每日被追數公司的電話、信件甚至上門滋擾，令您身心俱疲？許多人誤以為申請破產後仍會被追數，或對繁複的法律程序感到卻步。事實上，根據香港《破產條例》，只要您向高等法院提交破產呈請，所有合法的追討行動都必須即時中止。本文將為您拆解申請破產的迷思，提供一站式、清晰的四大申請步驟指南，從免費專業諮詢、準備文件、入紙法院到頒布破產令，助您徹底擺脫追數公司的滋擾。我們更會深入探討破產期間的生活管理、如何保障家人，以及破產期結束後如何規劃財務重生，讓您重掌人生主導權。
破產呈請的法律威力：申請後如何即時合法中止所有追數
處理破產追數的問題，最關鍵的一步就是善用法律賦予的權力。當你正式向高等法院提交破產呈請，這份法律文件便會發揮強大效力，能夠即時合法中止所有來自債權人或追數公司的追討行動，讓你從持續的壓力中獲得喘息空間。
《破產條例》的保護傘：呈請一經提交，追討即時中止
你可以將香港的《破產條例》想像成一把巨大的法律保護傘。當你的破產呈請書正式提交至高等法院，並且取得法庭蓋印及案件編號的一刻，就代表你的個案已經進入法律程序。根據條例，所有針對你的民事追討法律程序，例如追討欠款的訴訟，都會被自動擱置。這意味著，從法律層面上，所有債權人追討債務的權利會被即時凍結，等待法庭頒布破產令後，再經由破產管理署或受託人統一處理。
債權人追討行為的法律限制與責任
呈請提交後，你的所有債權人，包括銀行、財務公司等機構，其追討行為都會受到嚴格的法律限制。他們不能夠再就已申報的債務對你展開新的法律訴訟，或者繼續進行中的追討程序。他們的唯一合法途徑，是向處理你個案的破產管理署主任或受託人提交債權證明，然後輪候債務款項的分配。整個過程會由官方機構介入處理，你無須再直接與任何債權人進行交涉。
常見滋擾手法（電話、信件、上門）的即時失效
你可能已經習慣了應付追數公司無日無之的電話、排山倒海的追數信件，甚至是上門探訪。當破產呈請提交後，這些常見的滋擾手法便會即時失去法律依據。因為你的債務已經納入破產程序統一處理，任何個別的追討行為都是不合規的。你可以直接告知對方，你的個案已進入法律程序，要求他們停止所有滋擾行為。
違法追數的後果與應對方法
如果申請破產仍追數，你應該如何應對？假如仍有債權人或追數公司聯絡你，你可以冷靜地告知對方你已經提交破產呈請，並且提供你的法庭案件編號。同時，你可以清晰地指示他們，日後所有通訊都應該直接聯絡破產管理署或你的受託人。任何在你提交呈請後仍然持續的追討行為，都可能構成藐視法庭。你應該記下對方的聯絡時間和滋擾內容，然後向你的受託人匯報，他們會正式去信警告對方，保障你的法律權利。
一站式破產申請流程：四步曲助您擺脫財務困境
面對令人窒息的破產追數壓力，很多人會感到迷茫。其實，整個破產申請程序有清晰的法律框架，只要按部就班，就能有系統地處理債務，讓追數公司的滋擾告一段落。以下我們將整個流程拆解成簡單四個步驟，助您一步步走出財務困境。
步驟一：免費專業諮詢與策略評估
全面財務審核：評估您的債務、資產及收支狀況
這一步是整個計劃的基石。我們會與您進行一對一的深入溝通，首先全面審視您現時的財務全貌，當中包括所有債務的種類與總額、名下資產的狀況，以及詳細的收入與日常開支。這有助我們精準掌握您的處境，為接下來的每一步作好準備。
制定應對策略：指導如何應對破產管理署及受託人
申請破產不僅是提交文件，更需要應對官方機構的查詢。我們會根據您的財務背景，預先為您制定一套清晰的應對策略，指導您如何有條理地回答破產管理署及日後受託人可能提出的問題，確保所有陳述一致及準確，避免因無心之失而引致不必要的麻煩。
步驟二：備妥文件，入紙高等法院
破產申請所需文件清單及協助（資料不全亦有解決方案）
我們會提供一份詳盡的文件清單，並協助您整理所有必需的證明，例如債務單據、收入證明、資產詳情及開支紀錄等。即使部分文件遺失或不齊全，我們亦有豐富的經驗提供可行的解決方案，確保申請流程不會因此受阻。
費用詳解：清晰劃分服務費與政府官方費用
我們堅持收費高度透明，會向您清晰解釋所有費用構成。費用主要分為兩部分：我們的專業服務費，以及必須繳付的政府官方費用（包括破產管理署按金及高等法院存檔費）。我們會將兩者清楚劃分，讓您對所有開支預算一目了然。
步驟三：頒布破產令，全面中止追討
提交呈請書及獲取法庭聆訊日期
當所有文件備妥後，我們會為您正式向高等法院提交破產呈請書及相關文件，並即時為您取得法庭的案件編號及聆訊日期。這一步標誌著法律程序正式啟動。
親赴破產管理署宣誓流程及注意事項
提交文件後，您需要親身到破產管理署進行宣誓，確認所提交資料的真確性。我們會預先向您詳細解釋整個宣誓流程、所需時間及所有注意事項，確保過程順利。
法庭聆訊與破產令正式頒布
在指定的聆訊日期，法官會審理您的申請。在一般情況下，若文件齊備且理由充分，法庭便會正式頒布破產令。由這一刻起，所有針對您的追討行動都必須依法立即全面停止。
步驟四：會晤受託人與破產期跟進
應對受託人會面的專業指導（涵蓋資產、債務及收入問題）
破產令頒布後，您將需要與案件受託人會面。我們會提供專業指導，助您為會面作好準備，從容應對關於資產申報、債務緣由及收入狀況等方面的提問，確保溝通順暢。
協助填寫重要法律表格，規避潛在風險
破產期間，您需要填寫初步訊問問卷、年度收入與開支說明書等具法律效力的表格。這些文件內容繁複，我們會協助您準確填寫每一項，規避因填報不實而可能引發的法律風險。
四年破產期跟進服務，確保順利解除
我們的服務並不止於破產令頒布。在之後的四年破產期內，我們會持續提供跟進服務，提醒並協助您處理每年的週年報表等事宜，陪伴您走完整個流程，直至破產令順利解除，重啟新生活。
破產期間生活管理：保障您的合理生活質素與權利
很多人在處理破產追數問題時，最關心的就是破產期間的生活品質。其實，破產並非要您過著一無所有的生活。整個制度的核心，是在保障債權人利益的同時，也確保您和您的家人能維持一個合理、有尊嚴的生活水平。接下來，我們會詳細探討如何在破產期間，妥善管理您的財務與生活，並了解清楚您的權利與限制。
協商合理生活費：保障您與家人的日常生活
破產後，您的收入並不會被全數沒收。根據《破產條例》，您有權從收入中保留一筆「合理生活開支」，用以應付您和受養家庭成員的日常所需。這筆費用需要與您的案件受託人（可能是破產管理署主任或外判的會計師）進行協商，目標是確保基本生活不受影響。
準備詳細家庭開支預算作協商依據
要成功協商，一份詳盡而且有依據的家庭開支預算是不可或缺的。這份預算應清晰列出所有必需的開支項目，例如：
- 住屋開支： 租金或按揭供款（如適用）、管理費、差餉及地租。
- 基本生活費： 每日膳食、水、電、煤氣費用。
- 交通費： 上下班及日常出行的公共交通開支。
- 醫療開支： 家人固定的醫療覆診、藥物費用。
- 子女開支： 學費、書簿費、校服及必要的課外活動費用。
- 其他必要開支： 強積金供款、保險（視乎保單性質）及其他必要的雜項開支。
準備這份預算時，最好能附上相關證明文件，例如租約、水電煤氣費單、子女的學費單等，這會讓您的預算更具說服力。
如何與受託人協商以爭取最高生活費
與受託人會面時，您可以將準備好的開支預算提交給對方。協商的關鍵在於坦誠與合理。您應該清楚解釋每項開支的必要性，特別是家庭中有特殊需要的情況，例如有長者需要照顧，或有長期病患的家人。只要您的要求是基於實際需要並且合理，受託人一般都會予以考慮。保持良好的溝通態度，準確提供所有資料，是成功爭取合理生活費的基礎。
為何破產後可支配收入可能更高？
這聽起來可能有點不可思議，但是對某些人來說，破產後實際可以自由運用的金錢反而可能比之前更多。原因很簡單：在申請破產前，您的收入可能大部分都用於償還高昂的利息和各種債務，剩下來維持生活的錢非常少。破產後，您只需將扣除「合理生活開支」後的餘額上繳。這筆受法律保障的生活費，或許比您之前償還巨債後剩下的金額更為充裕，讓您有能力真正照顧好家庭。
處理銀行戶口與薪金收入
頒布破產令後，您名下的所有銀行戶口都會被即時凍結，以防止資產轉移。所以，您需要按照特定程序來處理您的薪金收入和日常開支。
解凍戶口或開設新戶口的申請流程
您需要主動聯絡您的受託人，告知對方您需要一個銀行戶口來接收薪金和支付日常開支。受託人審核後，會發出一封授權信。您可以憑這封信，到銀行申請解凍其中一個戶口，或者開設一個全新的儲蓄戶口。這個戶口將會受到監管，主要用於接收您已申報的收入，和支付您已獲批准的生活開支。
上繳收入計算方法：何謂「可動用收入」？
在破產期間，您需要上繳的款項稱為「可動用收入」。計算方法非常直接：
每月總收入 – 已獲批的合理家庭生活開支 = 每月可動用收入（需上繳金額）
舉例來說，如果您的月薪是港幣$20,000，而與受託人協商後獲批的家庭生活費是港幣$15,000，那麼您每月需要上繳的金額就是港幣$5,000。
破產人的權利與限制
破產期間，您在生活和工作上會受到一定的法律限制，但同時也享有基本權利。了解這些界線，有助您順利過渡這段時期。
職業及專業資格影響
破產對大部分普通工作沒有直接影響。不過，如果您從事某些特定專業，例如律師、會計師、保險代理或地產代理，您的專業資格可能會受到影響，或者需要向相關的專業團體申報。此外，在破產令解除前，您不能擔任有限公司的董事。
日常生活消費限制（如交通、娛樂）
破產期間的生活原則是節儉。您不能進行任何奢侈品消費，例如購買名牌衣物、珠寶首飾，或者到高級餐廳用膳。在交通方面，除非有充份及緊急的理由並獲受託人批准，否則不能乘坐的士。所有消費都應以維持基本生活所需為原則。
出入境自由與申報要求
很多人誤以為破產後就不能離開香港，這是不正確的。您仍然享有出入境的自由，但是在離開香港前，必須預先通知您的受託人，並且提供詳細的行程資料，包括目的地、旅遊日期、住宿地址和聯絡電話等。重要的是，旅費不能由您的收入或資產支付，必須由第三方（例如家人或朋友）資助。您也必須在指定日期內返回香港。
規劃財務重生：破產解除後的理財與信用重建
破產並非終點，而是一個重新審視財務、規劃未來的機會。很多人在經歷破產追數的困擾後，會更加重視財務健康。其實，在破產期結束前，就可以開始為財務重生做準備，逐步重建穩健的理財基礎和個人信用。
資產追溯期詳解：保障家人免受牽連
在申請破產時，很多人會關心自己過去的資產轉移會否影響家人。法律上設有「資產追溯期」的規定，了解它的運作方式，有助於保障家人免受不必要的牽連。
追溯期的目的：防止惡意資產轉移
追溯期的設立，目的非常清晰，就是為了維持對所有債權人的公平。它旨在防止申請人在破產前，刻意將名下資產以不尋常的方式轉移給親友，藉此逃避償還債務的責任。受託人有權審視這些可疑交易，並在法庭批准下追回相關資產，用以公平地分配給所有債權人。
不同交易的追溯年期（五年與兩年之別）
追溯期的長短，會根據交易的性質和對象而有所不同，主要分為以下幾種情況：
- 五年追溯期：適用於「低於市價的交易」。如果在破產呈請提交前的五年內，你將任何資產（例如物業或車輛）以遠低於當時市值的價格轉讓給任何人，受託人都有權追討其中的差價。
- 兩年追溯期：適用於對「關連人士」的「不公平優先償還」。關連人士包括配偶、親戚或生意夥伴等。如果在破產呈請提交前的兩年內，你選擇優先償還給這些關連人士，而忽略了其他債權人，這種行為就可能被視為不公平，相關款項或資產可能會被追回。
- 半年追溯期：如果優先償還的對象並非關連人士，追溯期則縮短至半年。
如何合法處理資產以避免法律問題
處理資產的最佳策略就是保持完全的透明度。在會見受託人時，必須如實申報所有在追溯期內的資產轉移記錄。任何試圖隱瞞或提供虛假資料的行為，都可能導致嚴重的法律後果，包括延長破產期，甚至面臨刑事檢控。如果在申請破產前對資產處理有任何疑問，尋求專業意見是避免問題最穩妥的方法。
如何處理「負資產」物業？
對於許多因樓市波動而陷入財困的業主來說，「負資產」物業是一個沉重的負擔。破產程序為處理這個問題提供了一個明確的法律途徑。
承按銀行出售物業流程
當破產令頒布後，你就不再需要為負資產物業繼續償還按揭貸款。物業的業權會轉交給受託人，受託人通常會與承按銀行協商，將物業交由銀行以「銀主盤」的形式在市場上出售。整個過程你無須再投入任何資金或參與其中。
差價欠款如何撥入破產債務處理
銀行出售物業後，所得的款項會用來償還按揭欠款。如果賣出價不足以還清全部按揭，產生的差價欠款會被視為一筆普通的無抵押債務。這筆欠款會自動撥入你的破產個案中，與其他信用卡或私人貸款等債務一併處理。在破產期屆滿並正式解除後，這筆差價欠款同樣會依法被撇除。
破產解除後的信用重建與財務規劃
四年破產期結束後，你將迎來財務上的新開始。這是一個關鍵時期，需要有策略地重建個人信用和建立健康的理財習慣，確保不再重蹈覆轍。
破產解除前的信用重建準備工作
在破產期屆滿前的半年至一年，你就可以開始為未來做準備。首先，確保你已完全履行破產期間的所有責任，與受託人保持良好合作，以順利取得「破產解除證明書」。同時，可以開始規劃解除破產後的個人預算，並養成儲蓄的習慣，即使金額很小，也能為日後建立應急基金打下基礎。
重建健康財務的實用指南與策略
當你正式解除破產後，可以按照以下步驟，一步步重建財務生活：
- 更新信貸報告：主動聯絡信貸資料服務機構（例如環聯），提交你的破產解除證明書，確保信貸報告上的破產記錄已更新為「已解除」。
- 建立穩定理財習慣：嚴格執行你預先規劃的預算，量入為出，清晰掌握自己的現金流。
- 開設基本銀行戶口：重新開設一個儲蓄或往來戶口，建立與銀行的正常關係。
- 逐步重建信用：等待一段時間，在財務狀況穩定後，可以嘗試申請一張信用額度較低的信用卡。關鍵是每月必須準時全額還款，藉此逐步建立正面的信貸記錄。切忌在短時間內申請大量信貸產品。
- 專注長期目標：將焦點放在長遠的財務目標上，例如建立應急儲備金、為退休或子女教育進行儲蓄，讓理財成為生活的一部分。
關於破產與追數的常見問題 (FAQ)
Q1: 申請破產後，追數公司繼續滋擾我怎麼辦？
當你正式向高等法院提交破產呈請並取得案件編號後，從法律層面上，所有債權人，包括銀行及追數公司，都必須立即停止所有形式的追討行動。處理破產追數問題的第一步，就是將你的破產申請文件副本及案件編號，清晰地告知對方。你可以透過電話、電郵或信件，正式通知追數公司你已進入破產程序，並要求他們日後直接與破產管理署或你的受託人聯絡。假如你發現破產仍追數，對方持續進行電話或上門等滋擾行為，這可能已構成違法。你應該詳細記錄每次滋擾的日期、時間和內容，並立即向你的受託人匯報，由他們介入處理。
Q2: 破產會影響家人嗎？會計算他們的資產嗎？
破產在法律上是針對個人的，所以你的家人並無法律責任為你償還債務。在計算你的資產時，受託人只會處理屬於你個人名下的財產，你家人的獨立資產，例如他們自己的銀行儲蓄、薪金收入或物業，並不會被納入計算。不過，有兩種情況需要注意。第一，任何你與家人共同擁有的聯名資產，例如聯名銀行戶口或物業，你所佔的份額將會被受託人接管。第二，如果你在破產前的一段時間內（法律上設有追溯期），將資產以不合理的低價轉讓給家人，受託人有權向法庭申請撤銷該交易，並追回家人的資產。
Q3: 破產申請流程需時多久才能停止追數？
要合法地停止所有追數行為，關鍵一步是成功向高等法院提交破產呈請書，並獲取法庭發出的案件編號。整個流程的速度，主要取決於你準備文件的效率。一般而言，如果你能迅速提供所有必需的債務和個人資料，最快可以在數天內完成文件準備，並遞交至法院。在你到破產管理署完成宣誓，並且法庭正式蓋印接納你的呈請後，你便可以立即將這個消息通知所有債權人。從這一刻起，所有合法的追數行動都必須中止。所以，整個過程可以非常迅速，讓你盡快脫離被持續追數的困境。
Q4: 破產期間可以保留強積金 (MPF) 嗎？
根據現行法例，強積金計劃中的強制性供款部分，不論是你個人還是僱主所作的供款，以及其所產生的投資回報，都會受到法律保障。這筆款項不會被視為你的個人資產，因此受託人無權提取用作償還你的債務。這項安排的目的是保障你退休後的基本生活。不過，你需要留意，如果你在強積金戶口中有任何「自願性供款」的部分，這筆額外款項則不受保護，受託人有權向強積金公司申請提取，用以分發給你的債權人。
Q5: 除了破產，還有其他停止追數的方法嗎？(例如：個人自願安排 IVA)
除了破產，個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是另一個受法例監管，能有效停止追數的債務處理方案。IVA是一個由你主動向所有債權人提出的債務重組建議。你需要透過專業人士（通常是律師或會計師）向法庭申請，並提出一個為期數年（通常三至五年）的還款方案。如果方案獲得大多數債權人投票接納並得到法庭批准，便會對所有債權人產生法律約束力。在IVA生效期間，所有債權人都不能再向你進行任何形式的追討或採取法律行動，讓你可以在一個固定和可負擔的還款計劃下，逐步解決債務問題，而且避免了破產帶來的一些較嚴格的職業及生活限制。