證明文件一覽
為確保申請過程順利，建議你預先準備好以下文件的電子檔或副本。雖然各機構的要求可能略有不同，但通常都包括：
- 香港永久性居民身份證
- 最近1至3個月的入息證明：例如公司糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單或存摺記錄。
- 最近3個月的住址證明：例如印有你姓名及地址的水、電、煤氣費單或銀行月結單。
- 所有需要整合的債務證明：例如最新的信用卡月結單或私人貸款合約，以證明欠款金額。
TU評級差如何清數？二線財務是出路嗎？
當TU信貸評級未如理想，向銀行申請清數貸款時往往處處碰壁。要做到清數勁，整合所有債務，是否代表只能另覓出路？這時候，好多朋友都會聽過「二線財務」這個選項。不過，這條路是否真的適合你？在作出決定前，讓我們像朋友一樣，客觀地分析一下箇中利弊。
何謂「二線清數」？與銀行清數的核心分別
首先，我們要理解什麼是「二線清數」。其實，「一線」和「二線」並不是法例上的官方分類，而是市場約定俗成的說法。「一線」通常指傳統銀行和規模較大的財務公司，它們是環聯（TU）的會員，審批貸款時必定會查閱申請人的信貸報告。
「二線財務」則是指那些並非環聯會員的財務公司。它們提供的清數服務，核心分別就在於審批標準。由於它們不會查閱你的TU報告，所以即使你的信貸評級較差，甚至曾經有撇賬紀錄，它們依然可能批出貸款。它們更著重的是你目前的收入和還款能力，而不是過去的信貸紀錄。簡單來說，銀行看重「過去」，而二線財務看重「現在」。
一線 vs 二線清數：利率、還款期及風險比較
當我們思考清數易好唔好這個問題時，必須要對比兩者的實際條款。
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利率： 這是最關鍵的分別。銀行的結餘轉戶計劃，實際年利率（APR）相對較低，因為它們的客戶信貸風險較低。相反，二線財務願意承擔較高風險，所以它們的利率自然會高出許多，這是它們平衡風險的商業模式。
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還款期： 一線機構通常提供較長的還款期，例如長達72或84個月，讓每月還款額更輕鬆。二線清數的還款期普遍較短，這意味著每月的還款壓力可能依然不輕。
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風險： 銀行受到金管局嚴格監管，所有收費和條款都非常透明。而部分二線財務公司的收費項目可能較為複雜，如果沒有問清楚，有機會出現預期以外的費用。因此，選擇二線清數時，風險管理是首要考慮。
選擇二線清數前的3大考慮要點
決定申請二線清數前，建議你先停一停，問自己三個問題：
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你真的計算過總還款額嗎？ 不要只被「容易批核」或看似下降的「每月供款」所吸引。請務必清楚計算在較高的利率和較短的還款期下，整個貸款期的總利息支出是多少。有時候，總還款額可能比你現時的債務更高。
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你的還款能力是否穩定？ 二線清數的還款額可能依然佔你收入的一個較大比例。你必須肯定自己在未來一段時間內有穩定收入，足以應付每期供款。一旦逾期還款，高昂的罰息和手續費會令債務問題迅速惡化。
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這是一個長遠的解決方案嗎？ 坦白說，二線清數應該只被視為一個短期或過渡性的財務工具。它的作用是為你提供一個喘息空間，避免債務情況因多重利息而失控。你的最終目標，應該是在財務狀況穩定後，改善理財習慣，長遠地擺脫所有債務。
如何安全地選擇合規的財務公司？
如果經過深思熟慮，你仍然認為二線清數是當下唯一的選擇，那麼保障自己就變得極為重要。要做到安全地清數，可以跟從以下幾個步驟：
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查核放債人牌照： 這是最基本的一步。所有合法的放債公司都必須持有由香港警務處牌照課發出的放債人牌照。你可以在公司註冊處的網站查閱持牌人登記冊，確保你選擇的公司是合法經營的。
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要求清晰的貸款條款： 在簽署任何文件前，要求對方白紙黑字列明貸款總額、實際年利率（APR）、還款期數、每月還款額、以及所有可能出現的費用，例如提早還款手續費和逾期罰息等。
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直接與財務公司接洽： 盡量避免經由第三方中介公司申請貸款。直接與財務公司溝通，可以避免被收取不必要的顧問費或中介費，同時也能確保你獲得的資訊是準確的第一手資料。
清數貸款常見問題 (FAQ)
計劃清數勁，除了比較各銀行的利率與回贈，事前了解清楚各種細節亦是不可或缺的一環。我們為你整理了幾個關於清數的常見疑問，助你作出最明智的決定。
申請清數會否影響我的信貸(TU)評級？
這是一個很好的問題，答案是「短期有輕微影響，長遠則有正面幫助」。
當你申請任何貸款（包括清數貸款）時，銀行或財務公司都會查閱你的環聯(TU)信貸報告，這稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。每次硬性查詢都會令你的信貸評級有短暫而輕微的下調。
不過，從長遠來看，成功申請清數並妥善還款，對信貸評級絕對是好事。原因是，當你用這筆新貸款一次過還清多筆卡數或其他高息欠債後，你的總信貸使用度會大幅下降。之後，你只需集中精神，準時為這筆單一貸款供款。持續穩定的還款紀錄，正正是建立良好信貸評級的關鍵。總括而言，一個成功的清數方案，是改善信貸健康的第一步。
比較清數時應看「實際年利率APR」還是「每月平息」？
比較不同清數方案時，你唯一需要留意的指標，就是「實際年利率（APR）」。
很多人會被廣告上極低的「每月平息」所吸引，但它其實未能完全反映真實的借貸成本。「每月平息」是以最初的總貸款額來計算利息，即使你的本金在還款過程中不斷減少，每月的利息支出依然不變。
相反，「實際年利率（APR）」是根據金管局指引計算的標準化利率，已經將利息、所有手續費及其他費用計算在內，是真正能夠反映你借貸總成本的數字。想知道一個清數易計劃好唔好，直接比較各個計劃的APR，數字愈低，代表成本愈低，就是這麼簡單。
提早還清貸款有罰息或手續費嗎？
大部分銀行和財務公司都會就提早還款收取手續費或罰息，具體條款因機構而異。在簽署貸款合約前，務必細閱「提早清還」的相關條款，了解清楚計算方法。常見的收費方式包括按尚欠本金的某個百分比計算，或收取數個月的利息作為費用。
各大機構提早還款手續費及罰息比較
| 銀行/財務公司 | 提早還款手續費參考 |
|---|---|
| 滙豐銀行 | 根據貸款協議訂明之費用 |
| 恒生銀行 | 尚欠本金的2% |
| 渣打銀行 | 根據貸款協議訂明之費用，或會豁免 |
| 中銀香港 | 尚欠本金的1.5% |
| WeLend | 尚欠本金的2% |
| 安信信貸 | 尚欠本金的1.5% |
註：以上資料僅供參考，最新收費請以各機構官方公佈為準。
為何應避免經貸款中介申請清數？
直接向銀行或信譽良好的財務公司申請清數，是保障自己的最佳做法。你應避免經任何貸款中介公司處理申請，主要原因有三：
- 收取高昂費用： 銀行及正規財務公司均不會就貸款申請收取任何手續費。相反，貸款中介會向你索取高達貸款額一至兩成的服務費，這筆費用絕對是可以避免的。
- 沒有特快批核： 中介常聲稱與銀行有特殊關係，能保證批核或取得更低利息，這並非事實。最終的審批權仍在銀行手上，利率高低亦完全取決於你的財務狀況。
- 個人資料風險： 將你的入息證明、住址證明等重要個人資料交予第三方中介，會增加資料外洩的風險。
記住，申請清數的過程直接簡單，自己處理絕對沒有難度。
若負債嚴重，除清數外還有其他選擇嗎？(IVA/DRP)
如果你的負債情況非常嚴重，以致無法通過一般的清數貸款解決，市場上還有兩個正規的債務處理方案：債務舒緩計劃（DRP）和個人自願安排（IVA）。
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債務舒緩計劃 (DRP)： 這是一個與債權人（如銀行）直接進行的債務重組協商，不經法庭程序。好處是過程保密，不會留下公開紀錄，對個人聲譽影響較小。你可透過會計師或社福機構協助，與債權人商討一個較長還款期及較低利息的新還款方案。
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個人自願安排 (IVA)： 這是破產以外的另一項法律程序，需經由法庭頒佈。你的代名人（通常是會計師或律師）會向所有債權人提交一份還款建議書，若獲大多數債權人同意，便會成為具法律約束力的還款協議。由於IVA是法庭紀錄，會被記錄在信貸報告及公開名冊上，對信貸評級影響深遠，一般是到最後關頭才會考慮的選擇。
若你正考慮這兩個方案，建議先尋求專業人士（如會計師、律師或認可的債務輔導機構）的意見。