好不容易成功「上車」或決心翻新舊居，卻發現裝修費用遠超預算？在香港，裝修工程動輒數十萬，加上行內「四三二一」的付款模式，業主需在工程初期便支付高達七至八成費用，現金流壓力極大。「裝修錢唔夠」成為許多業主甜蜜的煩惱。
面對資金缺口，申請裝修貸款是常見的解決方案。然而，市面上選擇眾多，由政府免息補助、銀行專門裝修貸款，到靈活的私人分期貸款，三者有何利弊？哪種最適合您？更重要的是，申請時序一旦出錯，隨時會墮入影響物業按揭審批的致命陷阱。
本文將為您提供2026年最全面的裝修貸款指南，深入比較三大主流方案的優劣，教您計算實際成本，並獨家拆解申請貸款與物業按揭的關鍵時序，助您避開陷阱，以最精明的方式籌集資金，安心實現理想家居。
為何需要申請裝修貸款？先了解香港裝修成本與付款模式
考慮為家居大翻新，但資金周轉是您首要的考量嗎？申請裝修貸是許多香港業主的普遍選擇，不過在決定借款之前，更重要的是先理解背後的根本原因：香港的裝修成本構成，以及行業獨特的付款模式。只有掌握了這兩點，您才能真正明白一筆裝修貸款如何幫助您順利完成整個工程。
2026香港裝修費用參考：計算您的基本預算
計劃裝修的第一步，就是為自己建立一個切實的預算。香港的裝修市場費用範圍很廣，但我們仍然可以從一個普遍的市場平均價入手，幫助您計算出一個基本的預算基礎。
市場平均成本：每平方呎費用估算（$600 – $1,200）
根據市場數據，2026年香港的基本全屋裝修費用，每平方呎的工程開支大約介乎港幣$600至$1,200之間。這個費用通常包括了基礎的清拆、水電工程、泥水、油漆以及基本物料的費用。取一個中間數，您可以暫時以每平方呎$1,000作為初步估算。
實例計算：以400呎單位為例，預算約40萬的構成
讓我們用一個常見的400呎單位來具體說明。以每平方呎$1,000計算，總預算大約就是40萬港元。這筆預算通常涵蓋了整個工程的核心項目，例如：清拆舊有間隔、重新鋪設水電喉管、廚房與浴室的泥水工程、牆身批灰油漆、鋪設地板，以及訂造基本的傢俬如廚櫃、衣櫃等。
影響總費用的因素：物料選擇、設計複雜度、工程範圍
當然，40萬只是一個參考基準。最終的總費用會受到三大因素影響。第一是物料選擇，例如選用意大利進口瓷磚與普通國產磚的價錢可以相差數倍。第二是設計複雜度，一個簡約風格的設計，與一個包含弧形牆、特色天花或複雜燈光佈局的設計，人工成本會截然不同。第三是工程範圍，全屋翻新與局部裝修的費用自然有很大分別。
拆解裝修行業付款慣例：短期資金壓力的根源
了解了總預算後，接下來要面對的是付款方式。許多人以為裝修公司的「分期付款」能大大減輕負擔，但事實上，這種「分期」的模式，正是短期資金壓力的主要來源。
常見的四期付款模式（40% -> 30% -> 20% -> 10%）
行內最普遍的付款方式是按工程進度分為四期支付。第一期是在簽訂合約時支付，約佔總額的40%；第二期是在工程正式展開、完成清拆等工序後支付，約佔30%；第三期是在工程中期，例如完成泥水、水電工序後支付，約佔20%；最後一期則是完工驗收後支付的尾數，佔10%。
為何「分期」不等於輕鬆：首兩期需支付七至八成總額
從上述模式您會發現，關鍵在於工程開始後的很短時間內，您就需要支付高達七成（40% + 30%）的總費用。以上述40萬的工程為例，這意味著在工程首個月，您便需要準備約28萬元的現金或儲備來支付相關款項，這對大部分家庭的現金流都是一個巨大的挑戰。
現金流挑戰：解釋申請裝修貸款的必要性
這種前期支付比例極高的付款慣例，解釋了為何即使業主有足夠的總儲蓄，仍然有申請裝修貸款的必要性。透過向銀行申請裝修貸款，您可以一次過獲得所需資金應付工程開支，然後將這筆大額款項，轉化為長達數年、金額固定的每月還款。這不僅解決了眼前的現金流難題，也讓您的財務規劃更具彈性與預算。
裝修貸款三大主流選擇：政府補助、銀行貸款與私人貸款全面比較
當談到市面上的裝修貸，你會發現選擇其實不少。要找到最適合自己的方案，就需要花時間了解各個選項的特性。目前市場上的主流選擇主要有三種：政府的裝修貸款補助計劃、銀行專門的裝修貸款，以及最靈活的私人分期貸款。以下我們會逐一比較它們的優劣，助你作出最明智的決定。
選項一：政府裝修貸款補助計劃（如市建局資助）
首先是來自政府或相關機構的資助，這類裝修貸款補助計劃聽起來非常吸引人。最廣為人知的，就是市區重建局（市建局）為舊樓業主提供的一系列計劃。
計劃詳解：「家居維修免息貸款」與「有需要人士維修津貼」
市建局主要提供兩種資助：「家居維修免息貸款」是一種貸款，而「有需要人士維修津貼」則更像是補助金。兩者的目的都是協助合資格業主進行樓宇的基本維修，改善居住安全與環境。
優點：免息或無需償還
這些計劃最大的好處，就是它們的財務優惠極具吸引力。免息貸款意味著你借多少就還多少，完全沒有利息支出。而維修津貼更是直接的資助，成功申請後無需償還。
缺點與局限性：申請門檻極高（樓齡、入息、資產限制）、貸款額低、用途受限
不過，這些計劃的申請門檻相當高，對申請人的物業樓齡、家庭總收入以至資產都有嚴格限制，大部分業主都難以符合資格。而且，批出的金額普遍較低，用途也嚴格限定於基本的家居安全及維修工程，例如修葺窗戶或喉管，並非讓你用作全屋設計翻新。
適合人群：符合特定資格的舊樓業主，用於基礎維修而非全屋翻新
總括而言，政府的資助計劃比較適合那些持有特定樓齡舊樓、自身財務狀況符合嚴格要求，並且只需要進行局部基礎維修的業主。如果你計劃的是大規模的全屋裝修，這個選項可能無法滿足你的需求。
選項二：向銀行或財務公司申請專門裝修貸款
第二個選擇，是向銀行或大型財務公司申請專門為裝修而設的貸款產品。不少銀行例如中銀等都有提供相關的裝修貸款銀行方案，是市場上一個很直接的選項。
產品特性：為裝修用途而設的無抵押私人貸款
這類裝修貸款的本質，是一種無抵押的私人貸款，但它的產品名稱和市場推廣都明確指向「裝修」這個用途。
優點：貸款額較高、還款期長達60個月、條款清晰
相比政府補助，銀行專門裝修貸款的優點很明顯。它的貸款額度高得多，足以應付大部分全屋裝修的開支。還款期也更具彈性，最長可達60個月（即5年），能有效減輕每月的供款壓力。同時，產品條款清晰，讓你對利率和還款細節一目了然。
缺點：或要求提交裝修報價單、市場選擇較少、實際年利率(APR)未必最低
但它也有一些限制。部分銀行在審批時，可能會要求你提交由裝修公司發出的正式報價單，以證明貸款用途。另外，市場上提供「專門」裝修貸款的金融機構選擇相對較少，競爭不及一般私人貸款激烈。因此，它的實際年利率（APR）未必是市場上最低的。
適合人群：有明確裝修計劃，需要較大額度及較長還款期的人士
如果你已經有非常清晰的裝修計劃和報價，需要一筆較大額的資金，並且希望將還款期拉長以降低每月負擔，那麼這類專門的裝修貸款會是一個相當穩妥的選擇。
選項三：一般私人分期貸款（最靈活的替代方案）
最後一個，也是目前市場上最靈活和最普遍的選擇，就是申請一般的私人分期貸款來作裝修用途。
產品特性：資金用途不受限的無抵押貸款
這種貸款的最大特點是資金用途完全自由。銀行批出款項後，你可以自由決定用於裝修、購買傢俬電器，甚至應付其他個人周轉需要，銀行不會過問。
優點：市場競爭激烈、潛在利率更低、批核速度快、無需提交證明文件
由於私人貸款市場競爭非常激烈，各大銀行和財務公司為了爭取客戶，往往會推出利率極具吸引力的優惠。只要你的信貸記錄良好，隨時能找到比專門裝修貸款利率更低的方案。加上批核流程通常很快，很多時候都無需提交裝修報價單等額外文件，申請過程簡單快捷。
缺點：要獲取最低利率通常有較高貸款額或較短還款期要求
需要留意的是，廣告中宣傳的最低利率通常附帶條件。要成功獲取最優惠的利率，你可能需要申請較高的貸款額，或者選擇較短的還款期，這對你的還款能力要求會更高。
適合人群：追求最低利率、信貸紀錄良好，或需要資金靈活周轉的業主
這個選項最適合追求最低借貸成本、自身信貸評級良好，或者希望在裝修之外保留部分資金靈活周轉的業主。只要貨比三家，就很有機會找到最划算的裝修資金解決方案。
【專家警告】申請裝修貸款前必讀：與物業按揭的致命關係
計劃申請裝修貸的朋友，這部分內容非常關鍵。很多人在財務規劃上犯了一個次序上的錯誤，結果嚴重影響到物業按揭的審批。這個看似無關的決定，其實存在著一個致命的關係。接下來，我們會詳細拆解申請裝修貸款和按揭之間的聯動影響，助你避開這個常見卻後果嚴重的陷阱。
核心概念：供款與入息比率 (DSR)
要理解箇中關連，首先要認識一個銀行審批貸款時的金科玉律：供款與入息比率（Debt-to-Income Ratio，簡稱DSR）。這個比率是銀行衡量你還款能力的關鍵指標。
DSR的計算方式及其50%的上限規定
計算方式很直接，就是將你每月的總債務供款（包括信用卡、私人貸款等），除以你的每月總入息，然後乘以100%。根據香港金融管理局的指引，在沒有壓力測試的情況下，這個比率的上限通常設定在50%。
為何銀行審批按揭時極度重視DSR
銀行之所以如此重視DSR，完全是基於風險管理的考量。一個較低的DSR代表你有充裕的剩餘收入去應付日常生活及突發開支，還款能力穩健。相反，如果比率貼近甚至超出上限，銀行會判斷你的財務狀況非常緊張，違約風險極高，因此在批核新的大額貸款（尤其是按揭）時會變得極為審慎。
致命錯誤：先申請裝修貸款，後申請物業按揭
了解DSR後，那個致命的規劃錯誤就顯而易見了：在申請物業按揭之前，先去申請裝修貸款。這個時間上的顛倒，是導致按揭申請觸礁的常見原因。
裝修貸款的每月還款額如何被計入DSR
當你向銀行申請物業按揭時，銀行會查閱你的信貸報告，將你名下所有的債務都計算在內。如果你已經申請了裝修貸款，那麼這筆裝修貸款的每月還款額，就會直接被加到DSR計算公式的「每月總債務供款」之中。不論是哪間銀行的裝修貸款，例如向中銀申請的裝修貸款，其供款都會被計算在內。
案例分析：DSR被推高，導致按揭成數降低甚至不獲批核的風險
舉一個簡單例子：假設陳先生月入4萬元，沒有其他債務。他計劃申請的按揭每月供款為1.8萬元，DSR為45%（1.8萬 / 4萬），低於50%上限，看似順利。但是，他在申請按揭前，先申請了一筆30萬元的裝修貸款，每月還款6,000元。銀行審批按揭時，會將這6,000元計算在內，他的總債務供款變成2.4萬元（1.8萬 + 6,000元）。結果，他的DSR急升至60%（2.4萬 / 4萬），遠超上限。最終他可能面臨按揭成數被大幅削減，甚至申請被直接拒絕的困境。
裝修財務規劃黃金時間軸
為了避免以上問題，請務必遵循以下的財務規劃黃金時間軸。這個次序至關重要。
第一步：成功申請及提取物業按揭貸款
首先，集中處理物業按揭申請，確保成功獲批，並且已經簽署貸款協議，確認銀行會發放貸款。
第二步：確認按揭到手後，才開始比較及申請裝修貸款
在按揭貸款的資金完全到手（drawdown）之後，才開始研究和比較市面上的各種裝修貸款方案，包括考慮是否符合政府的裝修貸款補助資格，然後才提交申請。
第三步：利用裝修貸款資金，應付工程開支
成功取得裝修貸款後，你便可以安心利用這筆資金，根據裝修工程的進度支付各項開支，而無需擔心它會影響到你的物業按揭。
裝修貸款申請全攻略：流程、文件及審批要素
了解過不同方案之後，下一步自然是實際申請。申請裝修貸的過程其實相當直接，只要跟著以下幾個步驟，就可以順利完成。
申請流程四部曲
整個申請流程可以歸納為四大步驟，清晰易明，讓你對整個過程有個概念。
步驟一：比較不同銀行及財務公司的貸款方案
在正式提交申請前，花時間做足功課是第一步。市面上有不少提供裝修貸款的銀行及財務公司，例如中銀等，各自的條款都有不同。你需要仔細比較它們的實際年利率 (APR)、最高貸款額和還款期，找出最符合你財務狀況的方案。
步驟二：準備所需文件
選定心儀的貸款方案後，就可以開始準備所需的文件。預先備妥所有文件，可以大大加快後續的審批過程。
步驟三：經網上或分行提交申請
現在大部分銀行和財務公司都提供網上申請渠道，過程快捷方便。你也可以選擇親身到分行提交申請，讓職員協助你處理。
步驟四：等待批核及收取貸款
提交申請後，你需要做的就是等待。金融機構會審核你的資料，批核時間由幾小時到幾天不等。一旦成功獲批，貸款就會直接存入你指定的銀行戶口。
申請所需文件清單
雖然每間機構的要求可能略有不同，但一般來說，以下三類文件是必不可少的：
身份證明：香港永久性居民身份證
這是最基本的身分核實文件。
入息證明：最近3個月糧單、稅單或銀行月結單
用作證明你的收入水平和穩定性，是評估還款能力的關鍵。
住址證明：最近3個月內的公共事業賬單或銀行月結單
用作核實你的住址，確保聯絡資料準確。
影響審批的三大關鍵因素
想順利獲批，甚至爭取到最優惠的利率，了解銀行和財務公司背後的審批準則就非常重要。他們主要會看以下三大因素：
信貸評級（TU Grade）：獲取最低利率的關鍵
你的環聯 (TransUnion) 信貸報告是整個審批過程的核心。一個良好的信貸評級不但能提高成功批核的機會，更是你獲取最低實際年利率的入場券。
收入穩定性及還款能力
金融機構需要確保你有能力準時還款。他們會評估你的收入來源是否穩定，例如是否固定受薪。你的每月收入扣除所有開支和債務後，是否足以應付新增的貸款供款，是他們計算的重點。
現有債務狀況
除了你的收入，你現時背負的總債務亦是審批的關鍵。如果你同時有多項貸款或卡數在身，你的供款與入息比率 (DSR) 就會較高，這可能會影響最終的批核結果和貸款額度。
【精明比較】2026年熱門銀行及財務公司裝修貸款方案
了解不同類型裝修貸款的分別後，就來到最實際的一環：直接比較市面上各大銀行與財務公司的方案。要找到最適合自己的裝修貸，關鍵在於比較幾個核心數字：實際年利率（APR）、貸款額上限及還款期彈性。市場上提供裝修貸款的銀行及財務公司選擇眾多，由傳統大型銀行如中銀，到新興的虛擬銀行及財務公司，各有不同的產品特點。以下我們整理了部分熱門方案，助您快速掌握市場概況。
各大銀行及財務公司貸款方案比較表（APR、貸款額、還款期）
| 銀行/財務公司 | 貸款方案 | 實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 分期「萬應錢」 | 1.75% 起 | HK$3,000,000 或 月薪23倍 | 60個月 | 最低利率一般適用於指定貸款額（如HK$1,500,000）及12個月還款期。 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 私人分期貸款 | 1.18% 起 | HK$2,000,000 | 60個月 | 虛擬銀行，批核速度快。最低利率通常附帶現金獎賞計算，並有特定貸款額及還款期要求。 |
| Welend | 私人貸款 | 1.88% 起 | HK$2,000,000 或 月薪20倍 | 60個月 | 網上財務公司，A.I. 批核。最終利率視乎個人信貸評級（TU）。 |
| 中國銀行（香港） | 「好現金」私人分期貸款 | 5.63% 起 | HK$3,000,000 或 月薪12倍 | 60個月 | 傳統銀行，分行網絡廣。可視為一般私人貸款作裝修用途。 |
| UA 亞洲聯合財務 | Chill住裝修計劃 | 約 10% 起 | HK$500,000 | 60個月 | 專為裝修用途而設的貸款，申請時或需要提交裝修報價單作證明。 |
從上表可見，不同銀行及財務公司的條款差異頗大。最吸引的實際年利率通常附帶特定條件，例如較高的貸款額或較短的還款期，並要求申請人有極佳的信貸評級。因此，選擇時不能只看最低的宣傳利率，應根據自己的實際需要，例如預計借貸金額及可負擔的每月還款額，利用官方網站的計算機作初步估算，找出真正切合個人財務狀況的裝修貸款方案。
【真實個案】350呎居屋裝修貸款財務決策全紀錄
理論聽得多，不如看一個真實個案來得實際。為了應付這次的裝修貸，我們訪問了業主陳先生夫婦，他們剛為自己350呎的居屋單位完成翻新，讓我們一起看看他們是如何從預算超支的困境中，一步步規劃財務，最終順利完成理想家居的整個心路歷程。
個案背景：裝修預算與40萬資金缺口
陳先生夫婦首次置業，購入單位後手頭上的現金儲備大約只有10萬元，原以為足夠應付首期以外的雜費和簡單裝修。不過，在收到設計公司的詳細報價單後，才發現事情並非如此簡單。
裝修報價單重點項目分析
他們的單位樓齡不高，但內部間隔和設施完全不符合生活習慣，決定進行全屋大翻新。報價單總額約50萬元，主要開支包括：
* 清拆工程及泥水：拆除舊有地台、廚廁牆身，重新鋪設全屋地磚及牆磚。
* 水電工程：更換全屋電線、水喉及掣位，以配合新的家電佈局。
* 木工及傢俬訂造：訂造廚櫃、廁櫃、客飯廳儲物櫃及睡房地台床。
* 油漆及其他雜項：全屋牆身天花剷底批灰髹油，以及安裝門、燈飾潔具等。
資金缺口的由來與計算
報價單的總開銷是50萬元，但陳氏夫婦的儲蓄只有10萬元，中間出現了整整40萬元的資金缺口。這個數字讓他們意識到，單靠儲蓄去應付裝修，幾乎是不可能的任務，必須尋求額外的財務方案。
方案篩選：為何放棄政府補助，並在專門貸款與私人貸款之間抉擇？
面對資金缺口，他們首先研究了不同的裝修貸款方案，過程中有過不少掙扎。
排除政府計劃的原因（資格不符、額度不足）
他們曾考慮申請政府的裝修貸款補助，例如市建局的「家居維修免息貸款」。可是，這些計劃的門檻非常高，通常要求物業樓齡達到30年以上，而且對申請人的入息和資產有嚴格限制。陳氏夫婦的居屋是新落成屋苑，完全不符合資格。加上政府補助的額度一般只有數萬元，對於他們40萬的資金缺口，實在是杯水車薪。
比較兩間銀行專門貸款與三間私人貸款的實際利率及條款
排除了政府方案後，他們集中比較市場上的商業貸款。他們找來了兩間提供專門裝修貸款的銀行，以及三間提供一般私人貸款的機構作比較，目標是借貸40萬元，分60期償還。
* 銀行A（專門裝修貸款）： 實際年利率(APR)約為5.8%，優點是名目清晰，但申請時必須提交裝修合約作證明，手續較繁。
* 銀行B（專門裝修貸款）： 實際年利率約為6.2%，同樣要求提供證明文件，批核時間亦較長。
* 中國銀行(香港)（私人貸款）： 中銀的私人貸款產品，實際年利率約為4.9%，資金用途靈活，無需提交任何裝修證明。
* 滙豐銀行（私人貸款）： 實際年利率約為5.2%，申請流程簡單快捷，勝在品牌信譽良好。
* ZA Bank（虛擬銀行私人貸款）： 實際年利率最低，約為4.5%，全程網上申請，批核速度快，還有少量現金回贈。
比較之下，他們發現一般私人貸款的彈性更大，而且因為市場競爭激烈，實際年利率普遍比專門的裝修貸款銀行方案更低。
最終選擇與經驗總結
經過仔細的計算和考量，陳氏夫婦很快便作出了最終決定。
最終選定的貸款產品及其原因分析
他們最終選擇了ZA Bank的私人分期貸款。原因很直接：在所有方案中，它的實際年利率最低，代表總利息支出最少。此外，全程網上辦理的模式非常方便，節省了他們親身到分行辦理文件的時間。對於忙碌的上班族來說，便利性是一個重要的考慮因素。
實際獲批的貸款額、利率、還款期及每月供款
- 獲批貸款額： 400,000港元
- 最終實際年利率 (APR)： 4.5%
- 還款期： 60個月 (5年)
- 每月供款： 約7,450港元
這筆資金讓他們能即時啟動裝修工程，而每月七千多元的還款額，亦在他們家庭總收入的可負擔範圍之內。
業主心聲：對整個財務安排的經驗分享
陳先生總結時分享：「這次經歷讓我們明白，為新居裝修申請裝修貸款是很普遍的事。最關鍵的一步，是在簽訂任何裝修合約前，先做好財務規劃。千萬不要只看月平息，一定要比較不同銀行的『實際年利率』，數字最低的才是最划算的選擇。同時，我們嚴格遵守先取按揭、後借裝修貸的原則，避免了影響按揭審批的風險。這筆貸款讓我們不用耗盡所有積蓄，可以保留一筆備用現金應急，整個裝修過程也安心得多。」
裝修貸款常見問題 (FAQ)
信貸評級(TU)差，還能申請裝修貸款嗎？
考慮申請裝修貸時，信貸評級（TU）是銀行及財務機構審批的首要指標。TU評級較差，不代表完全無法申請裝修貸款，但是獲批的條款可能未如理想。一般來說，較低的信貸評級意味著較高的借貸風險，因此金融機構可能會以調高利率、降低批核額度的方式來管理風險，甚至直接拒絕申請。
相比傳統銀行，部分財務公司對信貸評級的要求可能較為寬鬆，但其利率通常也相對較高。因此，如果你的信貸評級不理想，最佳做法是在申請前先設法改善信貸紀錄，例如準時清還所有卡數及私人貸款，以爭取更佳的貸款條件。
銀行專門裝修貸款的利率，一定比一般私人貸款低嗎？
這是一個常見的迷思。銀行專門裝修貸款的利率，不一定比市場上其他私人分期貸款低。事實上，「裝修貸款」很多時候只是私人貸款的一種，其利率高低主要取決於你的信貸狀況、貸款額、還款期以及市場競爭，而非產品名稱。
由於一般私人貸款市場的競爭非常激烈，有時在推廣期（例如稅季）推出的私人貸款，其利率可能比任何專門的裝修貸款更具吸引力。因此，在比較不同方案時，切勿只看產品名稱，應將所有可行的貸款方案，包括各大銀行的私人貸款，一併納入考慮範圍，並以「實際年利率」（APR）作為唯一比較基準。
申請裝修貸款需時多久？
整個申請裝修貸款的流程，由遞交申請到收取款項，快則一至兩天，長則可能需要一星期，主要視乎不同機構的處理效率和你提交文件的速度。
流程一般分為幾個步驟：首先是網上或親身遞交申請表格，需時約10至20分鐘。然後，你需要提交身份、入息及住址等證明文件。文件齊備後，銀行或財務公司便會進行審批。現時許多網上貸款平台或虛擬銀行，審批速度極快，甚至標榜即日可知結果。傳統銀行如中銀的裝修貸款審批，則可能需時數個工作天。當貸款成功獲批後，款項一般會在1至2個工作天內存入你的指定戶口。
如果提早清還裝修貸款，會有額外收費嗎？
絕大部分情況下，提早清還裝修貸款都會涉及額外收費，一般稱為「提早還款手續費」或罰息。
金融機構的主要利潤來自貸款利息，如果你提早還款，便會令它們損失原先預計可賺取的利息收入。因此，這筆手續費就是用來彌補其損失。收費的計算方式每間機構都不同，可能是按原貸款額或剩餘本金的某個百分比計算，也可能是收取數個月的利息作費用。相關條款會清晰列明在貸款合約中，所以在簽署任何文件前，必須仔細閱讀，特別是關於提早還款的部分。
甚麼是「月平息」？與「實際年利率」有何分別？
「月平息」與「實際年利率」是兩個衡量貸款成本的重要概念，但兩者有天淵之別，理解其分別對選擇最合適的裝修貸款方案至關重要。
「月平息」（Monthly Flat Rate）是一種利息計算方法，它以最初的總貸款額作為計算基礎，並在整個還款期內保持不變。即使你的本金隨時間減少，每月的利息開支依然是根據最初的總額計算，這會令人嚴重低估真實的借貸成本。
「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）則是根據香港銀行公會的指引計算，它反映了借貸的真正成本。因為它的計算已考慮到本金會隨還款期數遞減，並且已包含所有必需的手續費、行政費等。
最大的分別在於，月平息是一個具誤導性的參考數字。要真正比較不同裝修貸款方案的總開支，唯一可靠的指標就是實際年利率（APR）。APR越低，代表你實際需要支付的總成本越少。