當您被債務壓得喘不過氣，考慮透過IVA（個人自願安排）或DRP（債務舒緩計劃）尋找出路時，最關心的問題之一必然是：「究竟要俾幾多錢？」IVA與DRP的收費結構截然不同，網上資訊繁雜，當中更可能存在隱藏收費，令您在抉擇時更添憂慮。
為此，本文將為您全面解構2026年最新的IVA及DRP費用，從法庭費、代名人費到服務費逐一拆解，並透過清晰的比較總表，讓您一文睇清兩者總開支的巨大差異。我們更會揭示坊間可靠機構必須提供的3大收費保障，助您避開收費陷阱，作出最明智的財務決策。
IVA vs DRP 債務重組費用全面比較
為何必須先了解不同方案的債務重組費用？
作出明智財務決策，避免重組計劃因超支失敗
當您考慮債務重組時，第一個浮現腦海的問題，很可能就是「債務重組價錢要多少？」。清楚了解不同方案的債務重組費用，是您踏出財務規劃的第一步，也是最關鍵的一步。這不單是為了預算，更是為了確保整個重組計劃能夠順利執行。如果因為前期的費用超出預算，導致計劃中途擱置，那便會浪費了寶貴的時間與金錢，所以事先比較，才能作出最明智的決定。
IVA與DRP核心收費差異
IVA：經法庭處理，費用結構較複雜，總開支較高
個人自願安排 (IVA) 是一項具法律效力的程序，整個過程需要經由法庭處理和頒令。因為涉及法律程序，IVA的債務重組費用結構自然較為複雜，總開支也較高。費用一般包括法庭收費、委任代名人（通常是執業會計師）的費用、律師費，以及一些法定的雜項開支。每一個項目都有其計算方式，所以總成本會比較浮動。
DRP：庭外協商，收費相對單一，總開支較低
債務舒緩計劃 (DRP) 則是一個庭外和解方案，透過專業顧問代表您與所有債權人直接協商。由於它繞過了法庭程序，所以DRP的債務重組收費就相對簡單直接。收費主要是一筆過的服務費，用以涵蓋顧問為您處理文件、分析財務狀況，以及與各大銀行和財務公司進行談判的所有工作。因為省卻了法庭及代名人等高昂的法定開支，其總費用遠低於IVA。
【比較總表】IVA與DRP費用及關鍵特點一覽
費用構成對比 (法庭費、代名人費、律師費、服務費)
IVA：費用主要由三大部分組成。第一是法定費用，包括按債務總額計算的法庭費用。第二是專業費用，這是佔比最高的部分，涵蓋了代名人及律師處理整個法律程序的服務費。第三則是雜項開支，例如在報章刊登公告的費用。
DRP：費用構成相對單純。主要是一筆服務費，已包含所有與債權人進行協商、草擬還款建議書及跟進等工作，收費清晰，預算也更容易掌握。
總費用預算對比
IVA：由於涉及多個收費方，總費用一般由數萬元起跳，實際金額視乎債務的複雜程度和總額而定。
DRP：總費用相對固定且低廉，一般介乎數千至萬多元，對於預算有限的債務人來說，是個較易負擔的選擇。
處理時間與還款期對比
IVA：整個申請流程因需要排期上庭，需時較長，普遍需要4至6個月才能完成審批。還款期則通常固定為3至5年。
DRP：因為是庭外協商，省卻了繁瑣的法律程序，處理時間快得多，一般1至2個月便能與債權人達成共識。還款期的彈性也較大，可根據協商結果而定。
私隱度與信貸影響對比
IVA：IVA的申請紀錄會存於破產署的公開名冊上，公眾可以查閱，私隱度較低。同時，信貸報告上亦會有相關紀錄，對信貸評級影響較深遠。
DRP：整個協商過程均為保密，不會有任何公開紀錄，能保障您的個人私隱。雖然同樣會影響信貸評級，但由於不涉及法律程序，性質上與IVA有所不同。
深入剖析IVA費用：三大收費項目完全解構
談及債務重組價錢，很多人會覺得IVA的收費結構比較複雜。其實，只要將它拆解成三個主要部分，整個債務重組費用就會變得很清晰。IVA的收費主要由法庭費用、專業費用和雜項開支組成，現在我們就逐一詳細看看。
第一部分：法庭費用 (Court Fees) – 法例規定，無可避免
首先是法庭費用。這部分是根據法例規定收取的，所以無論你委託哪一間公司，這筆債務重組收費都是一樣的，沒有議價空間。
分層收費結構詳解 (按債務總額計算)
法庭費用的計算方法是按你的總欠債額來分層計算的。具體來說：
* 總欠債額的首$100,000，會按1.5%收取。
* 超出$100,000的部分，就會按0.75%收取。
IVA費用計算範例：$50萬欠債的法庭費用要多少？
讓我們用一個例子來說明。假設你的總欠債額是$500,000，那麼法庭費用就會這樣計算：
* 首$100,000部分：$100,000 x 1.5% = $1,500
* 餘下$400,000部分：$400,000 x 0.75% = $3,000
* 總法庭費用：$1,500 + $3,000 = $4,500
第二部分：專業費用 (Professional Fees) – 佔比最高，影響最大
接下來是專業費用。這部分是整個債務重組價錢中佔比最高，也是不同服務機構收費差異最大的地方。
代名人 (執業會計師) 費用 (前期工作及每月行政費)
IVA程序必須委任一位執業會計師作為「代名人」。代名人的職責是審核你的財務狀況、準備還款建議書和監督整個還款過程。他的費用通常包括一筆前期工作費用，以及在還款期間收取的每月行政費。
律師費用 (處理法律文件及代表出庭)
同時，你也需要律師的協助。律師負責處理所有法律文件，例如向法庭申請臨時命令，並會代表你出席法庭聆訊。律師費通常是一筆過的收費。
影響專業費用的關鍵因素 (債務複雜性、債權人數量)
專業費用的高低，主要取決於你個案的複雜程度。如果你的債權人數量很多，或者債務種類很複雜，專業人士需要花費更多時間和心力處理，收費自然會較高。
第三部分：雜項開支 (Miscellaneous Expenses) – 實報實銷，設有上限
最後一部分是雜項開支。這些費用通常是實報實銷，而且金額不大，並且會設定一個上限，讓你更有預算。
報章刊登法定通告費用
IVA是法律程序，所以需要在報章上刊登法定通告。這筆費用視乎不同報章的收費而定。
其他行政開支 (影印、郵遞、交通費等)
這包括了整個程序中可能產生的文件影印費、郵寄費用和處理事務所產生的交通費等。這些瑣碎開支通常會合併計算，並設有上限。
DRP債務舒緩收費優勢：固定收費，預算更清晰
在眾多方案之中，DRP債務舒緩的債務重組價錢可說是最清晰透明的。它不像IVA那樣涉及多重複雜的收費項目，而是採用一個相對固定的收費模式，讓你能夠在計劃初期就準確掌握預算，對整個債務重組費用心中有數。
DRP服務費一般範圍及涵蓋項目
固定收費模式 (一般介乎HK$4,500至$12,000)
DRP的服務費通常採用固定收費模式，整個計劃的費用一般介乎HK$4,500至$12,000之間。這筆債務重組收費是一筆過的形式，金額會根據你的債務複雜程度和債權人數量而定，但總費用會在簽訂協議前清楚列明。
費用已涵蓋：文件處理、與所有債權人談判等工作
這筆固定費用已經涵蓋了所有核心工作，包括為你準備詳細的收支及債務分析報告、草擬還款建議書、處理所有來往文件，以及最重要的部分——由專業團隊代表你與每一位債權人進行獨立協商及談判，為你爭取最佳的還款方案。
為何DRP費用遠低於IVA？
省卻法庭及代名人等高昂費用
DRP最大的成本優勢在於它是一個庭外和解方案，整個過程無需經過法庭程序。因此，你完全省卻了IVA中佔比極高的法庭費用，更無需委任代名人（通常是執業會計師）來監督還款，自然也就免除了相關的高昂專業費用。
無需支付法定刊登等行政開支
IVA作為一項法律程序，必須在報章上刊登法定通告，這會產生額外的行政開支。DRP因為是私人協商，所以完全沒有這項要求，直接為你省下這筆費用。
簡化流程，減少專業人士工時
整體而言，DRP的流程遠比IVA簡潔直接。它省去了準備大量法律文件、排期上庭、召開法定債權人會議等繁複步驟。流程簡化代表處理所需的專業人士工時也大幅減少，這直接反映在最終的債務重組收費上，使其更為相宜。
如何選擇可靠服務？留意三大收費保障
了解清楚債務重組價錢固然重要，但選擇一間可靠的服務機構，確保整個債務重組費用清晰透明，更是關鍵的一步。市面上的服務五花八門，收費模式亦有不同。以下三大收費保障，可以幫助您判斷一間公司是否真正專業，並且為客戶著想，讓您在比較不同債務重組收費時更有依據。
1. 靈活分期付款，減輕您的即時財務壓力
提供分期計劃，首期於成功批核後支付
正因為您目前面對財務壓力，一間專業的機構理應體諒您的處境，而不是在申請初期就要求您支付大筆費用。正規的服務會提供分期付款計劃，而且首期款項是在您的方案成功獲批後才需要支付。這個安排顯示了服務機構的信心，同時也大大減輕了您在申請過程中的即時經濟負擔。
為有經濟困難人士提供彈性協商
每個人的財務狀況都獨一無二。一間值得信賴的公司，除了提供標準的分期計劃，還應該願意聆聽您的個別情況。如果您的情況特別困難，他們也應該願意與您彈性協商付款安排，而不是一成不變，這才能真正幫助您渡過難關。
2. 【信心保證】「不成功，不收費」原則
清晰界定「成功」階段，保障您的權益
「不成功，不收費」是服務質素的重要指標。一間負責任的公司，會清楚在協議中界定何謂「成功」，例如是法庭批出臨時命令，或是債權人會議通過方案。這樣可以確實保障您的權益，確保您支付的費用物有所值，避免含糊不清的條款。
申請前期零風險，助您安心決策
這個原則代表您在申請前期階段是零風險的，可以先進行諮詢，讓專業人士評估您的個案，並在充分了解整個計劃的可行性與流程後，才作出最後決定。這讓整個決策過程更安心，不必害怕一旦開始諮詢就要付費。
3. 杜絕隱藏收費：簽訂協議前列明所有費用
反對「按節省利息百分比」收費，確保收費公道
要特別注意一些按「為您節省的利息百分比」作收費的公司。這種計算方式聽起來很吸引，但可能令最終的債務重組費用變得非常高昂且難以預算。一個公道的收費模式應該是清晰固定的，讓您在開始前已能準確掌握總開支。
所有費用白紙黑字，簽訂協議作實
這是最基本也是最重要的保障。所有服務費、法庭雜費、行政費等任何開支，都應該白紙黑字，鉅細無遺地清楚列明在正式的服務協議上。簽署協議後，就不應再有任何預期之外的收費，這才能真正保障您的消費權益。
【互動成本計算機】30秒即時估算IVA/DRP總費用及還款額
想準確預算您的債務重組價錢，又不想花時間逐項計算繁複的項目嗎？我們明白在處理財務問題時，清晰的預算至關重要。所以，我們特別設計了一個簡單易用的互動成本計算機。您只需要輸入基本資料，就能即時掌握IVA和DRP的總債務重組費用，以及重組後的還款詳情。
三步獲取您的個人化費用估算報告
第一步：輸入總欠債額及債權人數量
您只需在計算機中填寫現時的總欠債額，和債權人（銀行或財務公司）的總數目。這兩個數字是計算不同方案收費的基礎。
第二步：提供您的月入及每月開支
然後，請提供您的每月總收入，和您及家庭的每月基本生活開支。這些資料有助系統評估您的還款能力。
第三步：即時獲取個人化分析報告
提交資料後，系統會立即進行分析。您會即時在網頁上看到一份專屬於您的個人化估算報告，整個過程無需等待。
您的個人化估算報告包括什麼？
建議方案 (IVA/DRP) 及原因分析
報告不只提供數字。它會根據您輸入的資料，初步建議較適合您的方案是IVA還是DRP，並且會簡單解釋背後的原因。
詳細的IVA費用分項估算
如果IVA是其中一個選項，您會看到詳細的IVA費用估算。報告會分項列出法庭費、代名人費和律師費等主要開支，讓您對整體債務重組收費一目了然。
清晰的DRP總收費估算
報告也會提供DRP的總收費估算。它的收費結構相對簡單，您可以直接比較兩個方案在成本上的差異。
重組後預計每月還款額及還款期
最重要的是，報告會估算出債務重組成功後，您預計的每月還款額和還款年期。這能助您更具體地規劃未來的財務生活。
債務重組費用常見問題 (FAQ)
Q1: 若IVA申請失敗，已付的費用會退還嗎？
一般來說，已經支付的費用是為了覆蓋已完成的專業服務，所以通常不會退還。這些債務重組費用包括律師和會計師為你準備文件、分析財務狀況、以及與債權人溝通所付出的時間和心力。這就像聘請任何專業人士一樣，費用是對其專業工作時間的支付，而不是單純為結果付費。不過，有信譽的服務機構通常會分階段收費，並且在合約中清晰列明每個階段的工作和對應的費用。在簽署任何文件前，最重要是了解清楚其收費結構，以及關於退款的具體條款。
Q2: 不同公司的債務重組收費為何有差異？應該如何選擇？
市場上不同公司的債務重組收費確實存在差異，主要原因有幾個：服務經驗、團隊規模和服務範圍。經驗豐富的團隊因為成功率較高，處理複雜個案的能力較強，收費可能相對較高。有些公司提供一站式全面服務，涵蓋的細節較多，成本自然也不同。選擇時，不應只比較債務重組價錢的絕對高低。你應該優先考慮收費的透明度。一間可靠的公司會提供一份詳盡的費用清單，白紙黑字列明所有項目，不會有隱藏收費。同時，要警惕那些以「節省利息的某個百分比」作收費標準的模式，這種計算方式可能令最終費用變得非常高昂。建議你選擇提供固定收費、聲譽良好且願意詳盡解答你所有疑問的公司。
Q3: 除了列出的費用，還款期內還有其他額外開支嗎？
這要視乎你選擇的是IVA還是DRP方案。如果你選擇IVA（個人自願安排），在長達數年的還款期內，通常會有一筆持續的額外開支，就是代名人的按月行政費。因為代名人（通常是會計師）需要持續監督你的還款情況，並將款項分配給各債權人，所以會收取這筆費用。這筆每月費用應該在最初的建議書中清楚列明。相反，如果你選擇的是DRP（債務舒緩計劃），它屬於庭外協商，通常在還款方案成功協商並落實後，你只需按新方案還款，一般不會再有額外的持續行政開支。不論如何，一份清晰的服務協議，列明所有前期及持續費用，是你應有的保障。
Q4: 信貸評級(TU)會否直接影響最終的債務重組費用？
信貸評級（TU）不會直接影響你的債務重組費用。服務機構的收費標準，主要是基於你的個案複雜程度，例如債權人的數量、債務的總額和種類，以及處理個案所需的法律和行政工作量。你的TU評分很差，是導致你需要進行債務重組的原因，但它本身並不是計算專業服務費的變數。換句話說，服務機構是根據處理你的債務問題需要投入多少工作來定價，而不是根據你的信貸評分高低來收費。
Q5: DRP費用雖低，但若有個別債權人不同意，已付費用會否白費？
這確實是DRP（債務舒緩計劃）的一個潛在風險，因為它需要獲得所有債權人同意才能完全成功。如果其中一個主要債權人拒絕接受新方案，整個計劃就可能無法執行。不過，專業和有經驗的服務機構會透過兩個方式來保障你的利益。第一，他們會在正式開始前，根據你的債權人組合和過往經驗，為你進行深入評估，判斷DRP的成功機會。如果機會不高，他們可能會建議你考慮其他方案。第二，他們會提供清晰的「不成功，不收費」或分階段收費政策。你必須在簽訂協議前了解清楚，他們如何定義「成功」，以及在計劃未能達成的情況下，已付費用將如何處理。這樣就能確保你不會為一個未能成事的方案支付全額費用。