被財仔追數搞到身心俱疲，甚至瀕臨破產邊緣？面對不良財務公司層出不窮的陷阱與威逼手法，許多人感到徬徨無助，以為走投無路。本文正是為你而設的終極自救指南，我們將會徹底踢爆不良財仔的四大常用手法，並提供最詳盡的破產申請教學，教你如何運用法律武器即時停止所有追數滋擾，一步步走出債務困局。從破產前的準備、申請程序，到破產後的重生之路，甚至比較IVA、DRP等其他出路，助你全面掌握形勢，作出最有利的決定。
拆解「破產財仔」困局：全面認識二線財務公司的風險與運作模式
當陷入財務困境，尤其是在考慮申請破產時，與「破產財仔」的糾纏往往是許多人最頭痛的問題。要走出這個困局，首先需要清晰了解這些財務公司的運作模式和潛在風險。接下來的內容，會像朋友和你分享一樣，一步步拆解這些複雜的概念，讓你掌握保護自己的必要知識。
「二線財務公司」的定義：與銀行及「大耳窿」有何不同？
在香港，我們常聽到「一線」和「二線」財務公司，這並非官方的法定分類，而是業界約定俗成的稱呼。簡單來說，「一線財務」通常指銀行或大型金融機構旗下的財務公司，它們的審批流程嚴謹，並且是環聯（TU）信貸資料庫的會員。
而「二線財務公司」或俗稱的「財仔」，則泛指那些規模較小，而且多數不是環聯會員的持牌放債人。它們與非法的「大耳窿」有本質區別，因為二線財務公司持有政府發出的放債人牌照，在法律框架下營運。它們最大的特點，就是審批貸款時不需查閱環聯信貸報告（TU），這也成為它們與銀行之間最核心的分野。
核心分野：不經環聯(TU)的「TE信貸資料庫」如何運作
銀行和一線財務公司在審批貸款時，依賴的是大家熟知的環聯（TransUnion，簡稱TU）信貸報告。你的每一次信用卡還款、私人貸款申請，都會記錄在案，構成你的信貸評分。
不過，很多二線財務公司採用的是另一個獨立的信貸資料庫，名為「TE信貸資料庫」。這個資料庫的成員主要是二線財務公司。這意味著，當你向這些財務公司借貸時，它們只會查閱和上報資料到TE資料庫，而你的TU報告將不會留下任何查詢或貸款記錄。這個特性是雙面的：一方面，即使你的TU評級不佳，仍有機會獲批貸款；另一方面，即使你準時還款，也無法藉此改善你在銀行眼中的TU信貸評分。
為何信貸評級差的人士會求助於二線財務公司？
了解了「免TU審查」這個特點後，就不難明白為何信貸評級較差的人士會轉向二線財務公司。主要有幾個常見原因：
首先，當事人的TU信貸評級可能已跌至G級或更差，被所有銀行和一線財務公司拒絕，二線財務成為他們唯一的選擇。其次，部分人士可能因為文件不齊全，例如缺乏穩定的入息證明或住址證明，無法通過銀行的嚴格審批。最後，有些人雖然信貸記錄尚可，但因急需現金，又不希望在TU報告上留下查詢記錄影響評分，也會選擇申請二線財務的貸款。
如何分辨合法財務公司與非法高利貸？
要保障自己，分辨合法與非法放債人至關重要。一個合法的財務公司，必須持有由公司註冊處發出的有效「放債人牌照」。你可以留意以下幾點：
第一，在其營業地點及所有宣傳品上，必須清晰展示其放債人牌照號碼。第二，香港法例規定，任何貸款的實際年利率不得超過48%。任何超過此利率的貸款協議均屬違法，且法庭不會強制執行。第三，合法的財務公司不會在批出貸款前要求你支付任何形式的「手續費」或「保證金」。如果遇到要求預先付款的公司，便要立刻提高警覺。
不良財務公司的常見手法與陷阱 (真實個案警示)
雖然二線財務公司是合法持牌經營，但市場上存在不少害群之馬，它們的手法游走在法律邊緣，專門針對瀕臨破產的債務人，令他們的處境雪上加霜。以下是綜合真實個案後，歸納出的幾種常見手法。
手法一：以「債務舒緩」作餌誘使瀕臨破產者借貸
不良財務中介最常用的手法，就是透過電話推銷，聲稱能提供「債務舒緩」或「債務重組」方案。他們會利用債務人急於解決問題的心理，將他們引導至看似專業的會計師樓或顧問公司，建立信任感。然而，最終目的卻是轉介債務人到另一家高利息的財務公司借一筆新貸款來償還舊債，即所謂的「數冚數」，結果令債務越滾越大。
手法二：變相收取高昂費用，違反放債人條例
根據香港的《放債人條例》，持牌放債人不得向借款人收取貸款本金及利息以外的任何費用。可是，不良公司會巧立名目，例如在批出貸款時，即時扣起一筆高昂的「顧問費」或「手續費」。舉例說，你申請一筆十萬元的貸款，但他們在放款時直接扣起兩萬元，你實際只得到八萬元，但還款額卻要按十萬元本金計算，這變相極大地提高了實際利率。
手法三：威逼簽署無效的「破產後還款承諾書」
這是針對計劃申請破產人士的心理威嚇手段。部分財務公司會在批核貸款時，要求借款人額外簽署一份文件，承諾即使將來申請破產，仍然會繼續償還這筆債務。必須清楚，根據香港法律，這類「承諾書」是完全無效的。一旦法庭頒布破產令，所有無抵押的債務都會被納入破產程序處理，債權人不能私下追討，債務人私下還款更可能構成法律上的「不公平優惠」。
手法四：拒絕提供合約副本，令財仔債務「死無對證」
一個看似簡單卻極為陰險的手法，就是拒絕向借款人提供完整的合約副本。當你手上沒有合約正本時，一旦日後出現爭議，例如對方濫收費用或利息計算不符，你便會因為缺乏證據而處於極度不利的位置。這使得追討變得異常困難，讓許多關於破產財務公司的債務問題最終「死無對證」。
面對財仔追數的精神壓力：應對財務公司騷擾的自保方法
持續不斷的追數行為，會對個人和家庭造成巨大的精神壓力。在處理債務的同時，學會如何應對這些騷擾，是保護自己心理健康的重要一步。
辨識財務公司的合法追數與非法恐嚇行為
首先要區分，什麼是合法的追收，什麼是違法的騷擾。合法的追數行為，一般指在合理時間內透過電話或信件提醒還款。然而，一旦追數行為升級至以下情況，便可能觸犯法例：
- 使用恐嚇、暴力或毀壞財物的言辭或行為。
- 在深夜或凌晨等不合常理的時間反覆致電。
- 向你的家人、同事、鄰居等第三方透露你的債務狀況，意圖令你難堪。
- 張貼追債字條或進行圍堵。
遇到這些情況，你應保持冷靜，記錄下發生的時間、地點和對方言行，並可考慮報警處理。
如何在持續壓力下保持平穩，為申請破產做好準備
在巨大的壓力下，保持心境平穩非常重要。你可以嘗試將注意力從無法控制的追數騷擾，轉移到自己可以掌握的事情上，就是為申請破產做好準備。
開始整理自己的財務文件，例如所有債務的合約、收入證明和資產清單。這個過程能讓你更清晰地看到全局，將情緒化的困擾轉化為理性的行動。同時，要明白申請破產是一個受法律保護的程序，它的目的是為你提供一個重新開始的機會。在這個階段，可以向信任的家人或朋友傾訴，尋求情感支持，讓自己不是孤單一人面對。
善用破產權利：即時停止「破產財仔」追數的法律護盾與詳細程序
當面對「破產財仔」無日無之的追討時，許多人感到徬徨無助。其實，香港法律提供了一個強而有力的自保機制，就是申請破產。這並非單純的逃避，而是善用法律賦予的權利，為自己打開一扇重生的窗戶，即時停止來自任何破產財務公司的追數行為，讓生活重回正軌。
申請破產的真正意義：停止財務公司追討的法律保障
破產的法律定義：如何停止財仔及其他債權人追討
破產是一個正式的法律程序，旨在為無力償還債務的人士提供一個公平處理所有債務的途徑。當法庭頒布破產令後，你的所有資產會交由破產管理署署長或受託人接管。他們會以公平、統一的方式，將資產變現並分發給所有債權人，包括銀行、信用卡公司以及你所欠的財仔。這個程序的重點在於「統一處理」，所以個別債權人，包括任何財務公司，都會被禁止再對你採取任何獨立的法律行動或追討程序。
破產呈請的即時效力：財務公司追數行為必須依法停止
破產程序的最大保障，在於其即時的法律效力。當你向高等法院正式提交破產呈請書的一刻起，法律上已經形成一個保護網。所有針對你的錢債訴訟都會被擱置，而任何形式的追數行為，例如追數電話、信件甚至上門追討，都必須依法立刻停止。換言之，你提交文件的那一刻，就等於啟動了法律護盾，任何財務公司的追數行動都會失去法律依據。
如何申請破產以應對財仔債務：完整步驟教學
第一步：填寫核心文件（破產呈請書、財務狀況報告書）
申請破產的第一步是準備文件。你需要填寫兩份核心表格：「債務人破產呈請書」和「財務狀況報告書」。前者是向法庭正式提出破產申請的法律文件，而後者則需要你詳細列明個人的資產、所有債務（包括所有財仔債務）、收入及支出狀況。這份報告書是讓法庭和破產管理署了解你財務全貌的關鍵。
第二步：親赴破產管理署繳費及宣誓
填妥文件後，你需要親身前往金鐘的破產管理署。在這裡，你需要繳交一筆按金給破產管理署署長，用作支付程序開支。同時，職員會在見證下，讓你為所提交的「財務狀況報告書」內容進行宣誓，確認所有資料均屬真實無誤。
第三步：到高等法院支付法庭費用及排期聆訊
完成破產管理署的程序後，下一步就是到高等法院的登記處。你需要繳付法庭費用，然後法庭職員會為你的破產呈請排期聆訊。完成這一步，代表你的申請已正式進入司法程序，並獲得一個法庭案件編號。
第四步：出席法庭聆訊及提交文件副本
在指定的聆訊日期，你需要親自出席法庭。聆訊過程通常很簡短，法官會審閱你的文件並頒布破產令。頒令後，你需要將已蓋上法庭印章的破產呈請書及財務狀況報告書副本，提交一份給破產管理署存檔，整個申請程序便告完成。
已申請破產，為何「破產財仔」仍致電追數？正確應對指南
應對財務公司在破產申請空窗期的追數策略
有時，在你提交破產申請之後，到法庭正式頒布破產令之前，會存在一個短暫的「空窗期」。部分進取的「破產財仔」或收數公司可能會利用這段時間，繼續致電嘗試追討。他們的目的，是希望在你對法律程序仍不熟悉的情況下，迫使你私下還款。
正確回應話術：堅定表明已進入破產程序，並提供受託人聯絡方式
當接到這類追數電話時，你應保持冷靜，並採取清晰、堅定的回應。你可以直接告訴對方：「本人已經正式入稟高等法院申請破產，案件編號為 [提供你的法庭案件編號]。根據法律，你不能再直接聯絡我。日後所有關於此債務的事宜，請直接聯絡破產管理署 [或你案件的受託人]。」提供清晰的法律狀況和聯絡指引，通常足以令對方停止追討。
為何破產後私下還款給財仔屬法律上的「不公平優惠」？
法律規定，破產程序必須公平對待所有債權人。如果你在申請破產後，私下還款給某一家財務公司，這種行為在法律上會被視為「不公平優惠」（Unfair Preference）。因為這等於你給予了某個債權人優於其他債權人的待遇，破壞了破產法例中公平分配資產的核心原則。這種行為是違法的，甚至可能影響你的破產解除。所以，切記一旦啟動破產程序，就不能再向任何財仔作私下還款。
破產後的重生：告別「破產財仔」的過去與未來
經歷過與破產財仔周旋的日子，完成破產程序象徵著一個法律上的終結，但更重要的是一個全新人生的開始。這段路程的核心，是徹底告別過去的債務困擾，重新掌握自己的財務未來。破產並不是終點，而是一個讓人重新學習理財，建立健康財務觀念的機會。接下來的每一步，都是為了穩固地走向重生。
正式解除破產：申請「破產解除證明書」的重要性
當四年的破產期屆滿後，法律程序上雖然自動解除破產，但要真正恢復正常的財務生活，必須主動申請一份名為「破產解除證明書」的官方文件。這份證明書是你已經擺脫破產身份的最有力證明，無論是將來開設銀行戶口、處理信貸記錄，甚至重新投入職場，這份文件都扮演著關鍵角色。沒有它，你就無法正式向外界證明自己的新開始。
如何申請證明書以恢復正常財務生活
申請「破產解除證明書」的程序直接而且清晰。首先，你需要親身前往破產管理署，繳交所需費用後領取一份「不反對你申請解除破產證明書的確認信」。然後，你需要帶著這封信到高等法院的登記處，領取一份誓章表格。填妥誓章並在法律人士面前完成宣誓後，再將文件交回高等法院存檔，正式提出申請。法庭處理完畢後，你就會收到正式的「破產解除證明書」，這代表你可以開始重建財務生活。
解除破產後，信貸報告(TU)上的記錄會如何處理
取得破產解除證明書後，一個重要的步驟是主動聯絡環聯信貸(TransUnion, TU)，提交證明書的副本。環聯收到文件後，會在你的信貸報告中更新你的狀況，註明你已正式解除破產。需要注意的是，破產的記錄本身並不會立即消失，它會由破產令頒布當日起計，在報告中保留八年。不過，更新狀況後的報告，能讓金融機構清楚看見你已經完成法律程序，對於日後重建信貸有正面作用。
破產後還能向財務公司借貸嗎？風險與現實分析
許多人會問，解除破產後，是否還有機會向財務公司借貸。答案是可能的，但當中涉及的風險和現實情況需要仔細分析。一些財務公司，特別是專門處理次級信貸市場的公司，的確會考慮曾有破產記錄人士的申請。因為他們明白這個市場的需求，但也因為風險較高，所以貸款條件通常會比較嚴苛。
剖析部份財仔接受破產人士申請的原因與潛在陷阱
部份財仔之所以願意接受曾破產人士的申請，主要有兩個原因。第一，這個群體無法從傳統銀行獲得貸款，市場競爭較小。第二，他們可以收取遠高於市場水平的利息，以彌補潛在的風險。這其中隱藏著巨大的陷阱，例如極高的實際年利率、不明確的附加手續費，或者極短的還款期。借款人很容易因為一時的資金需求，而再次陷入「債冚債」的惡性循環，最終又回到了原點。面對這些來自破產財務公司的貸款，必須加倍謹慎。
如何避免重蹈覆轍，建立健康的理財習慣
要徹底告別過去，最根本的方法是建立穩健的理財習慣。第一步是制定預算，清楚了解自己每月的收入和支出，確保開支不會超出預算。第二步是建立儲蓄習慣，即使金額很小，也要養成定期儲蓄的紀律，作為應急基金。第三步是學會分辨「需要」和「想要」，避免非必要的消費。最後，要對任何高息貸款保持警覺，不再依賴借貸來解決財務問題，才是真正的重生。
應對債務創傷：處理「財仔追數」後遺症的心理支援
纏繞多時的債務問題，特別是經歷過「財仔追數」的高壓手段，往往會在心理上留下創傷。即使債務問題已經解決，那種恐懼和焦慮感可能還會持續一段時間。正視這種心理後遺症，是邁向全面康復的重要部分。承認自己曾受傷害，並且尋求適當的支援，並不是軟弱的表現，而是對自己負責任的勇敢行為。
辨識因長期受壓而產生的焦慮與恐懼
長期面對債務壓力，可能會引發一些常見的心理反應。例如，聽到電話鈴聲或門鈴聲時會感到心悸；對處理信件或賬單感到莫名的恐懼；睡眠質素變差，經常發惡夢；或者變得不願社交，害怕與人接觸。如果發現自己有這些情況，這正是身體在提醒你，需要關注自己的心理健康了。
尋求專業輔導或支援服務的途徑
香港有不少機構提供免費或收費低廉的心理輔導和債務諮詢服務。你可以聯絡一些非政府組織，例如明愛向晴軒、東華三院健康理財家庭輔導中心等。他們有經驗豐富的社工和輔導員，能提供情緒支援，並協助你處理債務帶來的心理困擾。主動踏出這一步，尋求專業協助，能讓你更快走出陰霾，真正迎接沒有心理負擔的新生活。
破產以外的出路：IVA、DRP債務重組方案比較
面對破產財仔的困境，申請破產並非唯一的解決方法。實際上，法律提供了其他債務重組的途徑，讓你可以在不清盤的情況下，有系統地處理欠下財務公司的債務。個人自願安排 (IVA) 與債務舒緩計劃 (DRP) 正是兩個重要的替代方案，兩者各有不同的運作方式和適用情況，了解它們的分別，對作出最合適的決定十分重要。
個人自願安排 (IVA)：處理財務公司債務的破產替代方案
個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement)，簡稱IVA，是一個有法律約束力的債務重組方案。你可以把它理解為一個避免破產的正式協議，讓你與包括財仔在內的所有債權人，達成一個新的還款共識。
IVA的申請流程與法律效力
申請IVA需要經由一名代名人（通常是律師或會計師）協助。首先，代名人會詳細分析你的財務狀況，然後為你制訂一份還款建議書，提交給法庭。法庭會頒布臨時命令，期間所有債權人，包括各類財務公司，都必須停止向你追討。接著，代名人會召開債權人會議，讓債權人投票表決是否接納你的還款建議。如果獲得佔總債務額75%的債權人投票支持，方案就會獲得通過，並對所有債權人具備法律約束力，即使當初投反對票的債權人也必須遵守。
優點：保留專業資格、避免破產污名
IVA最大的優點是讓你可以避免破產。對於某些專業人士，例如律師、會計師、地產代理或保險從業員，破產可能會導致其專業牌照被吊銷。選擇IVA就可以繼續保有專業資格，維持正常工作。同時，IVA不像破產那樣需要在憲報和報章上刊登公告，過程相對低調，能有效避免破產帶來的社會標籤。
缺點：還款年期長、仍會記錄在信貸報告
IVA的還款期一般較長，通常為三至五年，期間你需要嚴格按照協議還款。而且，整個IVA的記錄都會清楚地顯示在你的信貸報告（TU）上，這會對你日後申請信用卡或貸款構成一定影響。此外，申請IVA涉及法庭及專業人士的費用，開支相對較高。
債務舒緩計劃 (DRP)：與財仔等債權人直接協商
債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan)，簡稱DRP，是一個不經法庭的債務重組方案。它的本質是直接與你的債權人，例如銀行或個別財仔，進行一對一的協商，為你度身訂造一個新的還款方案。
DRP的運作方式與適用情況
DRP的運作核心是「協商」。你的代表（通常是會計師或律師）會直接聯絡你的債權人，根據你的還款能力，商討一個新的還款期和利息。這個方案的適用情況，通常是債權人數量不多，而且債務主要集中於幾間大型金融機構。因為相比起破產財務公司，這些機構通常有較成熟的機制處理DRP申請。
優點：不經法庭，程序較低調、靈活
由於DRP完全不涉及法庭程序，所以過程比IVA更簡單、快捷和低調。你的個人信貸報告上只會顯示你正在還款，而不會像IVA那樣有特別註記，對信貸評級的影響相對較輕微。整個協商過程亦十分靈活，可以針對不同債權人的要求作出調整。
缺點：並非所有財仔或財務公司都會接納
DRP最大的缺點是它沒有法律約束力。這意味著任何一間財務公司都有權拒絕你的協商建議。如果你的債權人中包含一些態度強硬的破產財仔，他們可能不會接納DRP，並繼續進行追討。因此，DRP的成功與否，完全取決於債權人是否願意合作。
如何選擇？破產、IVA、DRP方案全方位比較
在破產、IVA和DRP之間作出選擇，需要全面考慮你的個人情況，包括債務總額、債權人背景、職業性質以及你對個人聲譽的重視程度。
製作清晰比較表：從影響、費用、時間、成功率多角度分析
| 方案 | 破產 | 個人自願安排 (IVA) | 債務舒緩計劃 (DRP) |
|---|---|---|---|
| 法律效力 | 對所有債權人具法律約束力 | 對所有債權人具法律約束力 | 無法律約束力，僅為協議 |
| 程序 | 經法庭頒布破產令 | 經法庭審批還款方案 | 直接與債權人協商 |
| 對專業資格影響 | 可能喪失專業資格 | 可保留專業資格 | 沒有直接影響 |
| 公開性 | 需刊登憲報及報章 | 無需公開刊登 | 高度保密 |
| 還款期 | 一般為4年（首次） | 一般為3至5年 | 按協商而定，具彈性 |
| 成功關鍵 | 符合法定要求 | 獲75%債務額的債權人同意 | 所有主要債權人同意 |
| 費用 | 法庭及破產管理署費用 | 法庭及代名人費用較高 | 專業人士協商費用較低 |
為何必須尋求專業意見？自行處理財仔債務的風險
自行處理與財仔或財務公司的債務問題，風險極高。首先，你可能不完全理解複雜的法律條文和程序，容易作出錯誤的決定。其次，面對財務公司的壓力，個人在協商中往往處於弱勢，可能被迫接受不公平的條款。專業人士，如律師或債務重組顧問，能為你作出客觀的財務分析，評估哪個方案最符合你的長遠利益，並代表你與債權人進行有力的協商，確保你的法律權益得到最大保障。
關於「破產財仔」及「破產財務公司」的常見問題 (FAQ)
面對破產財仔的債務問題，即使了解了基本流程，心中總有許多疑問。這裡整理了一些最常見的問題，希望能夠幫助你更清晰地了解整個情況。
申請破產處理財仔債務會否影響我的家人？
這是一個非常重要的問題。從法律層面來看，破產是個人的法律程序，債務責任只歸於申請破產者本人。換言之，你的家人並沒有法律責任代你償還任何財仔或財務公司的債務。
但是，凡事有例外。如果你的家人是該筆貸款的擔保人，那麼當你申請破產後，財務公司便有權向擔保人追討全數欠款。
在實際生活層面，影響是存在的。破產受託人在計算你的家庭每月合理生活開支時，會考慮整個家庭的收入與支出狀況。另外，如果你與家人擁有任何聯名資產，例如物業或銀行戶口，你所持有的資產份額將會被受託人接管並用作償還債務，這無可避免會對聯名持有資產的家人造成影響。
「二線財務公司」與「三線財仔」有何分別？風險有多大？
「二線」與「三線」並非官方的法律分類，而是坊間的俗稱，用以區分不同類型的財務公司。
「二線財務公司」通常指持有放債人牌照，但並非環聯(TU)信貸資料庫成員的財務公司。它們的審批相對寬鬆，但利率極高，而且其追收債務的手法可能比銀行或一線財務公司更具壓迫感。
「三線財仔」的定義則更為模糊，一般是指規模更小、運作更不透明的放債人，其經營模式可能游走在合法與非法的邊緣，甚至與俗稱的「大耳窿」非常接近。向「三線財仔」借貸的風險極高，除了要面對遠超法定上限的利息，更可能遭遇恐嚇、騷擾等非法追債手段。簡單來說，層級越低，風險越大。
誤墮財務公司騙局並支付前期費用，可以追討嗎？
不少不良財務中介或公司會以各種名目，例如「手續費」、「顧問費」或「保證金」，要求申請人先支付一筆費用才批出貸款。根據香港的《放債人條例》，在貸款協議達成前收取任何費用都可能屬於違法行為。
如果你不幸遇上這種情況，理論上可以追討。但是，現實是殘酷的，這些公司很多時候是詐騙團夥，存心欺騙，要成功追討款項的機會非常渺茫。你應該做的第一件事，是立即停止支付任何費用，並且完整地保留所有對話記錄、轉賬證明等證據，然後向警方報案。雖然未必能追回損失，但是報案有助於執法部門打擊相關罪行。
破產期間，受託人會如何處理我與「破產財仔」之間的債務？
當法庭頒布破產令後，整個債務處理流程便會由破產受託人（由破產管理署署長或你委任的專業人士擔任）全面接管。
你的責任是停止向任何債權人，包括任何破產財仔，作任何形式的還款。受託人會正式向你所有的債權人發出通知，告知他們你已進入破產程序。之後，所有破產財務公司必須停止向你直接追數，並且只能向你的受託人申報債權。受託人會審核這些申報，並在你破產期間，將你的資產或收入餘額，按法律規定的順序公平地攤分給所有已證實的債權人。你的角色就是完全配合受託人的工作。
解除破產後，因財仔債務導致的破產記錄會否永久保留？
這個問題需要從兩方面理解。首先，法庭頒布的破產令是一項永久的公開記錄，任何人都可以透過查冊得知你曾經破產。
不過，對於你日後重投正常經濟生活影響最大的信貸報告（TU），情況則有所不同。在你正式獲頒「破產解除證明書」後，破產的記錄並不會立即從你的信貸報告中移除。根據環聯的政策，這項記錄通常會由破產解除日期起計，繼續保留五年。五年之後，相關的破產記錄便會從你的信貸報告中被刪除。屆時，你便可以重新建立自己的信貸評級。