踏入大專階段，不論是應付動輒數萬的學費、實現海外交流的夢想，還是應付日常住宿及生活開支，「大專生借錢」幾乎是每位學生都可能面對的課題。在眾多選擇中，應該選擇最穩健的政府學生資助（Grant/Loan），還是尋求更靈活快捷的私人市場貸款？兩者在利率、額度、還款方式及申請門檻上存在巨大差異，稍一不慎或會影響未來財務狀況。本文將為你全面剖析政府與私人學生貸款的利弊，透過5大關鍵維度的深度比較，並提供詳盡的申請流程教學，助你根據自身情況，作出最精明的大學生借貸決策，輕鬆應對財務需要。
為何「大專生借錢」需求與日俱增？剖析背後三大核心原因
談及大專生借錢，這個話題在校園中似乎越來越普遍。你可能也發現，不論是自己或身邊的同學，或多或少都正面對著各種財務上的考慮。其實，大學生借錢的需求增加，並非單一因素造成，而是源於幾個非常實在的核心原因。以下，我們將深入剖析這背後的三大驅動力。
應付高昂學費與學術開支
全日制資助與自資課程的學費壓力
學費，無疑是大專生借貸最主要的原因。即使是受政府資助的全日制學士學位課程，每年的學費也需要數萬元。對於修讀自資課程的同學來說，學費負擔就更加沉重，金額往往是資助課程的一倍甚至數倍。這筆固定的龐大開支，對於大部分還沒有穩定收入的學生來說，確實是一個直接的經濟壓力。
購置課程書籍、電腦設備及專業儀器的需要
除了學費，學術開支也是一筆不小的數目。現在的大學課程，很多時候都需要一部性能良好的手提電腦來應付報告和功課。某些特定學科，例如設計系、工程系或醫科，更需要添置昂貴的專業軟件、參考書籍或專用儀器。這些都是確保學習質素的必要投資，也是構成大專借錢需求的一部分。
追求個人成長與海外體驗
參加海外交流計劃（Exchange）或遊學團的資金需求
大學生活不只是讀書，更是開拓眼界的黃金時期。參加海外交流計劃（Exchange）是許多學生的夢想，它能夠帶來寶貴的文化體驗和獨立生活經驗。不過，機票、海外住宿和生活費等開支，通常需要一筆可觀的資金。即使獲得部分資助，剩餘的費用也需要自行承擔，這便成為了部分學生考慮借貸的原因。
報讀校外專業課程以提升職場競爭力
現今職場競爭激烈，許多有遠見的大學生會利用課餘時間，報讀校外的專業課程來裝備自己，例如考取語言能力證書、金融分析師資格或學習編寫程式。這些課程有助於豐富個人履歷，為未來事業鋪路。然而，這些專業課程的學費不菲，對於希望提升個人競爭力的學生來說，資金便成了一個需要解決的課題。
應付日常及突發性生活開支
住宿費用（院校宿舍或校外租屋）
對於家住得比較遠，或者希望體驗獨立生活的同學來說，住宿是一項重要的開支。雖然院校宿舍的費用相對較低，但宿位有限，未必人人都能成功申請。如果需要在校外租屋，無論是合租單位還是租住劏房，每月的租金都會佔去生活費的一大部分。
日常交通、膳食及個人消遣開支
生活中的基本開銷，累積起來也是一筆不小的數目。每天來回校園的交通費、三餐膳食，還有參與學會活動（俗稱「上莊」）、與朋友社交等個人消遣開支，都是大學生活中不可或缺的部分。要維持正常的生活和社交，穩定的現金流是十分重要的。
突發情況下的應急資金（如醫療費用）
生活中總會有些意料之外的情況發生，例如突然生病需要看私家醫生，或者家中出現緊急狀況需要幫忙。在這些突發情況下，擁有一筆可以靈活調動的應急資金就顯得格外重要。這也是為什麼一些學生會考慮預備一個財務方案，以備不時之需。
政府學生資助：最穩健的「大學生借錢」官方途徑
提到大專生借錢，許多人第一時間想到的，自然是政府提供的學生資助計劃。這確實是最穩健和正規的官方渠道，利率通常較低，還款安排也較為明確。政府的資助主要分為兩大類：需要家庭入息審查的資助，以及無須審查的貸款計劃。讓我們先來逐一了解它們的分別，助你找到最適合自己的方案。
須入息審查資助計劃 (Grant/Loan)
這類計劃的資助金額，會根據你家庭的經濟狀況來評估，俗稱「Grant Loan」。簡單來說，家庭收入和資產較低的同學，有機會獲得較多的資助。計劃主要分為兩種，針對不同課程的學生。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)：為公帑資助課程學生而設
如果你正就讀由大學教育資助委員會（UGC）資助的全日制課程，例如八大院校的資助學士學位，那麼你主要接觸的就是TSFS。這個計劃旨在為有經濟需要的學生提供資助，確保他們不會因學費或生活費問題而影響學業。
專上學生資助計劃 (FASP)：為自資課程學生（30歲或以下）而設
而如果你修讀的是認可的自資副學士、高級文憑或學士學位課程，並且年齡在30歲或以下，那麼FASP就是為你而設的。由於自資課程學費普遍較高，這個計劃對於舒緩學生的財政壓力尤其重要。
資助項目詳解：助學金 (Grant) 與生活費貸款 (Loan)
在TSFS和FASP計劃下，資助主要包含兩個部分：
– 助學金 (Grant)：這部分是政府直接給你的資助，用來支付學費和學習開支，是無須償還的。
– 生活費貸款 (Loan)：這部分則是你需要償還的貸款，用以應付日常的生活開支。貸款會計算利息，但利率相對較低。
免入息審查貸款計劃 (Non-means Loan)
假如你的家庭經濟狀況不符合申請Grant Loan的資格，或者Grant Loan的額度不足以應付你的需要，免入息審查貸款計劃就是另一個選擇。申請這類貸款時，政府不會審查你的家庭入息及資產。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
這個計劃可視為 TSFS 的補充，主要為修讀公帑資助課程的學生提供貸款，用以支付學費。即使你未能通過入息審查，仍可透過NLSFT申請貸款繳交學費。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
同樣地，這是為 FASP 資格的學生而設的免入息審查貸款。如果你正在修讀自資專上課程，NLSPS可以為你提供學費貸款，讓你專心學業。
申請政府資助前必須了解的財務細節
在提交申請之前，有幾個重要的財務細節，你一定要先弄清楚，這關乎你未來的還款責任，也是學習理財的第一步。
利息計算機制：由貸款發放日起計息
這是一個非常關鍵的細節。政府的免入息審查貸款，利息是由貸款發放當日就開始計算的，並非畢業後才開始。這代表在你求學期間，貸款的總結欠其實已在利息累積下慢慢增加。
行政費用：每年收取直至貸款還清
除了利息，申請人每年都需要繳交一筆行政費。這筆費用會持續收取，直到你將全部貸款本金及利息清還為止。因此在計算總借貸成本時，記得要把這筆持續性的開支也考慮在內。
終身貸款限額：設有跨計劃總借款上限
政府為不同的免入息審查貸款計劃設有合併的終身貸款限額。這意味著你在整個大專生涯中，透過NLSFT和NLSPS等計劃可借取的總金額是有上限的。即使你償還了部分貸款，這個已使用的額度也不會恢復。在規劃升學或進修路徑時，需要將這個總限額納入長遠的財務考量之中。
私人市場貸款：靈活應急的「大專生借貸」替代方案
當談及大專生借錢，政府資助計劃固然是穩健的首選，但是私人市場上的「大專生借貸」產品，憑藉其靈活性和高效率，也成為了許多同學應對突發財政需求的實用方案。這種大學生借錢方式，正好彌補了政府資助在某些方面的不足。
為何部分學生轉向私人市場尋求貸款？
很多時候，選擇私人市場的「大專借錢」方案並非隨意決定，而是基於一些非常實際的考量。
不符合政府資uto申請資格（如居港年期、課程類型）
政府資助設有明確的申請門檻，例如申請人必須符合特定的居港年期要求，或者修讀的課程必須在認可名單之內。如果因為這些硬性規定而未能申請，私人貸款便提供了一個可行的替代途徑。
政府審批需時，無法應付即時資金周轉
政府資助的審批流程相對嚴謹，所需時間也較長。但是，生活中總有些急需用錢的時刻，例如要立即繳付宿舍按金，或者把握一個稍縱即逝的海外交流機會，這時候，私人貸款的快速審批正好能解決燃眉之急。
貸款用途更具彈性，不受限於學術開支
政府貸款的用途大多與學術相關，但學生的開支遠不止於此。無論是報讀校外專業課程自我增值、應付突發的醫療開支，還是用於短期個人發展項目，私人貸款在資金用途上提供了更大的自由度。
私人學生貸款的核心特點
私人市場的「大專借貸」產品，其設計初衷就是為了迎合學生的獨特需要，因此具備幾個核心優勢。
申請門檻較低：普遍豁免入息證明及信貸報告 (TU)
財務機構普遍理解學生沒有穩定收入，因此許多專為學生而設的貸款計劃，都會豁免提交入息證明和查閱信貸報告 (TU) 的要求，大大降低了申請的門檻。
審批速度極快：主打網上申請，可即日批核過數
為了方便學生，大部分私人貸款都實現了全程網上申請。你只需透過手機或電腦提交簡單資料和文件，系統便會快速進行審批，最快甚至可以在同一日內完成批核並將款項轉賬至你的銀行戶口。
還款彈性更高：提供多樣化還款期及選項
私人貸款通常提供更多樣化的還款期限選擇，由幾個月到幾年不等。學生可以根據自己的財政預算和畢業後的收入預期，選擇最適合自己的還款方案，讓財務規劃更具彈性。
主流私人「大專借貸」產品類型
市面上的私人學生貸款產品五花八門，主要可以分為以下三種類型，以應對不同的資金需求。
學生分期貸款：適合較大額開支，每月定額還款
這類貸款適合需要一筆較大金額應付特定開支的同學，例如購買高階電腦、支付整個學期的生活費或交流計劃費用。其特點是每月以固定金額償還本金和利息，讓你更容易管理個人預算。
短期周轉貸款：應付小額、短期現金流問題
如果你只是面對短期的現金流挑戰，例如在兼職出糧前需要購買昂貴的參考書，或者應付一筆非預期的賬單，這種小額、還款期較短的貸款就能提供及時的幫助。
「先息後本」貸款：在學期間只還利息，減輕即時壓力
這是一種專為學生設計的還款模式。在學期間，你只需要償還利息部分，本金則可以留待畢業後找到工作、收入穩定時才開始償還。這種安排能最大限度地減輕求學時期的即時經濟壓力。
政府 vs 私人學生貸款：五大關鍵維度助你選擇最佳方案
談及大專生借錢，許多同學首先會想到政府與私人市場這兩大途徑。兩者各有優劣，沒有絕對的好壞，只有是否適合你的個人情況。選擇正確的方案，是大學生理財的第一課。我們從五個最關鍵的維度，逐一為你拆解政府與私人大專生借貸的分別，助你作出最精明的決定。
比較一：實際年利率 (APR) 與總利息成本
利息是借貸最核心的成本，而「實際年利率」(APR) 是衡量這個成本最準確的標尺。它已經包含了利息和其他所有必需的費用。
政府的免入息審查貸款計劃，其利率通常與「無所損益」利率掛鈎，水平相對較低和穩定。你需要留意的是，利息由貸款發放日起計算，並且每年需要繳付一筆行政費，直至還清全部貸款。這些都會計入總借貸成本之中。
私人市場的大專借貸，其APR變化範圍較大。部分財務機構的利率可能較高，但一些善用金融科技的平台，也能提供具競爭力的利率，甚至推出限時免息優惠。比較時，必須直接對比不同方案的APR數字，數字愈低，代表總利息支出愈少。
比較二：貸款額度上限與資金用途彈性
你需要多少錢？這筆錢用來做什麼？這兩個問題直接影響你的選擇。
政府學生資助的貸款額度，通常與學費有直接關係，主要目的是確保學生能應付學術開支。同時，政府設有「終身貸款限額」，規限了每位學生一生中可透過特定計劃借取的總金額。資金用途監管較嚴格，主要用於學費和基本學習開支。
私人貸款機構提供的額度則更具彈性。除了學費，如果你需要資金去海外交流、報讀校外專業課程，或應付其他突發個人開支，私人大學生借錢方案的用途限制較少。你可以根據實際需要申請特定金額，自由度較大。
比較三：還款期選項與提早還款安排
畢業後的還款計劃，是申請貸款時必須考慮的長遠問題。
政府貸款的還款期一般較長，例如在畢業後分十五年攤還，讓你可以用較長時間慢慢清還債務，每月還款壓力較輕。你也可以選擇提早還款，但程序可能相對固定。
私人學生貸款的還款期選項非常多元化，短至數個月，長至數年不等。你可以根據自己的預期收入和理財規劃，選擇最合適的還款方案。許多私人貸款機構都容許借款人提早還清全數貸款，而且不收取任何罰息或額外費用，這為你節省未來利息提供了很大彈性。
比較四：申請資格門檻與所需文件
你是否符合申請資格，是決定你能否成功獲批貸款的第一關。
政府的學生資助計劃有非常清晰的申請門檻，例如申請人必須是修讀合資格課程的全日制學生，並滿足特定的居港條件。對於須入息審查的計劃，更需要提交詳盡的家庭入息及資產證明文件，審核標準較為嚴格。
私人大專借貸方案的申請門檻則相對寬鬆。它們主要針對學生群體，普遍豁免入息證明和信貸報告（TU）審查，一般只需要提供香港身份證和有效學生證明文件即可申請。這對於沒有穩定兼職收入或信貸紀錄的同學來說，無疑更易達到要求。
比較五：審批流程與過數速度
當你急需資金時，貸款到手的速度就變得至關重要。
申請政府資助是一個較為系統化和需時的過程。你需要透過「學資處電子通」平台提交申請，由遞交文件到完成審批，再到發放貸款，通常需要數星期甚至更長時間，特別是在申請高峰期。申請人需要有足夠的耐性，並提早規劃。
私人貸款市場則主打「快」和「方便」。整個流程幾乎都可以全程在網上完成，由填寫資料、上載文件到審批，都由系統協助處理。很多機構都能做到即日，甚至一小時內完成審批並將款項轉賬到你的銀行戶口，能有效解決你的燃眉之急。
你的第一堂理財課：如何負責任地處理「大學生借錢」
大專生借錢，不只是一項財務決定，它更像是你人生中第一堂重要的理財實戰課。處理得宜，它能助你順利完成學業，甚至為未來的財務生活打下良好基礎。所以，在簽署任何文件前，讓我們一起學習如何負責任地管理這筆資金，為自己的未來鋪路。
借貸前必讀：建立健康理財觀的三大自省問題
在眾多大專生借貸方案面前，先不要急於比較利率，而是應該先問自己以下三個關鍵問題。這能幫助你建立一個健康的理財觀念，確保這次借貸是明智之舉。
釐清「需要」與「想要」：這筆開支是否必要？
這是理財的第一步。靜下來想一想，申請這筆大學生借錢，是為了支付無法避免的「需要」，例如學費、宿舍費用、或者一部上課必需的電腦？還是為了滿足一時的「想要」，例如最新款的手機、一趟畢業旅行、或是名牌衣飾？將資金用於真正的需要，是負責任借貸的核心原則。
評估自身還款能力：未來收入能否穩定覆蓋還款？
借貸前，必須誠實地評估自己的還款能力。你可以預計一下自己未來幾年的兼職收入、實習津貼，或者畢業後可能的起薪點。然後，計算一下每月還款額會佔你預期收入的多少百分比。一個健康的比例，可以確保還款不會對你的生活質素構成太大壓力，讓你能夠穩定地履行還款責任。
是否已完全理解所有條款、利息及附加費用？
貸款合約中的細節至關重要。你是否清楚了解「實際年利率」（APR）是多少？除了利息，有沒有任何行政費、手續費或其他附加費用？還款期有多長？如果提早還款，會不會有罰款？花時間徹底理解這些條款，可以避免日後出現意料之外的財務負擔。
善用學生貸款：建立良好信貸紀錄 (TU) 的黃金機會
許多人可能不知道，負責任地處理學生貸款，是你建立良好信貸紀錄（俗稱TU）的黃金機會。這份紀錄對你日後的金融生活有著深遠影響。
解釋準時還款如何為個人信貸報告打下良好基礎
信貸報告（Credit Report）就像是你的個人財務履歷，記錄了你過往的借貸和還款行為。當你申請任何大專借貸後，只要你每個月都準時、足額還款，這些正面的紀錄就會被環聯（TransUnion）等信貸資料庫收集起來。持續的良好還款紀錄，會逐步建立起你的信貸評分，向金融機構證明你是一個可靠的借款人。
為未來申請信用卡或物業按揭鋪路的重要性
一個良好的信貸評分，作用遠超你想像。當你畢業後想申請第一張信用卡、為創業申請商業貸款，甚至是未來考慮置業申請物業按揭時，銀行及財務機構都會查閱你的信貸報告。一份亮麗的報告，能讓你更容易獲得批核，甚至可能爭取到更優惠的利率和條款。可以說，現在謹慎處理學生貸款，就是為未來的理想生活鋪路。
提早還款的財務智慧：節省利息成本的有效策略
如果你在學期間或畢業初期有額外的資金，考慮提早還款是一個非常精明的財務決定。這不僅能讓你更快擺脫債務，更能實質地為你節省金錢。
計算提早清還能節省的總利息支出
利息是根據你的貸款本金和借貸時間計算的。你借款的時間越長，需要支付的總利息就越多。當你提早清還部分或全部貸款時，就等於縮短了本金的借貸時間，因此需要支付的利息自然會減少。你可以利用網上的貸款計算機，輸入你的貸款額、利率和還款期，就能清楚看到提早還款能為你節省多少總利息支出。
如何利用獎學金或兼職收入規劃提早還款
規劃提早還款其實很簡單。當你獲得獎學金時，可以將其中一部分指定用作償還貸款。另外，你也可以為自己的兼職收入設立一個儲蓄目標，例如每月將收入的10%至20%固定存起來，累積到一定金額後，就作一次性的額外還款。透過這些簡單的規劃，你會發現自己能比預期中更快地完成還款，輕鬆迎接人生的新階段。
「大專生借錢」申請流程全拆解：由準備到獲批
了解不同的大專生借錢方案後，下一步就是掌握實際的申請流程。無論是申請政府資助還是私人貸款，清晰的步驟都能讓整個過程事半功倍。其實，現今大部分大學生借錢的申請程序都已經電子化，過程比想像中直接。下面將會為你分別拆解兩種途徑的申請步驟，助你由準備文件到成功獲取資金，每一步都心中有數。
申請政府學生資助官方步驟
政府的學生資助計劃，申請過程相對嚴謹，但跟隨官方指引亦能順利完成。整個流程主要依賴學資處的網上平台，既環保又有效率。
登入「學資處電子通」平台及準備所需文件
申請的第一步，是前往學生資助處的「學資處電子通」網站，並建立或登入你的個人帳戶。在正式填寫申請表前，建議預先準備好所需文件的電子檔案，例如申請人及家庭成員的身份證明文件、學生證明，以及家庭全年收入和資產證明等。預先整理好這些文件，可以讓你在填寫時更加順暢，避免中途因缺少資料而耽誤進度。
善用「智方便+」進行數碼簽署，簡化流程
以往申請政府資助，最花時間的環節之一就是列印聲明書，再親筆簽署及郵寄。現在，你可以利用「智方便+」應用程式進行數碼簽署。在網上遞交申請表及所有證明文件後，系統會生成一份聲明書，你只需透過「智方便+」掃描二維碼，就能完成具法律效力的數碼簽署。這個步驟省去了紙本往來的時間，大大加快了整個大專生借貸的審批流程。
私人貸款全程網上申請四部曲
相對於政府資助，私人市場的大專借貸申請流程則主打快速便捷，通常只需簡單四個步驟，全程在網上完成，最快甚至可以在同一天內完成審批及收到款項。
第一步：網上填寫個人資料及貸款要求
首先，你需要在貸款機構的官方網站或手機應用程式上，填寫一份簡單的電子申請表格。內容通常包括你的個人基本資料，例如姓名、身份證號碼、聯絡方式，以及就讀院校和年級。接著，你需要輸入期望的貸款金額和還款期數，讓系統進行初步評估。
第二步：上載身份證及學生證明文件
填妥個人資料後，下一步就是提交證明文件。這個過程非常簡單，你只需要用手機拍攝你的香港永久性居民身份證和有效的學生證，然後直接在平台系統上載即可。這一步取代了傳統的影印和親身遞交程序，確保了申請的效率。
第三步：等待系統審批及專人電話核實
當你提交申請後，金融科技系統會即時對你的資料進行初步審批。隨後，通常會有客戶服務專員致電給你，作一個簡單的資料核實，例如確認你的身份和貸款意願。這個電話核實的步驟，是為了保障申請人，確保貸款申請是你本人提出的。
第四步：網上確認貸款合約並等待過數
電話核實完成並確認批核後，你會收到一份電子貸款合約。請仔細閱讀所有條款，確認無誤後，便可以在網上直接確認及簽署。完成最後一步確認，貸款機構就會在短時間內，透過轉數快（FPS）或其他電子轉帳方式，將批核的款項直接存入你指定的銀行戶口。
關於「大專生借貸」的常見問題 (FAQ)
申請「大學生借錢」會否影響我的信貸評級(TU)？
申請「大學生借錢」這件事，本身對你的信貸評級(TU)是中性的，真正的影響取決於後續的行為。當你向私人貸款機構提交申請時，對方通常會查閱你的TU報告，這個查閱紀錄（Hard Inquiry）或會令你的信貸評分被短暫微調。不過，這並非關鍵。
長遠來看，一份學生貸款是你建立良好信貸紀錄的起點。無論是申請政府還是私人貸款，只要你能夠養成準時還款的習慣，每月按時找清款項，這便會為你的TU報告建立正面的還款紀錄。一個健康的信貸評分，對你日後申請信用卡、甚至置業按揭都有著實質的幫助。反之，若出現逾期還款，便會留下負面紀錄，直接影響評級。
作為大專生，沒有穩定收入證明可以申請私人貸款嗎？
這正正是市面上許多「大專生借貸」產品出現的原因。傳統的私人貸款確實將穩定入息證明視為重要的審批標準，但專為學生而設的貸款計劃，則充分考慮到大部分全日制學生無法提供相關證明的狀況。
許多金融機構在審批「大專借錢」申請時，會豁免入息證明的要求。取而代之，它們會要求申請人提供有效的大專學生證明文件，例如學生證副本及學費單等，以確認你的學生身份。它們的審批重點在於你的學生資格，而非收入水平。當然，政府的學生資助計劃，例如免入息審查貸款，亦同樣不需要傳統的入息證明。
政府與私人「大專借貸」，我應該如何選擇？
這是一個平衡利弊的決定，你可以從以下幾個角度思考，找出最適合自己的方案。
首先是利息成本。政府學生資助計劃的利息普遍遠低於市場上的任何私人貸款，是成本最低的選擇。若你不急需資金，且符合申請資格，政府資助無疑是首選。其次是審批速度與資金彈性。私人貸款主打快速批核，有些甚至可以即日過數，能夠應付突發的資金周轉需要。而且，私人貸款的用途通常沒有限制，可用於個人進修或海外交流等非學術開支。政府資助的審批時間則較長，而且貸款用途主要規限於學費及基本生活開支。
簡單總結，如果你的資金需求與學業相關，並且有足夠時間等待審批，選擇政府的「大專借貸」計劃會更為划算。假如你需要應急現金，或資金用途超出政府資助範圍，那麼在審慎評估還款能力後，可以考慮私人貸款方案。
市面上聲稱「0手續費」的貸款，是否真的沒有任何隱藏收費？
「0手續費」通常是指貸款機構免除了申請時的一次性行政費或手續費，這確實能降低前期的借貸成本。不過，這並不代表整個貸款過程沒有其他潛在費用。
你應該將焦點放在「實際年利率」(APR)上，這個百分比已包含利息及所有必要的費用，是衡量總借貸成本的最準確指標。一個聲稱「0手續費」但利率較高的貸款，總開支可能比一個有手續費但利率較低的貸款更高。此外，你必須仔細閱讀合約條款，留意有沒有關於逾期還款的罰款（俗稱罰息），或是提早全數清還貸款的罰款。這些都是可能出現的額外收費。
如果還款期間出現財政困難，應該怎麼辦？
若在還款期間不幸遇上財政困難，最重要的一步是主動與貸款機構溝通，切勿逃避。
如果你借的是政府學生資助，學資處設有既定機制處理這類情況。你可以基於經濟困難、繼續升學或待業等理由，正式向學資處申請延期償還貸款。只要提供相關證明並獲批，便可以暫緩還款，避免留下負面信貸紀錄。
假如你借的是私人貸款，更應在預計無法還款前，盡早聯絡相關金融機構。許多機構都設有商討還款方案的空間，例如提供短期的寬限期或進行債務重組。直接溝通遠比拖欠還款，導致被追收罰息及影響TU評級要好。切記，以再借一筆新貸款來償還舊債（即「以債養債」）並非長遠之計，只會令債務問題惡化。如有需要，亦可尋求非牟利機構的理財輔導服務協助。