首次申請貸款，面對五花八門的產品和複雜條款，加上從未有過信貸紀錄，難免會感到徬徨，既憂慮申請被拒，又害怕墮入不良中介的陷阱。如果你正處於這種狀況，這篇為貸款新手度身訂造的終極指南，將會是你最可靠的夥伴。本文將由零開始，帶你循序漸進完成整個貸款旅程：從最基本的自我評估「是否真的需要借貸」，到準備文件、比較不同方案、掌握完整申請流程，以至成功獲批後的信貸管理，我們都會提供「保姆級」的詳細教學，旨在助你建立信心，避開所有潛在陷阱，並善用「貸款冷靜期」等權益，穩妥地踏出財務規劃的第一步。
首次借貸前必先自問：我真的需要這筆貸款嗎？
對於很多貸款沒經驗的朋友來說，第一反應可能是直接搜尋貸款方案。不過，在踏出這一步前，更重要是先靜下來，誠實地問自己這個根本問題。借貸是一個重大的財務決定，它會直接影響你未來幾個月甚至幾年的現金流。一時衝動的決定，可能會為將來帶來不必要的壓力。
釐清借貸動機：分辨「好債務」與「壞債務」
借錢這回事，並非完全是負面的。我們可以將債務簡單分為「好債務」和「壞債務」兩種，關鍵在於你借錢的目的是什麼。清晰分辨兩者，是新手建立健康理財觀念的第一課。
什麼是能提升個人價值的「好債務」？（例如：進修、應急醫療）
「好債務」通常被視為一種對未來的投資。它借來的錢，是用於創造更高個人價值或解決燃眉之急。例如，你申請貸款去修讀一個專業課程，提升自己的職場競爭力，將來有機會獲得更高的收入。或者，當家人突然需要一筆醫療開支，貸款能幫助你應對突發狀況。這些債務的共通點是，它們能為你帶來長遠的正面回報或解決了重大困難。
哪些是應盡力避免的「壞債務」？（例如：非必要消費、投機）
相反，「壞債務」是指那些用於消耗性或高風險用途的借貸。例如，為了購買最新款的手機、名牌手袋，或者去一趟超出預算的旅行而借錢。這些消費雖然能帶來短暫的快樂，但物品的價值會隨時間下跌，留下的只有還款的壓力。更危險的是將借來的錢用於投機炒賣，例如投資股票或加密貨幣，這種行為風險極高，一旦失利，你將面臨雙重損失，大大增加將來申請其他貸款時「貸款唔批」的風險。
計算貸款真實成本：除了利息，你還需要考慮什麼？
計算貸款成本，不能只看每月還款額或表面上的利息。真正的成本遠比你想像的複雜，這就像一些業主初發現裝修帳單時，才驚覺除了工程費外還有大量雜項收費一樣。看清楚所有細節，才能避免跌入利息陷阱。
認識「實際年利率 (APR)」的重要性
當你比較不同貸款計劃時，唯一需要留意的指標就是「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）。APR是一個將利息和其他基本費用（例如手續費）計算在內的全年利率，它能最真實地反映出貸款的總成本。有些廣告可能只標榜極低的「月平息」，但這並未計算所有費用，容易造成誤導。記住，APR越低，代表實際借貸成本越低。
留意隱藏費用：手續費、行政費及提早還款罰息
除了APR包含的基本費用，合約中還可能列明其他收費。常見的包括每年收取一次的行政費，或在還款期未完結前，提早還清所有款項時需要支付的罰息。申請前一定要仔細閱讀條款，問清楚所有潛在收費。充分理解這些細節，才能保障自己，這也是為什麼之後會提到的「貸款冷靜期」那麼重要。
尋求替代方案：對貸款新手更安全的選擇
在你決定申請貸款前，不妨先探索一下有沒有其他可行的替代方案。有時候，問題未必只有借貸這一個解決方法。
探討其他解決短期財政需要的途徑
如果需要的金額不大，可以先審視自己的應急儲備金是否足夠。另外，向家人或可信賴的朋友尋求短期周轉也是一個選項，但必須清楚協議還款方式和時間，以免影響關係。你也可以考慮出售一些閒置的物品，或者尋找一些短期兼職來增加收入，這些方法都沒有任何利息成本。
制定儲蓄計劃與開源節流的基本方法
從長遠來看，建立穩健的財務基礎才是根本。你可以從制定一個簡單的預算開始，例如將收入分為「必要開支」、「儲蓄投資」和「消閒娛樂」三部分，嚴格執行。同時，檢視自己的日常開銷，看看有哪些非必要支出可以削減。培養「先儲蓄，後消費」的習慣，能讓你逐步建立應急基金，未來面對突發情況時，自然更有底氣。
【首次貸款起步】必備的財務健康檢查與文件清單
對於貸款沒經驗的朋友，正式申請前先為自己的財務狀況做一次「身體檢查」，絕對是提升成功率的第一步。這一步並非想像中複雜，主要是評估自己的還款能力，同時間準備好所需文件。準備功夫做得充足，自然能更有信心地應對審批過程，避免日後出現貸款唔批的狀況。
自我評估還款能力：計算你的「債務相對收入比率 (DTI)」
在考慮借貸金額同還款期之前，我們需要一個客觀的指標去衡量自己的還款能力。銀行和財務機構最常用的一個標準，就是「債務相對收入比率」，簡稱DTI (Debt-to-Income Ratio)。這個比率直接反映你每月收入中有多少百分比是用於償還債務。
如何計算DTI比率？（附簡單公式）
計算方法其實很直接，你可以用以下這條簡單公式計出自己的DTI比率：
DTI 比率 = (每月總債務支出 ÷ 每月總收入) × 100%
「每月總債務支出」包括你現有的所有債務還款，例如按揭供款、信用卡卡數、私人貸款還款等等。
「每月總收入」就是你每月的稅前總收入。
舉個例子，如果你的月入是$30,000，而每月按揭供款是$10,000，信用卡最低還款額是$2,000，你的DTI比率就是 ($12,000 ÷ $30,000) × 100% = 40%。
為何DTI比率是銀行及財務機構的審批關鍵？
DTI比率是貸款機構評估你還款能力最直接的數據。一個較低的比率，代表你的財務狀況比較健康，尚有足夠的還款空間去應付新的貸款，所以獲批的機會就愈高。一般來說，大部分銀行會傾向接受DTI比率在40%至50%或以下的申請人。如果計算後發現自己的比率偏高，就可以考慮先清還部分債務，或者在申請貸款時調整期望的金額。
查詢及理解你的信貸報告 (TU Report)
除了DTI，另一份極為重要的文件就是你的信貸報告，在香港通常指由環聯 (TransUnion) 發出的報告。這份報告詳細記錄了你的信貸紀錄，包括信用卡數量、信貸額、還款紀錄等，是貸款機構評估你信貸風險的主要依據。
為何一份良好或「空白」的TU報告對首次貸款如此重要？
對於貸款沒經驗的申請人，你的信貸報告可能是「空白」的，意思是上面沒有任何信貸紀錄。這並不是一件壞事，因為它代表你沒有不良的還款紀錄，是一張乾淨的白紙。如果你的TU報告紀錄良好，例如一直準時清還信用卡卡數，這會向貸款機構證明你是一個負責任的借款人，有助提升批核機會同獲得較佳的利率。反之，若有逾期還款等負面紀錄，則會直接影響審批結果。
如何查閱自己的信貸報告？
你可以直接透過環聯的官方網站，付費索取一份完整的信貸報告。取得報告後，仔細核對裡面的資料是否準確無誤。這份報告不單是為了申請貸款，定期查閱亦有助你了解自己的信貸健康狀況，及早發現任何潛在問題，特別是一些業主初發現自己有資金需要，一份良好的信貸報告是未來申請大額貸款的基礎。
首次貸款必備文件「懶人包」清單
準備好一套完整清晰的文件，可以大大加快審批流程。不同機構的要求可能略有不同，但以下幾項是基本必備的文件，你可以預先準備好。
身份證明文件
香港永久性居民身份證的副本是必須的。
住址證明（近三個月內）
提供一份印有你姓名和住址的文件，例如銀行月結單、水電煤費單或由政府部門發出的信件。請留意文件必須是最近三個月內發出的。
入息證明（固定收入 vs. 非固定收入人士）
這是證明你還款能力的最重要文件。
- 固定收入人士：通常需要提供最近三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行戶口月結單，以及最新的稅務局評稅通知書或強積金（MPF）供款結算書。
- 非固定收入人士（如自僱、Freelancer或收取佣金者）：由於收入較不穩定，需要提供更多文件去證明收入水平。一般需要最近六個月的銀行戶口月結單、最新的稅務局評稅通知書，以及相關的工作合約或收入證明。
【保姆級教學】新手也能輕鬆跟從的完整申請流程
對於貸款沒經驗的朋友來說，申請流程看似複雜。其實只要將它拆解成幾個清晰的步驟，你會發現整個過程比想像中簡單和直接。現在，就讓我們一步一步來完成整個申請。
步驟一：搜集與比較不同貸款計劃
如何看懂貸款產品的廣告與條款細則
市面上的貸款廣告五花八門，經常主打極低的「月平息」，但這個數字並不能完全反映借貸的總成本。你真正需要留意的，是「實際年利率 (APR)」，它已經包含了利息和各種手續費、行政費等附加費用，是比較不同貸款計劃時最公平的標準。另外，細閱條款中關於「提早還款罰息」的部分也十分重要，這會影響你未來財務規劃的彈性。
善用網上比較平台進行初步篩選
要逐一瀏覽各家銀行和財務公司的網站非常費時。你可以善用中立的網上貸款比較平台，它們能夠將不同機構的貸款計劃並列，讓你清晰地比較各個計劃的實際年利率、還款期及貸款額等關鍵資料。透過初步篩選，你可以快速鎖定幾個最符合你需求的選項，大大節省時間和精力。
步驟二：填寫申請表格的注意事項
確保所有資料準確無誤的重要性
填寫申請表時，準確性是首要原則。任何微小的錯誤，例如身份證號碼、電話號碼或入息金額的誤差，都可能導致審批延誤，甚至直接造成貸款唔批的情況。金融機構非常重視資料的真確性，一份準確無誤的申請表，是你建立良好第一印象的基礎。
針對貸款新手的填表小貼士
首先，在填寫前，先把所有需要的文件，如身份證、入息證明和住址證明準備好，然後對照文件上的資料來填寫，避免憑記憶出錯。其次，在填寫入息金額時，應如實填報，不要誇大。最後，提交前花幾分鐘時間，從頭到尾完整檢查一次所有填寫的資料，確保萬無一失。
步驟三：遞交文件與等待審批結果
審批過程中，貸款機構可能會聯絡你查詢什麼？
遞交申請後，貸款機構的審批部門職員可能會致電給你。他們通常是為了核實你所填寫的個人資料、工作情況或查詢貸款用途的細節。這是一個標準程序，你只需要清晰和誠實地回答提問就可以。保持電話暢通，以免錯過重要聯絡。
若申請被拒，應如何查詢原因及部署下一步？
如果申請不幸被拒絕，這並非世界末日。你可以嘗試聯絡相關機構，有禮貌地查詢申請被拒的原因。常見原因可能包括信貸評分不足、入息未能通過壓力測試或文件不齊全。了解原因後，你可以針對性地改善自己的財務狀況，例如先清還部分信用卡結欠，等待三至六個月後，再嘗試向其他機構申請。
步驟四：成功獲批後的關鍵一步：細閱合約與認識冷靜期
確認合約上的貸款額、利率、還款期與申請時一致
成功獲批後，你會收到一份正式的貸款合約。在簽署前，這是最關鍵的一步。你必須仔細核對合約上列明的最終貸款額、實際年利率、每月還款額及總還款期，確認所有條款都與你申請時所理解的一致。假如有任何疑問或不符之處，必須立即向職員提出。
把握「貸款冷靜期」以保障自己權益
部分貸款產品設有「貸款冷靜期」，這是保障消費者的一個重要權益。它允許你在簽署合約後的一段指定時間內，重新考慮決定。假如你在冷靜期內改變主意，可以取消貸款協議而無需承擔高額的罰款。這個權益對所有人都非常重要，即使是業主初發現急需資金周轉，也應該善用這段時間，確保決定萬無一失。
銀行 vs. 財務公司：新手應該如何選擇？
如果你貸款沒經驗，面對琳瑯滿目的銀行與財務公司選擇，自然會感到困惑。兩者在審批準則、利率和服務上各有不同，了解它們的根本差異，是保障自己權益的第一步，也是避免日後因錯誤選擇而陷入財務困境的關鍵。
傳統銀行私人貸款的優點與缺點
優點：較低利率、有助建立良好信貸紀錄
首先，銀行受金融管理局嚴格監管，資金成本較低，因此能提供更具競爭力的利率。在比較貸款計劃時，你會發現銀行的實際年利率（APR）普遍低於財務公司，這代表你的總利息支出會更少。其次，成功向銀行借貸並準時還款，是建立良好信貸紀錄（TU）的黃金機會。這份紀錄是個人信譽的證明，對未來申請信用卡、按揭貸款等都有正面影響。
缺點：審批門檻較高、申請需時較長
然而，銀行的優點也伴隨著較高的門檻。銀行審批貸款時極為看重申請人的還款能力與信貸狀況，包括穩定的收入證明、良好的信貸評分及合理的債務收入比率。對於收入不穩定或信貸紀錄空白的新手而言，直接面對的可能是貸款唔批的結果。此外，銀行的審批流程相對嚴謹，由遞交申請到最終批核，可能需要數天甚至更長時間。
合法財務公司的特點
優點：審批較快、申請要求較彈性
接下來談談市面上合法的財務公司。它們最顯著的優點是審批速度快，部分公司更能做到即日批核、即時轉賬，能解燃眉之急。申請要求也相對彈性，它們願意考慮不同背景的申請人，即使你的信貸紀錄不完美，或者收入來源較為浮動，獲批的機會也較銀行高。
缺點：利率普遍較高、市場選擇繁多需謹慎分辨
不過，這些便利的代價就是普遍較高的利率。財務公司的資金成本和風險評估與銀行不同，其貸款產品的實際年利率可以高出銀行數倍甚至更多。另外，市場上財務公司選擇眾多，質素參差不齊，新手需要花時間仔細分辨，查核其是否持有有效的放債人牌照，避免誤墮不良中介的陷阱。
給新手的選擇建議：為何應優先考慮銀行？
綜合以上分析，對於貸款新手，我們的建議是：應優先考慮向銀行申請。原因不僅在於較低的利息成本，更重要的是其長遠價值。
建立良好信貸紀錄對未來置業、創業的長遠影響
為何這樣建議？因為建立一份亮麗的信貸紀錄，是你未來財務規劃的入場券。當你的人生踏入新階段，例如需要申請按揭置業，由一個貸款新手變成一位業主初發現自己需要裝修貸款時，一份良好的銀行還款紀錄會大大增加你的議價能力和成功率。同樣地，日後若有創業大計需要商業貸款，這份紀錄也是你信譽的最佳證明。
如何增加首次向銀行申請貸款的成功率？
那麼，如何提高首次向銀行申請的成功率，避免貸款唔批的窘境？你可以從以下幾方面著手：首先，確保所有證明文件齊備及準確無誤。其次，先查閱自己的信貸報告，了解個人信貸狀況。再者，申請一個符合自己還款能力的合理金額，切勿過度借貸。最後，選擇你的主要出糧戶口銀行進行申請，因為銀行對你的財政狀況有較深入的了解，有助提升批核機會。即使成功獲批，亦應善用「貸款冷靜期」細心審視合約條款，確保決定符合個人最大利益。
【安全第一】新手最易墮入的貸款陷阱與識別不良中介指南
對於貸款沒經驗的朋友，除了關心申請步驟，更重要的是如何保障自己，避免墮入五花八門的陷阱。市面上有許多不良中介或非法財務公司，專門針對急需資金或不熟悉市場的申請人，特別是一些初次接觸物業相關貸款，即所謂「業主初發現」階段的朋友，更容易成為他們的目標。以下整理了四個常見的警號，以及一個查證財務公司背景的實用方法，助你安全地踏出第一步。
警號一：輕信「100%獲批」、「免TU」等誇張宣傳
在網上或街頭，你可能會見到標榜「100%成功」、「不論信貸紀錄」、「免TU必批」的廣告。這些宣傳聽起來非常吸引，尤其是當你可能正面對貸款唔批的困境。但你需要明白一個基本原則，任何正規的銀行或持牌財務公司，都必須評估申請人的還款能力與信貸風險，這是一個負責任的放貸程序。如果一間公司聲稱完全不需要審查你的背景就能批出貸款，這本身就是一個極大的警號，其背後很可能隱藏著極高利率或其他剝削性條款。
警號二：成功貸款前，被要求收取高昂或不透明的中介費／手續費
正規的貸款申請，所有費用都應該是公開透明的。若有中介公司在你成功取得貸款之前，就要求你預先支付任何形式的費用，例如「顧問費」、「手續費」或「行政費」，你就需要格外警惕。這些預繳費用往往是騙徒的斂財手法，他們收到錢後便可能消失無蹤。合規的做法是，相關費用（如有）通常會在成功批核的貸款額中直接扣除，並且所有收費項目都會在貸款合約上清晰列明。簽約前，請務必逐項確認。
警號三：要求抵押你的身份證、銀行卡或戶口正本
一個絕對不能妥協的底線是，切勿將你的身份證、銀行提款卡、信用卡或任何銀行戶口的正本交給任何人作抵押。正規的貸款機構在核實身份時，只會要求你出示正本文件並提交副本。要求抵押這些重要個人文件的行為，極有可能是為了盜用你的身份去進行其他非法活動，或直接盜取你戶口內的資金，後果可以非常嚴重。
警號四：只提供手提電話作聯絡，沒有固定辦公地址
一間合法且信譽良好的公司，理應有固定的商業登記地址與辦公室。如果你接觸的貸款中介或公司，只能提供一個手提電話號碼作聯絡方式，對辦公地址含糊其辭，甚至只相約在快餐店等公眾地方辦理手續，這代表對方很可能是一家沒有正式註冊的「街霸」或不良公司。缺乏實體地址意味著一旦發生任何爭議，你將難以追討。
如何查證貸款公司是否持有香港的放債人牌照？
在香港，經營放債業務的公司必須領有由牌照法庭發出的放債人牌照，並受《放債人條例》規管。在與任何非銀行的財務公司接洽前，查證其是否持牌是最基本也是最重要的保障步驟。在簽署任何文件前查清對方底細，遠比事後才依賴貸款冷靜期去補救來得重要。
提供官方的放債人牌照持牌人名單查冊方法
你可以透過公司註冊處的官方網站，輕鬆查閱最新的持牌放債人名單。步驟如下：
1. 前往公司註冊處的「持牌人及法團名單」網站。
2. 在頁面中選擇「香港持牌放債人名單」。
3. 網站會提供一份PDF格式的完整名單，你可以下載並使用搜尋功能（Ctrl+F），輸入你想查詢的公司名稱或牌照號碼進行核對。
如果該公司不在名單上，就代表它並非合法的持牌放債人，你應立即中止與其的一切來往。
成功獲批後才是開始：首次貸款必讀的還款與信貸管理
對於很多貸款沒經驗的朋友來說，成功取得貸款似乎是大功告成，但其實真正的理財旅程現在才正式展開。妥善管理還款與個人信貸紀錄，不僅是履行合約責任，更是為自己未來財務健康打好基礎的重要一步。
制定清晰的還款計劃，避免逾期罰息
每月準時還款是首要任務。一旦逾期，除了會產生額外利息與罰款，更會直接影響你的信貸評分。你應該在月曆上記下每個月的還款日期，並且設立提醒，確保自己不會忘記。將還款日視為你每月最重要的財務事項之一，可以有效避免因一時疏忽而造成的不必要損失。
善用自動轉賬功能確保準時還款
要確保萬無一失，最簡單直接的方法就是設定銀行自動轉賬。你只需要向你的銀行申請，設定在每月指定日期，從你的儲蓄戶口自動轉賬指定金額到貸款戶口。這個方法可以大幅減低人為失誤的機會，而且設定一次後便一勞永逸，是管理還款最可靠的幫手。
考慮「提早還款」的利弊與注意事項
當你手頭上有一筆額外資金時，可能會考慮提早清還部分或全部貸款。這樣做的好處是能夠節省尚未支付的利息，並且更快地擺脫債務。不過，你必須留意貸款合約中關於提早還款的條款。部分貸款計劃會收取提早還款手續費或罰息，這些細節在你當初確認合約與利用貸款冷靜期審視條款時就應該留意。
如何計算提早還款是否划算？
計算方法其實很直接。你首先需要向貸款機構查詢提早還款需要支付的總手續費或罰息金額。然後，再計算如果按原定計劃繼續供款，餘下期數需要支付的總利息。只要節省下來的利息總額，大於你需要支付的罰息或手續費，提早還款就是划算的。
將首次貸款經驗轉化為你的財務資產
這次貸款經驗，遠不止是解決短期財務需要。如果你能妥善處理，它將會成為你一份寶貴的財務資產，對未來影響深遠。
理解準時還款如何逐步提升你的信貸評分
你的每一次準時還款，都會在你的信貸報告（TU Report）中留下記錄。這些正面的還款紀錄會逐步累積，慢慢建立起一個良好的信貸評分。一個穩健的信貸評分，是你財務信譽的證明。這代表你是一個可靠的借款人，能大大減低未來申請其他貸款時遇到貸款唔批的風險。
為何這次經驗是你未來財務規劃的重要基石？
擁有一個良好的信貸紀錄，就像是擁有一張進入更高層次金融世界的入場券。不論是未來計劃置業申請按揭、創業需要商業貸款，甚至申請更優惠利率的信用卡，一個亮麗的信貸評分都是關鍵的審批因素。因此，認真對待你的首次貸款，就等於為自己未來的財務目標鋪設一條平坦的道路。
首次申請貸款常見問題 (FAQ)
對於貸款沒經驗的申請人來說，心中總有許多疑問。以下整理了幾個最常見的問題，助你一次過釐清概念。
首次貸款，獲批的利息一定會很高嗎？
這是一個普遍的迷思。事實上，利息高低並非單純由是否首次借貸決定，而是由多個因素綜合評估的結果。即使是貸款新手，只要財務狀況穩健，一樣有機會獲得理想的利率。
財務機構主要會審視你的還款能力與信貸風險。他們會考慮你的入息水平、職業穩定性、債務相對收入比率（DTI），以及你的信貸報告（TU Report）。一份「空白」的信貸報告，代表你過往沒有借貸紀錄，這總比有不良紀錄來得好。只要你能提交齊全且具說服力的證明文件，例如穩定的收入證明，證明自己是個可靠的借款人，銀行或財務公司自然願意提供較具競爭力的利率。
如果申請被拒，會否嚴重影響我日後的信貸評級？
若不幸遇到貸款唔批的情況，對信貸評級的影響取決於你之後的處理方式。單一次的申請被拒，本身並不會直接標示在你的信貸報告上，因此不會即時嚴重拖累你的評級。
不過，你需要留意的是「信貸查詢紀錄」。每次你申請貸款，銀行或財務公司都會查閱你的信貸報告，這個查閱動作會被記錄下來，稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，這會讓其他貸款機構認為你可能財政狀況不穩，急需資金，從而降低你的信貸評分，增加日後申請的難度。因此，申請被拒後，最恰當的做法是先暫停申請，了解被拒原因，例如是否DTI比率過高或文件不齊，待三至六個月後，改善了自身財務狀況再作嘗試。
「清卡數」貸款（結餘轉戶）是否適合貸款新手？
結餘轉戶貸款對於有信用卡數結欠的貸款新手而言，是一個相當實用的理財工具。它的原理是將你名下多張信用卡的高息結欠，集中轉移到一個利率較低的私人貸款戶口，讓你每月只需償還一筆款項，不但方便管理，更能大幅節省利息支出。
這類貸款並非只為陷入財困的人而設。即使你只是習慣每月只付最低還款額（Min Pay），長遠下來的利息支出也相當驚人。透過結餘轉戶，你可以制定一個清晰的還款時間表，有助於建立良好的理財習慣與信貸紀錄。前提是，成功申請後必須有紀律地還款，並且避免再累積新的信用卡債務，才能真正達到清減債務的目的。
市面上的貸款中介公司是否可靠？應該如何選擇？
市面上的貸款中介公司質素參差，選擇時必須格外謹慎。正規的中介公司能為你分析財務狀況，配對最合適的貸款方案，節省你逐一比較的時間。然而，市場上亦存在不少不良中介。
一個可靠的中介公司，其收費模式是完全透明的，絕不會在成功批核及提取貸款前，以任何名目收取費用，例如顧問費、手續費或行政費。所有費用理應在貸款成功到手後，才按協定百分比收取。反之，如果一間公司輕易作出「保證成功」的承諾，或在申請初期便要求你支付費用，甚至索取你的銀行戶口密碼等重要個人資料，便需要立刻提高警覺。對於財務狀況簡單清晰的新手，直接向信譽良好的銀行或大型財務公司申請，或者善用網上比較平台，往往是更穩妥的選擇。