政府新年預支薪金【按揭必讀】：申請前必睇5大重點，避開DTI陷阱

農曆新年前，政府公務員及合資格人員可獲發預支薪金，以應付新年開支，這項看似貼心的福利，對一眾準業主而言，卻可能成為申請按揭時的「DTI陷阱」。銀行審批按揭時，會將這筆還款額計入您的每月債務，隨時影響供款與入息比率(DTI)的計算結果，導致最終獲批的貸款額大打折扣，甚至「上會」失敗。

本文將為您深入剖析政府新年預支薪金計劃，從申請資格、金額計算，到最關鍵的按揭影響逐一拆解。無論您正計劃置業，抑或只想了解清楚這項福利，下文的五大重點、申請及取消流程教學，都能助您作出最明智的決定，避開潛在的按揭風險。

什麼是政府農曆新年預支薪金？

政府新年預支薪金是一項行之有年的安排，旨在協助合資格的公務員同事應付農曆新年期間的額外開支。這項安排的本質，並不是一筆貸款，而是將你未來一部分的薪金預先發放。因為它屬於薪金預支，所以完全免息，還款方式是直接在未來數月的薪金中分期扣除。整個過程清晰簡單，是政府為體恤員工而設的一項財務便利措施。

計劃核心要點 (TL;DR)

如果想快速掌握整個農曆新年預支薪金計劃，可以先看看以下幾個重點：

• 性質：這是薪金預付款，不是私人貸款，所以不涉及利息，也不會影響你的信貸評級(TU)。
• 對象：計劃主要針對特定薪級範圍內的公務員同事，並非人人有份。
• 機制：採用「自動參與」機制。換句話說，只要你合資格，政府就會預設你會領取，款項會自動存入你的出糧戶口。
• 還款：預支金額會在新年後，分三至六個月從薪金中自動扣除，直至還清為止。
• 關鍵行動：如果你不打算領取這筆預支薪金，你必須在指定日期前主動向部門提出「選擇退出」。

資格、金額及還款期速覽 (表格)

政府會根據公務員的薪金水平，將合資格人員劃分為兩大類別，兩者的預支金額上限和還款期都有所不同。你可以參考下表，快速了解自己屬於哪個組別和相關條款。

關鍵機制：「自動發放」與「選擇退出 (Opt-out)」

這個政府預支薪金計劃最特別的地方，就是它的運作方式。它並不像其他福利般需要你主動申請 (Opt-in)。相反，它採用了「自動發放」和「選擇退出 (Opt-out)」的機制。

簡單來說，只要你的職級和薪金符合資格，庫務署就會預設你會領取這筆款項。屆時，預支的薪金會在一月份的糧單日，連同當月薪金一併存入你的銀行戶口，事前不會再個別通知。

所以，最重要的一點是，如果你因為個人財務規劃（例如準備申請按揭）而不希望領取這筆款項，你就必須打醒十二分精神，留意內部通告的截止日期，並主動向所屬部門的人事部提交書面申請，明確表示你選擇不參與此計劃。如果你沒有採取任何行動，就等同默認接受安排。

誰合資格領取預支薪金？

談到政府新年預支薪金這項安排，首先要了解的，就是並非所有公務員都會自動合資格。政府 預支薪金的資格，主要是根據薪金水平來劃分。你可以把它想像成一個篩選機制，目的是將這項福利提供給最有需要的同事。接下來，我們將會詳細拆解當中合資格的兩大類別，以及一些會被排除在外的特定情況。

兩類合資格人員：薪級、金額及還款期詳解

政府為了更精準地提供支援，將合資格的同事們分成了A組和B組兩大類。這個分組的主要依據是公務員總薪級表上的薪點，直接反映了收入水平。簡單來說，薪金水平決定了你可以預支的金額比例，以及需要用多長時間來還款。這樣的設計，是為了在提供節日現金流的同時，也能平衡不同收入同事的還款能力。

A組人員 (較低薪級) 資格及條款

如果你屬於A組人員，這代表你的實職薪金處於一個較低的水平，通常是指低於公務員總薪級表第10點。由於這個組別的同事在應對農曆新年這類大額開支時，可能需要更多的現金支援，因此預支的條款也相對寬鬆一些。

• 預支金額：可預支相等於一個月實職薪金的50%。
• 還款期限：預支的金額會在農曆新年後，由二月開始分六個月，以等額方式從薪金中扣除。較長的還款期有助減輕每月的還款壓力。

B組人員 (中等薪級) 資格及條款

B組人員則是收入處於中等水平的同事，一般指實職薪金等於或高於總薪級表第10點，但低於第34點的範圍。相對於A組，B組的預支條款在金額比例和還款期上都有所不同。

• 預支金額：可預支相等於一個月實職薪金的25%。
• 還款期限：預支的金額同樣由二月起，不過會分三個月等額扣除。較短的還款期，是基於這個收入水平的同事有較強的還款能力。

不合資格的公務員類別 (排除條款)

即使你的薪金水平符合A組或B組的資格，但在某些特定情況下，你仍然無法領取農曆新年預支薪金。設立這些排除條款，主要是為了保障公帑，避免出現無法收回款項的風險。以下是一些常見的不合資格情況：

• 在薪金發放日當天正被停職。
• 在計算預支薪金的月份（通常是一月）正在放取無薪假期。
• 已確定將會在還款期結束前離職。
• 已接獲通知將被解僱或終止服務。
• 在發薪日當天仍處於有效的破產令之下。
• 另外，部門首長也有酌情權，如果預見到你的個案有可能出現多付款項的風險（例如合約即將期滿而未確定續約），也可以決定不向你發放預支薪金。

預支薪金金額計算方法

預支薪金的金額並不是一個隨意的數字，它有一套固定的計算方法。計算的基礎是你一月份的「實職月薪」，這點很重要，因為它通常不包括署任津貼或其他非固定津貼。

計算出來的初步金額，還會經過一個小調整。根據規例，為了方便會計操作及每月扣款，最終的預支金額會被調整至最接近，並且能夠被你的還款期數（A組是6，B組是3）整除的整元數目。

舉個例子，假設一位A組同事的50%月薪計算出來是$9,500，但$9,500並不能被6整除。系統便會將金額調整至最接近又能被6整除的數字，例如$9,498（即每月扣除$1,583），這樣就能確保每月的還款額都是一個工整的整數了。

【按揭必讀】預支薪金對供款與入息比率(DTI)的影響

每年政府新年預支薪金的安排，對於不少公務員朋友來說是一份貼心的「利是」，可以靈活周轉。不過，如果你正計劃置業申請按揭，這筆預支薪金就可能對你的供款與入息比率 (DTI) 帶來意想不到的影響，是申請前必須留意的關鍵。

預支薪金對供款與入息比率(DTI)的直接影響

供款與入息比率（DTI）是銀行審批按揭時，衡量申請人還款能力的最重要指標。簡單來說，就是你每月的總債務供款，佔你每月總入息的百分比。雖然政府預支薪金並非傳統貸款，不會影響你的信貸評級(TU)，但由於還款額會直接在糧單上扣除，銀行審閱入息證明時會清晰見到這筆固定支出。因此，銀行會將這筆還款視為你每月固定債務的一部分，直接影響DTI的計算結果。

銀行如何計算DTI？兩種主流處理方法

當銀行處理有預支薪金還款的按揭申請時，並沒有統一的計算標準，但市場上主要有兩種處理方法。這兩種方法都會令你的DTI比率上升，從而削弱你的貸款能力。

方法一：直接於每月入息中扣除還款額

第一種方法比較直接。銀行會先將你每月的固定薪金，減去預支薪金的每月還款額，然後才用這個「折後入息」來計算你的DTI。

舉個例，假設你的月薪是$60,000，而農曆新年預支薪金的每月還款額是$5,000。銀行在計算時，會視你的每月入息為$55,000 ($60,000 – $5,000)。當計算DTI的「入息」分母變小了，計算出來的DTI比率自然會上升。

方法二：將還款額計入每月固定債務

第二種方法，是將你的預支薪金還款額，直接加到你每月的總債務供款之中。

沿用以上例子，假設你的月薪是$60,000，計劃中的按揭供款是$25,000，預支薪金還款額是$5,000。銀行在計算時，會將你的每月總債務視為$30,000 ($25,000 + $5,000)。這個方法的「供款」分子變大了，計算出來的DTI比率升幅會更為顯著，對按揭審批的影響也更大。

準業主策略：申請按揭前應否領取預支薪金？

了解以上兩種計算方法後，答案已經相當清晰。如果你在短期內有置業和申請按揭的打算，最穩妥的策略，就是主動向部門提出「選擇退出 (Opt-out)」，暫時不領取該年度的政府預支薪金。

因為這筆款項的還款期雖然只有短短數月，但正正可能與你申請按揭、銀行進行審批的時間重疊。為了數千至一萬多元的短期周轉，而影響到數百萬元的按揭貸款審批，甚至導致需要預備更多首期資金，實在是不值得。所以，準業主們記得要提早規劃，在截止日期前辦理好退出手續，確保按揭申請過程順利。

【行動指南】申請及取消預支薪金流程

談到政府新年預支薪金，大家最關心的就是具體操作。整個流程其實相當直接，不過當中有些細節位需要特別留意，特別是如果你有其他財務規劃（例如申請按揭），了解如何選擇退出就變得非常重要。

領取程序：預設自動發放機制

首先要釐清一點，這項農曆新年預支薪金安排，並不需要你親自提交申請。政府為了方便合資格的同事，採用了「自動發放」機制。簡單來說，只要你符合資格，庫務署就會預設你會領取這筆款項，並在指定的一月份糧期，將預支薪金連同當月薪金一同存入你的銀行戶口。這是一個「選擇退出」（Opt-out）的安排，而不是「選擇加入」（Opt-in），目的是簡化行政程序，讓有需要的同事能自動受惠。

取消程序：選擇退出 (Opt-out) 步驟

如果你基於個人財務規劃，例如準備申請按揭，不想因為這筆政府預支薪金影響到供款與入息比率（DTI）的計算，你可以選擇不領取。整個取消程序並不複雜，但有時限性，主要跟從以下三個步驟便可。

第一步：留意官方截止日期

這一步是整個取消程序的關鍵。庫務署每年都會發出內部通函，公布該年度預支薪金的詳細安排，當中會清楚列明一個「選擇退出」的截止日期（通常在每年一月中旬）。你必須在這個日期前完成申請，否則系統就會自動將你納入發放名單。所以，記得要密切留意部門發放的相關通告。

第二步：向部門人事部提交書面申請

在得悉截止日期後，你需要向自己所屬部門的人事部、總務部或負責薪酬的單位，提交一份正式的書面通知，清晰表達你選擇不領取本年度的農曆新年預支薪金。至於申請的形式，是需要填寫特定表格還是提交簡單備忘錄（memo），每個部門的做法可能略有不同。最穩妥的做法是直接向人事部查詢，並按他們的指引辦理。

第三步：備存紀錄並核對糧單

提交申請後，建議你將申請文件的副本或電郵紀錄妥善保存，以作備查。然後，當你收到一月份的糧單時，務必仔細核對。你需要確認薪金總額沒有包含預支薪金的款項，同時也要檢查未來幾個月（二月起）的薪金扣減項目中，沒有出現預支薪金的還款項。核對清楚，才能確保取消程序已成功完成。

錯過取消截止日期後的處理方法

萬一真的因為工作繁忙或其他原因，錯過了官方的取消截止日期，情況就會變得比較棘手。因為部門人事部已經將資料呈交庫務署，系統已進入自動處理程序。不過，你仍然可以立即聯絡部門的人事部，說明情況。他們或可嘗試循緊急程序，直接通知庫務署薪金組，看看能否在最後關頭人手介入，為你取消發放。不過，這個方法並非必然成功，而且會增加雙方的行政工作。所以，最理想的做法，始終是記下官方截止日期，準時提交申請。

政府預支薪金常見問題 (FAQ)

預支薪金算是貸款嗎？會影響信貸評級(TU)嗎？

大家最關心的問題之一，就是這筆政府新年預支薪金的性質。簡單來說，它並不是坊間銀行或財務公司的貸款。這是一項根據《公務員事務規例》設立的內部薪酬安排，本質上是政府預先支付一部分未來薪金給你。

正因為它不是商業貸款，庫務署並不會將你的預支和還款紀錄通報給環聯(TransUnion)等信貸資料庫。所以，領取這筆預支薪金，並不會直接在你的信貸報告(TU)上留下任何紀錄，也不會影響你的信貸評級。不過，正如我們在文章前半部分深入探討過的，雖然不影響TU，但銀行在審批按揭時，會將這筆還款視為你的固定開支，從而直接影響你的供款與入息比率(DTI)計算結果，這一點需要特別留意。

還款期間離職，餘額如何處理？

這是一個很實際的問題。如果在還款期間內，因為轉換工作或其他原因需要離職，那麼尚未償還的預支薪金餘額並不會就此作罷。根據規定，政府有權在你最後發放的款項中，一次過扣除所有未清還的餘額。

這些款項包括你最後一個月的薪金、約滿酬金、代通知金、退休金等等。政府會確保在支付任何最終款項給你之前，優先收回這筆預支薪金。這是一個自動執行的程序，所以計劃在還款期內離職的同事，需要將這筆扣款考慮在內，妥善規劃自己的財務安排。

此安排是每年恆常的福利嗎？

政府農曆新年預支薪金這項安排歷史悠久，多年來已成為一項幾乎每年都會推出的恆常措施，讓有需要的同事可以靈活周轉。不過，嚴格來說，它並非一項寫在僱傭合約內的必然福利。

每一年，庫務署都會在年底（大約11月至12月）發出正式的內部通告，公布該年度農曆新年預支薪金的具體安排，包括合資格的薪金級別、預支金額的百分比、還款期數以及申請退出的截止日期等。雖然安排細節每年可能有些微調整，但這項措施的推出已成為慣例，大家可以多加留意。

如何查閱最新的官方通告？

要獲取最準確、最新的第一手資訊，最好的方法就是查閱由庫務署發出的官方通告（Circular）。通常，在每年年底，這份通告會透過政府的內部通訊系統發放給各個部門。

你可以透過幾個途徑找到它：第一，留意自己部門的內聯網或電子郵件，人事部通常會轉發相關消息。第二，可以直接向你所屬部門的人事部或會計部同事查詢。他們會存有最新的通告，並能解答你關於申請細節的疑問。主動查閱官方文件，是確保自己完全理解所有條款與細則的最佳方法。