手頭上有閒置資金，想提早還清按揭或私人貸款，但又不清楚可以節省多少利息？提早還款看似簡單，但當中涉及罰息期、手續費、機會成本，甚至可能墮入「78法則」的利息陷阱，令您慳息不成，反而得不償失。
本文為您提供一個免費、易用的提早還款計算機，只需4個步驟，即可模擬不同還款方案，助您精準計算可節省的利息總額、縮短的還款期，以及提早還款的實際回報率。我們更會深入拆解「78法則」的魔鬼細節，並提供一個清晰的決策清單，讓您全面評估，作出最精明的財務決策。
您的個人化提早還款計算機
想制定最精明的還款策略，第一步就是使用我們的提早還款計算機。這個工具能為您度身訂造分析，清晰展示不同還款方案的利弊，助您輕鬆掌握自己的財務未來。透過簡單幾個步驟，複雜的提早還款計算就會變得一目了然。
步驟一：輸入您現有的貸款資料
要啟動分析，第一步是讓計算機了解您目前的貸款狀況。您只需要輸入幾項基本資料，這些通常都能在您的貸款月結單或合約上找到：
- 尚餘貸款本金：這是計算的基礎，即您目前還欠銀行多少本金。
- 現行實際年利率（APR）：這是您的借貸成本，準確的利率能確保計算結果更貼近現實。
- 剩餘還款期數：告訴計算機您還有多少期貸款需要償還。
步驟二：輸入您的提早還款計劃
這一步是整個提前還款計算機的核心。您需要輸入打算一次過償還的金額，然後從兩個主要策略中作出選擇：
- 策略一：縮短還款年期：維持現有的每月供款額不變。這樣做的好處是能更快清還所有債務，總利息支出會大幅減少。
- 策略二：減輕每月供款：維持原有的還款年期不變。這樣做能即時降低您每月的現金流壓力，讓手頭資金更鬆動。
步驟三：輸入機會成本作進階比較
「還錢還是投資？」這是一個常見的理財難題。我們的計算機加入了「機會成本」比較功能，助您作出更全面的決策。您只需要輸入一個預期的年投資回報率，例如您認為投資股票或基金每年可能獲得的回報百分比。計算機便會比較「節省的貸款利息」與「潛在的投資收益」，讓您客觀判斷資金的最佳用途。
即時獲取您的個人化分析報告
輸入所有資料後，您會即時得到一份清晰易明的分析報告。這份報告不只是一堆數字，而是您決策的藍圖。報告會包括：
- 總節省利息：清晰列出在不同策略下，您最終能節省多少利息開支。
- 新還款方案：顯示您縮短了的還款期，或降低了的每月供款額。
- 機會成本分析：以圖表展示還款與投資之間的回報差距。
- 還款進度表：視覺化您的還款進程，讓您對未來財務狀況更有預算。
提早還款計算機使用攻略：解鎖三大核心功能
一部好的提早還款計算機，不僅是輸入數字然後得出結果的工具。它更像您的私人財務顧問，幫助您洞悉不同決策背後的長遠影響。想將提早還款計算的效益最大化，就要先了解它隱藏的三大核心功能，讓您在還款路上運籌帷幄。
功能一：模擬不同還款策略的影響
提早還款後，通常有兩個主要方向可以選擇，而提前還款計算機正正可以讓您清晰預視兩種策略的結果。
第一種策略是「維持原有月供，縮短還款年期」。如果您目前的現金流充裕，這個選項會將您額外償還的本金，直接用來大幅縮短整個貸款的年期。計算機會即時顯示您可以提早多少個月甚至多少年還清所有債務，並計算出節省的總利息，這通常是最能節省利息的方案。
第二種策略是「維持原有年期，減輕每月供款」。如果您希望減輕每月的財務壓力，增加現金流的彈性，這個選項就很適合。計算機會在還款期不變的前提下，重新計算出一個較低的每月供款額。您可以清楚看到每月負擔減少了多少，方便您規劃其他開支或投資。
功能二：比較不同還款金額的效益
您手上有五萬、十萬還是二十萬資金可以動用？不同金額的還款，對節省利息和縮短年期的效果有多大差異？這個功能讓您不再需要憑空猜測。
您可以反覆輸入不同的還款金額，例如先輸入五萬元，看看能節省多少利息；然後再輸入十萬元，比較一下效益是否倍增。透過這種互動式的比較，您可以輕鬆找到一個最適合自己財務狀況的「黃金還款額」，在不動用過多應急錢的前提下，達到最理想的還款效果。
功能三：視覺化您的還款進程
優秀的計算機懂得將複雜的數字轉化成易於理解的圖像。除了提供精確的數字，很多工具還會附上圖表分析，例如還款時間軸或利息與本金比例圖。
透過視覺化圖表，您可以一目了然地看到原本的還款結束日期，以及提早還款後新的結束日期，那種「終點線」被拉近的感覺，會非常有滿足感。一些圖表更會顯示在您的還款過程中，本金和利息的比例如何隨著提早還款而產生正面變化，讓整個提早還款計算的成果更具體、更實在。
計算機的假設與限制
為了讓您獲得最貼近現實的參考數據，我們必須說明計算機背後的一些基本假設。由於計算結果是根據您輸入的資料作出的估算，所以它主要作為您的規劃工具。
首先，計算機普遍假設您未來的貸款利率維持不變。如果您的貸款計劃是浮動利率，例如P按或H按，實際的利息支出會隨市場變動。其次，計算結果一般未包含銀行可能收取的手續費或罰息。因此，在作出最終決定前，務必向您的貸款機構查詢所有相關費用，並以銀行提供的最終數字為準。
決定提早還款前：四大步驟決策清單
在您興奮地使用提早還款計算機，並看到可觀的利息節省數字後，先別急著致電銀行。一個精明的財務決定，需要周全的考慮。這份四大步驟決策清單，就像您身邊的專業顧問，引導您檢視所有關鍵細節，確保提早還款這個選項，真正對您有利。
第一步：查閱貸款合約細則
行動前，最重要的一步是拿出您的貸款合約，變身成為自己的財務偵探。請仔細尋找關於「提早還款」的條款，特別是「罰息期」（Penalty Period）的相關細則。大部分貸款，尤其按揭，在首幾年內提早還款，銀行都會收取一筆手續費或罰息。這筆費用有可能完全抵銷您透過提早還款所節省的利息。因此，確認罰息期是否已過，以及計算清楚相關費用，是整個提早還款計算中最關鍵的基礎。
第二步：評估個人整體財務狀況
提早還款相當於將一筆流動資金，轉化為固定資產（減少了的負債）。在做這個轉換前，請評估一下您的「財務安全網」。您是否已儲備一筆足夠應付3至6個月生活開支的應急備用金？假如將大部分現金用於還款，當面對突發開支或收入中斷時，可能會讓您陷入更困難的境地。同時，檢視一下自己手上是否有其他利率更高的債務，例如信用卡欠款或私人貸款。從理財角度看，優先清還利息最高的債務，通常是回報最大的選擇。
第三步：善用本工具分析機會成本
您手上這筆準備用來還款的資金，其實還有其他潛在用途，這就是經濟學上常說的「機會成本」（Opportunity Cost）。這筆錢如果不用於還款，而是用作投資，例如放入股票、基金或定期存款，能否帶來比貸款利率更高的回報？我們的提前還款計算機正設有此進階功能，讓您輸入一個預計的年回報率。透過模擬比較，您可以清晰地看到，究竟是「節省利息」划算，還是「賺取投資回報」更有利，讓數據助您作出最精明的判斷。
第四步：準備與銀行溝通
當您完成以上所有評估，並決定執行提早還款計劃後，最後一步就是與銀行或財務機構進行有效溝通。在致電或親身前往分行前，請準備好您的問題清單。您需要清晰了解：提早還款的具體申請流程、需要遞交的文件、整個過程所需的時間。最重要的是，請與職員再次核實最終的還款金額（包括所有費用），以及還款後新的每月供款額或縮短了的還款期。雖然我們的計算機力求準確，但最終數字務必以銀行提供的官方文件為準。
揭秘提早還款財技：為何「78法則」影響你的利息支出？
當您使用提早還款計算機後，或許會發現節省的利息似乎比預期中少，或者好奇為何供款多年，本金下降得如此緩慢。這背後的原因，往往與一項稱為「78法則」的利息計算方式有關。要精明地進行提早還款計算，理解這個法則是關鍵的第一步，它直接影響您最終的利息支出。
什麼是「78法則」（Rule of 78）？
「78法則」是一種計算分期貸款利息分配的方法，常見於私人貸款。它的名字源於一個為期12個月的貸款，將1至12的期數數字相加（1+2+3+…+12），總和就是78。這個法則的核心概念是，利息的償還並非平均分配在每個月，而是採用「先重後輕」的原則。
換言之，在還款初期，您支付的利息佔比會非常高，而本金佔比則較低。以12個月的貸款為例，第一個月您將支付總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，直到最後一個月，您只需支付總利息的1/78。因此，即使您提早還款，大部分的利息也可能已經在前期支付了。
「月平息」如何隱藏前期高昂利息？
銀行或財務機構在宣傳貸款時，經常使用「月平息」這個詞，它將總利息平均攤分到每個月，讓利率聽起來十分吸引。但這個數字隱藏了「78法則」下利息分配的真實情況。
舉個例子，一個貸款計劃的月平息計算出來每月平均利息是500元。但根據「78法則」的實際操作，您在第一個月支付的利息可能遠高於500元，例如是900元，而到還款期尾聲時，每月的利息可能只剩下數十元。月平息只是一個平均數，它掩蓋了前期利息支出佔比較高的事實，這也是為何許多人利用提前還款計算機時，會對節省的利息金額感到意外。
實例剖析：30年按揭供15年，為何本金還不足一半？
這個概念在長期貸款如樓宇按揭中表現得更為明顯。很多人直覺地認為，一個30年的按揭，供款15年後，應該已經償還了一半的本金。但現實並非如此，剩餘的本金往往遠超一半。
這是因為按揭還款同樣遵循「先息後本」的原則。在長達360期的還款過程中，您每月的供款金額雖然固定，但其內部結構卻一直在變。在最初的幾年甚至十幾年，您每月還款的大部分金額，其實都是在支付龐大的貸款利息，只有一小部分用來削減本金。隨著本金逐期減少，利息部分才會慢慢下降，本金部分則相應增加。這就解釋了為何供款期過了一半，您可能已經支付了總利息的七成以上，但償還的本金卻遠未到一半。
提早還款計算機常見問題 (FAQ)
使用提早還款計算機時，您可能會遇到一些疑問。我們整理了幾個常見問題，希望可以幫助您更有效地利用這個工具，規劃您的財務未來。
此計算工具適用於所有類型的貸款嗎？
我們的提前還款計算機主要針對結構較為固定的貸款，例如私人分期貸款和樓宇按揭。因為這類貸款的還款期和利率在合約期內相對穩定，所以計算結果會比較有參考價值。
不過，對於一些結構較靈活的貸款，例如循環貸款或信用卡結欠，利息是按日計算，而且還款額並非固定，所以這個工具可能無法完全準確地反映實際情況。
計算結果是否100%準確？
計算結果是一個基於您所輸入資料而得出的精密估算，可以作為您財務規劃的重要參考。
然而，最終的實際數字可能會因為幾個因素而有輕微差異。這些因素包括銀行實際處理還款的日期、合約中可能存在的提早還款手續費，或者按揭貸款的利率出現變動等。所以，在作出最終決定前，建議您向相關的銀行或財務機構索取一份正式的還款結算書，以獲取最準確的數據。
提早還款後，新的月供可以自訂嗎？
在進行部份提早還款後，您通常有兩個選擇，而我們的提早還款計算工具亦可以模擬這兩種情況。第一是維持原有的還款年期不變，這樣您之後的每月供款額就會降低。第二是維持原有的每月供款額不變，這樣您的總還款年期就會縮短。
一般來說，您需要從這兩個固定方案中選擇其一，而不是隨意自訂一個新的供款金額。另外，部分銀行合約會設有最低還款額的規定，這點也需要留意。
我可以多次部份提早還款嗎？
理論上，只要您的貸款合約允許，您可以進行多次部份提早還款。
不過，實際操作前最好先查閱您的貸款合約細則。有些機構可能會限制提早還款的次數，或者每次申請都需要支付一筆行政費用。如果手續費過高，頻繁地進行小額的提早還款，未必符合成本效益。
為何我計算後，節省的利息比想像中少？
這是一個很好的問題，也是許多人進行提早還款計算時的共同疑惑。原因通常與利息的計算方式有關，特別是「78法則」的應用。
許多分期貸款的還款結構，是將大部分利息支出安排在還款期的前半段。換言之，您在供款初期所支付的款項中，利息佔的比例遠高於本金。當您在貸款中期或後期打算提早還款時，其實已經償還了大部分的利息。因此，即使您還清了餘下的本金，能夠節省的利息自然比想像中少。
您的個人化提早還款計算機
想清晰掌握提早還款的利弊，最好的方法就是親手試算。我們的提早還款計算機正是為此而設的工具，操作直接，只需幾個簡單步驟，就能為您度身訂造一份詳盡的提早還款計算分析。現在，就讓我們一起開始吧。
步驟一：輸入您現有的貸款資料
首先，我們需要描繪出您目前的貸款全貌。請準備好您的貸款合約，然後在計算機中輸入幾項基本資料，包括您尚餘的貸款本金、現行的實際年利率，還有剩餘的還款期數。這些準確的數字是所有分析的基礎，能確保我們接下來的計算結果更貼近您的實際情況。
步驟二：輸入您的提早還款計劃
這一步，就輪到您輸入您的理財計劃了。您打算作一次性的大額還款嗎？或者，您計劃未來每個月增加供款額？您可以在這個提前還款計算機中輸入您打算提早償還的金額。計算機會根據您的輸入，模擬出兩種最常見的還款策略：維持原有還款年期，降低每月供款；或者維持原有每月供款，縮短總還款年期。
步驟三：輸入機會成本作進階比較
這是一個進階選項，能幫助您作出更全面的財務決策。您可以想一想，如果手上這筆用作提早還款的資金，不用來還款，而是用作投資，預期會帶來多少回報？您可以在這裡輸入一個預計的年回報率，例如是某個穩健基金的平均回報，或者您個人投資組合的目標回報。計算機會將節省的貸款利息與潛在的投資收益作比較，讓您更客觀地評估資金的最佳用途。
步驟三：即時獲取您的個人化分析報告
完成以上步驟後，只需點擊一下，一份為您量身訂造的分析報告便會即時呈現。報告會用清晰的圖表和數字，一目了然地展示提早還款後可以節省的總利息、縮短的還款年期，以及與其他投資選項的機會成本比較。您可以利用這份報告，為您的理財路向作出最明智的下一步。
提早還款計算機使用攻略：解鎖三大核心功能
市面上的提早還款計算機，遠不止是一個簡單的數字輸入工具。要真正發揮它的價值，就要懂得解鎖其背後強大的分析功能。一個好的提前還款計算機，就像您的私人財務顧問，能助您洞悉不同決策帶來的長遠影響。以下為您拆解三大核心功能，讓您在進行提早還款計算時，能掌握更多關鍵資訊。
功能一：模擬不同還款策略的影響
當您決定作部份提早還款時，通常有兩個選擇。第一是維持原有的還款年期不變，然後降低之後每月的供款額，這樣可以減輕您每月的現金流壓力。第二是維持每月供款額不變，然後縮短整個還款年期，這樣可以更快還清貸款，節省更多總利息。計算機的核心功能之一，就是讓您清晰模擬這兩種策略。您只要輸入計劃提早償還的金額，系統就會即時展示出兩種策略下的新月供金額或新還款期數，讓您根據自己的理財目標，作出最適合的選擇。
功能二：比較不同還款金額的效益
您手頭上可能有一筆資金，但正在猶豫應該投入多少作提早還款。是還五萬元、十萬元，還是更多？這個功能正好能解答您的疑問。您可以反覆輸入不同的還款金額，計算機會即時更新節省的總利息支出和縮短的還款期。例如，您輸入五萬元，看到可以節省A元利息。然後您再輸入十萬元，發現可以節省B元利息。透過這種直接的數字比較，您能非常直觀地評估不同還款額的成本效益，從而找出一個最符合您目前財務狀況與未來規劃的平衡點。
功能三：視覺化您的還款進程
單純的數字列表有時比較枯燥，亦不易理解。因此，許多進階的計算工具都會提供視覺化圖表，例如還款進程圖或攤銷表。這些圖表能清晰展示您的貸款本金結餘，在進行提早還款後，是如何比原定計劃更快地下降至零。您可以看到利息與本金在每期供款中的佔比變化，提早還款後，更多供款會用於償還本金，加速脫離債務。這種圖像化的呈現方式，能讓您對自己的還款進度有更實在的掌握，亦能成為您堅持理財目標的一大動力。
計算機的假設與限制
要明白，任何線上計算工具的結果都是基於特定假設的估算，主要作參考之用。首先，計算機通常假設您現有的貸款利率在未來維持不變，但實際上利率可能會有波動。其次，計算結果一般未包括銀行可能收取的手續費或罰息，這些費用需要直接向銀行查詢。再者，工具預設了一些還款模式，未必完全適用於所有類型的貸款產品。因此，在使用計算機得出初步方案後，最穩妥的做法是帶同估算結果，直接與您的貸款機構核實最終的實際數字和條款。
決定提早還款前：四大步驟決策清單
在您打開提早還款計算機，準備進行提早還款計算之前，花少許時間完成這個決策清單，可以讓您的決定更周全。這四個步驟，能幫助您從合約細節到個人財務大局，全面地審視提早還款這個選項是否真的適合您。
第一步：查閱貸款合約細則
拿出您的貸款合約正本，這是最重要的一步。很多時候，提早還款並非只是將一筆錢轉賬那麼簡單，合約中可能隱藏著一些關鍵條款。您需要特別留意幾個地方：
- 罰息期：大部分私人貸款或按揭都有罰息期，通常是貸款的首一至三年。如果在期內提早還款，銀行或財務機構會收取額外費用，金額可能是還款額的某個百分比，或是數個月的利息。
- 手續費：除了罰息，部分合約亦列明提早還款需要支付固定金額的手續費。
- 通知期：有些貸款要求您在提早還款前，必須提早一段時間（例如一個月）以書面形式通知銀行。
- 最低還款額：如果您打算作部份提早還款，合約可能設有最低金額限制。
清楚了解這些條款，您才能準確評估提早還款的實際成本。
第二步：評估個人整體財務狀況
提早還款動用的是您手上的流動資金，所以，您必須評估這筆資金調動對您整體財務健康的影響。在做決定前，請先檢視以下幾點：
- 應急儲備金：您是否已儲備了足夠應付三至六個月生活開支的應急錢？提早還款不應耗盡您的安全網。
- 其他高息債務：您手上是否有其他利息更高的債務，例如信用卡結欠？如果有，資金應該優先用於清還利息最重的債務，這樣才能達到最大的節省利息效果。
- 未來資金需求：在未來一兩年內，您是否有結婚、置業、進修或創業等需要大額資金的計劃？確保提早還款後，您仍有足夠的資金應對人生規劃。
第三步：善用本工具分析機會成本
這裡就是提前還款計算機發揮作用的地方。當您有一筆閒置資金時，您有兩個主要選擇：一是提早還款，二是將資金用於投資。這就是經濟學上所說的「機會成本」。
您可以利用本網站的提早還款計算機，輸入資料後，它會清晰地告訴您提早還款可以節省多少利息。這個「節省的利息」，就是您提早還款的「保證回報」。
接著，您需要比較這個回報率與您的潛在投資回報率。舉個例子，如果您的貸款年利率是5%，而您有信心透過穩健的投資（例如指數基金或債券）獲得每年超過5%的回報，那麼將資金用於投資，長遠來說可能會更具效益。反之，如果您的貸款利率很高，或者您不擅長投資，那麼提早還款，鎖定這個「保證回報」，就是一個非常明智的選擇。
第四步：準備與銀行溝通
當您完成以上所有評估，並且決定要提早還款後，最後一步就是與您的銀行或財務機構溝通。請不要直接將款項轉入貸款戶口，因為程序可能並非如此。
您應該主動聯絡對方，清楚表達您希望全數或部份提早還款的意願。銀行職員會為您準確計算截至還款當日的應付總額（當中可能包括本金、利息、以及按合約計算的費用），並告知您正式的申請程序和所需文件。這樣可以確保整個過程順利完成，避免因誤會而產生任何不必要的費用或手續延誤。
揭秘提早還款財技：為何「78法則」影響你的利息支出？
許多人在考慮提早還款時，都會先打開提早還款計算機試算一下，但計算結果有時會讓人感到困惑，為何已經償還了這麼久，但本金似乎沒有減少多少？這背後的原因，往往與一項名為「78法則」的利息計算方式有關。要精明地進行提早還款計算，必先了解這個影響你利息支出的關鍵財技。
什麼是「78法則」（Rule of 78）？
「78法則」是一種計算分期貸款利息分配的方法，常見於私人貸款中。它的核心原理是，你的利息支出並不是在還款期內平均分配的，而是將大部分利息集中在還款前期支付。這個法則的名稱源於為期一年的貸款，將12個月的期數相加（1 + 2 + 3 + … + 12），總和就是78。在這種計算方式下，第一個月償還的利息佔總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，到了最後一個月，償還的利息只佔總利息的1/78。這個「先重後輕」的利息結構，就是提早還款時，節省的利息不如預期多的主要原因。
「月平息」如何隱藏前期高昂利息？
我們經常在貸款廣告中看到「月平息」這個名詞，它將總利息平均攤分到每個月，營造出一個固定的低利息假象，但這與實際還款時利息的分配方式完全不同。月平息是一個平均數，而「78法則」才是利息分配的實際操作。例如，一筆貸款的月平息計算出每月利息是100元，但根據「78法則」，你第一個月實際支付的利息可能高達180元，而最後一個月可能只需支付約15元。月平息隱藏了前期利息佔比較高的事實，導致許多人在使用提前還款計算機時，對實際需要清還的本金數額感到意外。
實例剖析：30年按揭供15年，為何本金還不足一半？
這個概念在長期貸款如樓宇按揭中，影響更為顯著。假設你申請了一筆30年期的按揭，直觀上會認為供款15年後，應該已經償還了一半的本金。但事實並非如此。因為在還款初期，你每月的供款絕大部分是用來支付利息，只有小部分用於償還本金。隨著時間推移，利息佔比會逐漸下降，本金佔比才會上升。因此，即使還款期過了一半，你可能已經支付了總利息的七成以上，但償還的本金卻遠遠不足五成。這就是利息前置（interest front-loading）的結果，也是在規劃提早還款時必須認清的現實。
提早還款計算機常見問題 (FAQ)
此計算工具適用於所有類型的貸款嗎？
這個提早還款計算機的設計，主要適用於結構較為標準的貸款產品，例如一般的私人分期貸款和物業按揭。它的計算邏輯是基於固定的還款期和利率。不過，對於一些條款比較特殊的貸款，例如可以隨時提取和存入的循環貸款，或是涉及政府特定補貼的學生貸款，由於其利息計算方式和還款機制較為獨特，直接使用這個提前還款計算機的結果，可能會與實際情況有所出入。
計算結果是否100%準確？
計算機提供的數字是一個非常精確的估算，能夠幫助你清晰地掌握提早還款的大致效益。然而，最終的實際數字，會受到幾個變數的影響，例如銀行處理你還款申請的確實日期，合約中可能存在的行政費用，以及利率在未來的浮動。因此，我們建議你將這個提早還款計算結果，視為一個重要的財務規劃參考。在作出最終決定前，最好還是直接向你的貸款機構索取一份正式的還款結算單（Redemption Statement），以獲取最準確的資訊。
提早還款後，新的月供可以自訂嗎？
在你完成部份提早還款之後，銀行通常會提供兩個核心方案讓你選擇。第一個方案是，維持原有的總還款期數不變，在這個情況下，你未來的每月供款金額將會降低。第二個方案是，維持你現有的每月供款金額不變，但你的總還款期數將會縮短，讓你更快還清所有貸款。你可以根據自己的現金流狀況和理財目標，在與銀行溝通時，提出你傾向的還款安排。
我可以多次部份提早還款嗎？
理論上，你是可以進行多次部份提早還款的。不過，有兩件事需要留意。第一，部分貸款合約可能會對提早還款的最低金額或申請次數設有規定。第二，更重要的是，你需要查閱合約中是否有「罰息期」。在罰息期內提早還款，銀行會收取額外的手續費或罰款。所以，與其頻繁地作小額還款，將資金累積起來，作一次性較大額的還款，可能更具成本效益。
為何我計算後，節省的利息比想像中少？
這是一個十分常見的疑問，其根本原因很可能與俗稱的「78法則」有關。許多貸款的利息償還是採用「先息後本」的原則，意思是在你還款的初期，每月供款中有較大比例是支付利息，只有小部分用於償還本金。因此，即使你已經供款了一段時間，尚未償還的本金餘額可能仍然比你想像中要高。當你用這個較高的本金基礎作提早還款計算時，便會發現可節省的利息不如預期般多。