不論是為升學鋪路、應對生意周轉，還是解決燃眉之急，政府提供的低息貸款計劃往往是可靠的選項。然而，面對五花八門的計劃，由學生貸款、個人特惠貸款到中小企融資擔保，如何才能找到最適合自己的一款？
本懶人包將為您拆解一切，先從一個簡單的3步評估入手，助您即時釐清自己的身份、需要及合資格選項。繼而會深入比較各類學生、個人及企業貸款的利息、申請流程、還款細節及重要注意事項，讓您一文看清所有關鍵資訊，避開中介陷阱，順利完成申請。
第一步：我是否合資格？3步評估您的政府借錢選項
想申請政府借錢，第一步並非立即填寫表格，而是先清晰地評估自身狀況。政府提供的貸款計劃五花八門，胡亂申請只會浪費時間。其實只要跟著以下3個簡單步驟，就能快速找到最適合您的方案，無論是為了解決讀書的學費問題，還是應對其他財政需要。
釐清您的身份與核心需求
在眾多計劃中作出選擇前，最重要是先問自己兩個基本問題：我是誰？我需要錢來做什麼？準確定義這兩點，就等於成功了一半。
您的身份：學生、在職、失業還是企業主？
您的當前身份，直接決定了您可以申請哪一類政府貸款。政府的資助政策目標清晰，不同計劃是為不同群體而設。例如，一個全日制學生，與一位正在經營中小企的企業主，他們所對應的申請渠道和計劃是完全不同的。
您的需求：資金用作學費、生活周轉、業務發展還是應急？
同樣地，資金的用途也極為關鍵。您是需要資金去應付大學學費，即考慮「政府借錢讀書」的方案？還是生意上需要資金周轉？或者是因為突發情況而急需現金應急？例如，過往的個人特惠貸款計劃，就明確針對失業人士的應急需要，當時很多人搜尋「政府借錢8萬申請」正是由此而來。釐清資金用途，有助您篩選出相關的計劃。
了解不同政府借錢計劃的基本門檻
當您清晰了解自己的身份和需求後，下一步就是看看各個計劃的基本入場券要求。這些門檻是硬性規定，不符合資格就無法繼續申請。
入息審查：部分計劃須審核家庭入息及資產
部分政府貸款，特別是為學生提供的低息或資助計劃，設有入息審查機制。政府需要評估您和您家庭的經濟狀況，以確保資源能有效地幫助有需要的人。這類計劃的「政府借錢讀書利息」通常會較低。相反，亦有免入息審查的貸款計劃，主要為申請人提供便利，但利率或條款可能有所不同。
年齡與居留權：普遍要求香港永久居民身份
大部分政府借錢計劃，申請人都必須是年滿18歲的香港永久性居民。這是最常見的基本條件之一。如果您正考慮「政府借錢外國讀書」，便要特別留意，因為絕大部分學生資助計劃主要支援本地升學，只有極少數特定交流或獎學金計劃可能涉及海外院校。
特定身份：例如學生證明、失業狀況、公司註冊等
除了身份證，您還需要提交特定的證明文件。例如，學生需要提供有效的學生證明文件；失業人士在申請相關計劃時需要證明其失業狀況；企業主則需要提交商業登記及公司註冊文件等。這些都是核實您申請資格的重要依據。
即時配對最可能適合您的政府借錢方案
完成以上自我評估後，您大概已心中有數。這裡為您提供一個快速配對，助您鎖定最有可能成功的申請方向。
學生 → 優先考慮學生資助計劃
如果您是合資格的學生，需要資金繳付學費或應付生活開支，您的首選必然是學生資助處（學資處）轄下的一系列資助及貸款計劃。這些計劃專為學生而設，條款普遍比一般商業貸款更為優惠。
失業人士 → 參考個人特惠貸款計劃 (即使已截止)
若您因失業而面對財政困難，可以參考已截止申請的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」。雖然此計劃已停止接受新申請，但其申請資格與設計理念，仍是了解政府如何支援失業人士的重要參考。
企業 → 探索中小企融資擔保計劃
對於企業東主，由香港按證保險有限公司推出的「中小企融資擔保計劃」是主要的政府支援渠道。計劃旨在協助本地中小企業從貸款機構取得融資，解決業務發展或周轉的需要。
政府借錢計劃總覽：學生、個人、企業貸款快速比較
想了解政府借錢，第一步是知道政府提供了哪些選項。政府的貸款計劃五花八門，並不是單一選項，而是針對不同身份和需要的人士而設。我們可以將這些計劃清晰地劃分為四大類別，包括學生資助、個人周轉、業務發展以及樓宇安全，讓你快速找到最切合自己情況的方案。
學生資助類貸款
這是最廣為人知的一類，主要幫助學生應付學費及生活開支。不論是本地升學或考慮部分在港修讀的海外課程，都可以找到相應的政府借錢讀書方案。計劃主要分為兩種，審批標準和貸款條件各有不同。
須經入息審查計劃 (TSFS / FASP)
這類計劃主要為家庭經濟有需要的學生提供資助，可理解為助學金與低息貸款的組合。申請時，學生資助處會評估你家庭的入息及資產，以決定資助金額。它的最大優點是政府借錢讀書利息極低，年利率僅為1%，並且可能包含無需償還的助學金部分，能大大減輕財政壓力。
免入息審查貸款計劃 (NLSFT / NLSPS / ENLS)
如果家庭入息超出申請門檻，或者需要額外資金繳付學費，這類計劃便是你的選擇。它最大的特點是「免入息審查」，即是不會評估你的家庭經濟狀況。不過，其利息是按「無所損益」基礎計算，會比須經入息審查的計劃高，而且需要支付行政費。這是純粹的貸款方案，旨在確保沒有學生會因財政問題而失去升學機會。
個人周轉及應急類貸款
除了升學，政府亦為面對突發財政困難的市民提供支援。這類貸款主要針對特定的緊急情況，例如失業或工傷。
百分百擔保個人特惠貸款計劃 (申請已截止)
這個計劃是為應對疫情期間失業問題而推出的臨時措施，當時不少人查詢關於政府借錢8萬申請的細節。計劃提供高達十萬元的貸款額和1%的固定年利率，還款後更可獲全額利息回贈。雖然申請期已經結束，但現有借款人仍需繼續履行還款責任。
H44: 工傷援助貸款
此計劃專為因工受傷而影響收入的僱員或其家屬而設，提供一筆免息的臨時貸款，幫助他們在等候索償期間應付生活急需。貸款會在個案解決後分期償還。
業務及特定行業類貸款
政府為推動經濟發展，也為企業及特定行業提供融資支援，協助業務擴展或轉型。
中小企融資擔保計劃
這是本地中小企業最常接觸的政府支援方案。它並非由政府直接批出貸款，而是由政府作為擔保人，分擔貸款機構的信貸風險，從而幫助中小企更容易從銀行獲得融資。計劃設有「八成」、「九成」甚至「百分百」的信貸擔保產品。
漁業發展貸款基金
這是一項非常專門的貸款，旨在協助本地漁業持續發展，例如資助漁民購置更環保的船隻、轉向可持續水產養殖等，以促進整個行業的現代化。
樓宇安全類貸款
除了個人與業務，政府亦關注居住環境的安全，為樓宇業主提供財政支援。
改善樓宇安全綜合貸款計劃
此計劃旨在協助業主履行法例要求，為其樓宇進行檢驗和維修工程，以改善樓宇的結構和消防安全。合資格的業主可以申請貸款，應付相關工程的龐大開支。
【學生貸款全攻略】學費及生活費政府借錢方案詳解
講到政府借錢，學生貸款絕對是最多人接觸的一環。想專心求學，但學費和生活費帶來不少壓力，這時候考慮政府借錢讀書是一個非常普遍的選擇。政府為學生提供了兩大類資助方案，分別是需要審查家庭經濟狀況的「資助」，以及無須審查的「貸款」。兩者在目的、利率和申請條件上都有很大分別，一齊來了解哪一種最適合你。
類型一：須經入息審查的資助 (低息貸款及助學金)
這類資助計劃需要評估你家庭的入息和資產，也就是俗稱的「過審查」。它的資助模式比較全面，通常結合了不用償還的「助學金」和利率極低的「生活費貸款」，目標是為家庭有經濟需要的學生提供最實在的支援。
TSFS (資助專上課程學生資助計劃)：涵蓋學費與生活費，年利率僅1%
如果你是修讀由大學教育資助委員會(UGC)資助的全日制課程，例如經JUPAS入讀的學士學位，TSFS就是你的主要選項。它會根據你的審查結果，提供學費助學金、學習開支助學金，還有一筆用來應付日常開銷的生活費貸款。這筆貸款的年利率固定為1%，還款期亦較長，條件非常優惠。
FASP (專上學生資助計劃)：自資課程學生適用，條款與TSFS相近
如果你修讀的是經本地評審的自資副學士、高級文憑或學士學位課程，FASP就扮演著與TSFS相似的角色。它的申請資格、審查標準和資助內容，包括助學金和1%年利率的生活費貸款，都和TSFS幾乎一樣，確保修讀自資課程的同學也能獲得相應的支援。
類型二：免入息審查的貸款 (主要解決學費需要)
顧名思義，這類貸款計劃無須審查你的家庭經濟狀況，申請門檻相對簡單直接。它的主要目的是為學生提供貸款去繳付學費，性質是純粹的借貸，所以所有款項連同利息都需要全數償還。
免入息審查貸款三大計劃 (NLSFT, NLSPS, ENLS) 介紹
免入息審查貸款主要有三個計劃，對應不同課程的學生：
* NLSFT (全日制大專學生免入息審查貸款計劃): 專為修讀UGC資助等公帑資助課程的學生而設。
* NLSPS (專上學生免入息審查貸款計劃): 專為修讀全日制自資副學位至學士學位課程的學生而設。
* ENLS (擴展的免入息審查貸款計劃): 覆蓋範圍最廣，包括兼讀制及指定的持續進修課程學生。
申請資格：課程與居留權要求
申請這些貸款的基本條件，是你必須是認可課程的註冊學生，並且擁有香港居留權。如果沒有香港居留權，申請人或其家庭便必須在課程開始前，已經連續在香港居住滿三年。所以，這些計劃主要支援本地升學，若想尋找政府借錢作外國讀書之用，這些計劃並不適用。
利息計算解構：「無所損益」利率與計息起點
大家最關心的政府借錢讀書利息是如何計算的。免入息審查貸款採用「無所損益」利率，這個利率會定期調整，基本上反映了政府借出資金的成本，並非為了賺取利潤。一個必須留意的重點是，利息是由貸款發放當日開始計算的，即使你仍在學，利息也會每日累積，直到你全數清還為止。
H44: 隱藏成本：不可不知的貸款行政費
除了利息，申請免入息審查貸款還有一項持續的開支，就是行政費。在你首次遞交申請時需要繳付一次，之後只要貸款戶口未還清，學資處便會每年收取一次行政費。這筆費用雖然金額不大，但在計算總借貸成本時，也應該將它考慮在內。
貸款額度上限與「合併終身貸款限額」解釋
免入息審查貸款的額度，每年上限通常是你該學年應繳的總學費。例如，進行政府借錢8萬申請去交學費是可行的，只要不超過學費總額。此外，政府為NLSFT和NLSPS兩個計劃設立了「合併終身貸款限額」，每位學生一生人可透過這兩個計劃借取的總金額設有上限。這個限額會每年按通脹調整，但用完就沒有了，所以需要好好規劃。
【獨家工具】政府學生貸款真實成本計算機
單看利率和條款可能有點抽象，想準確預算未來的還款負擔，一個好用的計算工具就十分重要。利用我們的計算機，你可以清晰掌握整個貸款的真實成本。
輸入貸款額、修讀年期、還款期
你只需要輸入幾個簡單的資料，例如總貸款金額、你的修讀年期，以及你希望的還款年期，計算機就能開始運作。
即時計算在學期間利息、總行政費、每月還款及總還款額
提交資料後，計算機便會即時為你列出詳細結果，包括在學期間會累積多少利息、需要支付的總行政費是多少、畢業後大約的每月還款額，以及整個貸款期的總還款額，讓你對未來的財務狀況有更確實的掌握。
學生貸款網上申請流程
現在申請政府學生貸款已全面電子化，流程比以前簡單快捷得多，幾個步驟就能在網上完成。
登入「學資處電子通—我的申請」平台
首先，你需要登入學資處的官方網上平台「學資處電子通—我的申請」。所有申請表格的填寫和文件提交，都會在這個平台上進行。
使用「智方便+」進行數碼簽署
填妥申請表後，你可以使用「智方便+」應用程式進行數碼簽署，確認聲明書。這個功能讓你無須再打印和親身遞交文件，大大節省時間。
所需文件及上載須知
申請時需要準備好身份證明文件、學生證明文件和課程資料等。所有文件都可以掃描或拍照後，直接在網上平台上載。提交前，記得檢查清楚檔案是否清晰可讀，以確保申請流程順暢。
【個人周轉篇】失業應急政府借錢計劃回顧與現存選擇
談及政府借錢，除了大家熟悉的學生貸款或中小企融資，其實政府也為面對突發困難的市民提供個人周轉的選項。這些計劃通常是應對特定社會狀況而設，例如經濟衝擊下的失業潮，或者是個人不幸遇上工傷。以下我們將一同回顧疫情期間的特別貸款計劃，並了解現時仍然存在的工傷援助貸款。
百分百擔保個人特惠貸款計劃 (回顧)
計劃背景：應對疫情期間的失業問題
這個計劃是政府為了應對2020年初起，因疫情對香港經濟及就業市場造成的衝擊而推出的臨時紓困措施。當時不少朋友失去主要收入來源，生活頓失預算，這項由政府提供百分百擔保的貸款，正正是為他們提供一條應急資金的通道。
申請資格回顧：失業狀況定義與要求
要申請這筆貸款，申請人必須是年滿18歲的香港永久性居民，並且在申請時已經持續失業最少兩個月。計劃清晰界定了受僱、自僱及自由工作者等不同類別的失業狀況，確保能覆蓋大部分受影響的勞動人口。當時坊間亦有以「政府借錢8萬申請」來稱呼此類計劃，反映了市民對這類應急資金的關注。
獨有特點：1%固定年利率及「全額利息回贈」
此計劃最吸引人之處，在於其極為優惠的條款。首先，它提供劃一的1%固定實際年利率，遠低於市面上任何私人貸款。更重要的是設有「全額利息回贈」機制，意思是只要借款人能夠在最長10年的還款期內，全數清還本金及利息，政府便會將所有已支付的利息全額退還。這項安排讓它實質上成為了一筆免息貸款，紓緩作用相當顯著。
現況：申請期已截止，現有借款人需繼續還款
需要留意的是，這項特惠貸款計劃的申請期已於2023年4月30日正式結束，現在已不再接受新申請。如果你是現有的借款人，則需要按照原定的還款時間表繼續還款，以確保最終能順利獲得全額利息回贈。
工傷援助貸款計劃 (現存選擇)
目的：為工傷僱員或其家屬提供臨時免息貸款
有別於有時限的疫情貸款，工傷援助貸款是一項恆常的政府借錢計劃。它的目的非常明確，就是為因工受傷而暫時影響生計的僱員，或不幸因工身故的僱員家屬，提供一筆臨時的免息貸款，幫助他們在等待工傷補償期間，應付基本生活開支。
貸款額與還款：設有上限，待索償解決後分期償還
這項援助貸款設有金額上限，主要用作應急。它的運作方式像一筆過渡貸款，當僱員的工傷索償個案解決並獲得賠償後，才需要開始分期償還這筆政府貸款。由於是免息性質，這項計劃對於不幸遇上工傷的朋友來說，是一個實質的財務安全網。
【中小企融資篇】中小企融資擔保計劃詳解
除了學生及個人周轉的方案，政府借錢的渠道亦延伸至支援本地企業發展。如果閣下是中小企老闆，正為業務擴張或資金周轉而煩惱，那麼由香港按證保險有限公司推出的「中小企融資擔保計劃」(SFGS) 便是專為閣下而設的方案。這個計劃並非由政府直接批出貸款，而是由政府作為擔保人，減低貸款機構的風險，從而令中小企更容易從銀行等機構獲得融資。
計劃核心：認識「八成」、「九成」及「百分百」信貸擔保產品
計劃最核心的概念，就是政府提供的信貸擔保比例。目前主要分為三種產品，分別是「八成信貸擔保產品」、「九成信貸擔保產品」及「百分百信貸擔保產品」。它們的運作原理很直接，當企業向銀行申請貸款時，政府會為貸款額的80%、90%或100%作擔保。例如，在「九成信貸擔保產品」下，若企業成功申請一百萬貸款，其中九十萬就有政府作擔保。這大大減低了銀行的放貸風險，自然更願意批出貸款。當中，「百分百信貸擔保產品」是因應特殊經濟環境推出的限時方案，申請期已結束，但現存的「八成」及「九成」產品，依然是市場上協助中小企融資的重要工具。
誰是合資格申請的企業？(業務運作及註冊要求)
要申請這項計劃，企業必須符合一些基本資格。閣下的公司需要滿足以下幾個主要條件：
- 業務註冊與運作： 必須是在香港註冊，並且在香港有實質業務運作的公司。空殼公司並不符合資格。
- 非上市公司： 申請企業不能是上市公司。
- 業務營運年期： 須已營運最少12個月，並持有有效的商業登記證。
- 良好信貸記錄： 申請企業及其主要股東或擔保人，都需要有良好的信貸記錄。
這些門檻確保了計劃的資源能投放到真正有營運基礎及發展潛力的本地中小企身上。
貸款額度、擔保年期及擔保費詳情
不同擔保產品的細節各有不同，了解清楚才能選出最適合自己業務的方案。
- 貸款額度：
- 八成信貸擔保產品： 每家企業的最高貸款額為1,800萬港元。
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九成信貸擔保產品： 每家企業的最高貸款額為800萬港元。
這和個人周轉時考慮的政府借錢8萬申請等額度不同，企業融資的規模通常更大，以應付租金、出糧或入貨等開支。 -
擔保年期：
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八成及九成產品： 貸款的最長擔保期均為7年。
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擔保費：
- 企業需要向香港按證保險有限公司支付擔保費，費用按年計算。這有點像政府借錢讀書利息的概念，是使用這項擔保服務的成本。擔保費率會根據擔保比例及貸款年期而定，一般介乎貸款額或擔保額的0.45%至1.35%之間。
申請流程：如何透過貸款機構提交申請
整個申請流程並非直接向政府部門提交，而是透過各大參與計劃的銀行及貸款機構進行。具體步驟如下：
- 接洽貸款機構： 首先，企業需要直接聯絡參與計劃的銀行或貸款機構，例如滙豐銀行、恒生銀行、中國銀行（香港）等。
- 提交申請文件： 根據貸款機構的要求，提交公司的商業登記證、財務報表、銀行月結單及貸款用途說明等文件。
- 機構審批： 貸款機構會先對企業進行信貸評估。
- 申請政府擔保： 假如貸款機構初步認為符合資格，便會代企業向香港按證保險有限公司遞交擔保申請。
- 最終批核： 香港按證保險有限公司會進行最終審核，成功後便會批出擔保，貸款機構隨即會發放貸款。
整個過程由貸款機構主導，企業只需與機構的客戶經理緊密溝通，便能順利完成申請。
政府借錢申請必讀：官方渠道、防騙錦囊及注意事項
當您了解清楚各種政府借錢方案後，下一步就是實際申請了。這個環節至關重要，因為安全、正確地提交申請，是成功獲批的第一步。以下為您整理了申請時必須留意的關鍵事項，助您順利完成整個過程。
官方渠道是唯一途徑
要記住最重要的一點：所有政府貸款計劃，都必須且只能透過官方指定的渠道申請。這是保障您個人資料與權益的最根本原則。
經由「學資處」、「按證保險公司」等相關政府或指定機構網站申請
如果您是為了升學而考慮政府借錢讀書，那麼「學生資助處」（學資處）的網站就是您唯一的申請入口。若是其他類型的貸款，例如已截止的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，則是由香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運，並經由各大銀行提交申請。請務必親自到訪這些機構的官方網站，查閱最新的申請流程與連結。
辨識官方聯絡方式 (查詢電話、電郵地址)
在申請過程中遇上疑問，是很正常的事情。請尋找並只使用官方網站上列出的查詢電話或電郵地址。例如，政府部門的電郵通常以「.gov.hk」結尾。收到任何來歷不明的通訊時，先不要急於回應，返回官方網站核對一下聯絡方式，就能輕易分辨真偽。
重要提醒：提防詐騙與收費中介
現時金融詐騙手法層出不窮，申請政府貸款時尤其需要提高警覺，因為不法份子會利用申請人的急切需要而設下陷阱。
官方機構絕不透過中介推銷貸款計劃
政府或其指定機構，絕對不會委派任何第三方中介公司或個人，以電話、短訊或社交媒體等方式主動接觸市民，推銷貸款計劃。所有資訊均以官方公布為準。如果您收到任何聲稱能「協助」或「轉介」您申請的來電，應立即掛斷。
警惕任何聲稱可代辦申請並收取費用的個人或公司
坊間有些公司聲稱可以代辦政府借錢申請，並收取高昂手續費或顧問費，甚至標榜「不成功不收費」或保證成功批核。不論是處理一筆數萬元的個人周轉貸款，例如常見的政府借錢8萬申請，還是申請結構複雜的學生貸款，官方申請程序本身都是清晰直接的，而且不收取任何申請費用。這些中介不但會令您破費，更有可能騙取您的個人資料作不法用途。
如有懷疑應立即向相關官方機構核實
如果您對任何資訊、網站連結或聯絡人身份感到絲毫懷疑，最好的做法就是立即停止所有操作。然後，直接聯絡相關的官方機構，例如學資處，利用您從官方網站找到的電話號碼進行查證。多花一點時間核實，就能完全避免墮入騙局的風險。
關於政府借錢的常見問題 (FAQ)
大家在考慮申請政府借錢時，心中總會有不少疑問。這裡整理了一些最常見的問題，希望能夠一次過解答你的疑惑，讓你對整個過程有更清晰的了解。
申請政府借錢會影響我的信貸報告(TU)嗎？
這個問題的答案，取決於你申請的是哪一類政府貸款。
如果是向學生資助處（學資處）直接申請的學生貸款，例如TSFS或NLS等計劃，學資處在審批和發放貸款初期，一般不會將你的資料提交給信貸資料機構（例如環聯TU）。不過，這不代表可以掉以輕心。假如日後出現嚴重的拖欠還款，學資處有權採取法律行動追討，屆時相關的判決記錄便會出現在你的信貸報告上，影響深遠。
至於其他由銀行或按證保險公司承辦的政府擔保貸款，例如已截止申請的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，由於申請和還款是透過銀行處理，整個過程與申請普通銀行貸款無異。由你遞交申請那一刻起，銀行便會查閱你的TU報告，而你日後的還款記錄亦會如實上報，直接影響你的信貸評分。所以，準時還款是維持良好信貸記錄的關鍵。
如果還款出現困難，有什麼支援或選擇？
萬一遇上經濟困難而無法準時還款，最重要是主動聯絡相關機構。
對於學資處的學生貸款，學資處設有「延期還款」機制。如果你因為待業、繼續升學、患病或經濟困難等原因而無力償還貸款，可以向學資處提交申請及證明文件，申請將還款期延後。只要理由充分，通常都能獲批，讓你暫時喘息。
若是經由銀行處理的政府擔保貸款，你就需要直接與貸款銀行溝通。你可以解釋目前的財務狀況，查詢是否有任何債務重組或延長還款期的方案。銀行會根據你的個別情況及計劃條款，商討可行的解決辦法。切記不要逃避，及早溝通才是解決問題的最好方法。
不同種類的政府借錢計劃可以同時申請嗎？
可以的，只要你符合各個計劃的獨立申請資格，便可以同時申請多於一項政府借錢計劃。
這在政府借錢讀書的學生群體中尤其常見。例如，一位合資格的專上學生，可以同時申請須經入息審查的資助計劃（TSFS / FASP）以獲取生活費貸款，再申請免入息審查貸款計劃（NLS）以支付全額學費。兩者相輔相成，全面解決學習上的財政需要。
同樣地，一個人可能在求學時期有學生貸款在身，畢業後若投身創業，符合資格的話亦可為公司申請中小企融資擔保計劃。不過要注意，部分學生貸款計劃之間設有「合併終身貸款限額」，申請前要先了解清楚，確保自己有足夠的額度。
「無所損益利率」與銀行的「最優惠利率(P)」有什麼不同？
這是理解政府借錢讀書利息計算方式的關鍵，兩者有本質上的分別。
「無所損益利率」是大部分學生貸款計劃採用的利率。它的設定原則並非為了賺取利潤，而僅僅是為了收回政府的資金成本。其利率水平通常會參考外匯基金的投資回報率或政府債券的平均收益率來釐定，並會定期作出調整。因此，它的利率普遍較市場上的商業貸款為低。
而銀行的「最優惠利率」（Prime Rate，簡稱P），是銀行自行制定的商業貸款基準利率，是它們借錢給最優質客戶的利率參考。其他貸款產品如私人貸款、按揭等的利率，很多時都是以P為基礎再加上一個溢價。P的變動主要受金融市場環境及銀行自身的商業策略影響。
簡單來說，「無所損-益利率」是成本價，而「最優惠利率」則是市場價。
提早清還政府貸款會有罰款嗎？
對於學資處管理的各項學生貸款，答案是「不會」。學資處鼓勵借款人提早還款，你隨時可以透過繳付更大金額的月供款項，或作一次性大額還款，以縮短還款期及節省利息總支出，過程中絕無任何罰款或額外手續費。
至於經銀行審批的政府擔保貸款，條款則視乎你與銀行簽訂的貸款協議。雖然大部分政府支持的計劃都傾向不設罰息，但最終決定權仍在於個別銀行。因此，最穩妥的做法是直接查閱你的貸款合約，或向你的貸款經理查詢。
有沒有提供海外升學的政府借錢計劃？
這是一個關於政府借錢外國讀書的熱門問題。目前，香港政府主要的學生資助貸款計劃，例如TSFS及NLS系列，其資助對象均為修讀本地認可課程的學生，並不直接適用於海外升學。
不過，政府亦有透過其他方式支持學生到海外交流及升學。「香港卓越獎學金計劃」就是其中之一，旨在資助本地傑出學生入讀世界知名的境外大學。然而，這是一個競爭非常激烈的獎學金，而非人人可申請的貸款計劃。因此，若計劃到海外升學，主要仍需依賴個人儲蓄、家庭支持或申請當地院校及私營機構提供的獎學金或貸款。