置業是人生大事，而成功申請按揭，則是實現夢想的關鍵一步。這本《置業天書2026》將為您一文掃清所有按揭迷思，由最基本的「甚麼是按揭」概念開始，由淺入深，全面拆解整個按揭流程與細節。內容涵蓋比較H按與P按的利弊、剖析最新按揭成數與按揭保險的運作、解構現金回贈與Mortgage-link等銀行優惠的魔鬼細節，以至針對新盤、二手樓及居屋的不同實戰策略。無論您是首次置業新手，還是換樓客，本文都能助您掌握全局，作出最精明的按揭決策。
按揭入門：360度全方位剖析置業貸款核心
解答「甚麼是按揭」：一種有抵押的物業貸款
解答「甚麼是按揭」這個問題，其實很直接：它是一種有抵押的物業貸款。置業人士將準備購入的物業作為抵押品，向銀行或財務公司申請貸款，用來支付樓價的大部分金額。之後，業主需要按照雙方議定的年期和利率，分期償還本金和利息。
抵押 (Mortgage) vs. 擔保 (Guarantee) 的專業區別
很多人會將「抵押」與「擔保」混淆，但兩者在金融和法律層面有清晰的分別。簡單來說，「抵押」是由借款人本人，用自己的資產（例如物業）為自己的債務作擔保。而「擔保」則是由第三方（例如親友）出面，為借款人的債務提供還款保證。如果借款人無法還款，銀行會直接處理抵押品。如果是擔保情況，銀行就會向那位擔保人追討欠款。
為何置業必須理解「甚麼是按揭」？
理解甚麼是按揭，是置業旅程的第一步，也是最關鍵的一步。因為按揭的條款，例如利率、年期和貸款額，會直接決定您每月的供款壓力，還有最終需要支付的總利息成本。掌握了基本概念，您才能夠比較不同銀行的計劃，選擇最適合自己財務狀況的方案，甚至為日後考慮什麼是加按或轉按打好基礎。
按揭生態圈中的主要角色
申請按揭並非只是您與銀行之間的事，整個過程涉及幾個不同的機構，各自扮演重要角色。
銀行與財務公司：貸款提供者
銀行和持牌財務公司是市場上最主要的貸款提供者。它們負責審批您的貸款申請，評估您的還款能力，然後提供資金讓您完成物業交易。一般來說，銀行的利率較低，但審批要求比較嚴格。財務公司的審批則可能較寬鬆，但利率通常會高一些。
香港按揭證券有限公司(HKMC)：按揭保險提供者
香港按揭證券有限公司（HKMC）旗下的公司，主要提供「按揭保險計劃」。當您想申請高成數按揭（例如八成或九成）時，就需要用到它。簡單來說，了解什麼是按揭保險就是明白它為銀行承擔了額外的貸款風險，讓銀行可以安心批出更高的貸款額給您。
按揭轉介公司：比較與申請的橋樑
按揭轉介公司是您與銀行之間的橋樑。它們會為您搜羅和比較市場上不同銀行的按揭計劃，協助您處理申請文件，而且服務對申請人通常是免費的。它們的收入來自成功轉介後，銀行支付的佣金。
甚麼時候可以開始申請按揭？
這是一個很常見的問題，答案其實非常明確。
簽署臨時買賣合約後的黃金申請期
當您與賣方簽署了臨時買賣合約，並支付了「細訂」之後，就是申請按揭的黃金時間。因為這份合約是向銀行證明您有真實交易需要的重要文件。您可以同時向幾間銀行遞交申請，比較它們最終批出的條款，然後再作決定。
H按、P按、定息按揭？選擇最適合您的按揭計劃
當您了解過甚麼是按揭的基本原理後，下一步就是從林林總總的按揭計劃中，選擇最切合您財務狀況的一款。市面上最常見的有三種計劃：H按、P按和定息按揭。它們各有特點，適合不同風險胃納和理財目標的業主。
H按 (銀行同業拆息按揭)：市場主流之選
H按是現時香港最普遍的按揭計劃，它的利率計算方式與市場資金流動性緊密相連。
甚麼是HIBOR (香港銀行同業拆息)？
H按計劃中的「H」，就是指HIBOR (Hong Kong Interbank Offered Rate)，即香港銀行同業拆息。您可以將它理解為銀行之間互相借貸時所使用的利率。這個利率會每日浮動，所以H按的實際利率也會跟著變動，供款額並非每月固定。
H按的核心優勢：鎖息上限 (封頂位) 的保障
H按最吸引的地方，是它設有一個「鎖息上限」(Cap Rate)，俗稱「封頂位」。這個機制就像一把保護傘，當HIBOR因市場因素大幅抽升時，您的實際按揭利率不會無限跟隨上升，而是會被鎖定在這個上限水平。這個上限通常與P按利率掛鈎，為供款額提供了重要的保障。
拆息檔期選擇 (例如：1個月HIBOR)
銀行會提供不同的拆息檔期，例如1個月、3個月或6個月HIBOR。這代表您的按揭利率會根據該檔期的拆息利率，每隔一段時間調整一次。現時市場上絕大部分的H按計劃，都是採用1個月HIBOR作為基準。
適合人群：能承受利率波動，望在低息環境節省利息的業主
如果您對利率市場有一定認識，並且願意承受每月供款額的輕微浮動，H按會是一個理想選擇。在低息週期，H按通常能讓您享受到比P按更低的利息支出，從而節省更多供款。
P按 (最優惠利率按揭)：穩定供款的基石
P按是傳統的按揭計劃，以穩定見稱，它的利率計算基準相對簡單。
甚麼是最優惠利率 (Prime Rate)？
P按的「P」，就是指最優惠利率 (Prime Rate)。這是銀行為最優質客戶提供的貸款利率，由各家銀行自行釐定。與每日變動的HIBOR不同，P的變動頻率非常低，有時甚至幾年才調整一次，所以P按的每月供款額極為穩定。
「大P」與「細P」的分別
在香港，最優惠利率主要有兩種，市場習慣稱為「大P」和「細P」。匯豐銀行、恒生銀行和中國銀行(香港)使用的是其中一種P利率，而渣打銀行、東亞銀行等則採用另一種。兩者的利率水平有輕微差別，在申請時可以留意銀行使用的是哪一種。
P按的優點與缺點分析
P按最大的優點是供款穩定，讓您能輕鬆做好每月財務預算。但它的缺點是，在大部分市場環境下，P按的實際利率會比H按（連同封頂位計算）稍高，意味著總利息支出可能較多。
適合人群：追求每月供款穩定，不欲受市場短期波動影響的業主
如果您偏好安穩，希望每月供款額固定，方便規劃個人或家庭開支，或者不希望花心神去留意利率市場的波動，那麼穩定性高的P按會是您的首選。
定息按揭：鎖定利率，對抗加息週期
定息按揭提供了一個在指定年期內完全鎖定利率的方案，特別適合對未來利率走勢感到憂慮的業主。
定息計劃的運作模式與年期選擇
定息按揭計劃，通常由香港按揭證券有限公司提供。它容許申請人在指定年期內（例如首10年、15年或20年），以一個固定的利率供款，完全不受市場利率升跌影響。定息期結束後，按揭計劃會轉為與市場掛鈎的浮息計劃。
最大優勢：豁免壓力測試的要求 (歷史參考)
在過往，定息按揭計劃的一大優勢，是申請人可以豁免進行加息壓力測試。雖然現時金融監管機構已暫停壓力測試要求，但這個特點反映了定息計劃在風險管理上的穩健性。對於希望鎖定供款額，尋求最大確定性的買家，它依然極具吸引力。
適合人群：對利率前景極度審慎，或入息僅僅通過供款與入息比率的買家
如果您對未來利率走勢極為審慎，或者您的收入水平剛好符合供款與入息比率的要求，希望完全鎖定未來多年的供款支出以消除不確定性，定息按揭便是一個值得考慮的選項。
我可以借幾多？解構按揭成數、保險與入息要求
了解過甚麼是按揭的基本概念後，相信您最關心的問題就是：「我究竟可以借到幾多錢？」這個問題的答案，並非一個簡單數字，而是由按揭成數、按揭保險和您的入息水平這三大支柱所共同決定的。接下來，我們就逐一拆解這些關鍵因素，助您清晰計算出自己的置業預算。
按揭成數：決定您的首期預算
按揭成數，直接決定了您需要準備多少首期資金。它是指銀行願意批出的貸款金額佔物業價格的百分比，而這個百分比受到香港金融管理局的嚴格規管。
最新金融監管機構指引 (劃一七成上限)
自2026年2月底起，金融監管機構已統一所有價值3,000萬港元或以下的自住住宅物業，其最高按揭成數為七成。這意味著，在不申請按揭保險的情況下，您最少需要準備樓價三成的資金作為首期。這個七成上限，不論您是首次置業還是換樓人士，都同樣適用。
影響按揭成數的個人因素 (如非本地收入、擔保人等)
不過，七成只是一個最高指引。銀行在審批時，會因應申請人的個人狀況作出調整。假如您的主要收入並非來自香港，或者您本身已是其他按揭的擔保人，銀行在評估風險時會更為審慎，有機會將您的按揭成數下調一至兩成。
按揭保險：高成數按揭的關鍵
如果您希望借取高於七成的按揭，那麼您就需要認識什麼是按揭保險了。它是由香港按揭證券有限公司（HKMC）提供的計劃，目的是讓資金有限的置業人士，特別是首次置業人士，能夠以較低首期上車。
按揭保險如何運作？助您借取高達九成按揭
按揭保險並非為業主提供保障，而是為銀行承擔額外的貸款風險。當銀行批出高於常規成數的貸款（例如由七成提升至九成），當中超出的兩成貸款額風險，便由按揭證券公司承保。由於銀行的風險得到保障，它們便樂意批出更高成數的按揭。而作為申請人，您則需要支付相應的保險費用。
申請高成數按揭的資格 (樓價上限、首置身份、固定受薪)
要申請高成數按揭，必須符合特定資格。首先，物業價格設有上限，例如樓價1,000萬港元或以下的物業，最高可申請九成按揭。其次，申請人必須為「首次置業」人士，即在申請按揭時，於香港並未持有任何其他住宅物業。最後，申請九成按揭的申請人，必須是固定受薪人士，以確保有穩定的還款能力。
新舊按揭保險計劃的分別與適用範圍
過去市場上曾有多個不同時期的按揭保險計劃，適用樓價範圍各有不同。不過，現時的計劃已整合及放寬，上述提及的樓價上限及資格為最新標準，大大簡化了申請的複雜性。不論是一手樓花或二手物業，只要符合資格便可申請。
按揭保險費用計算方式
保費的金額，主要取決於貸款成數及還款年期。成數越高，年期越長，保費亦會相應增加。您可以選擇一次過付清所有保費，通常會享有折扣；亦可以將保費加借入按揭貸款總額之中，與每月供款一併償還，以減輕即時的現金壓力。
供款與入息比率 (DSR)：銀行審批的核心指標
除了按揭成數，銀行最重視的審批標準，就是您的還款能力。而衡量還款能力的黃金法則，就是「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio，簡稱DSR）。
DSR的計算公式 (每月總供款不超過月入50%)
DSR的計算方式相當直接。在現行的按揭利率下，您每月的所有債務供款（包括新的按揭供款、私人貸款、信用卡分期等），總額不能超過您每月總收入的50%。這是銀行確保您在應付供樓開支後，仍有足夠資金應付日常生活的安全網。
如何計算您的「每月總收入」？(薪金、佣金、花紅計算方法)
對於固定月薪的上班族，計算收入十分簡單。但如果您的收入包含佣金或年終花紅等非固定部分，銀行的計算方法會略有不同。一般而言，銀行會以過去6至12個月的平均數來計算這部分收入，並且有機會在平均數的基礎上再作折讓，以反映其不穩定性。
已取消的壓力測試：歷史與背景
您可能聽說過「壓力測試」這個名詞。在2026年2月之前，它是按揭審批中極為重要的一環。雖然現已取消，但了解它的歷史，有助您理解銀行恆常的風險管理思維。
了解壓力測試的歷史，有助理解銀行風險管理
壓力測試的原意，是模擬在加息環境下，借款人是否仍然有足夠的還款能力。當時的要求是，假設現行按揭利率上升2厘，計算出的每月供款額，不能超過您月入的60%。這個機制確保了即使市場利率波動，業主的斷供風險仍在可控範圍。
現時審批與過往有何不同？
現時與過往最大的分別，就是審批門檻的放寬。以往，申請人需要同時通過「供款與入息比率」及「壓力測試」兩大關口。現在，只需符合50%的「供款與入息比率」要求即可。這意味著，在同樣的收入水平下，現在可以承擔的貸款額比以往更高，對置業人士來說無疑是一個好消息。
按揭合約魔鬼細節：高息戶口、現金回贈與罰息期
當我們深入了解什麼是按揭後，就會發現除了利率和年期，合約中還藏著不少影響深遠的細節。這些條款並非陷阱，而是銀行提供的工具或規則。只要我們弄清楚它們的運作方式，就能夠善加利用，讓整個按揭方案對自己更有利。接下來，我們將逐一拆解三個最常見的關鍵細節：高息戶口、現金回贈與罰息期。
Mortgage-link (高息掛鈎戶口)：對沖利息支出的最佳工具
Mortgage-link戶口，常被稱為「高息掛鈎戶口」，是現時住宅按揭計劃中一項非常實用的功能。簡單來說，它是一個與你的按揭貸款利率掛鈎的儲蓄戶口，可以有效幫助你抵銷一部分的利息支出，是管理備用資金的絕佳工具。
運作原理：如何用儲蓄利息抵銷按揭利息？
它的運作原理相當直接。銀行會提供一個儲蓄戶口，而這個戶口的存款利率會與你的按揭貸款利率完全相同。舉個例子，假設你的實際按揭利率是4.125%，你存放在這個戶口內的資金，就能賺取4.125%的存款利息。這筆高息收入，正好可以用來抵銷你每月需要支付的部分按揭利息，從而達到慳息的效果。
存款上限與適用範圍
這個戶口最大的特點是，享有高息的存款額度設有上限，市場上普遍為剩餘按揭貸款額的一半（50%）。例如，如果你的按揭貸款還剩下400萬港元，那麼戶口內首200萬港元的存款便可享有與按揭利率掛鈎的高息。超出上限的存款則會按普通活期存款利率計算利息。這個戶口的資金是活期的，你可以隨時提取使用，流動性非常高，很適合用來存放家庭的應急錢，既能賺取高息對沖供樓支出，又能保持資金靈活。
現金回贈：銀行的迎新禮物
現金回贈是銀行為了吸引客戶申請按揭而提供的優惠，可以看作是一份「迎新禮物」。回贈金額通常是貸款額的一個百分比，直接以現金形式發放給你，有助減輕置業初期的財務壓力，例如用來支付律師費或添置傢俬。
「1%定律」：回贈高於1%如何影響貸款額與首期？
關於現金回贈，有一條由金融管理局訂立的重要規則，我們稱之為「1%定律」。如果銀行提供的現金回贈高於貸款額的1%，整筆回贈金額就需要從貸款本金中扣除。這會直接影響你的貸款額與首期預算。例如，貸款額500萬，銀行提供1.5%回贈（即7.5萬港元），因為回贈高於1%，銀行在計算貸款額時會先扣減7.5萬，你實際獲批的貸款額就變成492.5萬。這意味著，你需要準備額外7.5萬港元的首期資金去填補差額。
計算實例：高回贈是否一定最划算？
高回贈不一定對所有人都最有利。假設你購買一個800萬港元的單位，申請七成按揭，即貸款560萬。
銀行A提供1%現金回贈（5.6萬港元）。由於不超過1%，你的貸款額是560萬，首期是240萬。你會在貸款發放後收到5.6萬現金。
銀行B提供1.5%現金回贈（8.4萬港元）。因為回贈高於1%，這8.4萬需要從貸款額中扣除。銀行實際只會借出551.6萬（560萬 – 8.4萬）。為了完成交易，你的首期就需要增加至248.4萬（240萬 + 8.4萬）。
總結來說，如果你的首期資金非常充裕，選擇高回贈的計劃可以減少總貸款額，長遠節省利息。但是，如果首期預算較為緊張，選擇1%或以下的回贈計劃，就不會影響你的首期安排。
罰息期：提早還款的成本
罰息期是按揭合約中的一個常見條款，它的存在是為了保障銀行在貸款初期能夠賺取一定的利息收入。
甚麼是罰息期？一般為期多久？
罰息期是指在一個指定的時間內，如果你選擇提早全數清還按揭貸款，銀行便會向你收取一筆額外的費用作為罰款。這種情況通常發生在賣樓或者轉按至其他銀行的時候。市場上按揭計劃的罰息期，一般為期兩年至三年。
罰息期的計算方式與影響
罰息的計算方式通常有兩種：以原有貸款額的某個百分比計算，或是以剩餘還款額的百分比計算。有些銀行的罰則會逐年遞減，例如第一年罰2%，第二年罰1.5%。此外，銀行除了收取罰息，還可能要求你退還當初收取的現金回贈及其他費用。罰息期最主要的影響，是限制了你在貸款首兩、三年內轉按或賣樓的靈活性。如果你計劃在短期內有資金需要，考慮透過加按套現，或者想把握低息環境轉按，就必須將罰息期的成本計算在內。
按揭實戰藍圖：新盤、二手樓、居屋策略大不同
理解甚麼是按揭的基本概念後，下一步就是將知識應用於實戰。不同類型的物業，其按揭申請的策略與注意事項截然不同。不論是全新的一手樓、市場上流通的二手樓，還是有政府資助的居屋，都需要採取相應的部署，才能順利獲取最理想的貸款方案。
新盤 (一手樓) 按揭策略
購買發展商推出的新盤，買家通常會面對幾個獨有的選項，這些選擇會直接影響整個按揭的部署。
即供 vs. 建期付款：如何影響按揭申請？
發展商一般提供「即供付款」與「建築期付款」兩種方法。即供付款是指買家在簽署合約後短時間內便開始申請按揭，並在物業仍在興建期間（俗稱樓花期）開始供款，好處是發展商通常會提供較高的樓價折扣。而建築期付款，則是等到物業接近落成時才正式申請按揭，好處是資金安排較有彈性，並且可以利用收樓時最新的按揭政策，但樓價折扣通常較少。兩者對按揭申請的主要影響在於時機，前者是立即鎖定，後者則要面對未來幾年市場及政策變化的不確定性。
樓花按揭：高成數按揭的適用性與估價風險
過往樓花物業申請高成數按揭有不少限制，但近年政策放寬後，合資格的樓花項目已可申請按揭保險計劃，借取高達九成的按揭。不過，選擇建築期付款的買家需要留意估價風險。銀行批核按揭是以成交價或收樓時的估值作準，並取兩者中的較低者。如果樓市在物業興建期間出現調整，收樓時的銀行估價可能低於您的買入價，這時銀行批出的貸款額便會減少，買家需要準備額外資金填補差額。
發展商按揭 (呼吸Plan) 的雙面刃：低門檻背後的高息風險
部分發展商會聯合旗下或相熟的財務公司，提供俗稱「呼吸Plan」的發展商按揭。這類計劃最大的吸引力是審批極為寬鬆，有時甚至不需提供入息證明。不過，這是一把雙面刃。它通常設有兩至三年的低息「蜜月期」，期滿後利率會大幅抽升至非常高的水平。因此，選用這類計劃的買家，必須部署在低息期完結前，及時將按揭轉按至傳統銀行，否則便要承受沉重的利息支出。
二手樓按揭策略
購買二手樓的按揭申請過程相對直接，但當中最大的變數在於物業本身的狀況。
銀行估價：成交價與估價「以低者為準」的關鍵
在二手樓交易中，銀行估價是決定貸款額的核心。銀行批出的按揭金額，永遠是根據成交價與銀行估價中的較低者計算。假如您簽訂的成交價是800萬，但銀行的估價只有780萬，銀行便會以780萬作為基礎去計算貸款額。這意味著，如果出現估價不足的情況，您需要準備更多的首期資金去完成交易。
人齡與樓齡限制：拆解「75減法則」如何影響還款期
按揭的最長還款期一般為30年，但銀行在審批時會同時考慮借款人的年齡（人齡）和物業的樓齡。市場上，不少銀行會採用「75減法則」作為參考指標。計算方法有兩個：一是「75減去借款人年齡」，二是「75減去物業樓齡」。銀行會以計算出來的兩個年期中，較短的一個作為最長的還款年期上限。例如，一位48歲的買家購入樓齡30年的單位，其最長還款期便是27年（75-48），而非45年（75-30）。還款期縮短，意味著每月供款額將會增加。
居屋及資助房屋按揭策略
居屋及其他資助房屋的按揭，因涉及政府擔保，其規則與私樓有很大分別。
政府擔保的角色：為何居屋按揭成數更高？
居屋業主能夠輕鬆獲得高成數按揭，關鍵在於有香港房屋委員會或房屋協會作為擔保人。由於有這重政府背景的擔保，銀行承擔的風險大大降低，因此願意提供遠高於私樓的按揭成數，並且申請人通常不需要額外購買按揭保險。
綠表 vs. 白表：一手居屋按揭成數差異
購買一手居屋時，申請人的身份會影響最高按揭成數。持有「綠表」資格的申請人（主要是公屋租戶），最高可承造九成半按揭，只需支付半成首期。而符合資格的「白表」申請人，最高則可承造九成按揭，首期為一成。
二手居屋按揭：剩餘擔保期的重要性 (19年界線)
二手居屋的按揭成數與年期，主要取決於政府的「剩餘擔保期」。政府的擔保期一般由單位首次出售日起計30年。銀行為確保整個貸款期都在擔保期內，普遍會以首次出售日期起計的「19年」作為一個分界線。樓齡19年或以下的二手居屋，較容易獲批九成按揭及25年還款期。一旦超過這個年期，意味著剩餘擔保期不足，銀行可能會相應調低按揭成數或縮短還款期。
房委會 vs. 房協單位：按揭要求的不同
香港的資助房屋主要由房委會及房協提供，兩者的按揭審批標準有細微差別。由房委會推出的居屋，因有政府直接擔保，買家在申請按揭時通常豁免壓力測試。至於房協推出的單位，例如「資助出售房屋項目」，銀行在審批其按揭申請時，雖然同樣可借高成數，但很多時會要求申請人符合與私樓看齊的供款與入息比率要求。
按揭常見問題 (FAQ)
持有高成數按揭的物業可以出租嗎？
這是一個非常普遍的疑問。一般而言，透過按揭保險計劃承造高成數按揭的物業，是不可以出租的。因為根據香港按揭證券有限公司（HKMC）的規定，申請高成數按揭的單位必須用作自住。這是銀行批出高成數貸款的一個關鍵條款。
不過，在某些特殊情況下，業主可以向按揭證券公司申請特別許可，將物業出租。這些情況通常涉及重大的個人狀況轉變，例如因工作需要被調派到外地、家庭成員數目增加導致單位不敷應用，或面臨失業等財政困難。重點是，業主必須先取得按揭證券公司的書面同意，才可將單位放租，否則即屬違約行為。
如果我的收入非來自香港，可以申請按揭嗎？
可以的，但申請過程和審批條款會相對嚴謹。銀行在審批按揭申請時，會特別關注申請人的還款能力和穩定性。非本地收入因為涉及匯率風險、稅制差異，以及查證上的困難，通常被銀行視為風險較高的類別。
因此，申請人需要向銀行提供更全面的證明文件，例如海外的僱傭合約、稅單及過去一段長時間的銀行紀錄，力證收入的穩定性。同時，申請人亦須證明自己與香港有緊密聯繫，例如是香港永久居民或有直系親屬在港。在審批時，銀行通常會採取較保守的取態，例如將按揭成數上限下調一成，或要求申請人提供額外的資產證明。
自僱人士可以申請高成數按揭嗎？
自僱人士同樣可以申請高成數按揭，只是在成數上限和證明文件方面，要求會與固定受薪的僱員有所不同。考慮到自僱人士的收入可能較為浮動，銀行與按揭證券公司在審批時會更加審慎。
對於一般固定月薪的首次置業人士，最高可經按揭保險申請九成按揭。而對於自僱人士，即使符合首次置業資格，最高按揭成數一般會降至八成。在入息證明方面，自僱人士需要準備至少過去一至兩年的公司財務報表、利得稅稅單，以及顯示業務流水的公司和個人銀行戶口紀錄，以證明業務運作穩健，並且擁有穩定持續的收入。
甚麼是按揭中的「供款假期」？
「供款假期」是借款人與銀行達成的一項短期協議，允許在特定時期內暫停償還部分或全部的每月按揭供款。這並非按揭合約的標準條款，通常是銀行在特殊情況下，例如經濟環境逆轉或借款人遇上突發財政困難時，酌情提供的紓困措施。
在「供款假期」期間，最常見的做法是「還息不還本」，即借款人只需支付利息，暫停償還本金部分。利息會繼續按貸款餘額計算，所以這項安排會延長整體的還款年期，長遠來看總利息支出亦會增加。申請「供款假期」需要向銀行提出，並由銀行獨立審批。
曾有物業但已出售，還算是「首次置業」嗎？
是的，在申請按揭的角度上，這種情況依然符合「首次置業」的資格。很多人對「首次置業」這個名詞存在誤解，以為是指人生第一次買樓。
實際上，銀行及按揭證券公司在界定「首次置業」時，是以申請人在申請該次按揭的當刻，是否持有任何香港住宅物業為標準。換言之，即使你過去曾經擁有物業，但只要在簽署新物業的臨時買賣合約及申請按揭時，你已經將舊有物業完全出售，並且在土地註冊處沒有任何住宅物業的業權，你便會被視為「首次置業」人士，可以申請較高成數的按揭保險計劃。這對於「換樓客」而言是一個非常重要的概念。