在香港，無論是升讀大學或是在職進修碩士，高昂的學費往往是學生和在職人士需要面對的第一道難關。政府學生貸款（俗稱Non-means Loan）雖是許多人實現升學夢想的及時雨，但面對不同計劃（NLSFT、NLSPS、ENLS）的複雜條款、利息計算及還款安排，你是否感到困惑？究竟哪種貸款最適合自己？利息和行政費等隱藏成本有多高？畢業後如何制定最精明的還款策略？
這份【2026年最新】政府學生貸款終極攻略，旨在為你一文釐清所有疑問。我們將從深度比較三大免入息審查貸款計劃入手，逐步拆解申請資格、貸款限額、利息計算，並提供網上申請的實戰指南。更重要的是，本文將揭示6個最易中伏的「魔鬼細節」，並詳解2026年恢復計息的重大變動，助你善用貸款完成學業，同時避開不必要的債務陷阱，作出最明智的財務決策。
我適合哪種政府學生貸款？三大免入息審查計劃深度比較
市面上有不同種類的政府學生貸款計劃，要找到最適合自己的一款，首先要清楚了解自己的課程屬性。政府的免入息審查貸款計劃主要分為三大類，分別對應不同類型的專上課程。以下我們會逐一拆解，讓你能夠快速對號入座，找到最適合你的方案。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
適用對象：修讀公帑資助課程的全日制學生
如果你是大學聯招（JUPAS）取錄的學生，入讀的是由政府大額資助的學士學位課程，這個計劃就與你有關。簡單來說，NLSFT主要是為那些修讀公帑資助課程的全日制學生而設。
課程類型：教資會(UGC)資助院校的認可課程
具體來說，這包括了大學教育資助委員會（UGC）資助院校提供的全日制認可課程。香港大學、中文大學、科技大學等八大院校的大部分學士學位課程都屬於這個範疇。所以，如果你是這些院校的學生，NLSFT就是你申請學費貸款的主要途徑。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
適用對象：修讀自資課程的全日制學生
如果你的課程是自資性質，就需要留意這個NLSPS計劃。它專門為修讀全日制自資課程的學生提供貸款，以支付學費。這類課程的學費通常比公帑資助課程高，因此貸款需求也可能更大。
課程類型：經本地評審的自資副學士、高級文憑或學士學位
NLSPS涵蓋的課程範圍很廣，主要包括經香港學術及職業資歷評審局（HKCAAVQ）評審的自資副學士、高級文憑或學士學位課程。例如香港都會大學、恒生大學，以及其他大專院校開辦的自資學位或副學位課程，都適用於此計劃。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
適用對象：修讀碩士等指定兼讀制及持續進修課程的學生
ENLS的彈性最大，主要服務在職進修或攻讀更高學歷的人士。如果你打算申請政府學生貸款讀碩士課程，或者正修讀一些兼讀制專業課程，ENLS就是你的主要選擇。
課程類型：包括認可的碩士、深造文憑及專業課程
這個計劃覆蓋的課程種類非常多元，包括本地大學開辦的碩士學位、深造文憑、深造證書，還有各類專業團體及持續進修院校提供的認可課程。無論是為了事業轉型還是專業提升，這個計劃都提供了重要的財政支援。
如何策略性選擇？一文看清各計劃分別及輔助關係
公帑資助 vs 自資課程的根本區別
要選擇正確的計劃，最關鍵的一步是分辨你的課程是「公帑資助」還是「自資」。公帑資助課程的學費由政府補貼，學費相對固定和低廉，對應的貸款計劃是NLSFT。自資課程則主要依靠學費收入營運，學費較高，對應的貸款計劃是NLSPS。搞清楚這一點，你就已經走對了第一步。
NLSFT與TSFS / NLSPS與FASP的輔助關係解說
這裡要介紹一個進階概念，就是免入息審查貸款（Non-means-tested）與須入息審查資助（Means-tested）的關係。
NLSFT（免審查貸款）其實是「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS，須審查資助）的輔助。如果你的家庭經濟狀況符合資格，可以先申請TSFS以獲得學費助學金。如果助學金不足以完全支付學費，你就可以申請NLSFT來填補餘下的差額。
同樣地，NLSPS（免審查貸款）也是「專上學生資助計劃」（FASP，須審查資助）的輔助。修讀自資課程的學生可以先申請FASP，然後再利用NLSPS借貸支付FASP未能覆蓋的學費部分。理解這種輔助關係，可以幫助你更全面地規劃財務，以應付整個學習時期的開支，同時為將來的政府學生貸款還款做好準備。
申請政府學生貸款前必讀：資格、文件及貸款限額全解析
決定申請政府學生貸款是升學規劃的重要一步，在正式提交申請之前，清楚了解所有基本要求是不可或缺的。這一步可以讓你順利準備，避免因為資格不符或文件遺漏而延誤進度。以下我們將會像朋友一樣，陪你逐一拆解申請資格、所需文件，以及最重要的貸款限額，讓你對整個藍圖有更清晰的掌握。
基本申請資格檢查清單 (Checklist)
申請任何貸款計劃，第一關就是資格審查。政府的免入息審查貸款計劃主要有兩大核心要求：你的學生身份和居留狀況。
學生身份：認可院校及課程的註冊學生
首先，你必須是學資處認可院校的註冊學生，並且正在修讀合資格的課程。簡單來說，並非所有課程都能申請。正如前一部分所介紹，NLSFT、NLSPS和ENLS三個計劃各自對應不同類型的大專課程，例如公帑資助學位、自資學位或持續進修課程等。申請時，你需要確保自己已正式註冊，並持有有效的學生證明。
居留權要求：香港居留權 vs 連續在港居住滿三年的詳細定義
其次是居留權要求，這一點有兩種情況可以符合資格。最直接的情況，是你擁有香港特別行政區的居留權。如果沒有，則需要滿足另一項條件：在課程正式開始前，你本人或你的家庭已連續在香港居住滿三年。這裡的「連續」是指不間斷的居住，而這項要求主要是為了確認申請人與香港有緊密的聯繫。
申請所需文件一覽
確認自己符合基本資格後，下一步就是準備文件。整個申請過程大部分都可以在網上完成，但提交準確無誤的文件副本是成功的關鍵。
身份證明文件副本
這是最基本的文件，你需要提供你的香港身份證副本，以核實你的個人身份。
課程證明及學費單副本
你需要提交文件證明你的學生身份以及該學年應繳的學費金額。這類文件通常包括你的學生證副本、取錄信或最新的學費繳費單。學資處需要根據學費單上的金額，去釐定你的最高貸款額。
已簽署的「聲明書」及「彌償契據」
遞交網上申請後，你會收到一份「聲明書」及「彌償契據」。這兩份是具有法律效力的文件。「聲明書」用作確認你所提供的資料全部屬實，而「彌償契據」則是你的貸款合約。你必須親筆簽署後，在指定限期內提交，整個申請才算完成。
你的貸款額度上限：合併終身貸款限額詳解
了解你能借多少錢，對於規劃整個修讀年期的財務至關重要。政府學生貸款並非無限額，而是設有「終身貸款限額」。這個限額是指在你的整個大專生涯中，可以從相關計劃借取的總金額上限，而且已償還的款項不會讓限額重新計算。
NLSFT與NLSPS的合併終身貸款限額 (2026/26學年最新金額)
主要為副學士及學士學位課程而設的NLSFT和NLSPS，兩者共用一個合併的終身貸款限額。根據學資處的最新資料，2026/26學年的合併終身貸款限額為港幣$413,600。這意味著你從這兩個計劃借取的總額，不能超過這個數字。
ENLS的個人終身貸款限額 (2026/25學年金額)
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS) 擁有一個獨立的個人終身貸款限額。這項計劃主要涵蓋碩士等深造課程，所以對於考慮申請政府學生貸款讀碩士的同學尤其重要。在2026/25學年，ENLS的個人終身貸款限額為港幣$406,700。這個額度與NLSFT/NLSPS的限額是分開計算的。
特殊情況：如何動用ENLS限額以完成首個學士學位
這裡有一個較少人知道的彈性安排。假如你在修讀首個學士學位課程期間，已經用盡了NLSFT和NLSPS的合併終身貸款限額，但仍未畢業，你可以向學資處申請動用ENLS的個人終身貸款限額，以支付餘下課程的學費。不過，這個安排設有上限，最多只可動用港幣$100,000。
拆解政府學生貸款利息及所有隱藏費用
談及政府學生貸款，除了學費本金，最需要清楚了解的就是隨之而來的利息與各項費用。這些開支將直接影響你未來的財務負擔，所以，在簽署文件之前，花時間徹底弄懂它們的運作方式，是一個非常明智的決定。這部分將會逐一拆解政府學生貸款利息的計算方法，以及一些容易被忽略的持續性收費。
利息計算機制：為何貸款發放日起即時計息？
許多人可能會感到疑惑，為何在學期間尚未有收入，貸款便已開始計算利息？這關乎到免入息審查貸款計劃的設立原則。這些計劃基本上是以收回全部成本的基礎運作，意思就是政府提供的並非無償資助，而是一筆需要連本帶利歸還的貸款。因此，利息會從貸款發放給你當天就開始計算，並會持續累積，直至你將本金連同所有利息全數清還為止。
現時年利率及浮動機制（最後更新日期）
政府學生貸款利息並非固定不變，而是採用浮動利率機制。根據學生資助處的最新公布（最後更新於2026年12月1日），現時免入息審查貸款的年利率為1.92%。這個利率是按照政府的「無所損益」利率（即發行政府債券的平均成本）釐定，並會每月調整。這代表在你漫長的還款期內，利率有機會上升或下降，直接影響你的總還款額。
在學期間利息的滾存效應
在學期間，利息並不會靜止不動，而是會產生滾存效應，就像滾雪球一樣，讓你的總欠款在不知不覺間增長。簡單來說，第一年貸款所產生的利息，雖然暫時不用償還，但它已成為你總債務的一部分。當第二年再借入新的貸款時，利息是基於「第一年本金 + 第二年本金 + 第一年已累積的利息」這個更大的基礎來計算。這個效應在四年大學生涯中會持續放大。
不容忽視的持續成本：每年行政費
除了利息，還有一項容易被忽略的持續性開支需要注意，就是每年繳交的行政費。這是一筆獨立於利息之外的費用，用以支付學資處處理貸款申請及管理帳戶的行政開銷。
各計劃行政費金額明細 (NLSFT, NLSPS, ENLS)
不同貸款計劃的行政費金額有所不同，你需要根據自己申請的計劃作預算：
- 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT): 每年港幣296元 (當中港幣216元為學資處收取，另外港幣80元為院校收取的手續費)。
- 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS): 每年港幣216元。
- 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS): 每年港幣216元或應繳學費的1%，以較高者為準，但設有上限，視乎不同院校而定。
收費性質：每年繳交，直至完全還清，不設退還
這筆行政費有幾個重要特性：第一，它是每年都需要繳交的費用。第二，繳費責任由貸款生效開始，直至你的貸款帳戶（包括本金及利息）完全結清為止，即使你已畢業並開始還款多年，只要尚有結餘，便需繼續繳交。第三，已繳付的行政費在任何情況下都不會獲退還。
如何預算總開支？畢業時實際債務計算方法
了解所有費用後，下一步就是學習如何估算畢業時的實際總欠款。這有助你更真實地掌握自己的財務狀況，為日後的政府學生貸款還款計劃做好準備，不論你是學士還是碩士課程的學生。
案例分析：以四年大學課程為例，計算總利息支出
假設一位修讀四年制大學課程的學生，每年借貸港幣42,100元學費，並以現時年利率1.92%作簡單估算（假設利率不變）：
- 第一學年結束時： 累積利息約為 42,100 x 1.92% = 港幣808元。
- 第二學年結束時： 總借貸額為港幣84,200元。該年利息會基於已累積的本金及利息計算，總累積利息會超過 808 x 2 + (84,200 x 1.92%) = 約港幣2,425元。
- 第四學年畢業時： 經過四年利息滾存，總貸款本金為港幣168,400元，但累積的總利息支出估計已接近港幣10,000元。你的總欠款將是本金加上這筆累積利息。
這個例子清晰地顯示了利息在學期間的增長威力。
善用官方「償還貸款計算機」作財務規劃
手動計算始終比較繁複，而且利率會浮動。幸好，學資處網站提供了一個非常實用的官方工具——「償還貸款計算機」。你只需輸入預計的總貸款額、年利率等資料，計算機就能助你估算出畢業時的總欠款、標準還款期內（15年）的每月還款額以及總利息支出。強烈建議你在申請貸款前，善用這個工具為自己進行一次詳細的財務規劃。
申請及還款常見陷阱：避開令你債務大增的「魔鬼細節」
申請政府學生貸款看似是解決學費問題的直接方法，但過程中有不少細節，如果稍不留神，就可能讓畢業後的財務負擔比預期中沉重。以下幾個常見的陷阱，就像朋友提醒你一樣，希望你能看清楚，作出最精明的決定。
陷阱一：借到盡——貸款限額是上限，不是目標
學資處為每位學生設定了終身貸款限額，這個數字看起來很吸引，很容易讓人產生一種「既然有額度，不如就借盡」的想法。這是一個極需要警惕的觀念。貸款限額是一個安全網，確保你在有需要時有足夠資金完成學業，但它絕對不是一個你必須達到的目標。每多借一元，未來就需要連同利息償還多一元。特別是考慮到將來可能需要申請政府學生貸款讀碩士課程，過早用盡學士學位的貸款額度，會直接影響未來的進修選擇。所以，最務實的做法是，仔細計算你實際需要的學費金額，然後只申請相應的數目，將不必要的債務減到最低。
陷阱二：忽略在學期間的利息滾存效應
很多人有一個誤解，以為政府學生貸款利息是畢業後才開始計算。事實上，利息是由貸款發放當日就開始計算的。這意味著在你專心讀書的幾年間，你的債務總額其實正在悄悄增長。舉一個簡單例子，假設你第一年借了五萬元，以現時大約2%的年利率計算，一年後這筆貸款就已經產生約一千元的利息。四年大學生涯下來，單是在學期間累積的利息就可能達到數千甚至上萬元。這筆利息會計入你的總結欠之中，成為你畢業後需要償還的一部分。因此，在申請貸款時，必須將這「隱形」的利息成本考慮在內，才能準確預算畢業時的真實債務。
陷阱三：低估「利息資本化」威力——延期還款的真正代價
當遇上經濟困難或決定繼續升學時，你可能會考慮申請延期還款。這項安排能暫時紓緩眼前的還款壓力，但它背後藏著一個稱為「利息資本化」的機制。簡單來說，在你延期還款的期間，貸款的利息仍然會繼續計算。當延期結束後，這段時間內所累積的所有利息，將會被加到你的貸款本金之中，成為新的「本金」。之後的利息，就會基於這個更大的本金來計算。這等於是「利疊利」的效應，會顯著增加你的總還款額和往後每期的還款金額。所以，延期還款是一個需要審慎考慮的選項，在申請前必須清楚了解它對整體政府學生貸款還款計劃的長遠影響。
陷阱四：忘記每年行政費，直至欠款被追收
除了本金和利息，政府學生貸款還有一個持續性的成本，就是每年都需要繳交的行政費。這筆費用金額雖然不大，但非常容易被忽略。你需要清楚兩點：第一，這是每年都需要支付的費用，並非一次性收費。第二，這項收費會一直持續，直到你將所有貸款（包括本金和利息）完全還清為止，即使在學期間或延期還款期間亦不例外。很多人因為忘記繳交這筆費用而收到學資處的催繳通知，增加了不必要的麻煩。最好的做法是將這筆行政費視為每年固定的開支，預先在行事曆上做好記錄，確保準時繳交。
一步步教你網上申請：學資處電子通（SFO E-link）實戰指南
現時申請政府學生貸款已經全面電子化，整個流程都要透過「學資處電子通」（SFO E-link）這個網上平台進行。要順利完成申請，熟悉平台的操作是第一步。以下我們會將整個網上申請過程拆解，由準備工作到遞交後的跟進，一步步帶你完成。
申請前的準備工作
申請前的準備做得好，整個過程自然事半功倍。在登入平台前，請先確保完成以下兩項關鍵準備。
註冊並啟動「學資處電子通」帳戶
你的「學資處電子通」帳戶，是你處理所有政府學生貸款事宜的數碼鑰匙。如果你未有帳戶，需要先到平台網站註冊。強烈建議你同時申請及綁定「智方便+」（iAM Smart+），因為它具備數碼簽署功能，可以讓你之後直接在網上簽署「聲明書」，省卻列印和親身遞交的步驟，令整個申請流程完全無紙化。
準備好所有數碼化證明文件
在開始填寫申請表前，預先將所有需要的文件掃描或清晰地拍照，並儲存成數碼檔案（如PDF或JPG格式）。一般所需文件包括：
* 你的香港永久性居民身份證副本
* 取錄通知書或學生證等課程證明文件
* 學費繳交收據或學費單副本
預先整理好這些檔案，可以讓你在填表時更流暢，避免中途因尋找文件而中斷。
網上填寫申請表步驟
準備妥當後，便可以正式開始網上申請。整個填寫過程指引清晰，只要細心跟隨即可。
登入平台並選擇正確的資助計劃
首先登入你的「學資處電子通」帳戶。登入後，系統會讓你選擇申請的資助計劃。這一步非常重要，你必須根據自己的課程類型，選擇正確的貸款計劃，例如是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」、「專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)」，或是為修讀碩士課程人士而設的「擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)」。
填寫個人、課程及貸款額資料
接下來，你需要按照系統的指示，逐一填寫個人基本資料、正在修讀的院校及課程資料，以及你希望申請的貸款金額。在填寫貸款額時，建議你根據實際學費需要來決定，因為申請的本金將會是日後計算政府學生貸款利息的基礎，直接影響你未來的政府學生貸款還款總額。
核對資料並遞交申請
在完成所有資料填寫後，系統會提供一份完整的申請預覽。這是你核對所有資料的最後機會，請務必仔細檢查姓名、身份證號碼、課程編號及貸款金額等關鍵資訊是否完全正確。確認無誤後，便可以正式遞交申請。
遞交申請後的跟進事項
在網上遞交申請表不代表流程結束，你還需要完成最後的跟進步驟，才算正式完成整個申請。
7天內提交已簽署「聲明書」及文件的方式（網上上載/郵寄/親身）
遞交申請後，你必須在7個曆日內提交已簽署的「聲明書」正本及相關證明文件。你有三種方式可以選擇：
1. 網上上載：如果你已綁定「智方便+」，可以直接在平台進行數碼簽署並上載所有文件，這是最快捷方便的方法。
2. 郵寄：你可以列印「聲明書」，簽署後連同文件副本郵寄至學資處。
3. 親身提交：你也可以親身前往學資處的辦事處或文件投遞箱提交。
如何透過平台查詢申請進度及結果
完成所有步驟後，你可以隨時登入「學資處電子通」平台，在「我的申請」部分查閱申請的最新進度，例如學資處是否已收到你的文件、申請是否正在處理中，以及最終的審批結果。這個平台將會是你日後管理貸款及查詢政府學生貸款還款事宜的重要工具。
政府學生貸款還款全攻略：畢業後策略與注意事項
畢業後，處理政府學生貸款還款是每個過來人的必經階段。這不只是每月繳費這麼簡單，而是一個需要周詳計劃的理財任務。掌握還款的各種細節，可以幫助你更有效地管理財務，避免不必要的利息支出。以下為你整理了所有關於畢業後還款的關鍵資訊和策略。
【2026年重大變動】免息延期結束及恢復還款詳情
過去幾年因應特殊情況而設的學生貸款免息延期還款安排，即將在2026年3月31日正式結束。這項政策變動對所有貸款人都有直接影響，必須提前了解並作好準備。
關鍵日期：2026年4月1日起恢復計算利息
請記住這個關鍵日期：2026年4月1日。由這天開始，所有政府學生貸款將會重新開始計算利息。這意味著你的貸款結欠總額會再次因為利息而增加，所以準時開始還款變得十分重要。
對還款人的直接影響：恢復計算利息後的還款時間表
恢復計算利息後，你的還款時間表會正式啟動。學資處會向你寄發還款通知書及繳款單。一般來說，按月還款的貸款人，首個還款到期日會是2026年5月1日；而按季還款的貸款人，首個還款到期日則為2026年7月1日。
恢復還款前必做的3大準備
在還款期正式開始前，主動做好準備可以讓你更從容面對。以下是三個你必須完成的準備步驟。
重新評估你的財務狀況及現金流
第一步，是誠實地檢視自己的財務狀況。詳細列出你每月的固定收入、必要開支（如租金、交通、伙食）以及其他非必要消費。計算出你每月可自由動用的現金流，確保有足夠的資金應付每期的政府學生貸款還款。
登入「學資處電子通」確認你的貸款總結欠
數字是最真實的。請務必登入「學資處電子通」(SFO E-link) 平台，在「我的帳單」部分仔細核實你的貸款總結欠、已償還金額、尚餘期數以及最新的政府學生貸款利息率。清楚掌握自己的債務狀況，是制定還款計劃的基礎。
選擇並設定最適合你的還款方式
學資處提供多種還款方式，選擇一個最符合你生活習慣的，可以有效避免因忘記繳款而產生逾期罰息。例如，設定銀行自動轉帳可以省卻每月手動繳費的麻煩，而使用電子支付則更具彈性。
標準還款安排詳解
如果你沒有作出任何特別申請，學資處會按照標準安排處理你的政府學生貸款還款。了解這個預設安排非常重要。
何時開始還款：畢業後還款期的啟動日期
還款期通常在你畢業或課程正式結束後的該年12月1日啟動。首期還款的到期日一般會是畢業後第二年的1月1日。學資處會在你畢業前寄出通知，清楚列明你的還款開始日期。
標準還款年期（15年）及分期期數
標準的政府學生貸款還款年期設定為15年，總共分為180期按月償還。每期還款額已包含本金及利息。你可以隨時申請縮短還款期，但延長則需要符合特定條件。
10種還款途徑總覽
為了方便還款人，現時有多達10種途徑可供選擇，你可以根據自己的偏好分為三大類。
自動化還款：銀行自動轉帳（直接付款授權）
這是最推薦的方式。你只需向銀行申請設立「直接付款授權」，之後每月銀行便會自動從你的指定戶口扣除還款額。這可以確保你不會逾期還款，省時又安心。
電子化還款：轉數快(FPS)、網上銀行、繳費靈(PPS)
如果你喜歡自己掌握繳費時間，電子化還款是最佳選擇。你可以透過手機銀行的「轉數快」、各銀行的網上繳費服務，或使用繳費靈的網頁或電話服務，隨時隨地輕鬆完成還款。
親身繳款：便利店（7-Eleven, OK等）及郵政局
若你習慣使用現金，可以攜帶繳款單到任何一間7-Eleven、OK便利店、VanGO便利店、U購 select或郵政局，以現金或易辦事(EPS)繳款。這方式十分方便，但要記得保留收據作為紀錄。
提早還款 vs 繼續投資？教你作出精明財務決策
手頭上有一筆額外資金時，一個常見的問題是：應該提早還清政府學生貸款，還是將資金用於投資？這需要理性的財務分析。
申請提早全數或部分還款的程序
你可以隨時透過「學資處電子通」申請提早償還全部或部分貸款，而且不設任何罰款或手續費。學資處收到申請後，會重新計算你的利息結欠，並發出新的繳款通知。
評估自身財務狀況，決定是否提早還清貸款
決定的關鍵在於比較政府學生貸款利息率和你預期的投資回報率。如果貸款利率（例如現時約2-3%）高於你穩定投資能得到的回報，提早還款會是較明智的選擇。反之，如果你的投資回報率有信心遠高於貸款利率，將資金用於投資可能會帶來更大效益。同時，也要考慮還清貸款後所帶來的心理安穩感。
延期還款的「魔鬼細節」：申請條件及利息資本化影響
在某些特殊情況下，你可以向學資處申請延期還款。不過，申請前必須了解其中的「魔鬼細節」，特別是利息資本化的影響。
可申請延期還款的三大情況（進修、經濟困難、重病）
學資處一般只會在以下三種情況下考慮延期還款申請：
1. 繼續修讀全日制課程（包括碩士課程）。
2. 因經濟困難，導致收入低於指定水平。
3. 患上重病或遇上其他不可預見的特殊情況。
警告：延期期間利息會繼續累算並轉為本金，增加總還款額
這是最重要的一點：即使獲准延期還款，政府學生貸款利息在延期期間仍然會繼續計算。更嚴重的是，這些累算的利息會在延期結束後加入你的本金之中，這就是所謂的「利息資本化」。簡單來說，就是利息會變成你新的本金，然後再根據這個更大的金額去計算未來的利息，導致你最終的總還款額大幅增加。因此，延期還款只應作為最後的選項。
關於政府學生貸款的常見問題 (FAQ)
申請和償還政府學生貸款的過程中，總會遇到一些特殊情況和疑問。這裡我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答。
如果我中途退學或轉校，我的貸款會怎樣處理？
人生規劃有變是常有的事。假如你決定中途退學或轉校，必須第一時間以書面形式通知學生資助處（學資處）。一般情況下，你的貸款協議會在你正式離校當天終止。學資處在收到通知並與院校核實後，會計算你截至當天為止的總結欠（包括本金及已累算的利息），並發出還款通知書。這意味著你的政府學生貸款還款期會立即啟動，需要比原定畢業後的時間表提早很多開始還款，所以務必及早做好財務準備。
我可以同時申請需要入息審查的資助和免入息審查的貸款嗎？
可以的，這兩類計劃其實是相輔相成的關係。很多同學都會同時申請。例如，你可以先申請需要入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP），學資處會根據你的家庭經濟狀況批出助學金或生活費貸款。假如批出的資助不足以支付全額學費，你便可以利用「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）或「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）來借取差額，以補足學費開支。
行政費可以分期付款或申請豁免嗎？
行政費是不能申請分期付款或豁免的。這筆費用是學資處處理每宗貸款申請及維持帳戶運作的固定收費。它在你首次遞交申請時需要繳付，之後每年都需要繳交一次，直至你的貸款本金連同所有利息完全還清為止。需要注意，已繳交的行政費在任何情況下都不會退還。
如果我逾期還款會有什麼後果？
準時進行政府學生貸款還款是非常重要的。如果你逾期還款，學資處會對逾期未繳的款項徵收額外的逾期利息或附加費。假如你持續拖欠還款，學資處會發出正式的追收通知，甚至會採取法律行動追討所有欠款。這不但會令你的總還款額大增，更有可能對你未來的個人信貸紀錄造成負面影響，因此必須認真對待。
我可以更改還款期，例如縮短至10年嗎？
當然可以。標準的還款期是15年，但學資處提供了相當的彈性。如果你希望加快還款進度，可以隨時向學資處申請提早全數清還，或進行部分還款。你也可以申請縮短還款期，例如改為10年。這樣做的好處是，雖然每期還款額會增加，但總利息支出會顯著減少，有助你更快卸下債務負擔，節省整體的政府學生貸款利息。