想成功抽中居屋或「白居二」，卻對繁複的按揭供款計算感到頭痛？2026年政府正式將居屋擔保期延長至50年，一手居屋還款期亦放寬至30年，大大降低了上車門檻及每月供款壓力。然而，面對綠白表資格、一手與二手市場、房委會與房協單位的按揭差異，準買家應如何部署，才能揀選最適合自己的方案？
本文將為您一站式拆解2026年最新居屋供款攻略，由活用供款計算機精準預算首期及每月支出，到深入剖析影響按揭成數與年期的8大關鍵因素，再比較各銀行計劃與分享實際慳息秘訣，助您清晰規劃置業藍圖，輕鬆掌握整個申請流程，順利上會做業主。
最新居屋按揭政策：政府擔保期延長至50年有何影響？
最新的政策變動，直接影響著你的居屋供款計劃。政府宣布延長居屋的擔保期，這個改變對於準買家來說是一個重要的好消息，因為它從根本上改變了居屋供款年期的計算方式，讓置業變得更加輕鬆。
新政策重點解讀
新政策最核心的改變，就是房委會為居屋單位提供的按揭擔保期，由原來的30年，大幅延長至50年。這個擔保期是從單位首次出售日期開始計算。因為有政府作擔保，銀行才願意批出高成數和長年期的按揭。所以，擔保期延長，意味著銀行批核按揭的彈性也隨之增加。
一手新居屋：還款期正式放寬至30年
對於購買一手新居屋的朋友，影響非常直接。在舊政策下，雖然擔保期有30年，但銀行為了穩妥起見，普遍只會批出最長25年的還款期。新政策落實後，由2026年1月1日起簽訂買賣合約的一手居屋，銀行普遍都願意將還款期放寬至最長的30年。你可以將整個居屋供款年期拉長，讓財務規劃更有預算。
二手居屋（白居二）：2026年3月1日起按揭放寬詳解
對於考慮二手居屋或白居二的買家，這次放寬措施的影響更加顯著。以前，二手居屋的最長還款年期計算是「30年減去樓齡」，所以樓齡超過10年、15年的單位，很難獲批長年期按揭。
由2026年3月1日起，這個計算方式改變了。現在最長的還款年期，是根據延長至50年的擔保期來計算。一個樓齡19年內的單位，因為剩餘擔保期仍然超過30年（50年減19年＝31年），所以銀行最高可以批出30年按揭。即使是樓齡已有25年的單位，剩餘擔保期也有25年（50年減25年），買家仍有機會獲批25年按揭，這在以前是完全不可能的。
實際影響：如何降低每月供款及入市門檻
政策的改變，最終會體現在你的銀包上。將還款年期拉長，最直接的好處就是每月的居屋供款額降低。
舉一個簡單例子作居屋供款計算：假設貸款額為400萬元，利率為4.125%。
* 在舊政策下，一個樓齡15年的單位，最多只可借15年，每月供款約29,873元。
* 在新政策下，同一個單位最高可借30年，每月供款大幅降至約19,419元。
每月的供款額減少了超過一萬元，這直接降低了申請按揭的入息要求。這意味著以往可能因為入息不足而卻步的家庭，現在有了更大的機會成功上會，入市門檻實質上降低了。在規劃置業預算時，你可以利用網上的居屋供款計算機，輸入不同的居屋供款年期，親身感受這個變化帶來的實際好處。
居屋供款計算機：30秒即計首期、月供、可負擔樓價
計算居屋供款是上車規劃的第一步。要精準掌握預算，善用網上的居屋供款計算機是一個非常聰明的做法。你只需要輸入幾個基本資料，就能夠即時預覽整個財務藍圖，包括首期、每月供款額，甚至可負擔的樓價範圍，讓你的置業計劃更加實在。
一站式計算功能：精準預算所有開支
一個全面的居屋供款計算工具，就像你的私人財務顧問。它不單止處理基本的居屋供款計算，更可以將整個置業開支的拼圖完整呈現出來。透過簡單的輸入與輸出，你可以清晰地了解自己需要準備多少資金，以及未來每月的財務責任。
輸入：樓價、申請資格(綠/白表)、按揭成數、還款年期、利率
要獲得準確的計算結果，你需要準備以下幾項關鍵資料：
* 樓價： 你心儀單位的成交價，這是所有計算的基礎。
* 申請資格： 綠表或白表資格會直接影響最高按揭成數。
* 按揭成數： 你打算向銀行借貸的百分比，例如九成或九成半。
* 還款年期： 這是指你的居屋供款年期，一般最長可達30年。
* 按揭利率： 現時市場的普遍按揭利率，你可以輸入一個預計的利率作評估。
輸出：每月供款、總利息、首期金額、壓力測試要求月入
輸入資料後，計算機會立即為你提供清晰的財務分析：
* 每月供款： 你未來每個月需要承擔的供款金額。
* 總利息： 在整個還款期內，你需要支付的總利息開支，讓你了解借貸的真實成本。
* 首期金額： 除了按揭貸款外，你需要準備的樓價首期款項。
* 壓力測試要求月入： （適用於房協項目）若按揭計劃需要通過壓力測試，計算機會顯示你每月最低的入息要求，這是銀行審批的重要指標。
供款以外的額外開支清單
除了首期與每月供款，置業過程中還有幾項重要的額外開支需要預留資金。將這些費用納入預算，才能避免到最後階段手足無措。
印花稅 (首次置業稅率)
這是支付給政府的一項稅項。如果你是首次置業的香港永久性居民，可以享有較低的稅率（第二標準稅率）。印花稅的金額是根據樓價而定，是一筆不可忽略的開支。
律師費
買賣物業的過程中，你需要聘請律師處理樓契、按揭契等法律文件。律師費一般包括處理合約、查冊、註冊等服務，費用因律師樓而異。
經紀佣金 (二手居屋適用)
假如你購買的是二手居屋（白居二），通常需要支付經紀佣金給地產代理，一般是樓價的1%。
裝修及雜費預算
大部分居屋單位交樓時都是「清水樓」，所以裝修費用是必須考慮的一環。此外，購置傢俬、電器等雜項開支亦應計算在內，預留一筆靈活資金，可以讓入伙過程更順利。
影響居屋供款三大核心因素
要準確進行居屋供款計算，並不是單純將樓價和利率輸入居屋供款計算機那樣簡單。你的申請資格、心儀單位的類型，甚至乎是單位的興建機構，都會直接影響最終的按揭成數、居屋供款年期和審批要求。了解這三大核心因素，是規劃整個置業預算的第一步。
因素一：申請資格（綠表 vs 白表）
你的身份，決定了你的按揭起跑線。居屋申請者主要分為「綠表」和「白表」兩大類，銀行批出的按揭條款亦因此有顯著分別。
綠表資格：定義、按揭優勢 (最高95%)
綠表資格主要提供給現有或合資格的公屋租戶。由於他們交還公屋單位，所以在申請居屋時享有優勢。最大的好處體現在按揭上，綠表買家購買房委會的一手或二手居屋，最高可獲批九成半（95%）按揭，意味著首期負擔大大減輕，只需準備樓價的5%便能上會。
白表資格：定義、入息資產限制、按揭上限 (最高90%)
白表資格則開放予符合特定入息及資產限額的非公屋居民。申請人需要通過每期居屋計劃所訂立的審查。在按揭方面，白表買家不論購買一手或二手居屋，按揭成數上限均為九成（90%），首期要求相對綠表申請者為高，需要準備樓價的10%。
因素二：居屋種類（一手 vs 二手）
你選擇的是全新單位還是二手市場的單位，亦會令按揭審批的準則截然不同。
一手居屋：新居屋、綠置居按揭特性
一手居屋包括「新居屋」和只供綠表人士申請的「綠置居」。由於是全新物業，並由政府首次出售，銀行在審批按揭時通常會提供最優惠的條款，例如可以做足最長30年的還款期，讓買家在財務規劃上更具彈性。
二手居屋：第二市場(白居二)與自由市場(已補地價)按揭大不同
二手居屋市場則較為複雜。在「第二市場」（俗稱「白居二」市場）購買的未補地價單位，其按揭申請雖然與一手居屋相似，但最長的還款年期會與政府的擔保期掛鉤，樓齡愈高，獲批的年期可能愈短。至於已補地價、可在「自由市場」買賣的居屋，其性質已等同私樓，按揭申請將完全按照私樓的標準審批，包括按揭成數上限和壓力測試要求。
因素三：提供機構（房委會 vs 房協）
最後，即使同是資助房屋，由房屋委員會（房委會）還是房屋協會（房協）提供，其按揭審批機制亦有天壤之別。
房委會居屋：政府擔保下的優勢（免壓測、免按保）
房委會興建的居屋（包括新居屋、綠置居及二手市場居屋），最大優勢在於有政府提供的按揭貸款擔保。正因有此擔保，銀行承擔的風險較低，因此買家通常無需通過壓力測試，也豁免了購買按揭保險的費用，申請門檻相對寬鬆。
房協資助出售房屋：類近私樓審批（須壓測、可加擔保人）
房協推出的資助出售房屋（如「綠怡雅苑」、「翠嶺峰」等），則不設政府按揭擔保。因此，銀行在審批其按揭申請時，會視之為私樓處理。買家即使獲批高成數按揭，也必須通過壓力測試。不過，這類申請的好處是，如果申請人入息不足，可以像私樓按揭一樣增加擔保人，以符合審批要求。
四大居屋按揭類型全方位剖析
計算居屋供款時，第一步就是要弄清楚你所購買的單位屬於哪種類型。市面上的資助房屋主要由房委會和房協提供，兩者的按揭審批標準有很大分別，直接影響你的首期預算、居屋供款年期和每月還款額。所以，我們將這四種主要類型逐一拆解，讓你對整個居屋供款計算有更清晰的掌握。
類型一：房委會一手新居屋／綠置居
這是最常見和最直接的類型，指直接向房委會購入的全新單位。由於有政府作為強大後盾，其按揭條款是所有類型中最寬鬆的。
按揭成數及年期：綠表95%／白表90%，最長30年
綠表申請人最高可承造九成半按揭，首期只需樓價的5%。白表申請人最高亦可承造九成按揭，首期為樓價的10%。兩者的最長還款年期均可達30年。
壓力測試：豁免
因為房委會已為買家提供按揭擔保，銀行需要承擔的風險極低。所以，銀行會豁免對申請人的壓力測試，申請人只需證明有基本供款能力便可。
擔保人：因已有政府擔保，不適用
在房委會的擔保機制下，銀行不會接納申請人增加擔保人。即使申請人是退休人士或沒有固定收入，只需簽署聲明書申報有能力供款，銀行一般都會接納。
實際供款計算案例
假設一個售價為300萬元的居屋單位，以利率4.125%及還款期30年計算：
– 白表買家：貸款額270萬元 (90%)，每月供款約為$13,086。
– 綠表買家：貸款額285萬元 (95%)，每月供款約為$13,813。
你可以利用網上的居屋供款計算機，輸入資料便能快速得出結果。
類型二：房委會二手未補地價居屋 (白居二)
這是指在居屋第二市場，向現有業主購入未補地價的單位。雖然同樣有房委會擔保，但是按揭年期與樓齡有直接關係，計算起來比較複雜。
按揭成數與還款年期：如何計算剩餘政府擔保期
政府提供的按揭擔保期已由30年延長至50年，由單位的「首次轉讓日期」起計算。銀行批出的最長還款期，等於50年減去物業樓齡（由首次轉讓日期起計），上限為30年。例如一個樓齡25年的單位，其最長還款期就是50減25，等於25年。
壓力測試：在50年擔保期內通常獲豁免
只要單位仍在50年的政府擔保期內，買家申請按揭時，銀行通常都會豁免壓力測試。
影響批核關鍵：首次轉讓日期
購買這類單位時，物業的「首次轉讓日期」是影響按揭批核的最關鍵因素。它直接決定了剩餘的擔保期長短，從而影響銀行批出的居屋供款年期。年期越短，每月供款壓力就越大。
類型三：房協一手資助房屋
房協的角色較像非牟利的發展商，所以其資助房屋的按揭審批標準會較接近私樓，相對房委會居屋嚴格。
按揭成數及年期：最高90%，最長30年
不論綠表或白表申請人，購買房協一手樓的最高按揭成數均為九成，還款期最長為30年。
壓力測試：必須通過
這是與房委會居屋最大的分別。由於房協本身不提供按揭擔保，買家必須通過銀行的入息審查和壓力測試，確保有足夠的還款能力。
擔保人：如入息不足，可增加擔保人
如果申請人本身的入息不足以通過壓力測試，可以增加一名有穩定收入的擔保人，以合併計算家庭總收入來滿足銀行的審批要求。
類型四：房協二手未補地價資助房屋
這是四種類型中，按揭審批最複雜的一種，因為它同時牽涉到銀行和香港按揭證券有限公司(HKMC)的審批。
按揭成數及年期：最高90%，須經按揭證券公司審批
買家最高可申請九成按揭。不過，銀行一般只會承造最高六成的按揭，餘下的三成需要經由按揭證券公司審批和提供擔保。
額外成本：必須購買按揭保險
由於需要經按揭證券公司提供擔保，買家必須購買按揭保險，並支付相應的保費。這筆費用可以一筆過支付，或者加進貸款額中分期償還。
審批標準：必須通過壓力測試
與房協一手樓一樣，購買這類二手單位同樣需要通過壓力測試。如果未能通過，按揭證券公司有機會在收取額外保費後，酌情處理申請。
真實個案：白居二買家供款規劃全記錄
陳先生(白表)由抽籤到成功上會之路
理論講完，不如看看真實例子，了解實際的居屋供款規劃是怎樣一回事。今次分享的是陳先生的個案，他是一位白居二的幸運兒，由成功抽籤到順利取得按揭，當中的每一步都充滿考量，他的經歷對於正在計劃置業的你有很高的參考價值。
背景：入息、預算與心儀單位
陳先生今年30歲，是一位單身上班族，月入大約$35,000。經過幾年努力儲蓄，他準備了大約$600,000資金作為置業首筆開支。他的目標是購入一個位於馬鞍山區的二手居屋單位，樓價預算約$450萬，希望可以擁有一個屬於自己的安樂窩。
供款規劃與實際開支清單
陳先生善用網上的居屋供款計算機，為自己做了一個初步的居屋供款計算，讓他對未來的財務狀況有更清晰的掌握。
他的基本供款預算如下：
* 樓價：$450萬
* 按揭成數：90% (白表資格)
* 貸款額：$405萬
* 首期：$45萬
* 居屋供款年期：30年
* 假設利率：4.125%
* 每月供款：約$19,620
不過，置業開支不只是首期和每月供款。陳先生亦列出了其他一次性開支：
* 印花稅 (首次置業稅率)：$101,250
* 律師費：約$10,000
* 經紀佣金 (樓價1%)：$45,000
* 基本裝修及傢俬：預算約$100,000
總計首筆支出約為 $450,000 + $101,250 + $10,000 + $45,000 = $606,250，這筆費用在他的預算範圍內，但亦提醒他需要預留一筆備用資金應對突發情況。
申請按揭時的挑戰與解決方案
陳先生的申請過程並非一帆風順，他遇到了幾個常見的挑戰，但都找到了解決方法。
第一個挑戰是入息要求。雖然他的每月供款佔入息比率稍高，但因為他購買的是房委會二手居屋，有政府的按揭擔保，銀行最終豁免了壓力測試，令他順利通過審批。
第二，他發現心儀單位的選擇，與可承造的居屋供款年期有很大關係。他最初看中的一個單位樓齡較高，若按舊政策計算，幾乎無法做到長年期按揭。幸好政府已將擔保期放寬至50年，讓他可以選擇樓齡稍高但保養得宜的單位，並且仍然做到30年按揭，大大減輕了每月的財政負擔。
最後，銀行估價亦出現小插曲。銀行對單位的估價比成交價低了$10萬，這意味著貸款額會相應減少，他需要額外準備更多首期資金。最後，陳先生與賣家坦誠溝通，對方願意在樓價上稍作調整，加上他自己再從備用資金中調動，才成功解決了差額問題。
居屋按揭申請流程全拆解 (附Checklist下載)
掌握了影響居屋供款的各項因素後，實際的申請流程就是上會的最後一哩路。不論是一手新居屋還是二手市場的單位，整個過程都有既定步驟。我們將流程拆解，讓你對每個環節都有清晰的了解，自然能更有預算。
流程一：購買一手居屋／綠置居
購買由房委會或房協直接推出的全新單位，流程相對直接，因為交易對手是官方機構，很多程序都已標準化。
步驟1：抽籤、揀樓、簽署買賣合約
這一步可說是純粹靠運氣。成功抽中籤後，你會收到通知前往揀樓。揀樓當日，你需要即時決定心儀單位，然後與房委會或房協簽署臨時買賣合約，並且支付訂金。
步驟2：準備文件、向銀行申請按揭
簽署合約後，便可以正式向銀行申請按揭。你需要帶備臨時買賣合約、身份證明文件及入息證明等文件。建議可以同時向兩至三間銀行申請，比較它們提供的按揭利率和現金回贈，選擇最適合自己的計劃。
步驟3：銀行審批、簽署貸款確認信
銀行收到你的申請和文件後，就會進行內部審批。由於一手居屋有政府擔保，審批過程通常比較順利。成功批核後，銀行會發出一封「貸款確認信」(Offer Letter)，列明貸款額、利率、居屋供款年期等所有條款。
步驟4：到律師樓簽契及收樓
收到銀行的貸款確認信後，下一步就是委託律師處理法律文件。律師會協助你處理樓契和按揭契。所有文件簽署妥當，並且支付了首期餘額和相關費用後，就可以等待收樓通知，領取新居的鎖匙了。
流程二：購買二手市場居屋 (白居二)
透過「白居二」計劃在第二市場購買未補地價的二手居屋，流程會比一手居屋稍為複雜，因為當中牽涉到向房委會申請一份關鍵文件。
步驟1：申請「購買資格證明書」
首先，你需要成功抽中「白居二」配額，然後向房委會申請「購買資格證明書」。這份文件有效期為一年，是你入場尋找單位的「入場券」。
步驟2：物色單位、簽訂臨時買賣合約
持有「購買資格證明書」，你就可以在居屋第二市場上物色心儀的單位。找到合適的單位並且與業主談妥價錢後，便可以簽訂臨時買賣合約及支付訂金。
步驟3：向房委會申請「提名信」(關鍵)
這是整個二手居屋交易最關鍵的一步。簽署臨約後，買賣雙方需要一同向房委會申請「提名信」。這份文件代表房委會同意這次交易，並且提名你作為單位的買家。銀行必須見到這份提名信，才會正式處理你的按揭申請。
步驟4：獲提名信後，正式向銀行申請按揭完成交易
取得提名信後，就可以連同其他文件，正式向銀行提交按揭申請。之後的步驟就與一手居屋相似，包括銀行審批、簽署貸款文件，最後由律師協助完成交易和收樓。準確的居屋供款計算，有助你更順利地完成整個流程。
下一步行動清單 (可下載)
為了讓你更有條理地處理繁複的程序，我們準備了兩份實用的清單，建議你下載備用。
Checklist 1: 簽署臨約後必做的5件事
- 立即聯絡銀行：向按揭顧問查詢，進行初步的財務評估。
- 委託律師行：選擇一間在銀行認可名單上的律師行處理法律文件。
- 準備個人文件：整理好身份證、入息證明及住址證明等文件。
- (二手居屋適用) 申請提名信：馬上與賣方一同向房委會提交申請。
- 與銀行保持溝通：定時跟進按揭審批進度。
Checklist 2: 銀行按揭所需文件一覽
- 身份證明文件：香港永久性居民身份證副本。
- 買賣合約：臨時買賣合約副本。
- (二手居屋適用) 提名信：房委會發出的「提名信」副本。
- 入息證明：最近三個月的糧單、最新的稅單或顯示薪金入賬的銀行月結單。
- 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單或銀行月結單。
銀行比較與還款策略：如何節省最多利息？
揀選最合適的銀行和按揭計劃，是整個居屋供款規劃中，直接影響利息開支的關鍵一步。即使房委會居屋有政府擔保，各間銀行提供的利率、現金回贈以至服務細節都有不同。想慳得最多，就要花點時間比較，並且制定一套聰明的還款策略。
各大銀行居屋按揭計劃比較
雖然居屋按揭的利率變化不大，主要跟隨最優惠利率（P按），但細微的息差和現金回贈，長遠下來都會影響你的總還款額。在進行居屋供款計算時，記得將現金回贈的因素也考慮進去。這筆回贈雖然看似不多，但可以直接用來抵銷部分置業初期的雜費開支。
最新按揭利率及現金回贈比較表
以下為市場上幾間主要銀行的居屋按揭計劃概覽，資料僅供參考，最新優惠應直接向銀行查詢。
| 銀行 | 按揭利率（P按） | 現金回贈 （視乎貸款額） |
|---|---|---|
| 滙豐銀行 (HSBC) | P – 1.75% (實際利率約 4.125%) | 高達 0.3% |
| 恒生銀行 (Hang Seng Bank) | P – 1.75% (實際利率約 4.125%) | 高達 0.3% |
| 中國銀行（香港）(BOC HK) | P – 1.75% (實際利率約 4.125%) | 高達 0.2% |
| 渣打銀行 (Standard Chartered) | P – 1.75% (實際利率約 4.125%) | 高達 0.2% |
註：最優惠利率（P）及回贈條款時有變動，以上資料更新至2026年初。
承造房委會及房協按揭的銀行名單
基本上，本港大部分的零售銀行都有提供居屋按揭服務。以下是一些積極參與房委會及房協按揭計劃的銀行，你可以直接聯絡它們的按揭部門查詢：
- 滙豐銀行
- 恒生銀行
- 中國銀行（香港）
- 渣打銀行
- 東亞銀行
- 中國工商銀行（亞洲）
- 中國建設銀行（亞洲）
- 交通銀行
- 創興銀行
靈活還款慳息方案
除了選擇一個好計劃，你也可以主動出擊，利用一些還款技巧去縮短居屋供款年期和節省利息。銀行的標準方案是每月還款，但其實還有更具彈性的選擇。
「每兩星期還款」計劃
這是一個聰明又較易實行的慳息方法。傳統的每月還款，一年共還款12次。如果轉為「每兩星期還款」，每次還月供金額的一半，一年下來你會還款26次（52星期 ÷ 2）。這相當於你一年還了13個月的供款。多出來的一個月供款會直接用來償還本金，因為本金減少得更快，總利息支出自然會下降，還款年期也會縮短。你可以利用居屋供款計算機，比較兩種還款方式下的總利息支出，效果會一目了然。
提早還款：居屋按揭豁免罰息期的優勢
由房委會擔保的居屋按揭，對比私樓按揭有一個極大優勢，就是普遍豁免「罰息期」。私樓按揭通常設有2至3年的罰息期，期間如果提早償還部分或全部貸款，銀行會收取罰款。但居屋按揭的業主就享有更大彈性。假如你將來獲得花紅、加薪或有額外儲蓄，可以隨時將一筆資金用作提早還款，直接削減本金。這個做法可以大幅減省未來需要支付的利息，是加快完成居屋供款的最直接方法。
居屋供款常見問題 (FAQ)
處理居屋供款的過程中，總會遇到各種疑問，特別是關於申請資格和審批細節。我們整理了幾個大家最常遇到的問題，希望可以幫你釐清思路，令整個上會過程更順利。
退休人士、家庭主婦或自由工作者，如何申請居屋按揭？
這是一個很常見的情況，處理方法主要視乎你申請的是房委會還是房協的單位。
如果是申請房委會的居屋或綠置居，由於有政府作為按揭擔保人，銀行的審批會相對寬鬆。即使沒有固定的入息證明，申請人通常只需填寫一份聲明書，申報自己有能力應付每月的居屋供款（例如依靠儲蓄、子女家用或投資收入等），銀行一般都會接納。
但假如是申請房協的資助房屋，情況就大不相同。房協的按揭申請並沒有政府擔保，審批標準與私樓看齊。因此，申請人必須向銀行提供有效的入息證明。自由工作者可能需要提供最少三至六個月的銀行月結單、相關合約或稅單，以證明收入穩定。而退休人士或家庭主婦，如果未能提供入息證明，則可能需要增加一位有穩定收入的擔保人，才能順利獲批按揭。
銀行對單位的估價不足，怎麼辦？
當銀行對單位的估價低於你的買入價時，銀行批出的貸款額會以估價為準（取價低者），這意味你需要準備更多首期資金去填補差額。
舉個例子，假設你以400萬買入一個二手居屋單位，並打算申請九成按揭。但銀行最終只估價380萬，那麼銀行最多只會批出380萬的90%，即342萬貸款。原本你預算的首期是40萬，現在則需要準備58萬（400萬 – 342萬），差額達18萬。
遇到這種情況，你可以嘗試以下幾個方法：
1. 向多間銀行申請：不同銀行的估價模型有別，可以嘗試尋找估價更「足價」的銀行。
2. 提供裝修單據：如果單位近期曾進行大型裝修，向銀行提供相關證明，有機會輕微提高估價。
3. 準備額外資金：最直接的方法，就是動用額外儲蓄來填補首期差額。
二手居屋的最長還款年期如何計算？
二手居屋的供款年期計算，主要視乎單位的首次發售日期。在政府延長擔保期的新政策下，房委會旗下二手居屋的最長還款期計算方式如下：
最長居屋供款年期 = 50年 – (由首次發售日期起計的樓齡)
例如，一個單位於1999年首次發售，至今（2026年）樓齡為25年。那麼，剩餘的政府擔保期就是 50 – 25 = 25年。因此，你能申請的最長按揭還款期就是25年。這個計算方式對計劃購買較高樓齡二手居屋的朋友尤其重要，因為較短的還款期會直接影響每月供款額。建議在做居屋供款計算時，預先查清楚心儀單位的首次發售日期。
申請居屋按揭時，信貸評級(TU)重要嗎？
信貸評級（TU）絕對是銀行審批按揭時的考慮因素之一，但其重要性會因居屋類型而異。
對於有政府擔保的房委會居屋，銀行審批時的風險較低，對TU評級的要求亦會較為寬鬆。即使評級不是最佳（例如C或D級），只要沒有嚴重的拖欠還款記錄，獲批的機會仍然很高。不過，如果TU報告中有破產或撇帳等嚴重負面記錄，銀行依然有權拒絕申請。
至於沒有政府擔保的房協單位，銀行的審批標準就和私樓一樣嚴格。一個良好的TU評級是成功申請按揭的關鍵，它直接反映你的理財習慣和還款責任感。
入息不足以通過壓力測試 (房協樓適用)，有何解決方法？
這個問題只適用於申請房協資助房屋，因為房委會居屋已豁免壓力測試。如果你的入息未能通過銀行的壓力測試，可以考慮以下幾個方案：
- 增加擔保人：這是最常見的做法。你可以邀請一位入息穩定、信貸記錄良好的直系親屬（如父母、配偶或子女）作為擔保人。銀行會將你和擔保人的入息合併計算，大大增加通過壓力測試的機會。
- 延長還款年期：將還款期盡量拉長（例如至30年），可以降低每月的供款額，從而減輕壓力測試下的供款與入息比率要求。
- 增加首期比例：如果資金許可，可以支付更多首期，減少貸款額。貸款額降低，每月供款自然減少，就更容易符合壓力測試標準。
- 清還現有債務：如果在申請按揭時仍有其他私人貸款或信用卡分期，這些都會被計入你的總債務。先清還這些款項，可以提升你的供款能力。