置業上車是不少香港人的夢想，然而申請按揭（Mortgage）過程繁複，往往是準業主最頭痛的一環。由評估自身財力、比較各大銀行按揭計劃，到準備繁瑣的入息證明文件，再到拆解壓力測試、按揭保險等專業術語，任何一步出錯都可能導致申請延誤，甚至被拒絕，打亂整個置業大計。
為此，我們特意為您準備了這份【2026按揭申請天書】。本文將會化繁為簡，以清晰的6大步驟，帶您由零開始，全面掌握由財務規劃、揀樓簽約、入紙申請，到成功獲批及提取貸款的完整流程。我們更會詳解最新的申請時間、必備文件清單，並剖析5大新手最易墮入的常見陷阱，助您避開彎路，順利達成置業目標。
按揭申請首部曲：周詳財務規劃與前期準備
展開您的按揭申請旅程，首要任務並非急於睇樓，而是坐下來，好好為自己做一次全面的財務體檢。一個穩健的財務規劃，是整個置業藍圖的基石，它直接決定了您未來申請的流暢度，甚至影響最終的按揭申請時間。
準確評估自身財務狀況與還款能力
在填寫任何按揭申請表之前，最關鍵的一步是誠實面對自己的財務狀況。這不只是簡單計算銀行存款，而是深入了解自己每月的收入、固定支出、以及可動用的儲蓄，從而客觀評估出自己真正的還款能力。
計算首期預算與所需流動資金
首期是置業最大的一筆開支。您可以先設定一個目標樓價，再根據按揭成數計算所需首期金額。例如，一個價值600萬的單位，若申請九成按揭，首期便是60萬。不過，您的流動資金預算絕不能止於此。您還需要預留一筆資金，用作支付印花稅、律師費、地產代理佣金等雜費，這筆金額可以相當於樓價的幾個百分比。
運用按揭計算機作初步壓力測試
壓力測試是金管局的要求，用來確保您在利率上升時，仍然有足夠的還款能力。簡單來說，銀行會假設利率上升2厘，然後計算您的供款與入息比率是否仍然在規定的範圍內。您可以在各大銀行網站找到按揭計算機，輸入您的入息和預計貸款額，作一個初步評估。這一步能讓您對自己可負擔的樓價有更實在的概念。
信貸評級 (TU) 如何影響按揭申請？
您的信貸報告（由環聯 TransUnion 提供，簡稱 TU）是銀行審批按揭時一份非常重要的參考文件。它記錄了您所有的信貸歷史，包括信用卡還款紀錄、私人貸款等。一個良好的信貸評級（例如 A 至 C 級）向銀行證明您是一位負責任的借款人，有助順利獲批。相反，若有逾期還款或未清還的壞賬記錄，則可能直接影響批核結果，甚至導致利率變差或貸款額降低。
全面了解置業開支：不只首期咁簡單
計算好首期只是第一步。要制定一個萬無一失的置業預算，您必須將所有相關的雜項開支都計算在內。這些費用加起來可以是一筆不小的數目，忽略它們是新手置業時常見的預算陷阱。
印花稅（從價印花稅 AVD）計算方法
印花稅是最大的一筆附加開支。如果您是首次置業的香港永久性居民，將會採用較低的第2標準稅率。稅率是根據樓價以階梯式計算。例如，樓價越高，稅率也會相應增加。您可以參考稅務局網站的最新稅率表，或者使用網上的印花稅計算機，輸入樓價就能得出準確金額。
律師費、地產代理佣金等雜費預算
除了印花稅，您還需要預留資金應付以下開支：律師費，負責處理所有法律文件，費用約由數千至萬多元不等；地產代理佣金，一般為樓價的1%；還有一些較小的開支，例如查冊費、樓契註冊費，以及銀行可能要求的火險費用。將這些項目逐一列出，才能得出一個完整的置業總預算。
申請按揭「預先批核」的重要性
在您正式簽署臨時買賣合約前，強烈建議您先向銀行申請按揭預先批核。這一步可以讓您在睇樓和出價時更有信心，清楚知道自己能夠承擔的樓價上限。
甚麼是按揭預先批核 (Pre-approval)？
按揭預先批核是銀行根據您提供的初步入息及財務資料，進行的一次預先評估。銀行會告訴您一個預計可批出的最高貸款額、利率及年期。它並非最終的批核結果，但為您提供了一個極具參考價值的指標。
預先批核對鎖定貸款額及買樓談判的好處
獲得預先批核有兩大好處。第一，您可以鎖定一個大致的貸款額，讓您在尋找樓盤時目標更清晰，避免浪費時間在超出預算的單位上。第二，在與賣方議價時，您手持銀行的預批證明，顯示您是有實力的買家，這有助於增加您的談判籌碼，讓整個交易過程更順利。
申請預先批核的流程與所需文件
申請預先批核的流程相對簡單。您需要向銀行提交一些基本的按揭申請文件，主要包括身份證明文件、最近三至六個月的入息證明（如糧單或銀行月結單）以及簡單填寫一份按揭申請表。銀行收到文件後會進行初步審核，整個過程通常需要一至兩個星期。有了這份預批結果，您之後的正式按揭申請將會事半功倍。
按揭申請核心流程：從揀樓到正式入紙
完成了前期的財務規劃，就正式進入買樓與按揭申請的核心階段。這個過程環環相扣，從睇樓、簽約到準備文件，每一步都影響著之後的按揭申請時間與結果，值得我們逐一了解。
睇樓、查冊與物業估價
找到心儀的單位後，有三件事要馬上處理：實地視察、查核業權，還有非常重要的物業估價。
善用網上物業估價工具及其局限
各大銀行的網站都提供免費的網上物業估價工具，只需要輸入單位地址，很快就能得到一個初步估價，這個數字可以作為你出價時的參考。不過，這個估價只是電腦系統的初步分析，它未必能完全反映單位的實際狀況，例如內部裝修或景觀。所以，銀行最終的估價，還是要等到你提交正式按揭申請後，由專人評估為準。
剖析「估價不足」風險與應對策略
所謂「估價不足」，就是銀行的估價低於你的買入價，這是一個常見的風險。因為銀行批核的按揭貸款額，是基於成交價或估價的較低者計算。如果出現估價不足，你就需要準備更多首期資金來填補當中的差額。要應對這個情況，你可以在簽署臨時合約前，先向幾間心儀的銀行查詢估價，這樣可以掌握一個比較貼近市場的估價範圍。同時，預留一筆備用資金，也是一個穩妥的做法。
簽署臨時及正式買賣合約
當你和賣家就價錢達成共識，下一步就是簽署買賣合約，正式鎖定交易。
臨時買賣合約的法律效力及注意事項
臨時買賣合約（臨約）是一份有法律約束力的文件。簽署前，一定要仔細核對所有條款，特別是物業地址、成交價、訂金支付時間，還有最重要的「成交日」。成交日期直接關係到你的按揭申請時間，如果訂得太短，銀行可能來不及完成審批。
支付「細訂」與「大訂」的時間點與金額
簽署臨約時，你需要支付「細訂」，金額通常是樓價的3%至5%。之後，一般在14天內，你會透過律師簽署正式買賣合約，並支付「大訂」。細訂與大訂加起來，總額通常是樓價的10%。
按揭申請文件清單：準備充足，一步到位
準備好齊全的按揭申請文件，是整個流程順暢的關鍵，文件不齊會直接拖慢審批進度。以下是一份基本清單，讓你為填寫按揭申請表做好準備。
身份證明文件
所有買家及擔保人（如有）都需要提供香港永久性居民身份證副本。
入息證明（固定及非固定收入人士）
入息證明是銀行評估你還款能力的核心文件。
– 固定收入人士：你需要準備最新的稅務局評稅通知書、最近三個月的糧單、以及顯示薪金入帳的銀行月結單。
– 非固定收入人士：你需要提供更長時間的證明，例如最近六個月至一年的銀行月結單、公司利得稅報稅表或審計報告等，以證明收入的穩定性。
臨時買賣合約及其他相關物業文件
已簽署的臨時買賣合約副本是必須的。如果你是轉按或加按，則需要提供現有的按揭貸款合約及還款紀錄。
委託律師行處理法律程序
買賣物業涉及複雜的法律程序，必須委託律師行處理，他們會負責查冊、草擬合約及處理業權轉讓等事宜。
選擇銀行認可律師行 (On List) 的重要性
每間銀行都有一份認可的律師行名單 (On List)。當你申請按揭時，最好選擇一間同時在你心儀銀行的名單上的律師行。這樣，同一間律師行就可以同時代表你和銀行處理法律文件，過程會更順暢，費用也更清晰。
委託非認可律師行的潛在影響
如果你選擇的律師行不在銀行的認可名單上，銀行就需要另外委派一間律師行代表自己。這意味著，你將需要支付兩間律師行的費用，增加了整體開支。而且，兩間律師行之間的溝通也可能拖慢整個交易進度，影響成交。
選擇最適合您的按揭計劃：深入比較與分析
完成前期的財務規劃後，下一步就是整個按揭申請流程中最核心的環節：在五花八門的計劃中，挑選出最適合自己的一款。這一步的決定，將直接影響您未來十幾甚至幾十年的供款開支。市面上的按揭計劃主要可分為幾大類，每種都有其獨特的運作方式與適合客群，讓我們逐一為您拆解。
高成數按揭：按揭保險計劃（MIP）完全解析
對於首期預算有限的朋友，高成數按揭可說是最重要的上車階梯。它透過香港按揭證券有限公司（HKMC）提供的按揭保險計劃（Mortgage Insurance Programme, MIP），讓銀行可以批出高於傳統成數上限的貸款。
申請高達九成按揭的資格與條件
要申請到最高九成的按揭，申請人需要符合特定條件。一般而言，申請人必須為首次置業人士，並且在申請按揭時未持有任何香港住宅物業。此外，申請人需要有固定收入，並且所購置的物業樓價亦在指定範圍之內。這些條件由按揭證券公司制定，銀行在處理按揭申請時會一併審核。
按揭保險費計算方式與支付選項
享用高成數按揭的同時，需要支付一筆按揭保險費。保費的金額會根據貸款額、按揭成數及還款年期計算。支付方式相當靈活，您可以選擇在提取貸款時一次過繳清，也可以選擇將保費加借到總貸款額中，分期攤還。後者雖然會輕微增加每月供款，但可以大大減輕前期的現金壓力。
高成數按揭的潛在風險：「負資產」的解釋
選擇高成數按揭，也意味著需要了解其潛在風險，其中最常被提及的就是「負資產」。所謂負資產，是指當樓市下跌時，物業的市場價值跌至低於尚餘的按揭貸款額。由於高成數按揭的初始貸款額佔樓價比例極高，當樓價出現較明顯調整時，物業便有較大機會陷入負資產的狀況。
H按 vs P按：如何選擇最適合的按揭利率計劃
在填寫按揭申請表時，您必定會遇到 H按與 P按的選項。這是香港最主流的兩種按揭利率計算方式，直接決定了您的利息開支。
H按（HIBOR-based）的運作與封頂息率
H按的「H」是指香港銀行同業拆息（HIBOR），這是一個每日浮動的利率，反映銀行之間互相借貸的成本。因此，H按的利率透明度高，但波動性也較大。H按計劃最關鍵的特色是設有「封頂息率」（Cap Rate），這個鎖定上限通常與 P按利率掛鈎，為供款人提供一個保障網，即使 HIBOR 大幅抽升，您的實際按揭利率也不會超過這個上限。
P按（Prime-based）的特點與穩定性
P按的「P」則是最優惠利率（Prime Rate），由各家銀行自行釐定。相對於每日變動的 HIBOR，P按的調整頻率低得多，穩定性是其最大優點。供款人可以更準確地預算未來的供款開支，心理上更具安全感。
加息週期下的利率選擇策略
在加息週期中，HIBOR 通常會較快抽升並觸及封頂息率。因此，大部分 H按計劃的實際利率都會處於封頂水平。在這種情況下，選擇的關鍵就不再是利率的波動性，而是比較 H按的「封頂息率」與 P按的實際利率哪一個更低。同時，銀行提供的現金回贈等優惠，也應該一併納入考慮範圍。
存款掛鈎按揭（Mortgage-link）的運作原理
存款掛鈎按揭是近年非常受歡迎的一種按揭產品，它巧妙地將您的按揭貸款與一個高息存款戶口連結起來，幫助您節省利息開支。
如何利用高息存款戶口對沖按揭利息
運作原理很直接，銀行會提供一個儲蓄戶口，該戶口內的存款可以享有與您的按揭貸款利率完全相同的特惠年利率。假設您的按揭利率是3.5%，那麼您在這個戶口內的存款也能賺取3.5%的利息，這筆利息收入就可以用來抵銷部分的按揭利息支出。
存款上限與資金靈活性分析
這個高息優惠並非沒有上限。一般來說，可享高息的存款額上限為尚餘按揭貸款額的50%。例如，您的貸款餘額是400萬，那麼最多有200萬的存款可享掛鈎高息。這個戶口的最大好處是資金靈活性極高，您可以隨時存入或提取資金作應急之用，比起直接做提早還款更具彈性。
甚麼類型的人士適合存款掛鈎按揭？
如果您手頭上有一筆流動資金，例如是做生意備用的資金，或者是穩健的儲蓄，但又不想馬上用作提早還款，那麼存款掛鈎按揭就非常適合您。它能讓您的閒置資金產生最大效益，變相降低實際的供款負擔。
政府資助房屋按揭（居屋／綠置居）申請須知
如果您是購買居屋或綠置居等政府資助房屋，您的按揭申請流程會與私人樓宇有所不同，而且通常更具優勢。
居屋按揭的特點：高成數與免壓力測試
由於有政府作為擔保人，銀行為居屋承造按揭的風險較低。因此，買家可以申請到極高的按揭成數。更重要的是，居屋按揭申請人通常可以豁免壓力測試，這對於入息剛好符合資格的申請人來說，是一個極大的便利，大大提高了成功上會的機會。
綠表與白表申請人的按揭分別
綠表與白表申請人在按揭成數上有些微分別。一般而言，綠表申請人（主要為公屋租戶）購買新居屋，最高可獲批九成半（95%）按揭。而白表申請人（私人市場的合資格人士），最高按揭成數則為九成（90%）。兩種申請的還款年期，都取決於由政府提供的擔保期。
按揭審批到放款：不可不知的後續步驟
遞交了按揭申請表，只是完成了整個按揭申請旅程的一半。接下來，銀行內部的審批流程以至最後放款，每一個環節都同樣關鍵。讓我們一起了解由審批到成功取得貸款，您需要留意的後續步驟。
銀行審批流程與時間：由申請到獲批要幾耐？
當銀行收到您的按揭申請文件後，便會正式啟動審批程序。一般而言，整個按揭申請時間由遞交齊全文件起計，大約需要兩至四個星期。當然，這只是一個參考時間，實際情況會因應個案的複雜程度及銀行當時的申請宗數而有所不同。
銀行審核入息、信貸紀錄及物業狀況的標準
銀行審批按揭申請時，主要會從三個核心範疇進行評估，確保借款人有足夠的還款能力，同時抵押品的價值穩健。
- 入息與還款能力： 銀行會仔細審核您提交的入息證明，計算您的「供款與入息比率」（DTI），確保每月供款額不超過您收入的特定百分比。同時，銀行亦會為您進行「壓力測試」，評估在假設利率上升的情況下，您是否仍有能力應付供款。穩定及清晰的收入來源是獲批的關鍵。
- 信貸紀錄： 銀行會查閱您的環聯（TU）信貸報告。一份良好的信貸報告，代表您過去有準時還款的習慣，是可靠的借款人。相反，若報告中存在逾期還款、撇帳或過多信貸查詢紀錄，則可能對審批結果構成負面影響。
- 物業狀況： 銀行會委託獨立的測量師行為物業進行估價，以釐定最終的貸款額。除了估值，物業的樓齡、類型及是否有僭建物等狀況，都是銀行考慮的因素。若出現估價不足的情況，您便需要準備更多首期資金去填補差額。
影響按揭批核時間的常見因素
按揭申請的批核速度並非一成不變，以下幾個常見因素會直接影響所需時間：
- 文件完整度： 按揭申請文件是否齊全是決定性的因素。若文件有遺漏或不清晰，銀行需要花費額外時間聯絡您補交，拖慢整個進度。
- 收入來源： 如果您的收入並非固定月薪，例如是佣金制、自僱人士或擁有多個收入來源，銀行需要更長時間去核實及計算您的平均收入，審批過程自然會較長。
- 申請旺季： 在樓市交投活躍的時期，例如大型新盤開售後，銀行收到的按揭申請會大增，人手處理需時，整體審批時間亦可能延長。
- 物業問題： 若物業涉及業權不清、僭建或訴訟等問題，銀行需要更多時間進行法律查核，這會顯著延長審批流程。
成功獲批後：簽署法律文件須知
當您收到銀行通知按揭已成功批核後，便進入簽署法律文件的階段。這一步代表您正式接受貸款條件，並確立法律上的借貸關係。
解讀貸款確認信（Offer Letter）重要條款
銀行批出按揭後，會先發出一份「貸款確認信」（又稱 Offer Letter）。這份文件極為重要，在簽署前，必須仔細核對以下條款：
- 貸款金額及年期： 確保金額及還款期與您申請時一致。
- 按揭利率： 清楚列明是H按還是P按、利率的計算方式（例如 H+1.3%）、封頂利率（Cap Rate）及現金回贈等細節。
- 罰息期： 即提早還款的限制期，通常為兩至三年。在罰息期內作部分或全數還款，銀行會收取額外費用。
- 生效日期： 確認信設有有效期，您必須在指定日期前提取貸款。
簽署按揭契（Mortgage Deed）注意事項
在您確認並簽署貸款確認信後，您的律師便會準備正式的「按揭契」。這是一份具法律效力的合約，用作將物業業權抵押予銀行，作為貸款的擔保。簽署按揭契通常會在律師行進行，律師會向您解釋契據內的各項條款，確保您完全明白自己的權利與責任。
為何火險是成功申請按揭的必要一環？
在處理按揭文件時，銀行必定會要求您為物業購買「火險」（Fire Insurance）。這是因為物業是銀行的抵押品，銀行需要確保這項資產的價值受到保障。萬一物業因火災、水浸或颱風等意外而導致結構損毀，保險賠償能用作支付維修或重建費用，從而保障銀行的利益。
火險與家居保險的保障範圍分別
很多人會混淆火險和家居保險，其實兩者的保障範圍截然不同：
- 火險： 主要保障樓宇的「結構」，包括牆身、地板、天花、門窗等因意外損毀而引致的損失。這是銀行強制要求購買的。
- 家居保險： 主要保障屋內的「財物」，例如傢俬、電器、個人物品等因意外（如盜竊、水浸）而造成的損失，同時亦可能包括第三者責任保障。這並非強制性，但建議業主自行購買以獲取更全面的保障。
如何選擇及購買合適的火險
您可以選擇向提供按揭的銀行購買火險，過程較為便捷。您亦有權選擇市面上任何一間保險公司的火險產品。在選擇時，應確保保額足以支付物業的重建費用。如果物業管理公司已為整棟大廈購買了集體火險（統保），您只需向銀行提供相關保單證明，便可能無須再獨立購買。
交易完成日（成交日）流程與提取貸款
來到整個買賣流程的最後一步，就是約定好的交易完成日（又稱成交日）。這一天，所有款項和業權都會正式交收。
成交日流程：銀行放款與交收鎖匙
成交日的流程主要由雙方律師處理，您只需安坐家中等候消息。
- 銀行放款： 您的律師會在成交日上午，正式通知銀行提取按揭貸款。
- 款項交收： 銀行會將貸款金額，連同您已支付的首期餘款，一併轉帳至賣方的代表律師。
- 完成交易： 賣方律師確認收妥樓價全數後，便會將樓契等業權文件交予您的律師。
- 交收鎖匙： 您的律師在確認交易完成後，會隨即通知您領取物業鎖匙。自此，您便正式成為單位的新業主，並會於下一個月開始您的按揭供款。
按揭申請常見陷阱與應對策略
置業是人生大事，順利完成按揭申請更是關鍵一步。整個過程看似有清晰的流程，但當中其實隱藏著一些新手容易忽略的陷阱。了解這些潛在問題，並且預先準備好應對策略，可以讓你的置業之路走得更順暢。
陷阱一：臨約成交期過短，銀行審批時間不足
在樓市氣氛熾熱時，為了成功爭取心儀單位，買家有時會同意賣方提出較短的成交期，例如只有一個半月。問題是，一般的按揭申請時間由遞交文件到銀行正式批核，通常需要數星期。如果文件有任何錯漏，或者遇上銀行業務繁忙的月份，審批時間便會更長。一旦銀行未能在成交日前批出貸款，買家便可能面臨損失訂金的風險。
應對策略：在簽署臨時買賣合約前，應先向銀行或按揭顧問了解當前的審批進度。盡量爭取至少兩個月或更長的成交期，為整個按揭申請流程預留充足時間，讓自己有更充裕的緩衝空間。
陷阱二：高估預算，未計清壓力測試及雜費
很多準買家在計算預算時，只集中在首期及現時利率下的每月供款，卻忽略了兩大重要環節：壓力測試與各項雜費。壓力測試是銀行用來評估你在利率上升後還款能力的機制，如果未能通過，銀行便會削減貸款額。同時，印花稅、律師費及地產代理佣金等雜費，加起來亦是一筆可觀的開支。
應對策略：在物色樓盤前，先利用網上的按揭計算機，自行進行初步的壓力測試，評估自己能夠承擔的最高貸款額。同時，詳細列出所有置業相關的雜費，將其納入總預算之中，這樣才能準確掌握自己需要準備的總資金。
陷阱三：信貸評級 (TU) 存有未處理的壞賬或延誤記錄
銀行的審批過程中，你的信貸報告 (TU Report) 扮演著至關重要的角色。任何未處理的信用卡欠款、私人貸款的延誤還款記錄，甚至是數額不大的電話費欠款，都可能對你的信貸評級造成負面影響。一個不理想的信貸評級，會直接影響你的按揭申請結果。
應對策略：建議在計劃置業前半年至一年，自行查閱一次個人的信貸報告。仔細檢查報告上有沒有任何錯誤或逾期還款記錄，並且立即處理所有欠款。維持良好的信貸習慣，準時還款，是成功申請按揭的基本功。
陷阱四：入息證明文件不齊全或不被接納
對於收入來源穩定單一的受薪人士，準備按揭申請文件相對直接。但對於自僱人士、自由工作者或收入包含佣金、花紅等非固定成分的申請人，入息證明便會較為複雜。如果提交的文件未能清晰及持續地反映你的還款能力，銀行便會要求你反覆補交文件，拖長整個按揭申請時間。
應對策略：在提交申請前，應主動向銀行查詢清楚所需的文件清單。非固定收入人士最好準備最少過去六個月至一年的銀行月結單、合約或工作記錄，以證明收入的穩定性。將所有文件整理妥當，確保資料齊全，有助加快審批流程。
陷阱五：選擇非銀行認可律師行，導致額外成本與延誤
處理樓宇買賣及按揭事宜，必須委託律師行。每間銀行都有一份認可的律師行名單 (On-list Law Firm)。如果你選擇的律師行不在你申請按揭的銀行的名單上，銀行便需要另外委派一家它認可的律師行處理按揭契的文件，而這筆額外的律師費，將會由你來承擔。
應對策略：在決定申請哪幾間銀行的按揭後，應立即向銀行索取其認可的律師行名單。然後，從中選擇一家同時在各銀行名單上的律師行。這個簡單的步驟，不但可以為你節省一筆不必要的開支，更能避免因律師行協調問題而導致的延誤。
按揭申請常見問題 (FAQ)
自僱／Freelancer如何準備入息證明申請按揭？
處理自僱人士或自由工作者（Freelancer）的按揭申請，銀行最重視的是收入的穩定性。由於沒有固定的月薪糧單，你需要準備更詳盡的按揭申請文件，去證明自己有持續而且足夠的還款能力。
一般而言，你需要準備過去兩年的稅務局報稅紀錄，例如利得稅報稅表或個人入息課稅通知書，這是最關鍵的文件。同時，提供過去六個月至一年的公司戶口或個人主要銀行戶口月結單，用來展示業務有穩定的現金流。如果持有專業資格證書、商業登記證，或者能夠提供與主要客戶簽訂的服務合約或發票紀錄，這些都能夠作為有力的輔助證明，增加銀行對你收入狀況的信心。
申請按揭應該一次過申請幾多間銀行？
很多人在思考按揭申請幾多間銀行才是最合適的策略。一個比較穩妥的做法是，同步向2至3間銀行遞交申請。這樣做有幾個好處。首先，你可以為自己建立一個安全網，萬一其中一間銀行的審批結果不理想，或者批出的貸款條件未如人意，你仍然有其他選擇。其次，這讓你有機會比較不同銀行提供的利率、現金回贈及其他優惠，從中挑選最適合自己的一間。
不過，要避免一次過向太多間銀行提交申請。因為每一次正式的按揭申請，銀行都有機會查閱你的信貸報告（TU），而短時間內過多的查詢紀錄，可能會對你的信貸評級有輕微影響。因此，集中申請2至3間是比較平衡的策略。
聯名買樓申請按揭有何注意事項？
以聯名方式買樓申請按揭，銀行會將所有申請人的財務狀況一併考慮。這代表銀行會審核所有人的收入、債務及信貸紀錄。好處是，將各人的收入合併計算，通常更容易通過壓力測試。在法律上，所有物業的聯名擁有人都必須簽署按揭契，共同承擔法律責任。
申請時，銀行或會要求提供關係證明，例如結婚證書。最重要的一點是，所有聯名人都會被視為業主。這意味著，如果其中任何一人將來想再購買另一層住宅物業，他將不再符合「首次置業」的身份，屆時需要支付更高的從價印花稅（AVD），並且按揭成數亦會受到更嚴格的限制。
按揭提早還款（甩罰息期）要點計？
按揭貸款通常設有罰息期，一般是首2至3年。如果在罰息期內提早償還全部或部分貸款，銀行便會收取一筆額外費用。這筆費用的具體計算方法，清晰列明在你簽署的貸款確認信（Offer Letter）之中，所以查閱這份文件是最準確的做法。
罰息的計算方式主要有幾種。第一種是按原始貸款額的某個百分比計算，例如首年罰貸款額的2%，第二年罰1%。第二種是按提早償還的金額的某個百分比計算。假設你的貸款額是500萬港元，罰則是在首年提早還款罰原始貸款額的1%，那麼罰款便是50,000港元。決定提早還款前，最好先直接向銀行查詢清楚。
加息會如何影響我的每月按揭供款？
加息對每月按揭供款的影響，主要取決於你選擇的按揭計劃是H按還是P按。現時市場上絕大部分是H按計劃，其利率是根據銀行同業拆息（HIBOR）加上一個固定息率。當HIBOR上升時，你的實際利率也會隨之上升，每月供款便會增加。
H按計劃的好處是設有「鎖息上限」（或稱封頂利率），這個上限通常與最優惠利率（P）掛鈎。當H按利率升穿這個上限時，你只需支付上限的利率。因此，當銀行調高其最優惠利率（P）時，你的鎖息上限亦會跟隨上升，這時候你的供款才會真正增加。至於P按計劃，其利率直接與P掛鈎，只有當銀行宣布加P時，你的供款才會改變，相對較為穩定。
按揭申請被拒（Reject）怎麼辦？有何後續步驟？
若按揭申請不幸被拒絕，首要步驟是了解背後的原因。你可以直接向負責的銀行職員查詢，常見原因包括未能通過壓力測試、信貸評級（TU）不佳、收入證明文件不足或物業本身存在問題（例如估價不足或有僭建物）。
清楚原因後，便可以對症下藥。如果是收入不足，可以考慮增加一位收入穩定的擔保人。如果是信貸評級問題，應索取自己的信貸報告，檢查是否有未清還的債務或錯誤紀錄。之後，你可以嘗試向其他對按揭審批標準稍為寬鬆的銀行再次遞交按揭申請表。不同銀行的風險取向各異，一間拒絕不代表所有銀行都會拒絕。尋求專業按揭中介的意見，也是一個找到合適銀行的有效方法。