債務纏身，利疊利，加上無日無之的追數電話，是否令你心力交瘁，甚至萌生破產的念頭？其實，除了破產這條絕路，你還有其他出路。個人自願安排（IVA）債務重組，便是一個讓你合法地減輕還款壓力、保留資產與事業，同時避免破產污名的重要方案。
本文將為你全面拆解債務重組，由四大方案（IVA、債務舒緩DRP、破產及結餘轉戶）的利弊比較，到IVA申請的9大詳細步驟、實際費用及所需文件，都會一一清晰講解，助你掌握所有關鍵資訊，找到最適合自己的債務解決路向。
債務重組是什麼？一文看懂IVA、DRP、破產及結餘轉戶四大方案
當債務壓力變得難以承受時，了解可行的解決方案是走出困境的第一步。完整的債務重組程序並非單一選項，而是涵蓋一系列財務安排的統稱，其核心意思是透過與債權人重新協商，制定一個更具可行性的還款方案，讓你能夠在合理的時間內，以可負擔的方式清還債務。這不單是為了處理眼前的財務問題，更是為自己重塑一個健康的財務未來。接下來，我們會為你剖析四個主要的債務處理方案：個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP)、破產及結餘轉戶，助你清晰了解它們的運作方式和分別。
[30秒自我評估] 我適合哪種債務解決方案？
在深入研究各個方案之前，花一點時間快速評估自己的狀況是很有幫助的。這能讓你對哪種方案可能更適合自己，有一個初步的概念。你只需要準備幾個關鍵數字，就能為自己進行一次簡單的財務體檢。
輸入每月收入、總欠債、債權人數量
首先，請準備好三個核心財務數據：你每月的穩定收入、目前的總欠債金額，以及你總共有多少位債權人（例如，多少間銀行或財務公司）。這三個數字是評估債務狀況的基石。每月收入反映你的還款能力，總欠債額顯示問題的規模，而債權人數量則影響協商的複雜程度。
即時獲取IVA、DRP或結餘轉戶初步建議
當你有了這些數據，就可以初步判斷方向。例如，如果債務規模龐大且債權人眾多，受法律監管的IVA可能是合適的途徑。如果債權人不多且債務額相對可控，較具彈性的DRP或許更為理想。如果你的信貸狀況尚可，結餘轉戶貸款則可能是一個主動管理債務的好工具。
四大債務處理方案基本概念
了解自己的基本狀況後，我們來深入認識這四個方案的具體概念。它們各有不同的法律基礎、程序和影響，適用於不同的財務處境。
個人自願安排 (IVA)：受法律保障，旨在保留資產的還款協議
個人自願安排 (IVA) 是一項受《破產條例》監管的正式法律程序。它的主要目標是讓你避免破產，同時盡可能保留你的重要資產，例如自住物業或保單。整個過程需要委任專業人士（律師或會計師）作為代名人，向法庭申請，並與債權人召開會議。最終達成一個具法律約束力的還款協議，讓你按照新的條款（通常是較低的利息和較長的還款期）統一還款。
債務舒緩計劃 (DRP)：庭外協商，具彈性及私隱度的還款安排
債務舒緩計劃 (DRP) 是一種不經法庭的庭外債務協商方案。它不像IVA那樣有標準化的法律程序，而是由你或你的代表，直接與每一位債權人單獨進行談判，以達成新的還款共識。因為不涉及法庭，DRP的彈性和私隱度都較高，處理時間也可能較快。這個方案特別適合債務狀況相對簡單、債權人數量不多的情況。
破產 (Bankruptcy)：清算資產以償還債務的最後法律途徑
破產是處理嚴重債務問題的最後法律手段。當你的負債遠超資產，並且無法透過其他方式解決時，便可能需要考慮此選項。在破產令頒布後，你的所有資產（除基本生活所需外）將由破產受託人接管並變賣，用以償還給債權人。破產會對個人聲譽、事業和未來信貸能力帶來最深遠和長期的影響，因此通常被視為萬不得已的選擇。
結餘轉戶貸款：以新貸款整合多筆高息債務的理財工具
結餘轉戶貸款並非法律程序，而是一種由銀行或財務公司提供的貸款產品。它的原理很簡單，就是申請一筆利率較低的新貸款，用來一次過清還所有利率較高的舊債（例如信用卡卡數或私人貸款）。這樣做的好處是將多筆債務合併為一，簡化還款管理，並且能夠節省利息支出。這個方案適合信貸記錄尚未嚴重受損，並有穩定還款能力的人士。
【方案比較總表】IVA、DRP、破產關鍵差異
為了讓你更直觀地理解這幾個方案的分別，我們從幾個關鍵層面進行比較。
法律程序及法庭參與度
IVA和破產都是正式的法律程序，需要經過法庭申請、頒令及監管，整個過程公開透明。DRP則是庭外協商，完全不涉及法庭程序，私隱度最高。結餘轉戶是商業貸款申請，與法律程序無關。
申請時間及預計總費用
IVA程序較為繁複，由申請到獲批通常需時數個月，並涉及代名人費、律師費等專業費用，成本較高。DRP的處理時間較快，費用視乎協商的複雜程度而定。破產申請的法律程序亦需時數月，並有法庭及破產管理署的相關費用。結餘轉戶的審批速度最快，費用主要是貸款的利息和手續費。
對物業、保單等個人資產的影響
這是許多人最關心的問題。IVA的設計初衷之一就是幫助債務人保留核心資產。DRP因為是庭外協商，通常不會直接影響資產。結餘轉戶亦不會直接影響資產，但部分大額貸款可能需要以資產作抵押。破產的影響最大，你的物業、車輛、有價值的保單等資產都會被清算變賣。
對信貸評級 (TU) 的影響及恢復期
破產對信貸評級的打擊最為嚴重，會留下長期的負面記錄。IVA同樣會嚴重影響信貸評級，相關記錄會保留一段時間。DRP因為涉及債務重整協議，同樣會對信貸報告構成負面影響。相對而言，若能善用結餘轉戶並準時還款，將多筆欠債整合為一，反而有機會逐步改善信貸評級。
對公務員、紀律部隊、金融從業員等職業的影響
對於特定職業人士，選擇哪種方案尤其需要謹慎。破產幾乎必定會對這些職業生涯構成災難性影響，甚至導致失去工作。IVA雖然是法律程序，但因為能避免破產污名，通常是這些專業人士在面對嚴重債務時會考慮的方案，但可能仍需按規定向僱主申報。DRP因其高度私隱性，對職業的潛在影響最小。結餘轉戶作為正常的理財工具，則不會對職業構成直接影響。
IVA債務重組程序全拆解：由申請到完成9大步驟
想深入了解IVA債務重組程序，明白由申請到還款完成的每一步嗎？其實整個過程並非想像中複雜。它是一個有清晰法律框架的程序，只要跟著步驟走，就能有系統地處理債務問題。以下我們會將整個流程拆解成九個主要步驟，讓你對將會面對的過程有一個全面且清晰的了解。
[真實個案時間軸] 預視你的IVA流程
在詳細拆解步驟前，我們先透過一個模擬個案，讓你更具體地感受整個IVA債務重組程序的時間線。
個案背景：月入$3萬，欠債$80萬的陳先生
陳先生是一位普通上班族，月入$30,000，但因為各種原因累積了$800,000的無抵押債務，分佈在不同銀行及財務公司。面對龐大的利息和每月還款額，他決定尋求IVA的協助。
時間軸模擬：第1週諮詢 -> 第3週獲臨時命令 -> 第3個月債權人會議 -> 第5年還款完成
陳先生的IVA旅程大致如下：
* 第1週： 尋求專業諮詢，並決定委任代名人，開始準備所需文件。
* 第3週： 代名人協助他向法庭成功申請「臨時命令」，所有追數電話和法律行動即時停止。
* 第3個月： 成功召開債權人會議，還款建議書獲得佔總債務額超過75%的債權人投票通過。
* 第3個月至第5年： 法庭頒布最終批准令後，陳先生開始按照新的還款方案，每月定額還款，為期五年。
* 第5年： 完成最後一期還款，取得債務清償證明書，正式結束整個IVA程序。
步驟一：委任代名人（執業律師或會計師）
IVA債務重組程序的第一步，就是尋找並委任一位「代名人」。這一步是整個程序的基礎。
代名人的角色與法律責任
代名人必須是香港法例認可的執業律師或會計師。他的角色並非單純的代理，而是一個中立的專業人士。他的法律責任是審核你的財務狀況，評估你提出的還款建議是否公平合理，然後向法庭和債權人提交專業報告，並協助你處理所有法律文件和程序。
如何選擇合適的代名人？
選擇代名人時，經驗至關重要。建議選擇一位在處理IVA個案方面有豐富經驗的律師或會計師。你可以查詢他們過往處理的個案數量和成功率。同時，清晰的收費架構和良好的溝通，也是選擇代名人時需要考慮的重要因素。
步驟二：向法庭申請「臨時命令」(Interim Order)
委任代名人後，下一步就是向法庭申請一份非常重要的法律文件，稱為「臨時命令」。
臨時命令的作用：即時凍結所有追數及法律行動
臨時命令的最大作用，就是為你提供即時的法律保護。一旦法庭頒布此命令，所有債權人都必須立即停止向你追討債務，包括電話、信件滋擾，甚至任何已展開或將要展開的法律訴訟。這能讓你獲得一個喘息的空間。
14天法律保護期的重要性
臨時命令的有效期通常為14天。這14天是一個關鍵的保護期，讓你有足夠時間在不受外界干擾的情況下，與代名人一起集中精神準備詳細的還款建議書，為之後的債權人會議做好準備。
步驟三：準備還款建議書及資產負債狀況說明書
在這一步，你需要與代名人緊密合作，準備兩份核心文件：還款建議書和資產負債狀況說明書。這兩份文件是整個IVA申請的靈魂。
如何計算合理還款額與還款期？
合理的還款額是根據你每月「收入」減去「必要生活開支」後計算得出。你需要向代名人提供詳細的收支證明，共同計算出一個既能維持基本生活，又能讓債權人接受的每月還款數額。還款期通常設定為三至五年。
建議書須包含的法律要素
這份建議書是一份嚴謹的法律文件。內容必須清晰列明你的個人資料、總欠債額、所有債權人列表、詳細的資產及負債狀況，以及你提出的具體還款方案，包括還款期、每月還款額及預計債權人可收回的款項百分比。
步驟四：代名人向法庭提交報告
當還款建議書準備好後，代名人會撰寫一份專業報告。報告會分析你的財務狀況，並對你提出的還款建議書的可行性及公平性發表意見，然後將報告連同建議書一併提交給法庭。
步驟五：法庭批核召開債權人會議
法庭收到代名人的報告後會進行審閱。如果法庭認為你的建議書具備合理的可行性，並且對各方都公平，便會頒布命令，批准正式召開債權人會議。
步驟六：正式召開債權人會議
這是決定IVA申請成敗的關鍵一步。所有債權人都會被邀請出席會議，對你的還款建議書進行討論和投票。
會議流程及注意事項
會議會由你的代名人主持。他會向所有出席的債權人解釋你的還款建議，然後債權人可以提出問題。你本人一般也需要出席會議，以便親自解答債權人的疑問，表現出還款的誠意。
通過門檻：獲佔總債務額75%的出席債權人投票贊成
要讓建議書獲得通過，必須滿足一個非常具體的法律門檻，就是獲得佔總債務額75%或以上的出席債權人投票贊成。這裡的計算基準是「債務金額」，而不是「債權人人數」。只要持有大多數債務的債權人同意，方案便能通過。
步驟七：法庭頒布最終批准令
債權人會議通過建議書後，代名人會將會議結果呈報法庭。法庭在確認程序無誤後，便會頒布最終的批准令，你的IVA方案便正式具備法律效力。
頒令後的28天反對期
法律同時保障了各方的權益。在法庭頒令後，任何一方如果認為會議結果對其構成不公平損害，可以在28天內向法庭提出反對。若限期內無人提出反對，IVA方案便會牢固確立。
步驟八：按建議書履行還款責任
當IVA方案正式生效後，你便需要嚴格按照建議書的條款，每月準時將議定的還款額交予代名人（此時他會成為「監督人」），再由他統一發放給所有債權人。
步驟九：完成還款及取得債務清償證明書
在你按時完成所有期數的還款後，整個債務重組程序便宣告圓滿結束。監督人會向你發出一份「債務清償證明書」，這份文件證明你已履行所有還款責任，正式解除在IVA方案下的所有債務。
債務重組申請條件、費用及文件清單
了解整個債務重組程序後，下一步自然是評估自己是否符合資格，以及需要準備什麼。這部分會為你清晰剖析IVA個人自願安排的申請門檻、所需文件清單及費用預算，讓你對前期的準備工作有更實在的掌握。
誰適合申請IVA債務重組？自我評估三大準則
IVA並非適合所有欠債情況，它是一個專為特定處境而設的法律工具。你可以從以下三個核心準則，初步評估IVA是否你當前最合適的選擇。
準則一：負債狀況（總欠債額、債權人數量）
一般來說，如果你的總欠債額較大，例如是月薪的十多倍或以上，並且債權人數量多於一兩個，IVA會是比較理想的選項。因為IVA能夠透過一個統一的法律程序，與所有債權人進行一次性的集中協商，避免了逐一談判的繁複與困難。
準則二：職業性質（特別適用於公務員、專業人士等）
對於某些職業，個人信譽與財務狀況受到嚴格規管，申請破產可能會直接影響飯碗。例如公務員、紀律部隊人員、律師、會計師、銀行或金融從業員等，IVA讓他們可以在保住工作及專業牌照的大前提下，合法地處理債務，事業不受毀滅性打擊。
準則三：還款能力（具備穩定收入支持新還款方案）
IVA的本質是一個重整後的還款協議，而非債務豁免。因此，申請人必須擁有穩定及持續的收入來源，以證明有能力履行新的還款方案。法庭與債權人需要看見你具備清晰的還款誠意與能力，這是建議書獲批的基礎。
申請IVA前必備文件清單
由於IVA是嚴謹的法律程序，向法庭提交全面而準確的文件至關重要。你可以把這部分當作一份清單，及早準備，能讓整個申請過程更順暢。
身份及收入證明：身份證、最近3個月糧單、稅單
這些文件用作核實你的個人身份，並且有力地證明你目前的收入水平與穩定性，是計算還款能力的根本依據。
債務證明：所有信用卡月結單、私人貸款合約、追數信
你需要整理好來自所有債權人的文件，目的是要準確計算出你的總負債額。每一筆欠款都需要有文件支持，確保建議書的內容完整無誤。
資產證明：物業查冊、銀行戶口月結單、保單價值證明
申請IVA需要向法庭及債權人申報個人所有資產，保持高度透明。這包括物業、車輛、所有銀行戶口的結餘、股票投資以及具現金價值的人壽保單等。
主要開支證明：租約、水電煤等必要生活開支單據
要計算出每月可動用的還款金額，就需要先釐定你的合理生活開支。提供租約、水電煤氣費單、交通費等證明，有助代名人計算出一個務實的每月開支預算。
債務重組費用明細與預算
提到法律程序，費用自然是大家最關心的環節之一。IVA的費用主要由專業服務費和法庭相關開支組成，了解其構成有助你作出更好的財務規劃。
[費用計算機] 輸入欠債總額，即時估算總費用
想對所需費用有個初步概念？你可以使用我們的網上費用計算機，只需輸入你的大約欠債總額，系統就能為你估算出整個債務重組程序的總費用，讓你更有預算。
費用組成：代名人費用、律師費、法庭相關費用
IVA的總費用主要包含三大部分：一是委任代名人（執業會計師或律師）的費用，負責審核財務狀況及監督還款；二是處理法律文件的律師費；三是向法庭提交申請及存檔等所需的行政費用。
付款方式：費用能否納入還款方案分期支付？
這是很多人關心的問題。部分前期費用如法庭存檔費需要先支付，但大部分的代名人及律師費用，通常可以申請納入重組後的還款建議書內，讓你隨著新的還款方案分期攤還。這安排大大減輕了申請人在初期的現金流壓力。
債務重組的利弊：對信貸、資產及職業的深遠影響
決定是否進行債務重組程序，是一個影響深遠的理財決策。了解債務重組意思的背後，不僅是找到一個還款方案，更是權衡其對個人信貸、資產和事業帶來的利與弊。這一步需要你清晰地審視所有好處與後果，才能作出最適合自己的選擇。
選擇IVA債務重組的五大好處
好處一：避免破產污名，保留聲譽
選擇個人自願安排（IVA），最直接的好處就是可以避免破產帶來的社會標籤。破產紀錄是永久的，對個人聲譽影響極大。IVA讓你可以在保留尊嚴和聲譽的前提下，有系統地處理債務，重新開始。
好處二：可保留物業、銀行戶口及保單等核心資產
在破產程序中，債務人的大部分資產，包括物業、車輛甚至有價值的保單，通常會被破產管理署接管並變賣用以抵債。IVA最大的優勢之一，就是容許你在履行還款協議的同時，可以保留這些對你和家人至關重要的核心資產，讓你生活有所保障。
好處三：保住專業牌照或公職，事業不受影響
對於公務員、紀律部隊成員、律師、會計師或金融從業員等特定職業人士，破產可能會直接導致失去專業牌照或工作。IVA債務重組程序則不會對你的執業資格構成直接衝擊。你可以繼續你的事業，維持穩定的收入來源，這也是成功還款的關鍵基礎。
好處四：即時停止債權人的滋擾性追討行動
當你正式委託代名人向法庭申請臨時命令後，所有債權人的追討行動和法律訴訟都會立即暫停。這意味著煩人的追數電話和信件將會停止，讓你從巨大的精神壓力中解脫出來，專注於執行新的還款計劃。
好處五：大幅減免利息，統一還款，重掌財務自主
IVA的還款方案會與債權人重新協商，通常可以大幅削減甚至凍結未來的利息支出，讓你不再債台高築。同時，你只需每月定額供款予代名人，再由代名人統一發放給各債權人。這種方式簡化了還款流程，讓你重新掌握自己的財務狀況，有明確的目標和終點。
申請IVA前必須正視的三大後果
後果一：信貸評級 (TU) 將受影響及留有紀錄
申請IVA債務重組程序，你的信貸報告（TU）上會清楚記錄在案，信貸評級亦會因此大幅下降。在還款期間以至完成後的數年內，要申請新的信用卡或貸款將會十分困難。這是為了重整財務必須付出的代價。
後果二：紀錄刊登於破產管理署名冊，公眾可付費查閱
IVA的紀錄會登記在破產管理署的特備名冊上，公眾可以付費查閱。雖然其私隱度比破產高，但這並非一個完全保密的過程。任何有心人，例如未來僱主或商業夥伴，都有可能查到相關紀錄。
後果三：還款期間生活受監管，不能有奢侈消費
在長達數年的還款期內，你的收入和支出會受到代名人監管。你需要依照預先制訂的預算生活，確保有足夠資金履行還款責任。這代表你不能進行高消費或購買奢侈品，例如自費海外旅遊、更換新車等，生活方式會受到一定的約束。
完成IVA後的信貸重建之路
何時可以重新申請信用卡或貸款？
當你完成所有IVA還款，並從法庭取得「債務清償證明書」後，你的債務責任便正式解除。一般而言，信貸資料庫會保留相關紀錄數年。完成還款後，你可以嘗試申請額度較低的信用卡，但批核與否仍取決於個別金融機構的政策和當時你的財政狀況。
逐步提升信貸評級的實用建議
重建信貸需要時間和耐性。首先，確保所有日常賬單，例如電話費、水電煤費等都準時繳交，建立良好的付款習慣。其次，你可以考慮申請一張擔保信用卡，用小額消費和準時還款來逐步重建信貸紀錄。最後，定期查閱自己的信貸報告，確保資料無誤。只要持之以恆，你的信貸評級就能一步步重回正軌。
債務重組常見問題 (FAQ)
在考慮進行債務重組程序時，你心中一定會浮現不少疑問。我們整合了大家最關心的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你對整個債務重組的意思和流程有更深入的了解。
Q1: 整個IVA債務重組程序需時多久？
整個IVA債務重組程序，由正式委任代名人開始，到法庭最終頒令批准，一般需要3至5個月時間。這個過程包括了向法庭申請臨時命令、準備詳細的還款建議書，以及召開債權人會議等法律步驟。至於法庭批准後的還款期，則通常是3至7年不等，視乎個別方案而定。
Q2: IVA與DRP最大的分別是什麼？
IVA與DRP最根本的分別在於法律基礎和程序。IVA（個人自願安排）是受《破產條例》監管的正式法律程序，需要經由法庭頒令，其決議對所有債權人都具有法律約束力。DRP（債務舒緩計劃）則是庭外協商，不涉及法庭，程序相對靈活，私隱度較高，但協議只對表示同意的債權人有效。
Q3: 有物業按揭在身，可以申請債務重組嗎？
可以的。有物業按揭在身，仍然可以申請IVA債務重組。IVA主要處理的是無抵押債務，例如信用卡、私人貸款等。你的按揭貸款屬於有抵押債務，只要你繼續準時供款，一般不會受到IVA影響，這也是IVA讓申請人可以保留物業的一大優點。
Q4: 還款期間失業或收入減少，無法還款怎麼辦？
假如在還款期間遇到失業或收入大幅減少的情況，首要行動是立即通知你的代名人或監管人。他們會評估你的狀況，然後嘗試與債權人協商，看看能否修改還款方案，例如暫時降低還款額或延長還款期。最重要是主動溝通，切勿自行斷供，因為這可能導致IVA失敗，債權人有權恢復追討甚至申請你破產。
Q5: 債務重組期間可以去旅行或買樓買車嗎？
在債務重組還款期間，生活會受到一定的監管。IVA的精神是將你的可動用收入優先用於還款，因此一般不允許有奢侈消費，例如自費海外旅行、購買物業或汽車。所有重大的財務決定，都需要先與監管人商討並取得同意。
Q6: 僱主或公司會知道我正在進行債務重組嗎？
一般情況下，你的僱主或公司不會被直接通知你正在進行IVA。不過，IVA的紀錄會刊登於破產管理署的特備名冊上，公眾可以付費查閱。另外，如果你從事金融、銀行、紀律部隊或需要專業牌照的行業，可能需要按內部規定或行業守則向僱主申報。
Q7: 我的家人會因我的債務重組而受影響嗎？
債務是個人責任，你的IVA債務重組程序原則上不會影響你的家人。他們不需要為你的債務負責，其個人信貸評級也不會受牽連。唯一例外的情況是，如果你的家人是你的債務擔保人，那麼當你進行重組時，債權人仍有權向該擔保人追討。
Q8: 如果有債權人不同意我的IVA建議，申請會否失敗？
IVA的成功關鍵並非需要所有債權人同意。根據法例，只要在債權人會議上，獲得佔總債務額75%或以上的出席債權人投票贊成，建議書便算通過。這意味著，即使有少數債權人反對，只要持有大部分債務的債權人支持，你的IVA申請仍然可以成功。
Q9: 債務重組申請失敗後，還有什麼選擇？
如果IVA申請不幸失敗，你可以與專業顧問檢討失敗原因，例如還款建議不被接納。之後，可以考慮與個別債權人商討債務舒緩計劃(DRP)。假若所有重組方案都不可行，最後的選擇便可能要考慮申請破產。
Q10: 成功申請IVA後，所有利息和收費會即時停止計算嗎？
當你向法庭提交IVA申請並成功取得「臨時命令」(Interim Order)後，所有無抵押債務的利息和額外收費便會即時凍結。在你按照已獲批准的建議書還款期間，債權人不能再追收額外的利息或罰款。
Q11: 完成所有還款後，如何正式解除債務責任？
當你根據IVA建議書完成所有還款後，你的監管人會向你發出一封「債務清償證明書」(Certificate of Completion)。這份文件是重要的法律證明，代表你已履行所有還款責任，所有在IVA計劃內的債務均已獲正式解除。
Q12: 自僱人士或公司董事可以申請個人自願安排(IVA)嗎？
可以。IVA適用於所有面臨財困的個人，當中包括自僱人士及公司董事。事實上，對於公司董事或某些專業人士而言，IVA是比破產更佳的選擇，因為IVA一般不會影響其繼續擔任職務或持有專業資格。
Q13: IVA的總費用與破產相比，哪個更高？
IVA的前期費用通常比破產高，因為當中涉及代名人（律師或會計師）的專業費用、法律費用及法庭費用。然而，從長遠來看，破產可能導致失去物業等重要資產，或因失去工作而引致更大的經濟損失，所以需要全面衡量哪種方案的整體成本效益更高。
Q14: 債務重組期間，我可以保留哪些銀行戶口？
在債務重組期間，你通常可以保留一個基本的儲蓄戶口，用作收取薪金和支付日常必要開支。不過，所有與該戶口關聯的信貸功能，例如信用卡或透支服務，都會被取消。
Q15: 香港有哪些機構提供可靠的免費債務重組諮詢？
在香港，有多家非牟利機構為受債務困擾的人士提供免費和保密的財務輔導及債務重組諮詢服務。你可以聯絡一些信譽良好的機構，例如東華三院健康理財家庭輔導中心、明愛向晴軒的債務及理財輔導服務等。