當您急需一筆大額資金周轉，無論是生意擴充、子女升學或應付突發開支，已承造按揭的物業或能成為您的及時雨。在眾多套現方案中，「銀行二按」因其相對較低的利率而備受關注，但其申請門檻之高、審批之嚴格，往往令申請人卻步。銀行二按與財務公司二按有何分別？壓力測試如何將一按、二按合併計算？申請前又有哪些必須正視的潛在風險？本文將為您提供最全面的「銀行二按申請全攻略」，一文釐清由申請資格、壓力測試計法、批核關鍵到5大核心風險等所有疑問，助您在申請前做好萬全準備，作出最精明的財務決策。
銀行二按是什麼？深入剖析定義與運作原理
銀行二按的基本定義與目的
許多人對物業貸款的認識，可能都停留在首次置業時申請的「一按」，但其實市場上還有銀行二按這種融資工具。簡單來說，銀行二按是指你的物業在已經有銀行一按的情況下，再向另一間銀行（或在少數情況下向同一間銀行）申請第二份按揭貸款。這兩筆貸款是獨立存在的，你的物業同時抵押給兩間不同的銀行。
申請銀行二按的主要目的，通常是為了套現。當物業經過一段時間升值後，業主便可以利用物業的淨值（即現時估價減去一按未償還的貸款額）來獲取額外資金。這筆資金的用途十分靈活，可以用於生意周轉、投資、子女教育，或其他個人財務規劃。由於二按的債權在物業被出售或拍賣時，清償順位排在一按之後，所以二按銀行需要承擔較高風險，審批亦會相對嚴格。
銀行二按 vs. 財務公司二按：核心區別
提到二按，很多人會立刻聯想到財務公司，但其實銀行提供的二按計劃與財務公司二按存在根本性的分別。最核心的區別在於監管與審批標準。銀行作為受金融管理局嚴格監管的機構，處理二按銀行申請時，必須遵守所有按揭指引。這意味著申請人需要提供齊全的入息證明，並且必須將一按與二按的總供款合併計算，通過嚴格的壓力測試。
相對地，財務公司的二按審批則較具彈性，它們不受金管局的逆周期措施規管，所以可能豁免壓力測試，對入息證明的要求也較寬鬆。不過，這種便利性是有代價的。一般而言，財務公司二按的利率會遠高於銀行二按，還款年期也可能較短。因此，選擇向二按銀行申請，雖然門檻較高，但通常能獲得較優惠的利率和更清晰的貸款條款。
釐清易混淆概念：銀行二按與加按、轉按的分別
在考慮為物業再融資時，很多人會將銀行二按、加按和轉按這幾個概念混淆。其實它們在操作和結構上有很大分別，清晰理解有助你作出最合適的決定。
首先，銀行二按是在保留原有銀行一按的基礎上，向另一間銀行申請一筆全新的、獨立的按揭貸款。完成後，你的物業會有兩份按揭合約，分別屬於兩間銀行。
然後，「加按」是指你向原來提供一按的銀行申請增加貸款額。銀行會根據物業的最新估值和你已償還的本金，重新計算可批出的貸款總額，然後將增加的部份套現給你。整個過程只涉及一間銀行，最終你亦只有一份（但金額增加了的）按揭合約。
最後，「轉按」是將整筆按揭貸款由原來的銀行A，轉移至提供更優惠條款的銀行B。在轉按過程中，你也可以因應物業升值而申請套現（稱為「轉按套現」）。轉按完成後，你與銀行A的貸款關係會完全結束，物業只會抵押給銀行B。簡單來說，加按是在原有關係上「增值」，轉按是「轉換新夥伴」，而銀行二按則是引入「第二位合作夥伴」。
為何選擇銀行二按？適用情景與申請資格全面睇
談及銀行二按，不少業主都會好奇，究竟在什麼情況下才需要考慮這個選項，而自己又是否符合資格。其實，向銀行申請二按是一個重要的財務決策，主要是利用物業已升值的潛力，去獲取一筆額外資金。了解清楚它的適用情景和基本門檻，是做出明智選擇的第一步。
銀行二按的常見適用情景
當您需要一筆較大額度的資金，而物業又有一定的升值空間時，銀行二按便可能成為一個合適的選項。以下是一些常見的應用場景：
- 生意周轉或創業起動： 對於生意人或創業者來說，現金流就是命脈。當遇到業務擴張、需要入貨，或是有突發的資金缺口時，利用物業申請銀行二按，可以快速獲取一筆可觀的資金，解決燃眉之急。
- 應付大額家庭開支： 人生總會遇到一些需要大筆資金的時刻，例如子女到海外升學的學費和生活費、家中需要進行大型裝修，或是突如其來的醫療開支。這些情況下，二按能將物業的價值轉化為實質幫助。
- 整合高息債務： 如果您同時背負多項卡數或私人貸款，利息支出可能相當沉重。透過申請利率相對較低的銀行二按，將這些高息債務一次過清還，可以簡化還款程序，並且有機會減輕整體的利息負擔。
- 把握投資良機： 市場上偶爾會出現一些難得的投資機會，但未必手頭上有足夠的流動資金。這時候，物業二按就可以提供一筆資金，讓您不會錯失良機。
申請銀行二按的基本資格
要成功向二按銀行申請貸款，並不是一件隨便的事，銀行有一套嚴格的審批標準。一般來說，您需要符合以下幾個基本條件：
- 物業擁有權與價值： 您必須是該物業的註冊業主。同時，物業需要有足夠的「淨值」，意思是物業的當前估價，必須遠高於您尚欠的一按貸款餘額。銀行會委託估價行對物業進行專業估價，這是批核貸款額的基礎。
- 穩定的還款能力： 這是銀行審批的核心。您必須提供充足的入息證明，例如近期的稅單、糧單或銀行月結單，去證明您有能力同時負擔一按和二按的每月供款。銀行會將兩筆貸款的供款合併計算，並進行嚴格的壓力測試。
- 良好的信貸記錄： 銀行極度重視申請人的信貸健康。在審批前，銀行必定會查閱您的環聯（TU）信貸報告。任何不良的還款記錄，都可能直接導致申請被拒。
- 獲得一按銀行同意： 申請二按前，必須先取得承造一按的銀行發出的書面同意。因為二按會增加物業的負債，對一按銀行來說風險亦會提高，所以它們有權決定是否同意您將物業再次抵押。
【決策工具】您是否適合申請銀行二按？自我評估清單
在正式提交申請前，不妨先用以下清單，快速評估一下銀行二按是否真的適合您。
- 您的物業買入至今，樓價是否有明顯升幅，足以提供可觀的貸款空間？
- 您目前是否需要一筆數十萬甚至過百萬的資金，而其他貸款產品（如私人貸款）無法滿足需求？
- 您擁有穩定且可以文件證明的收入，並有信心通過將一按與二按合併計算的壓力測試嗎？
- 您的信貸評級（TU）是否處於良好或以上的水平，沒有逾期還款記錄？
- 您是否已初步了解，您的一按銀行對於業主申請二按持開放態度？
- 您是否已比較過加按或轉按套現等其他融資方案，並認為銀行二按是當下最符合您需求的選擇？
如果以上大部分問題的答案都是肯定的，那麼，向銀行查詢二按的詳情，或許就是您下一步可以考慮的行動。
【核心拆解】銀行二按壓力測試如何計算？附詳細步驟與案例
許多人對申請銀行二按的最大疑問，就是壓力測試這一關。這項由香港金融管理局（金管局）設下的規定，是銀行審批按揭時必須遵守的準則。它的計算方式比單純的一按更為複雜，直接影響批核的成敗。接下來，我們會一步步拆解整個計算過程，讓你清楚了解銀行是如何評估你的還款能力。
銀行二按壓力測試基本概念與金管局指引
首先，我們要理解什麼是壓力測試。簡單來說，這是一個假設性的財務健康檢查。金管局要求銀行評估，在假設利率上升的情況下，申請人是否有足夠的還款能力。根據現行指引，銀行需要計算在現有按揭利率基礎上，再加2%（註：過往為3%，此處以較嚴格的3%作例子以助理解）後，申請人的每月總供款額，是否仍然不超過其每月入息的60%。這項測試的目的是確保業主在加息週期中，不會因為供款壓力突然大增而陷入財困。對於所有由銀行批核的二按申請，這項測試都是不可或缺的一環。
壓力測試關鍵：一按與二按合併計算
進行銀行二按壓力測試時，最核心的概念是「合併計算」。銀行不會獨立看待一按和二按的供款，而是將兩筆貸款的每月還款額合併，然後再用申請人的總入息去計算供款與入息比率。
這裡有一個非常關鍵的細節：在計算二按部分的壓力測試時，銀行並不會採用二按計劃初期的低息優惠利率。相反，銀行會選用二按合約中訂明的「未來最高利率」作為計算基礎。舉例來說，如果一個二按計劃首兩年利率為2.5%，之後變為P+1%（假設為5%），銀行便會直接使用5%這個較高的利率來計算壓力測試，然後再額外加上壓力測試的假設利率。這個做法大幅提高了對申請人入息的要求，是許多申請人容易忽略的陷阱。
逐步計算教學：800萬物業申請銀行二按壓力測試實例
理論聽起來可能有點複雜，讓我們用一個實際例子來逐步說明。
個案背景：
* 物業價值：800萬港元
* 首期：20%（160萬港元）
* 一按貸款：60%（480萬港元），利率2.5%，還款期30年
* 二按貸款：20%（160萬港元），利率首2年2.5%，其後5%，還款期25年
* 壓力測試要求：假設利率加3%，總供款不得高於月入60%
計算步驟：
第一步：計算一按的壓力測試要求
- 找出壓力測試利率：
一按利率 2.5% + 壓力測試增加 3% = 5.5% - 計算壓力測試下的每月供款：
以480萬貸款額、年期30年、利率5.5%計算，每月供款約為 27,524港元。 - 推算最低入息要求：
27,524港元 ÷ 60% = 45,873港元。
換言之，要通過一按的壓力測試，申請人的月入最少要有45,873港元。
第二步：計算二按的壓力測試要求
- 找出壓力測試利率（使用最高利率作基準）：
二按最高利率 5% + 壓力測試增加 3% = 8% - 計算壓力測試下的每月供款：
以160萬貸款額、年期25年、利率8%計算，每月供款約為 12,350港元。 - 推算最低入息要求：
12,350港元 ÷ 60% = 20,583港元。
要通過二按的壓力測試，申請人需要額外有20,583港元的月入支持。
第三步：合併計算總入息要求
最後，我們將一按和二按所需的最低入息要求相加，便得出申請人需要達到的總月入水平。
- 總最低月入要求 = 45,873港元（一按要求） + 20,583港元（二按要求） = 66,456港元
結論：
在這個例子中，申請人的每月總收入必須達到66,456港元或以上，才能同時通過一按及二按銀行的壓力測試，成功獲批總共八成的按揭貸款。透過這個實例，你可以看到銀行二按的審批標準其實相當嚴謹。
申請銀行二按前必須正視的5大潛在風險
考慮申請銀行二按時，除了看到它能即時解決資金需求的便利，更要全面評估其背後隱藏的風險。這一步並非危言聳聽，而是作出明智財務決策的基礎。將物業作二次抵押是一項重大決定，以下整理出五個申請前必須正視的潛在風險，助您更深入地權衡利弊。
風險一：高昂利率與短還款期帶來的供款壓力
最直接的風險，來自於銀行二按的資金成本。一般而言，提供二按的銀行或財務公司，其貸款利率遠高於傳統的一按利率。市場上許多二按計劃會以初期的低息作招徠，但這個「蜜月期」通常很短暫，例如只有首兩至三年。期滿後，利率便會大幅抽升至一個較高水平。
而且，二按的還款年期普遍較短，例如最長只有25年，相比一按最長可達30年，變相壓縮了還款時間。利率高昂加上還款期縮短，這兩個因素疊加起來，意味著每月的供款額會非常顯著，對申請人的現金流造成沉重且長期的壓力。
風險二：轉按困難 — 未來再融資的隱形門檻
當二按的低息期結束後，許多業主會計劃將整筆按揭（一按加二按）轉按至另一間銀行，希望尋求更低的利率。但是，這道門檻比想像中高得多。由於承造二按後，物業的總貸款額非常高，導致整體貸款與估值比率（LTV）處於高水平。
若想成功轉按，銀行會要求物業估價有顯著升幅，才能將總貸款額降低至符合金管局規定的按揭成數上限。如果樓市平穩甚至回落，物業升值幅度不足，業主便難以「甩身」，只能被逼繼續承擔二按的高昂利息，陷入進退兩難的局面。
風險三：物業估價不足影響貸款額
銀行二按的最終批核金額，完全取決於金融機構對物業的估價。銀行或財務公司在進行估價時，態度通常較為審慎保守。假如他們對物業的估價低於市場成交價或您的預期，那麼可批出的貸款額度亦會相應減少。
這種估價上的落差，可能會直接打亂您的財務預算。原先計劃透過二按套現一筆特定金額的資金，最終可能因估價不足而出現資金缺口，令原來的計劃無法順利執行。
風險四：無法隱瞞二按 — 須獲一按銀行同意
坊間存在一個謬誤，認為可以繞過一按銀行，私下向其他機構申請二按。事實上，這是不可能的，而且會帶來嚴重後果。申請任何形式的二按，都必須先取得一按銀行的書面同意。
自2017年起，土地註冊處已設立電子提示服務。當物業有新的按揭或押記文件進行註冊時，處方會即時通知一按銀行。換言之，任何二按行為都無法隱瞞。若在未獲同意下私自承造二按，一按銀行有權視之為違約，甚至可以立即要求您清還所有按揭欠款（俗稱「Call Loan」），後果相當嚴重。
H5: 風險五：受《放債人條例》規管的灰色地帶
香港的銀行受金融管理局（HKMA）的嚴格監管，在審批按揭時須遵守一系列指引，例如壓力測試及供款與入息比率上限。但是，市場上絕大部分提供二按服務的機構是財務公司，它們並不受金管局監管，而是受香港法例第163章《放債人條例》所規管。
雖然《放債人條例》規定了年利率上限（如超過60%即屬違法），但其在審批標準、合約條款的透明度及對借款人的保障方面，與銀行體系始終存在差異。借款人可能面對更複雜或不甚清晰的合約細節，因此在簽署文件前，必須加倍審慎，完全理解所有條款。
銀行二按 vs. 按揭保險：優劣全方位比較
當首期資金不足時，不少準業主都會在「銀行二按」和「按揭保險」之間猶豫。兩者都能夠提高按揭成數，但它們的本質和運作方式截然不同。選擇錯誤，可能會為日後的財務狀況帶來沉重壓力。所以，清晰了解兩者的分別，是做出精明決策的第一步。
目的與運作的根本分別
首先，我們要理解兩者在目的上的核心差異。簡單來說，按揭保險是為了幫助您向銀行借取一筆「更高成數的一按貸款」，而銀行二按則是您在已有一按的基礎上，再額外申請的「第二筆獨立貸款」。
按揭保險的運作像一個「入場券」。您向香港按證保險有限公司（HKMC）等機構支付保費，它們就會為銀行承擔高成數貸款部分的風險。這樣銀行便能安心批出高達八成甚至九成的按揭。整個過程，您只會與一間銀行打交道，最終只會有一筆按揭貸款和一個統一的利率。
銀行二按的運作則完全不同。它是「1+1」的概念。您先向A銀行申請一按，例如六成。然後再向B銀行（或同一間銀行的不同部門）申請二按，借入餘下的一至兩成。這代表您將同時背負兩筆貸款，它們的利率、年期和條款都可能是獨立的。申請二按銀行批核時，必須先得到一按銀行的同意，計算壓力測試時也會將兩筆貸款合併計算，要求會更高。
比較表格：銀行二按與按揭保險的關鍵差異
為了讓您更直觀地看到兩者的不同，我們整理了以下的比較表格：
| 比較項目 | 銀行二按 | 按揭保險 |
|---|---|---|
| 結構 | 兩筆獨立的按揭貸款（一按＋二按） | 一筆統一的高成數按揭貸款 |
| 利率 | 一按利率 + 通常更高的二按利率 | 整筆貸款統一採用一按利率 |
| 額外費用 | 可能涉及額外的律師費和手續費 | 需要支付按揭保費（可一筆過付或加落貸款額） |
| 還款年期 | 二按還款期通常較短（例如最長25年） | 整筆貸款可共享長達30年的還款期 |
| 審批機構 | 一按銀行及二按銀行 | 處理按揭的銀行及按揭保險公司 |
| 壓力測試 | 須將兩筆貸款合併計算，二按部分會用較高利率作壓力測試基準，要求更嚴格 | 以整筆貸款計算，壓力測試基準統一 |
| 樓價限制 | 較少硬性限制，但視乎銀行取態 | 設有明確的樓價上限，例如申請九成按揭的樓價上限為1,000萬元 |
【情景分析】案例剖析：應如何選擇？
了解了技術上的分別後，最重要的還是應用在實際情況。我們來看看兩個常見情景，分析哪種選擇更合適。
情景一：穩定收入的首置人士，目標是「上車」
假設您是首次置業的上班族，收入穩定，希望購買一個價值800萬元的單位，但首期預算只有約100萬元。您的目標非常純粹，就是盡量以較低成本完成置業夢。
在這種情況下，按揭保險幾乎是必然之選。透過按揭保險，您可以申請高達九成的按揭，即貸款720萬元，正好符合您的首期預算。您只需要應付一筆過或分期的按揭保費，但整筆720萬元的貸款都能享受市場上最低的一按利率，還款期最長可達30年，每月供款壓力相對輕鬆。整個財務結構清晰簡單，非常適合追求穩健的買家。
情景二：需要額外大筆資金的業主或投資者
假設您本身已持有一個物業，仍有少量按揭未供完。現在您因為生意周轉或想把握投資機會，急需一筆現金，但又不想出售物業。又或者，您打算購買的物業樓價超出按揭保險的上限，但首期又差一點。
這時候，銀行二按便可能成為一個考慮選項。因為您的目的不單是「上車」，而是獲取額外的融通資金，或者解決按揭保險無法覆蓋的問題。申請銀行二按，可以將物業升值的部份套現。雖然二按部分的利率較高，還款期也較短，會加重供款負擔，但它提供了按揭保險以外的彈性。選擇這條路之前，您必須準確計算合併後的總供款額和壓力測試要求，確保自己的現金流能夠應付。
【實戰指南】銀行二按申請全流程及費用
決定申請銀行二按，就好像準備一趟長途旅行，事前規劃得越周詳，過程自然越順利。清楚了解银行二按的申請流程和潛在開支，是成功獲取資金的第一步。接下來，我們會像朋友一樣，陪你走過整個申請過程，從準備工作到實際步驟，再到文件和費用清單，讓你對每一步都心中有數。
申請前的準備工作
在正式向銀行提交申請之前，一些準備功夫可以讓整個流程事半功倍。這不僅能提高你的申請成功率，還可以加快批核速度。
首先，最重要的一環是必須取得一按銀行的書面同意。因為二按會增加物業的總負債，一按銀行作為最優先的債權人，有權決定是否同意你在物業上設立第二個按揭。所以，第一步應先向你的一按銀行查詢相關程序和要求。
其次，是整理好你的財務文件。你可以預先準備好最近三至六個月的入息證明，例如糧單、稅單和銀行月結單。如果你有其他貸款或信用卡債務，也應該一併整理好相關的還款紀錄。文件齊備，有助銀行更快捷地評估你的還款能力。
最後，建議先查閱自己的信貸報告（TU）。一個良好的信貸評級是銀行批核貸款的重要依據。假如發現報告有誤，也可以及時修正，避免影響二按銀行的審批決定。
銀行二按申請步驟
準備就緒後，就可以正式啟動申請程序。整個過程大致可以分為以下幾個階段：
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選擇銀行與提交申請
首先，比較不同銀行提供的二按計劃，然後選擇最適合你的一間。選定後，就可以填寫申請表格，並連同之前準備好的文件一併提交。 -
銀行初步審批與物業估價
銀行收到申請後，會對你的財務狀況作初步評估，包括計算供款與入息比率和進行壓力測試。同時，銀行會委託測量師行為你的物業進行正式估價，以釐定最終可以批出的貸款額。 -
獲取一按銀行同意書
在審批過程中，二按銀行會正式要求你提供由一按銀行發出的同意書。這一步是整個流程的關鍵，缺少這份文件，申請就無法繼續。 -
簽署貸款法律文件
當申請獲正式批核，並且所有文件齊備後，銀行會發出貸款確認信。之後你需要委託律師，處理二按的法律文件，並親身到律師樓簽署相關的按揭契據。 -
完成手續與收取貸款
律師會將簽妥的文件送交土地註冊處進行登記。登記完成後，銀行就會將貸款額直接存入你指定的銀行戶口，整個申請流程便告完成。
所需文件清單及相關費用
為了讓你更有預算，這裡整理了一份申請銀行二按時，通常需要準備的文件清單和可能涉及的費用。
基本文件清單：
- 身份證明：香港永久性居民身份證。
- 住址證明：最近三個月內的水電煤單或銀行月結單。
- 入息證明：最近的稅單、公司糧單、銀行戶口紀錄等。自僱人士則可能需要提供公司財務報表或審計報告。
- 物業證明：樓契或最近期的差餉、地租單。
- 現有按揭文件：一按的貸款合約，以顯示現有按揭條款及尚欠餘額。
- 一按銀行同意書：由一按銀行發出的正式書面同意文件。
相關費用：
- 律師費：這是最大的一筆開支，用於處理按揭契據的草擬、簽署和註冊等法律程序，費用視乎貸款額而定。
- 物業估價費：部分銀行會收取此項費用，但亦有銀行會為客戶豁免。
- 申請手續費：雖然現時大部分銀行已免除此項收費，但申請前最好還是問清楚。
- 土地註冊處登記費：這是辦理按揭註冊時需要向政府繳付的固定費用。
關於銀行二按的常見問題 (FAQ)
來到這裡，相信你對銀行二按已有基本認識。我們整理了一些申請人最關心的問題，希望能夠一次過釐清你的所有疑問，讓你作出最明智的決定。
申請銀行二按會影響我的信貸評級（TU）嗎？
申請任何信貸產品，包括銀行二按，金融機構都會查閱你的信貸報告（TU），這會留下一個信貸查詢紀錄。如果在短時間內有多個查詢紀錄，可能會對你的信貸評級有輕微的短暫影響。不過，更關鍵的影響在於你日後的還款習慣。準時全額供款能夠建立良好的信貸紀錄，對評級有正面作用。相反，一旦出現逾期還款，便會直接對你的信貸評級造成負面影響，所以在申請前務必評估好自己的還款能力。
「現契在手」的物業可以向二按銀行申請貸款嗎？
這是一個常見的迷思。如果你的物業已經完全供滿、沒有任何按揭在身，即是俗稱的「現契在手」，你其實是向銀行申請「一按」貸款來套現，而不是申請二按。由於物業沒有第一按揭的債權存在，銀行承擔的風險相對較低，因此審批過程通常會更為直接，利率方面也可能更具優勢。這實際上是將你持有的不動產資產轉化為流動資金，操作上屬於標準的按揭申請。
如果我的收入不穩定（如自僱人士），申請銀行二按的成功率高嗎？
對於收入不固定的朋友，例如自僱人士、自由工作者或主要收入來自佣金的人士，向銀行申請二按確實會遇到較多挑戰。銀行非常重視還款能力的穩定性，因此你需要準備更全面的文件來證明你的收入水平，例如過去一至兩年的公司財務報表、利得稅單、專業資格證明，以及顯示有穩定業務收入的銀行戶口紀錄。只要能提供充分的證明，讓銀行信納你有持續穩健的還款能力，成功申請二按銀行貸款的機會仍然存在。
提早清還銀行二按貸款需要支付罰息嗎？
絕大部分的銀行二按計劃，與一般的一按相同，都會設有罰息期，通常為期兩至三年。如果你在這段鎖定期內提早全數清還貸款，銀行便會收取一筆罰息。罰款金額通常是按原有貸款額的某個百分比計算，有時亦會是指定金額，具體條款會在貸款合約中清楚列明。因此在簽署文件前，記得要仔細閱讀相關細則，了解提早還款的成本。
發展商提供的二按計劃與銀行二按有何不同？
雖然兩者都稱為「二按」，但由發展商關聯的財務公司提供的二按計劃，與銀行二按在性質和條款上有顯著分別，主要體現在以下幾點：
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貸款機構與利率結構：銀行二按的放款機構是受金管局嚴格監管的銀行，利率通常較為透明，多數與市場利率（如HIBOR或最優惠利率）掛鈎。發展商二按則由財務公司提供，其利率結構常有「先甜後苦」的特點，即首兩至三年提供極低優惠利率，期後利率會大幅抽升至一個較高的水平。
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審批標準：銀行在審批二按時，必須遵守金管局的指引，嚴格計算供款與入息比率及進行壓力測試。發展商二按的審批標準在入息證明方面可能較具彈性，但由於一按銀行必須同意二按的存在，最終申請人仍需通過一按銀行將一、二按合併計算的壓力測試，門檻其實並不低。