在香港置業「上車」，是不少人的終極夢想。然而，面對「樓宇按揭」這個必經關卡，繁複的術語如H按P按、按揭成數、壓力測試等，往往令新手感到困惑，甚至無從入手。本文將為你由零開始，全面拆解樓宇按揭的每一個環節，從最基本的按揭概念、H按與P按的分別，到申請時必須掌握的四大關鍵（按揭成數、壓力測試、按揭保險、罰息期），再深入探討轉按、加按的操作與慳息秘訣。無論你是首次置業的「新手」，還是希望優化現有按揭的業主，這份終極指南都能助你掌握全局，作出最精明的按揭決策。
樓宇按揭入門：寫給按揭新手的基礎指南
何謂「樓宇按揭」？
對於準備置業的朋友來說，理解樓宇按揭意思可謂是首要任務。簡單來說，樓宇按揭就是一種抵押貸款。當你看中一個物業，但手頭上的資金不足以一次過全額支付樓價時，便可以將該物業作為抵押品，向銀行申請貸款來完成交易。成功獲批後，你便需要按照與銀行議定的利率和年期，分期攤還本金和利息，直至還清全部貸款為止。
按揭的基礎概念：業主、銀行與物業的三角關係
要掌握按揭的運作，可以想像一個由業主、銀行和物業組成的三角關係。這三者環環相扣，缺一不可。
- 業主（借款人）：這就是你。你擁有置業的夢想，並承諾會依時供款，履行還款責任。
- 銀行（貸款人）：作為資金的提供者，銀行在批出貸款後，會持有物業的業權文件（俗稱樓契）作為抵押，直至你還清所有款項。這是銀行的風險保障。
- 物業（抵押品）：你心儀的單位，既是你未來的家，也是這筆貸款的擔保。物業的估值，會直接影響銀行最終批出的貸款金額。
這個關係的本質，就是銀行透過提供資金讓你實現置業目標，而你則以物業的業權向銀行作出還款保證。
為何需要理解樓宇按揭？對置業決策的影響
深入理解樓宇按揭，並非單純為了應付申請程序，而是因為它深刻地影響著整個置業大計的每一步。首先，它決定了你的實際購買力，讓你清晰計算出自己能夠負擔的樓價範圍與每月供款額。其次，它是一項長達二、三十年的財務承諾，透徹了解按揭條款與自身的還款能力，是做出明智決策的基礎。熟悉整個樓宇按揭程序與所需時間，能助你在瞬息萬變的市場中，更迅速地完成交易。長遠而言，掌握如樓宇按揭加按等操作，更能在未來有資金需要時，靈活調動資產。
【圖解】一張圖看懂按揭關係與基本流程
若將整個按揭過程視覺化，可以想像一張流程圖，清晰展示由選定物業到成為業主的每一步。
核心關係圖：
一個穩固的三角形，三個角分別是「你（業主）」、「銀行」與「物業」，箭頭雙向流動，象徵著權利與義務的緊密聯繫。
基本流程六部曲：
1. 物色物業與簽署臨約：找到心儀單位，與賣方簽訂臨時買賣合約。
2. 遞交按揭申請：準備好入息證明、身份文件及買賣合約等，向心儀的銀行正式提交申請。
3. 銀行審批與物業估價：銀行評估你的還款能力（如壓力測試），並委託測量師為物業進行估價。
4. 獲取批核與簽署法律文件：銀行發出正式的貸款批核信後，便可與律師安排簽署正式買賣合約及按揭契據。
5. 完成交易：在成交日，銀行會將貸款額直接支付給賣方律師，你便可取得物業鑰匙。
6. 開始供款：由下一個月開始，正式踏上分期還款的旅程。
香港主流按揭計劃：H按 vs P按，如何選擇？
當你對樓宇按揭意思有了基本概念，下一步就是面對整個樓宇按揭程序中最關鍵的抉擇：選擇哪一種按揭計劃。在香港，市場上主要由兩大計劃主導，分別是H按和P按。這兩者直接決定了你未來數十年的供款利率，選擇正確與否，對你的財務狀況有深遠影響。讓我們像朋友一樣，一起深入了解它們的運作模式，找出最適合你的方案。
H按 (銀行同業拆息按揭) 詳解
H按是現時市場上超過九成置業人士的選擇，它的全名是「銀行同業拆息按揭」。簡單來說，它的利率是浮動的，會跟隨一個名為「香港銀行同業拆息」的指標而變動。
HIBOR是甚麼？拆解H按利率計算公式
HIBOR (Hong Kong Interbank Offered Rate) 指的是香港銀行之間互相借貸時所使用的利率。你可以把它想像成銀行體系內的「短期借貸成本」。當市場資金充裕，HIBOR就會下跌；反之，資金緊張時則會上升。香港銀行公會每日都會公布最新的HIBOR數據。
H按的利率計算公式非常直接：
實際按揭利率 = 香港銀行同業拆息 (HIBOR) + 銀行批核的利率
例如，若銀行批出的計劃是「H+1.3%」，而當日的1個月HIBOR是0.2%，你的實際按揭利率就是 0.2% + 1.3% = 1.5%。由於HIBOR每日浮動，選用H按計劃的每月供款額也可能有所不同。
H按的保護傘：「鎖息上限」(Cap Rate) 的重要性
H按利率浮動聽起來可能有點不穩定，但它其實設有一項非常重要的保護機制，稱為「鎖息上限」或「封頂利率」(Cap Rate)。這就像一把保護傘，在利率急升時為你提供保障。
鎖息上限通常會與P按計劃的利率掛鉤。例如，銀行的P按利率是「P-2.5%」，這個利率同時也可能是你H按計劃的鎖息上限。當「HIBOR + 銀行批核利率」的總和高於這個上限時，銀行會自動採用鎖息上限的利率來計算你的供款。這意味著，你既能享受低息環境下HIBOR帶來的好處，又能在加息週期中得到保障，供款不會無限上升。
P按 (最優惠利率按揭) 詳解
P按的全名是「最優惠利率按揭」，它的利率基準是「最優惠利率」(Prime Rate)，簡稱P。這是銀行為其最優質、信譽最好的客戶提供的貸款利率，穩定性是它最大的特點。
大P與細P是甚麼？拆解P按利率計算公式
在香港，P並非一個統一的數字，主要分為「大P」和「細P」。不同銀行會採用不同的P為基準：
* 大P：主要由滙豐銀行、恒生銀行、中國銀行（香港）採用。
* 細P：主要由渣打銀行、東亞銀行、花旗銀行等其他大部分銀行採用。
P按的利率計算公式如下：
實際按揭利率 = 最優惠利率 (P) – 銀行提供的折扣
例如，若銀行採用大P（假設為5.875%），而批出的計劃是「P-2.5%」，你的實際按揭利率便是 5.875% – 2.5% = 3.375%。
P按的利率穩定性及優缺點
P按最大的優點就是穩定。最優惠利率的變動頻率遠低於HIBOR，通常只有在美國聯儲局宣布加息或減息後，本地銀行才會跟隨調整。這讓你的每月供款額非常穩定，便於規劃個人財務預算。
不過，它的缺點是在過去十多年的低息環境中，P按的實際利率通常高於H按。因此，選擇P按的人相對較少，主要是那些對利率波動極為敏感，或追求每月供款額絕對穩定的業主。
H按 vs P按：我應該點樣揀？
了解兩者的運作後，選擇就變得清晰了。由於H按設有「鎖息上限」，它實際上集兩家之大成：在低息時，你能享受比P按更低的利率；在加息時，你的利率上限又與P按水平看齊。這讓H按在大部分市場情況下都佔有優勢，解釋了為何它成為市場的絕對主流。
【圖表比較】一張圖看清H按P按分別
| 比較項目 | H按 (銀行同業拆息按揭) | P按 (最優惠利率按揭) |
|---|---|---|
| 利率基礎 | 香港銀行同業拆息 (HIBOR) | 最優惠利率 (Prime Rate, P) |
| 利率計算 | HIBOR + 銀行批核利率 | P – 銀行提供折扣 |
| 利率變動 | 每日變動，每月供款額可變 | 變動頻率低，較為穩定 |
| 穩定性 | 較低，受市場資金影響 | 較高，方便預算 |
| 鎖息上限 | 有 (Cap Rate)，提供保障 | 沒有此概念，利率本身較穩定 |
| 優點 | 低息環境下利率更低，有上限保障 | 供款穩定，易於預算管理 |
| 缺點 | 每月供款額有機會浮動 | 低息環境下利率通常較高 |
| 適合人士 | 希望節省利息，並接受供款輕微浮動的大部分業主 | 極度規避風險，追求每月供款絕對穩定的業主 |
加息週期 vs 減息週期：不同市況下的選擇策略
- 減息週期：市場利率下行，HIBOR通常會迅速回落。選擇H按能讓你最快享受到減息帶來的好處，每月供款隨之減少。
- 加息週期：市場利率上升，HIBOR會上漲，H按供款會增加，直至觸及「鎖息上限」。當觸及上限後，H按的實際利率便與P按相若。因此，即使在加息環境，H按的前期低息優勢依然存在，而後期亦有P按水平的保障。這也是考慮樓宇按揭加按時，評估未來利息成本的重要因素。
甚麼是定息按揭？與H按P按有何不同？
除了H按和P按，市場上還有第三種選擇，就是「定息按揭」。它與前兩者的最大分別，在於其利率在指定的年期內（例如首2年或3年）是完全固定的，不受任何市場利率波動影響。
- 優點：提供絕對的供款確定性，在定息期內完全不用理會市場加息減息，非常適合需要精確財務規劃的人士。
- 缺點：定息期內的鎖定利率，通常會比當時市場上的H按或P按利率稍高，相當於你為「鎖定利率」的確定性支付了少許溢價。同時，若市場進入減息週期，你將無法享受利率下調的好處。
申請按揭必懂4大關鍵：解構按揭成數、壓力測試、按揭保險與罰息期
理解了H按和P按的分別之後，就等於掌握了整個樓宇按揭程序嗎？其實還未夠。在正式向銀行提交申請前，有四個關鍵詞你必須要徹底弄清楚，它們分別是「按揭成數」、「按揭保險」、「壓力測試」和「罰息期」。這四大關鍵直接決定了你的首期預算、每月供款能力，以及日後的理財彈性，是整個按揭規劃的核心。
關鍵一：按揭成數 (LTV)
按揭成數的定義與最新規定
按揭成數（Loan-to-Value Ratio, LTV）聽起來很專業，但概念其實很直接。它就是銀行願意批出的貸款金額，佔物業價值的百分比。舉例來說，一個價值800萬的單位，如果按揭成數是七成（70%），你能夠借到的貸款上限就是560萬，而你需要自己準備的「首期」就是剩下的240萬。
香港金融管理局（金管局）為了管理信貸風險，會對按揭成數設下指引。根據2023年最新的放寬措施，價值1,500萬港元或以下的自住物業，最高按揭成數已統一為七成（70%）。而價值介乎1,500萬至3,000萬的物業，最高按揭成數則為六成（60%）。
影響按揭成數的常見因素（物業類型、樓價、申請人狀況）
雖然有金管局的指引，但銀行最終批出的成數，還會受到幾個重要因素影響：
- 物業估價：銀行計算按揭成數時，會以「成交價」或「銀行估價」兩者之中的較低者為準。如果銀行對物業的估價低於你的買入價，即是所謂的「估價不足」，你實際能借到的金額就會減少，需要準備更多首期資金。
- 物業類型：不同類型的物業，銀行批核的態度亦有不同。標準的私人住宅屋苑最為普遍，但如果是樓齡較高的唐樓、業權較複雜的村屋，銀行在審批上會相對審慎，有機會調整按揭成數或還款年期。
- 申請人狀況：你的個人財務狀況是銀行審批的重點。收入來源（固定月薪、佣金或自僱）、是否持有其他按揭貸款、物業是否用作自住等，都會影響最終批核的成數。例如，非自住（如出租）物業的按揭成數上限一般只有五成。
關鍵二：按揭保險計劃 (MIP)
按揭保險的目的：降低首期門檻的工具
當你發現自己準備的首期，未足以支付樓價的三至四成時，按揭保險計劃（Mortgage Insurance Programme, MIP）就是一個重要的工具。它並非保障業主，而是保障銀行。透過向香港按證保險有限公司（HKMC）購買按揭保險，銀行便可以批出高於金管局指引的按揭成數（例如八成或九成），讓你用較少的首期資金上車。當然，你需要為此支付相應的保險費用，這筆費用可以選擇一次過繳清，或分期融入按揭貸款之中。
新舊按保計劃如何影響你的選擇？
按揭保險主要分為「舊按保」和「新按保」（又稱「波叔Plan」），它們最大的分別在於適用的樓價範圍：
- 新按保計劃：為目前市場的主流，適用樓價範圍更廣。樓價1,000萬或以下的物業，最高可申請九成按揭；樓價1,000萬至1,125萬的物業，最高可申請八至九成按揭（貸款上限900萬）。
- 舊按保計劃：主要適用於樓價較低的物業。例如樓價400萬或以下的物業，才可申請最高九成按揭。
對於大部分買家而言，新按保計劃的彈性更大，是申請高成數按揭的首選。
關鍵三：壓力測試 (Stress Test)
壓力測試點樣計？拆解「供款與入息比率」及利率加2厘要求
壓力測試是銀行用來評估你還款能力的重要關卡，確保即使在未來利率上升的環境下，你仍然有足夠能力應付每月供款。它主要包含兩個層面的計算：
- 供款與入息比率（DTI）：在現行的按揭利率下，你每月的總供款額（包括新申請的按揭及其他債務），不能超過你每月總入息的50%。
- 壓力測試：假設現行按揭利率上升2厘（2%）後，計算出來的每月供款額，不能超過你每月總入息的60%。
2026年最新壓力測試豁免條件
市場瞬息萬變，金融政策亦會隨之調整。在2026年2月，金管局宣布暫停實施物業按揭貸款的壓力測試要求。換言之，目前申請按揭，銀行主要只會根據第一點，即「供款與入息比率」不超過50%的要求來審批。不過要注意的是，金管局指引雖然暫停，但個別銀行仍可能基於自身的信貸風險管理，進行內部的壓力評估。
關鍵四：罰息期 (Penalty Period)
罰息期的定義與對轉按的影響
罰息期，是指在承造按揭後的指定時期內（通常為兩至三年），如果你選擇提早全數清還按揭貸款，銀行會向你收取一筆額外費用作為罰款。設立罰息期的目的，是為了保障銀行能賺取一定的利息收入。
這個條款對考慮「轉按」的業主影響最大。轉按是指將物業按揭由A銀行轉移到B銀行，以獲取更優惠的利率或現金回贈。如果你在罰息期內進行轉按，便需要支付罰款，這筆費用可能會抵銷轉按所帶來的好處。因此，在考慮轉按或樓宇按揭加按等操作前，必須先查清楚自己是否仍在罰息期內。
如何計算罰息及常見年期
罰息期的長度普遍為兩年或三年，罰款的計算方式通常是按貸款額或還款額的一個百分比計算，而且這個百分比會逐年遞減。
一個常見的計算結構如下：
* 第一年內提早還款：罰款為「原貸款額」的2% + 其他費用。
* 第二年內提早還款：罰款為「原貸款額」的1% + 其他費用。
* 第三年內提早還款（如適用）：罰款為「尚欠本金」的1%。
每間銀行的計算方式和條款都不同，在簽署按揭貸款文件時，記得要仔細閱讀相關細節。
樓宇按揭操作類型：新按、轉按、加按有何不同？
理解了基本的樓宇按揭意思之後，下一步就是認識按揭世界中的三種主要操作：新造按揭、轉按和加按。它們對應業主在置業旅程中不同階段的資金需要與理財策略，了解它們的分別，有助你作出最精明的財務決策。
新造按揭 (New Mortgage)
新造按揭，顧名思義，就是你購買物業時首次向銀行申請的按揭貸款。這是每一位業主的起點，將樓價中未能以首期支付的部分，轉化為未來二、三十年的分期供款。
首次置業申請流程概覽
對於首次置業人士，整個樓宇按揭程序看似複雜，但其實脈絡清晰。當你簽署臨時買賣合約後，便可以正式向心儀的銀行提交按揭申請。銀行會為物業進行估價，並審核你的入息證明及信貸紀錄，以進行壓力測試。成功批核後，律師會協助處理後續的法律文件，並在物業正式成交當日，由銀行將貸款額直接轉帳給賣方，你便正式成為業主，開始你的供樓旅程。
轉按 (Refinancing)
當你供款一段時間後，按揭操作就變得更加靈活，「轉按」便是其中一個重要的理財工具。
甚麼是轉按？為何要轉按？（慳息、套現、賺回贈）
轉按，簡單來說就是「轉會」，將你現時在A銀行的按揭貸款，轉移到能提供更佳條件的B銀行。這個操作通常在過了原銀行的罰息期後進行，主要有三大誘因：
- 慳息： 市場利率 постоянно 變化，B銀行可能提供比你現時更低的按揭利率，即使只是零點幾個百分點的差距，在長達數十年的供款期內，節省的利息總額亦相當可觀。
- 套現： 如果你的物業在過去幾年升值了，轉按時便可以向新銀行申請更高的貸款額。例如，你尚欠A銀行300萬貸款，但物業現時估值已足以讓你向B銀行借到400萬。轉按成功後，B銀行會先用其中300萬替你還清A銀行的欠款，餘下的100萬便成為你可以自由動用的現金。
- 賺回贈： 銀行之間競爭激烈，為了吸納新客戶，新承造按揭或轉按的銀行通常會提供可觀的現金回贈，金額可達貸款額的1%或以上，這筆回贈足以抵銷轉按時產生的律師費等開支，甚至有現金落袋。
加按 (Top-up Mortgage)
除了轉會到新銀行，你也可以選擇留在原來的銀行，進行「樓宇按揭加按」操作，以獲取額外資金。
甚麼是加按？與轉按套現有何分別？
加按是指在原有按揭的基礎上，向同一間承按銀行申請增加貸款額。這同樣是基於物業已經升值，銀行評估後認為物業的剩餘價值足以支持更高的貸款。
加按與轉按套現的最大分別在於貸款機構。加按是在同一間銀行進行，而轉按套現則涉及轉換銀行。兩者的主要分別如下：
- 程序： 加按的程序相對簡單快捷，因為銀行已有你的所有紀錄，審批過程較快。轉按套現則等同於一次全新的按揭申請，需要向新銀行提交所有文件，重新進行審批。
- 優惠： 加按由於是現有客戶，通常無法享有新客戶的高額現金回贈。轉按套現則可以同時賺取新銀行的現金回贈及其他迎新優惠。
- 時機： 如果你仍在原按揭的罰息期內，但又有資金需要，加按會是較合適的選擇，因為它不涉及提早還款，可以避免罰息。轉按則必須等待罰息期完結後才可進行。
精明按揭慳息技巧：善用現金回贈與Mortgage-link
要成功申請樓宇按揭，除了要清楚理解整個樓宇按揭程序，選擇最適合自己的按揭計劃外，懂得利用銀行提供的各種優惠工具，才是真正能夠節省利息開支的關鍵。當中，現金回贈與Mortgage-link（高息存款掛鈎戶口）就是兩大最常見的慳息法寶。
現金回贈的「魔鬼細節」
現金回贈是銀行為了吸引客戶轉投或選用其按揭服務，而提供的一筆過現金獎賞，通常在物業成功放款後發放。這筆回贈看似是銀行的額外禮物，但申請人需要留意金管局的一項重要規定。
回贈率超過1%對貸款額及首期的影響
根據金管局指引，如果銀行提供的現金回贈率高於按揭貸款額的1%，那麼超出1%的部分，就必須從實際批出的貸款總額中扣除。
這個規定會直接帶來兩個影響。第一，最終獲批的貸款額會減少。第二，因為貸款額減少了，申請人需要準備更多的首期資金去填補差額。
舉個例子說明，假設你申請500萬元的按揭貸款：
* 銀行甲提供1%現金回贈，即5萬元。由於回贈率未超過1%，你的貸款額仍然是500萬元。
* 銀行乙提供1.8%現金回贈，即9萬元。回贈率超出了0.8%（1.8% – 1%）。
* 因此，超出的部分（500萬元 x 0.8% = 4萬元）需要從貸款額中扣減。
* 最終銀行乙批出的貸款額只會是496萬元（500萬元 – 4萬元），代表你需要額外準備4萬元作首期。
選擇高回贈的計劃，雖然長遠來看因為貸款額稍低而能節省一些利息，但是短期內會增加首期的資金壓力。申請人需要根據自己的財務狀況，權衡即時現金流與長遠利益。
Mortgage-link (高息存款掛鈎戶口)：對沖利息的慳息神器
Mortgage-link，正式名稱是高息存款掛鈎戶口，是現時絕大多數按揭計劃都會附帶的一項強大功能。它是一個活期存款戶口，但可以提供與你的按揭利率完全相同的存款利息，用以抵銷部分的按揭利息支出。
Mortgage-link運作模式及慳息原理
Mortgage-link的運作原理十分直接。銀行會提供一個與你的按揭戶口掛鈎的儲蓄戶口，然後這個儲蓄戶口的存款利率會設定成與你的實際按揭利率一樣。
不過，這個高息優惠並非沒有上限。通常，可以享有高息的存款上限，是剩餘按揭貸款額的一半（50%）。存入戶口中超出上限的資金，則只會按一般活期存款利率計算利息。
它的慳息效果源於「利息對沖」。你每月支付按揭利息給銀行，同時銀行也根據你存入的資金，支付相同利率的利息給你。這樣一來一回，你賺取的高息就直接抵銷了部分的按揭利息支出。而且資金是存放在活期戶口，可以隨時提取使用，靈活性極高，非常適合用來存放備用現金。
【實例計算】Mortgage-link如何幫你慳息？
假設你的情況如下：
* 剩餘按揭貸款額：400萬元
* 實際按揭年利率：3.5%
* Mortgage-link高息存款上限：200萬元（400萬元的50%）
* 你將80萬元閒置資金存入Mortgage-link戶口
現在計算一下慳息效果：
* 你每月需支付的按揭利息大約是：400萬元 x 3.5% ÷ 12 ≈ 11,667元
* 你的Mortgage-link戶口每月可賺取的高息是：80萬元 x 3.5% ÷ 12 ≈ 2,333元
* 透過利息對沖，你該月的實際利息支出就減至：11,667元 – 2,333元 = 9,334元
從計算可見，只要善用Mortgage-link戶口，就等於變相降低了你的實際按揭利率，有效減輕供樓負擔。這是在考慮樓宇按揭加按或轉按時，一個必須納入計算的重要因素。
樓宇按揭常見問題 (FAQ)
收入不穩定（自僱／佣金制）可以申請按揭嗎？
可以的，不過銀行審批時會比較審慎。對於收入非固定的人士，例如自僱人士、主要收入來自佣金的地產代理或保險從業員，銀行需要更詳盡的證明文件，去評估你的還款能力是否穩定。一般來說，銀行會要求你提供最少過去六個月的糧單、銀行戶口紀錄，以及最近一至兩年的稅單作入息證明。
在計算入息時，銀行通常會取六個月的平均收入，而且有機會在這個基礎上打一個折扣作計算。另外，透過按揭保險計劃申請高成數按揭時，非固定收入申請人的最高按揭成數通常是八成，而不是一般固定收入人士可申請的九成。準備充足的證明文件，是成功獲批的關鍵。
加入擔保人有什麼好處和壞處？
當申請人的收入不足以通過壓力測試時，加入擔保人是常見的解決方法。
好處是，擔保人的收入可以合併計算，大大提高成功通過壓力測試及獲批按揭的機會，讓你能夠順利借到所需的貸款額。
壞處則主要影響擔保人。首先，擔保人需要承擔全部的法律責任，假如借款人未來無法償還貸款，銀行有權直接向擔保人追討所有欠款。其次，這次擔保會直接影響擔保人自己未來的借貸能力。當他日後需要申請按揭時，銀行會將其擔保的這筆貸款視為他本身的負債，導致其可借貸的按揭成數降低，壓力測試的要求也會更嚴格。因此，不論是邀請他人作擔保，還是為他人作擔保，都需要慎重考慮。
什麼是按揭轉介？使用服務需要付費嗎？
按揭轉介是市場上一個很普遍的中介服務，專門協助申請人比較不同銀行的按揭計劃，並且處理申請事宜。你可以將他們看作成一個按揭顧問，為你分析各銀行的利率、現金回贈、罰息期等條款，然後推薦最適合你的方案。
對於申請人來說，使用按揭轉介服務是完全免費的。轉介公司的收入來源，是來自成功轉介個案後，由銀行支付的佣金，所以並不會向客戶收取任何費用。使用這類服務，除了可以節省自己逐家銀行查詢比較的時間，有時更可透過轉介公司獲得額外的現金回贈或更優惠的條款，簡化了整個樓宇按揭程序。
整個按揭申請流程需時多久？
關於整個樓宇按揭需時多久，這是一個很實際的問題。由簽署臨時買賣合約後開始申請，到銀行正式批出貸款，整個流程一般需要三至六個星期。
具體時間分解如下：遞交申請文件及物業估價大約需要三至五個工作天。之後，銀行內部會進行審批，這是最花時間的環節，通常需要一至三個星期，當中包括審核你的入息證明及進行壓力測試。審批完成後，銀行便會發出正式的貸款確認信。整個過程的快慢，取決於你的個案複雜程度、文件是否齊備，以及當時銀行的處理量。建議簽署臨約後就立即啟動申請，預留充足時間。