正被財仔追數的手段滋擾，感到徬徨無助？面對無日無之的電話轟炸、針對家人朋友的騷擾，甚至貼街招、淋紅油等升級的恐嚇行為，很多人都承受著巨大的精神壓力，卻不知所措。其實，你並非孤立無援，面對不法追數行為，你絕對有權自保及反擊。本自救全攻略將為你提供一個清晰的行動藍圖，由即時識別7種常見的非法追數手段並有效取證開始，逐步教你採取4大合法行動反制滋擾、保障自己與親友，並從根本入手，尋找最適合你的債務解決方案，助你徹底擺脫財仔追數的噩夢。
面對財仔追數受困擾？即時自救第一步：識別非法手段與取證
當你因財仔追數受困擾，首要的自救行動，就是清晰地識別出哪些追數手段屬於不法行為，並且開始有系統地搜集證據。這一步是保護自己及展開後續行動的基礎，能讓你從被動轉為主動。
立刻辨識！7種常見財仔違法及不當追數手法
許多財仔或其委託的追數公司，經常使用一些遊走在法律邊緣甚至完全非法的手段。以下我們歸納出7種最常見的違法及不當追數手法，讓你能夠立即辨識。
手法一：社交媒體及通訊群組騷擾（起底、公開個人資料）
這包括在Facebook等平台公開你的姓名、相片、身份證號碼等個人資料，俗稱「起底」。追數人員也可能建立包含你親友及同事的WhatsApp或Telegram群組，在群組內發布追債訊息，製造公開壓力與尷尬。
手法二：滋擾第三方（騷擾家人、朋友、同事及諮詢人）
追數人員會致電或聯絡你的家人、朋友、公司同事，甚至當初申請貸款時填寫的諮詢人。這些第三方在法律上並無還款責任，追數公司的行為純粹是為了向你施加間接壓力，令你因怕麻煩親友而屈服。
手法三：上門及工作場所的威嚇性滋擾
他們會派員到你的住所或公司樓下等候，甚至直接上門拍門叫囂。這種行為的目的，是透過在你最私密的空間製造滋擾與威嚇感，讓你感到不安與恐懼。
手法四：公開羞辱（貼街招、掛橫額）
這是相當傳統但依然常見的財仔追數手法，例如在你的住所大廈、公司附近張貼印有你個人資料的街招，或者懸掛寫有冒犯性字句的橫額，意圖讓你的鄰居及同事都知道你欠債，對你進行公開羞辱。
手法五：高頻率電話及訊息轟炸
在短時間內，不分晝夜地用大量電話與訊息轟炸你的手機，有時更會使用「追魂call」程式。這種高頻率的滋擾，旨在癱瘓你的正常通訊，造成嚴重的精神折磨。
手法六：刑事毀壞（淋紅油、塞鎖匙孔）
這已經是明確的刑事罪行。常見手法包括向你的大門潑灑紅油、天拿水，或者用膠水、牙籤等物品堵塞鎖匙孔。遇到這種情況，必須立即報警處理。
手法七：暴力威脅及人身安全恐嚇
最嚴重的情況，是追數人員直接或間接地發出人身安全威脅，例如恐嚇會傷害你或你的家人。這絕對是超越了追討債務的界線，屬於嚴重的刑事恐嚇罪行。
自我保護第一步：下載「應對財仔追數工具包」作記錄與反制
單純辨識並不足夠，你更需要實際工具去記錄與反制這些不當的追數行為。我們為你準備了「應對財仔追數工具包」，這是你自我保護的第一步，讓你能有系統地應對。
工具一：反財仔追數溝通範本（附電話應對腳本及信件範例）
工具包內附有應對追數電話的標準對答腳本，以及用作正式回應的信件範例。你可以依據範本，冷靜而清晰地與對方溝通，同時避免在壓力下透露任何額外的個人資料。
工具二：財仔追數行為記錄表（詳細記錄日期、時間、內容作投訴證據）
這是一份結構化的表格，讓你能夠詳細記錄每一次被騷擾的日期、時間、對方身份、對話內容及具體行為。這份井然有序的記錄，是日後向有關機構投訴或報警時，最有力的書面證據。
工具三：應對追數的合法電話錄音取證簡易指引
在香港，特定的情況下電話錄音可以作為合法證據。這份簡易指引會教你如何合法地進行電話錄音取證，為自己保留重要的聲音記錄，以應對日後可能出現的爭議。
釐清法律界線：正確認識自身權利與財仔的合法追數權限
當你因財仔追數受困擾，首先要做的不是驚慌，而是清晰地了解遊戲規則。其實，財仔追數的行為受到法律嚴格規管，了解自己的權利和對方的權限，是保護自己的第一道防線。這部分內容會帶你深入淺出地看懂法律界線，讓你面對追數時更有底氣。
財仔追數的法律基礎：釐清民事責任與刑事界線
為何單純欠債警察不受理？民事責任與追數關係
很多人遇到財仔追數，第一時間會想報警，但往往發現警察不受理。這是因為在香港的法律框架下，單純的借貸和欠款屬於「民事糾紛」，意思是這是你與財務公司之間的私人合約問題。警察的職責是處理「刑事罪行」，例如盜竊或傷人。因此，只要追數行為未升級至刑事恐嚇或毀壞的層面，警方是不能夠介入的。債權人（財仔）只能透過民事法律程序去追討欠款。
何時會由民事轉為刑事？「欺詐罪」的構成要件
雖然一般欠債是民事性質，但在特定情況下，事情可以轉化為刑事罪行。關鍵在於借款時的「意圖」。根據《盜竊罪條例》中的「欺詐罪」，如果能證明借款人在借錢時根本無意圖還款，就可能構成刑事犯罪。例如，提供虛假的工作或入息證明以獲取貸款，或者在借貸後短時間內、有預謀地轉移所有資產並打算一走了之，這些行為都可能被視為欺詐，警方就可以介入調查。
財仔合法的6大民事追數途徑
既然欠債是民事問題，財仔可以透過以下幾種合法的民事途徑追數。了解這些程序，有助你判斷對方的行動是否在法律容許的範圍內。
途徑一：發出律師信
這是最基本的第一步。財務公司會委託律師，向你發出一封正式的律師信，信中會列明欠款金額，並設定一個還款期限，要求你在此限期內清還款項。這封信是一個正式的法律警告。
途徑二：入稟不同級別法院（小額錢債、區域法院、高等法院）
如果你無視律師信，財仔下一步便可以正式入稟法院。根據欠款金額的大小，會入稟不同的法院。港幣75,000元或以下的欠款，會入稟小額錢債審裁處；75,000元以上至300萬元，則入稟區域法院；超過300萬元的案件，就會在高等法院處理。
途徑三：申請扣押債務人財產令狀
如果財仔在法庭上勝訴，而你依然拒絕還款，他們可以向法庭申請「扣押債務人財產令狀」。法庭會派出執達主任，到你的住所查封並帶走有價值的財物，例如汽車、名貴手錶或電子產品，然後公開拍賣，用所得款項抵債。
途徑四：申請押記令及賣樓令
如果你名下擁有物業，財仔可以申請「押記令」，將該筆債務註冊到你的物業紀錄上，俗稱「釘契」。之後，他們可以再進一步申請「賣樓令」，強制出售你的物業來償還債務。
途徑五：第三者債務人的法律程序（凍結銀行戶口）
如果財仔知道你在某間銀行有存款，或者有穩定的工作收入，他們可以向法庭申請「第三者債務人的法律程序」。法庭可以下令銀行直接將你戶口內的存款支付給財仔，或者要求你的僱主將部分薪金直接支付給財仔，用作還款。
途徑六：申請破產或清盤令
這是財仔追數的最終極手段。他們可以入稟法院，申請你個人破產。一旦法庭頒布破產令，你的所有資產將由破產管理署接管，用於償還給所有債權人。你的日常生活和財務狀況亦會受到嚴格限制。
了解《銀行營運守則》如何規範財仔追數行為
除了法律程序，由香港金融管理局和銀行公會聯合發布的《銀行營運守則》，也對銀行和附屬財務公司的追數行為作出了規範，這些規範同樣為你提供了保障。
委託第三方追數公司前的「書面通知」要求
根據守則，如果銀行或財務公司打算將你的個案委託給第三方追數公司處理，它們必須事先以「書面形式」通知你。通知中需要清楚列明追數公司的名稱、聯絡資料，以及打算委託的日期。這讓你清楚知道接下來會是誰聯絡你。
債務人核實欠債資料的權利
當追數公司聯絡你時，你有權要求對方提供清晰的欠債證明文件，例如詳細的賬目結單，以核實欠款總額是否正確，當中是否包含不合理的手續費或利息。如果對方無法提供或資料不符，你有權向原來的財務機構提出質詢。
全面應對策略：您可以採取的4大行動
當您因財仔追數受困擾，感到不知所措時，採取清晰而主動的策略是保護自己的第一步。與其被動地承受壓力，不如了解自己擁有的權利和可行的反制措施。以下我們將會詳細拆解四個關鍵行動，助您有系統地應對財仔追數問題。
行動一：主動溝通，但絕不披露額外個人資料
為何「不理會」或「退信」是下策
面對追數信件或電話，很多人的第一反應是置之不理，甚至將信件寫上「無此人」後退回。這種做法其實效果不大。從追數公司的角度看，真正的債務人為了逃避債務，也會採取同樣的策略。因此，您的迴避行為，反而會讓他們誤以為您就是他們要找的目標，甚至可能引致追數行動升級。所以，主動而有策略地溝通，才是更有效的方法。
應對上門追數人員的正確做法：口頭澄清，拒絕出示證明
如果有追數人員上門，您需要保持冷靜。您可以隔著門或者在家人的陪同下與對方溝通。清晰地向對方口頭表明，您並非他們要找的債務人，或者澄清您與債務的關係。最重要的一點是，您沒有任何法律責任向他們出示身份證、租約或任何住址證明文件。因為對方未必會相信，而且您的個人資料亦有被濫用的風險。堅守「只作口頭澄清，不提供任何證明」的原則，然後要求他們離開。
行動二：向官方及行業機構作出正式投訴
途徑一：向香港金融管理局投訴（針對銀行或認可機構）
如果向您追數的機構是銀行或《銀行營運守則》下的認可機構，而其委託的追數公司行為不當，您可以先向該銀行作出正式投訴。如果對銀行的回覆不滿意，就可以將個案轉交至香港金融管理局（HKMA）的投訴處理中心跟進。
途徑二：向持牌放債人公會及公司註冊處投訴
如果追數方是持牌放債人（即坊間俗稱的「財仔」），您可以向香港持牌放債人公會有限公司提出投訴。此外，您也可以向公司註冊處的放債人牌照組反映情況。因為所有持牌放債人都需要定期續牌，不良的追數記錄可能會影響其牌照的續期申請。
途徑三：如遇刑事追數行為，立即報警（附上騷擾行為記錄）
當財仔追數的手段涉及刑事成分，例如刑事毀壞（淋紅油、塞鎖匙孔）、恐嚇或暴力威脅，您就必須立即報警求助。在報警前，盡可能將所有騷擾行為記錄下來，例如保留恐嚇訊息的截圖、記錄騷擾電話的日期和時間、拍攝財物被破壞的照片等。這些記錄將會成為有力的證據，有助警方展開調查。
行動三：保護家人朋友，應對「追諮詢人」的法律與溝通策略
告知諮詢人他們在法律上並無還款責任
財仔追數的常用手法之一，是騷擾您在申請貸款時填寫的諮詢人（通常是家人或朋友）。您必須第一時間讓他們清楚知道，根據香港法律，諮詢人並非擔保人，他們完全沒有任何法律責任代為還款。讓他們了解這一點，可以大大減輕他們的心理壓力和恐懼。
指導他們如何應對財仔追數電話及提供「反騷擾溝通範本」
您可以為您的家人朋友提供清晰的指引。指導他們在接到追數電話時，可以冷靜而堅定地向對方表明：「我不是債務人，也沒有任何還款責任，請你停止致電騷擾，否則我會就你的騷擾行為報警處理。」提供這樣一個簡單直接的「反騷擾溝通範本」，可以幫助他們有效地結束對話，避免被追數人員持續糾纏。
行動四：我是新租客／業主，如何處理前住戶的追數信？
大律師建議：主動聯絡追數方，清晰表明身份
如果您是新搬入的住戶，卻不斷收到前住戶的追數信，法律界的專業建議是主動出擊。您可以按照信件上的聯絡方式，致電或致函追數公司，清晰地告知對方您是新住戶，並非他們尋找的債務人，要求他們立即更新資料庫並停止寄送任何追討信件。這比單純退信更能夠從根源解決問題。
可尋求的協助：通知大廈管理處、向房署求助
除了直接聯絡追數方，您也可以尋求其他協助。首先，您可以通知大廈管理處或保安，說明情況，請他們多加留意，協助攔截非住戶的追數人員。如果您是公共屋邨的租戶，更可以向房屋署求助，房署或能提供相關文件，證明前租戶已經遷出，這有助於向追數公司澄清事實。
治本之道：從根源解決債務，徹底擺脫財仔追數噩夢
當您因財仔追數受困擾，每日應對無日無之的滋擾，其實只是治標不治本。要真正結束這場噩夢，唯一的方法是從債務的根源着手，制定一個清晰可行的還款藍圖。與其被動地接聽追數電話，不如主動出擊，了解並選擇適合自己的債務整理方案，這才是重新掌握財務主導權的開始。
終止財仔追數的債務整理選項
市面上有不同類型的債務整理方案，它們的共通點是將您手上所有高息、混亂的債務，重組成一筆結構清晰、利息較低和還款期更長的新貸款。這樣做不單能立即減輕您每月的還款壓力，更能讓您有系統地清還所有欠款，財仔追數的理由亦會隨之消失。
選項一：二線清數／債務整合（合併高息債，部分免TU審批）
假如您的債務主要來自多間不同的財務公司（俗稱「財仔」），「二線清數」或「債務整合」便是一個值得考慮的選項。這個方案專門為整合多筆高息私人貸款而設，將它們合併為單一貸款。它的主要優點是，部分提供此類計劃的機構在審批時，未必會嚴格查閱您的環聯（TU）信貸報告，而是更看重您目前的還款能力，對於信貸評級已經欠佳的人士來說，無疑提供了一線曙光。
H44: 選項二：結餘轉戶計劃（比較銀行與財務機構利率條款）
如果您仍然擁有尚可的信貸紀錄，而債務主要源於信用卡欠款或一線財務機構，「結餘轉戶」計劃會是更合適的選擇。各大銀行和大型財務機構都有提供這類計劃，核心概念是以一個較低的實際年利率（APR）貸款，一次過清還您所有高息的卡數及其他欠款。在選擇時，關鍵在於仔細比較不同機構的利率、還款期、手續費等條款，選擇最有利的方案，才能達到節省最多利息支出的效果。
選項三：債務舒緩（DRP）與個人自願安排（IVA）
當債務情況已相當嚴重，上述方案亦未必能解決問題時，便需要考慮更具法律效力的「債務舒緩計劃（DRP）」或「個人自願安排（IVA）」。DRP是直接與債權人（主要是銀行）進行協商，達成一個雙方都可接受的新還款方案，過程不涉及法庭。而IVA則是在《破產條例》的框架下，由專業人士協助您向法庭及所有債權人提交一個還款建議，獲批後便會按此方案還款。這兩種方法都能大幅降低還款額和利息，並合法地停止所有追數行為，是破產以外的正規解決途徑。
成功個案分享：他們如何走出財仔追數陰霾
理論或許有點複雜，讓我們看看真實個案，了解債務重組如何切實地改變一個人的生活。這些個案的主角，都曾經歷過財仔追數的困擾，但他們透過專業協助，最終成功擺脫了財務困境。
個案分析：重組前後的每月還款額及利息支出大對比
以一位月入$22,000的客戶為例，他同時拖欠多間財務公司及銀行卡數，每月總還款額高達$19,059，當中超過$7,000是利息支出，生活壓力巨大。在接受債務整合後，他所有債務被合併成一筆還款，每月總供款額大幅下降至$8,342，利息支出亦減至約$3,700。每月可動用的現金即時增加了超過一萬元，生活質素得到明顯改善，更重要的是，他有了一個明確的還款計劃，能夠真正地還清本金。
了解專業方案如何助您延長還款期，大幅減輕還款壓力
專業債務方案能顯著減輕還款壓力，主要有兩個原因。第一，方案會為您爭取更長的還款期，例如將原本需要24期還完的貸款，延長至60期甚至更長。每月攤分的本金自然減少，供款額亦隨之降低。第二，透過集中處理，方案能以較低的利息去取代原本的高息貸款。當利息支出減少，您所償還的每一分毫，都有更大部分是用於削減本金，讓您更快地邁向還清所有債務的目標。
處理財仔追數的常見問題 (FAQ)
當您因財仔追數受困擾時，心中難免會浮現許多疑問。以下我們整理了一些常見問題，並提供清晰的解答，助您了解自己的權利與應對方法。
申請破產是否就能一了百了，停止所有財仔追數滋擾？
從法律層面看，一旦法庭頒布破產令，所有債權人（包括財仔）必須立即停止所有形式的追討行動，並且只能向破產管理署申報債權。這意味著合法的追數程序會完全終止。
但是，現實情況可能比較複雜。雖然合法的追數會停止，部分作風進取的財仔可能仍然會使用非法的騷擾手段，例如致電或聯絡您的家人，試圖在法律程序之外向您施壓。因為他們的目的，是希望您或您的親友私下還款。
所以，申請破產能夠提供全面的法律保護，並且中止所有合法的追數行為。假如在頒令後仍然受到滋擾，您應立即通知破產管理署主任及報警處理。
如果我一直無法還款，財仔追數滋擾會持續多久？（解釋6年法律追索時效）
這裡需要區分「法律追索權」與「實際滋擾行為」兩個概念。
根據香港法例第347章《時效條例》，針對一般無抵押的債務，債權人從您違約當天起計算，有6年的時間可以入稟法院向您追討。一旦超過這6年期限，債權人就會喪失循法律途徑追討債務的權利，這筆債務在法律上變得無法強制執行。
但是，法律時效只限制了財仔能否告上法庭，並不代表財仔的追數滋擾會自動在6年後停止。只要他們認為仍然有機會透過騷擾手段收到還款，這些行為就可能會持續下去，沒有一個確切的終結時間。
我只是擔保人，為何會被財仔追數？我應如何應對？
當您簽署文件成為貸款的「擔保人」時，您已經作出了具法律約束力的承諾。這份承諾的內容是，如果原債務人未能依期還款，您就需要承擔起還款的全部責任。
所以，當原債務人違約時，財仔完全有法律權利直接向您追討所有欠款，因為在法律上您的還款責任與原債務人是相同的。
面對這種情況，您可以採取以下步驟應對：
首先，向財仔索取您當初簽署的擔保文件及主借貸合約副本，核實您的擔保責任範圍以及欠款的準確金額。
其次，嘗試聯絡原債務人，了解其目前的財務狀況以及無法還款的原因。
最後，如果確認債務及擔保責任無誤，您便需要正視此還款責任，可以考慮與財仔協商一個可行的還款方案。假如您在過程中同樣遇到不合法的追數手段，應對方法與一般債務人相同，就是記錄證據並向執法部門求助。
如果財仔提出的還款額包含不合理的手續費或追數費，我應該支付嗎？
您是否需要支付這些額外費用，完全取決於當初簽訂的貸款合約條款，以及這些條款有否違反香港的《放債人條例》。
首先，您應仔細審視合約，查看當中是否列明有關逾期還款的罰款、手續費或任何追討費用的計算方法。如果合約內有清晰條款，而且計算出來的總利息及費用沒有超過法例規定的年利率上限（目前為每年48%），這些費用便可能是合法的。
但是，如果財仔巧立名目，徵收一些合約上從未提及的費用，或者將追數公司的服務費直接轉嫁給您，這些收費就極可能是不合理的。
您的正確做法是要求財仔提供一份詳盡的款項細目，清楚列出本金、利息及各項費用的來源。假如您對任何費用存有疑問，有權拒絕支付該筆具爭議的款項，並且可以向消費者委員會或負責監管持牌放債人的公司註冊處作出投訴。
因財仔追數而感到巨大精神壓力時，可以尋求哪些情緒支援服務？
持續面對財仔追數，無疑會造成巨大的精神困擾和情緒壓力，這絕對不是您一個人需要獨自承受的。尋求專業的情緒支援非常重要。
在香港，有多個機構提供免費及保密的諮詢與支援服務，您可以考慮聯絡它們：
– 東華三院健康理財家庭輔導中心：專門處理因債務問題而引起的個人及家庭壓力，提供理財輔導及情緒支援。
– 香港明愛向晴軒：提供24小時危機熱線及支援服務，處理包括債務在內的各種生活危機。
– 香港撒瑪利亞會：提供24小時情緒支援熱線，為任何感到絕望或困擾的人士提供聆聽與支持。
– 社會福利署綜合家庭服務中心：各區的中心都有註冊社工，可以提供專業輔導及轉介合適的服務。
正視情緒健康與處理債務問題同樣關鍵。這些機構的專業人員能為您提供一個安全的空間，協助您梳理情緒，並找到應對壓力的方法。