升讀大學是人生重要階段，但高昂的學費及生活開支往往成為不少家庭的沉重負擔。幸而，政府設有多項學生資助計劃（俗稱Grant Loan），以助學生應付財政壓力。然而，資助計劃種類繁多，申請資格及條款各異，到底應如何選擇？本文將為你一文看清5大政府Grant Loan計劃的核心分別、深入剖析利息與行政費等隱藏成本，並提供詳盡的網上申請教學懶人包，助你全面掌握所有細節，揀選最切合個人需要的資助方案。
Grant Loan點揀好？申請學生資助前必讀自我評估
考慮到讀大學借錢是一項重要財務決定，在正式遞交申請前，花時間進行自我評估是十分關鍵的一步。政府學生資助計劃五花八門，每項計劃的設計都針對不同需要的大學生。釐清自身的經濟狀況、實際需要和還款預期，有助你在眾多選項中，找到最適合自己的資助組合，避免日後產生不必要的財政壓力。以下將會引導你思考幾個核心問題，助你為大學借錢讀書做好準備。
Grant vs Loan 核心分別：助學金與貸款一覽
在深入思考前，必須先理解政府資助的兩大基本類別：助學金（Grant）與貸款（Loan）。兩者雖然常被統稱為「Grant Loan」，但本質截然不同。
助學金（Grant）：簡單來說，這是政府根據申請人的家庭入息及資產審查結果，直接發放的援助金，用以支付學費、學習開支等。助學金的最大特點是「無需償還」，它是一筆直接的資助，目的在於減輕家庭經濟困難學生的負擔。
貸款（Loan）：這是一筆借款，與任何私人貸款一樣，畢業後必須連本帶利分期償還。政府貸款的利率通常較低，但利息會由貸款發放日起計算。貸款可再細分為「須入息審查」和「免入息審查」兩類，為不同經濟背景的學生提供資金周轉的選擇。
3大關鍵問題 助你揀選最佳資助方案
釐清了基本概念後，可以透過回答以下三個問題，逐步鎖定最適合你的方案，讓大學借錢的過程更有預算。
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家庭的經濟狀況符合入息審查資格嗎？
這是決定申請方向的第一個分水嶺。如果家庭的收入和資產水平符合學生資助處的審查要求，那麼「須入息審查」的資助計劃（例如TSFS或FASP）應是你的首選。因為這類計劃有機會同時批出無需償還的助學金（Grant）和低息貸款（Loan），能最大程度減輕財務負擔。若家庭經濟狀況超出申請門檻，或你希望簡化申請程序，則應將焦點放在「免入息審查貸款計劃」（Non-means Loan）。 -
實際需要資助的金額是多少？
你需要準確計算學費、宿舍費用、書本費和基本生活開支等，得出一個學年的總預算。你的目標是只借貸足夠應付開支的金額。如果「須入息審查」計劃批出的助學金及貸款總額，已足夠覆蓋你的預算，那就不必考慮其他貸款。如果仍有差額，或你只符合申請「免入息審查貸款」的資格，便要根據實際差額來決定貸款金額，避免過度借貸。 -
你對未來還款的規劃與態度如何？
借錢讀大學是一項對未來的投資，同時也是一份長期的責任。助學金沒有還款壓力，而貸款則是你畢業後需要面對的財務承擔。你需要思考自己對負債的接受程度，並對畢業後的就業前景和預期收入有一個基本評估。若你希望盡量減少未來的還款負擔，就應該優先考慮以助學金為主的方案。若你預期自己有穩定的還款能力，並且需要較大的資金彈性，貸款則是一個可行的選項。
【須入息審查】資助計劃詳解 (Grant & Loan)
考慮讀大學借錢時，最先會接觸到的一定是政府的資助計劃。其中最主要的兩大計劃，都需要進行家庭入息及資產審查，也就是大家常說的「過means test」。簡單來說，學生資助處（學資處）會評估你家庭的整體經濟狀況，然後決定你可以獲得多少資助額度，目的是將公共資源優先分配給最有需要的同學。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)：公帑資助課程適用
資助專上課程學生資助計劃，簡稱TSFS，是專門為修讀由公帑資助課程的同學而設的。這包括大部分由大學教育資助委員會（UGC）資助的學士學位及副學位課程。
申請TSFS需要符合兩個基本條件。第一是你的學生身份，你必須是認可院校的全日制註冊學生。第二是你的香港居民身份，你必須擁有香港居留權。一個直接的判斷方法，是查看香港永久性居民身份證上，出生日期下方是否有一個「A」字樣。如果沒有，那麼你本人或你的家人，便需要在課程開始前已連續在香港居住滿三年。
TSFS的資助主要分為兩部分，助學金（Grant）和貸款（Loan）。助學金是用於支付學費、學習開支及學生會會費，這是政府的直接資助，畢業後不用償還。生活費貸款（Living Loan）則是用來應付日常個人開支，這是一筆貸款，畢業後需要連本帶利清還。此外，合資格的學士學位課程學生還可以申請院校宿舍津貼。
專上學生資助計劃 (FASP)：自資課程適用
如果TSFS是為公帑資助課程而設，那麼專上學生資助計劃（FASP）就是為正在修讀本地評審全日制自資課程的同學服務。這涵蓋了大部分自資的副學士、高級文憑及學士學位課程。
FASP的申請資格，例如入息審查標準和居住要求，基本上與TSFS相同。不過，它有兩個關鍵分別需要注意。第一，申請FASP的學生，年齡必須在30歲或以下。第二，由於自資課程學費普遍較高，FASP的學費助學金上限也會相應調整。
FASP提供的資助組合也和TSFS非常相似，同樣包括無需償還的學費助學金、學習開支助學金，以及需要償還的生活費貸款。對於計劃借錢讀大學，特別是學費開支較大的自資課程學生來說，FASP是相當重要的財務支援。
【免入息審查】學費貸款計劃詳解 (Non-means Loan)
如果家庭經濟狀況不符合申請須審查資助的資格，或者獲批的資助額不足以應付開支，免入息審查貸款計劃 (Non-means Loan) 就是另一個讀大學借錢的常見選項。這個計劃最大的特點是申請時無需審查家庭的入息和資產，程序相對簡單。不過，這種便利也代表借款人需要承擔全部的借貸成本，包括利息和行政費。所以在決定借錢讀大學時，務必先清楚了解以下幾種計劃的運作模式。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
NLSFT的全名是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」，主要為修讀公帑資助課程的學生提供學費貸款。如果同學正就讀大學教育資助委員會（UGC）資助院校或職業訓練局（VTC）轄下院校的全日制課程，並且符合申請「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）的資格，便可申請這項貸款。申請人必須擁有香港居留權，或在課程開始前已跟家人連續在香港居住滿三年。有一點十分重要，貸款利息是由發放貸款當日開始計算，換言之在學期間利息也會持續累積。此外，學生資助處（學資處）每年會就每個貸款戶口收取一筆行政費，此費用在任何情況下均不獲退還。貸款額最高可達該學年應繳的全額學費，但設有終身貸款限額。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
「專上學生免入息審查貸款計劃」可視為NLSFT的姊妹計劃，服務對象是修讀全日制自資副學位或學士學位課程的學生，也就是符合「專上學生資助計劃」（FASP）申請資格的群體。NLSPS的運作細則，例如利息計算方式、行政費安排和申請流程，基本上與NLSFT完全相同。需要特別注意的是，NLSFT與NLSPS共用一個合併的終身貸款限額。這代表無論你是透過哪一個計劃進行大學借錢，都會從同一個總額度中扣除。在規劃整個大學生涯的財務預算時，必須將這一點納入考量。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
「擴展的免入息審查貸款計劃」的涵蓋範圍更廣，為修讀指定兼讀制及持續進修課程的人士提供學費貸款。例如香港都會大學的遙距課程，以及其他指定專業進修學院的課程。ENLS以「收回全部成本」的基礎運作，利息同樣由貸款發放日起計算。其貸款上限為該學年應繳付的全部學費。與前兩者最關鍵的分別是，ENLS設有獨立的個人終身貸款限額，不會與NLSFT或NLSPS的限額合併計算，這一點在規劃長遠進修藍圖時應多加留意。
大學借錢的隱藏成本：利息、行政費及終身貸款限額
決定要讀大學借錢，除了要清楚知道自己借了多少本金，更要留意幾個容易被忽略的「隱藏成本」。這些費用會直接影響你未來的還款總額，所以在簽署文件前，花點時間了解清楚絕對是明智之舉。以下我們會逐一拆解利息、行政費同終身貸款限額這三個關鍵項目。
隱藏成本一：利息 (由貸款發放日起計)
提到借錢讀大學，很多人第一個想到的成本就是利息。但政府免入息審查貸款的利息計算方法，有一個非常關鍵的細節：利息是由貸款發放日就開始計算，並不是由畢業後才開始。這代表在你仍然是學生的時候，貸款的利息已經在不斷累積。
現時，學資處提供的免入息審查貸款利率，是按「無所損益」的基礎釐訂，利率會每月調整。雖然自2012/13學年起，政府已將利率中的風險調整利率降至零，但「無所損益」利率仍然存在。簡單來說，在你求學的幾年期間，這筆利息會一直滾存，令你的總欠款額慢慢增加。
隱藏成本二：行政費 (轉科或退學須知)
除了利息，另一項持續性的支出就是行政費。申請免入息審查貸款計劃需要繳交行政費，而且這筆費用是每年都要支付，直到你完全還清貸款為止。
有兩點需要特別注意。第一，已繳付的行政費，在任何情況下都不會退還或者轉讓。就算你之後決定退學或者取消貸款，這筆錢都無法取回。第二，學資處會為你修讀的每一個課程設立一個獨立的貸款戶口。如果你中途轉科，然後為新課程再次申請貸款，學資處就會為你開設一個全新的戶口，你也需要為這個新戶口另外支付行政費。
隱藏成本三：終身貸款限額 (非循環使用)
為大學借錢並不是一個無限額的選項。政府為每位學生設定了一個合併的「終身貸款限額」，這個限額計算了你在整個專上教育階段，可以透過各項免入息審查貸款計劃借取的總金額。
這個限額最重要的特性是「非循環使用」。意思就是，這個限額是用一次就少一次，就算你開始還款，甚至還清了部分款項，已經使用了的貸款額度也不會恢復。所以，如果你有計劃繼續升學，例如讀碩士都可能需要再借錢，就要好好規劃這個限額的使用，確保在有需要時仍有足夠的額度。
【網上申請懶人包】學資處e-Link申請教學
談及讀大學借錢，很多人會覺得申請過程非常繁複。事實上，學生資助處（學資處）現已將整個申請程序全面電子化，你只需跟隨這個教學，便能順利完成網上申請。這個懶人包將會一步步引導你使用「學資處電子通—我的申請」（e-Link）平台，讓整個大學借錢讀書的申請流程變得清晰易明。
申請前準備：文件清單及注意事項
在登入系統開始申請前，充分的準備可以讓過程事半功倍。建議你預先將自己及家人的所需文件數碼化，例如掃描或清晰拍照，並整理在同一個資料夾內，以便隨時上載。
基本文件清單通常包括：
* 身份證明： 申請人及父母（或監護人）的香港身份證副本。
* 學生證明： 有效的學生證副本或院校發出的註冊證明文件。
* 入息證明： 家庭所有成員（包括申請人自己）在指定期間內的完整入息證明，例如公司發出的薪金證明書、稅單、或顯示入息紀錄的銀行月結單。
* 資產證明： 家庭成員名下所有銀行戶口的結單、定期存款證明、股票、基金及保險等資產證明文件。
* 住址證明： 最近三個月內的水、電、煤氣費單或銀行月結單等。
重要注意事項：
* 啟用「智方便+」： 強烈建議你預先登記並啟用具有數碼簽署功能的「智方便+」戶口。這可以讓你直接在網上簽署聲明書，無需再打印、簽署及親身遞交，大大簡化程序。
* 核對資料： 確保所有準備好的文件上的姓名、身份證號碼等個人資料，與你將在申請表上填寫的資料完全一致。
網上申請流程詳解：「學資處電子通—我的申請」
準備好所有文件後，便可以正式開始網上申請。整個流程設計得相當人性化，跟著以下步驟便可完成。
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登入平台： 首先，你需要前往「職學戶互通」網站，然後選擇登入「學資處電子通—我的申請」平台。首次使用的同學需要先建立帳戶。
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填寫申請表： 成功登入後，選擇你所需要申請的資助計劃，然後開始填寫網上申請表。表格內容主要涵蓋你的個人資料、家庭成員背景、家庭全年總入息及總資產等部分。平台設有儲存進度的功能，若無法一次過完成，可以先儲存資料，稍後再繼續填寫。
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上載證明文件： 填妥所有資料後，系統會引導你進入上載文件的頁面。此時，你只需按照系統指示，將先前準備好的文件檔案逐一上載即可。請確保檔案影像清晰，所有文字及數字均可清楚閱讀。
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簽署及遞交： 最後一步是確認及簽署聲明書。如果你已啟用「智方便+」，此時便可使用其數碼簽署功能完成確認，然後正式遞交申請。完成後，建議你下載並儲存一份申請表副本，以作個人紀錄。
申請後跟進：查閱申請進度、結果及覆核
遞交申請只是大學借錢過程的一部分，之後的跟進同樣重要。
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查閱申請進度： 你可以隨時登入e-Link平台，在「我的申請」部分查閱申請的最新狀態，例如「處理中」、「等待文件」或「已發出結果通知書」等。如果學資處需要你補交文件，亦會在此處顯示。
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留意通訊： 學資處主要會透過電郵及手機短訊發放重要通知，包括補交文件提醒及結果公佈。因此，在申請時填寫的聯絡方式必須準確，並定期檢查電郵及訊息。
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覆核申請結果： 在收到結果通知書後，如果你對評估結果（例如資助額度）有任何疑問，你可以在指定的期限內向學資處提出覆核申請。屆時你需要提交書面解釋，並按要求提供更詳盡的證明文件，以支持你的覆核理據。
政府Grant Loan以外選擇：大學獎學金及緊急貸款
談到讀大學借錢，大部分人首先會想起政府的學生資助計劃。不過，除了向政府申請Grant Loan，其實各大專院校本身也提供了不少財務支援，幫助學生應對學費和生活開支的壓力。這些支援主要可以分為兩大類，分別是無需償還的獎學金與助學金，以及用來應付突發狀況的緊急貸款。
各大學設立的獎學金與助學金
各大專院校設立的獎學金與助學金，是減輕財務負擔的好方法，因為這筆錢通常不用償還。獎學金（Scholarship）主要是為了嘉許學術成績優異，或在課外活動、社會服務方面有傑出表現的學生。助學金（Bursary/Financial Aid）則是為家庭有經濟需要的同學提供支援。例如香港大學、中文大學及科技大學等，除了設有給新生的入學獎學金，也有很多針對不同學科、個人才華或家庭背景的資助。想了解詳情，最好的方法是直接瀏覽各大學學生事務處的網站，上面會有最齊全的申請資訊。成功申請這些資助，意味著你借錢讀大學的壓力可以大大減輕。
應付燃眉之急的學生緊急貸款
生活中總會遇到一些預料之外的狀況，例如家庭經濟出現突變，讓你一時間難以應付學費或生活費。這個時候，大學提供的學生緊急貸款（Student Emergency Loan）就能派上用場。這種貸款並非為大學借錢讀書的長期學費而設，而是處理突發困難的短期方案。它的特點通常是免息或利息極低，貸款金額不高，而且還款期也比較短。申請時，大學一般會要求你提供相關證明文件，整個過程都會保密處理。如果你遇到這方面的困難，可以直接聯絡所屬院校的學生事務處尋求協助。
大學借錢讀書常見問題 (FAQ)
對於讀大學借錢這件事，許多同學心中總有各種疑問。借錢讀大學的過程中，難免會遇到一些特殊情況。我們整理了幾個最常見的問題，一次過為你解答，讓你對整個學生資助的運作有更清晰的理解。
Q1: 如果中途轉科或轉校，我的貸款會怎樣？
這是一個很常見的情況。根據學生資助處（學資處）的指引，貸款是以「課程」為單位獨立處理的。如果你轉到新課程或新學校，舊課程的貸款帳戶會被凍結，學資處會停止發放該課程的貸款。你需要為新課程重新提交申請，或通知學資處更新你的就學資料。
重點是，學資處會為你的新課程設立一個全新的貸款帳戶。這也意味著，你可能需要為新帳戶再次繳付行政費。至於已發放的貸款，其還款安排則不受影響，會按照原來的條款處理。
Q2: 非香港永久性居民，如何證明「與家人連續居港滿三年」？
要證明這一點，你需要提供一系列文件，以清晰顯示你及家人在課程開始前，的確連續在香港居住滿三年。雖然學資處沒有一份硬性的文件清單，但一般而言，你可以準備以下類別的證明文件副本：
- 你及家人的旅行證件，包括所有內頁，以顯示出入境紀錄。
- 印有你及家人姓名的住址證明，例如過去三年的租約、水電煤氣費單等。
- 家長或監護人的僱主證明信。
- 你過去在香港的就學證明，例如成績表。
提交的文件越齊全，審批過程就越順暢。
Q3: 申請政府學生貸款會影響我的信貸紀錄 (TU) 嗎？
在正常情況下，單純申請或接受政府學生資助，並不會影響你的環聯（TransUnion）信貸紀錄。學資處並不會主動將你的申請或貸款資料通報予任何信貸資料服務機構。
不過，這點非常重要：如果你在畢業後嚴重拖欠還款，政府有權採取法律行動追討。屆時，相關的法庭判決可能會成為公開紀錄，而這些公開紀錄則有機會被信貸資料服務機構記錄在案，從而對你未來的信貸評級構成負面影響。因此，準時還款是維持良好紀錄的關鍵。
Q4: 如果家庭經濟狀況突然有變，可以重新評估資助額嗎？
可以的。學資處設有覆核機制，以應對申請人家庭經濟狀況的突變。假如你的家庭因非自願性失業、家庭成員離世或患上重病等原因，導致收入大幅減少，你可以在收到「申請結果通知書」後，向學資處提出覆核申請。
你需要填寫相關的覆核申請表格，並提供充足的證明文件，例如解僱信、家庭成員的死亡證或醫生證明等，以證明家庭經濟狀況出現了顯著且非短暫的改變。學資處會根據你提交的新資料，重新評估你的資助資格及額度。
Q5: 各項學生資助計劃的申請截止日期是何時？
各項資助計劃的申請截止日期每年都可能不同，而且新生與舊生的截止日期通常也有分別。要獲取最準確的資訊，最佳方法是直接瀏覽學資處的官方網站。
網站上會清楚列明每項計劃（例如TSFS、FASP、NLSFT等）的申請時間表。我們強烈建議你在學年開始前，就密切留意官網的最新公布，以免錯過重要的申請期限。