踏入2026年，美國聯儲局減息步伐未明，香港樓市及按揭利率前景充滿變數。面對H按、P按及定息等五花八門的按揭計劃，以及各大銀行層出不窮的現金回贈與優惠，無論是首次置業的「上車客」，還是尋求更佳利率的轉按人士，都容易感到困惑。揀錯計劃，隨時令未來二、三十年的供樓開支大失預算。
本篇「香港按揭利率全攻略」將為您一站式拆解所有疑問，從深入剖析H按、P按及定息計劃的結構與分別，到提供2026年最新各大銀行按揭優惠的橫向比較，並附上即時按揭計算機，助您精準計算每月供款及壓力測試。我們更會提供專業的慳息轉按教學，分析不同市況下的選擇策略，並權威預測2026年的利率走勢，助您在複雜的按揭市場中，作出最精明、最有利的財務決策。
深入剖析三大香港按揭利率計劃：H按、P按與定息
在考慮申請物業貸款時，了解不同的香港按揭利率計劃是至關重要的第一步。市場上主要有三種選擇：H按、P按與定息按揭。每種計劃都有其獨特的計算方式和適合的市場環境，直接影響你的每月供款額和總利息支出。接下來，我們會像朋友聊天一樣，為你逐一拆解這三個計劃的運作原理與分別，助你清晰地掌握全局。
H按計劃 (HIBOR-based Mortgage) – 市場主流選擇
甚麼是香港銀行同業拆息 (HIBOR)？
H按，全稱是「香港銀行同業拆息按揭計劃」。要理解H按，首先要知道甚麼是HIBOR (Hong Kong Interbank Offered Rate)。簡單來說，HIBOR就是銀行之間互相借貸時使用的利率。你可以把它想像成銀行體系內的「資金成本」指標。當市場資金充裕，HIBOR就會下跌；反之，資金緊張時HIBOR就會上升。這個利率每日都會浮動，而H按計劃通常會以一個月HIBOR作為基準，這也是現時市場上最普遍的做法。
H按利率結構與封頂利率 (Cap Rate) 的重要性
H按的實際利率是由兩部分組成的：一個月HIBOR，再加上銀行訂立的固定息差。公式是「H + %」。例如，若當時一個月HIBOR是3.5%，銀行的息差是1.3%，那麼你的實際按揭利率就是4.8%。
H按最關鍵的設計，在於它設有一個「封頂利率」(Cap Rate)。這個封頂利率就像一個安全網，為你的按揭利率設定了上限。即使HIBOR大幅飆升，你的實際供款利率也不會高於這個上限。封頂利率通常與P按利率掛鈎，例如「P-1.75%」。正因為有這個保障，加上在過往大部分時間HIBOR都處於低水平，令H按成為超過九成業主的首選，既能享受低息期的好處，又能有效管理加息週期的風險，這對於預測未來的香港按揭利率走勢2026變化尤其重要。
P按計劃 (Prime-based Mortgage) – 穩定性之選
甚麼是最優惠利率 (Prime Rate)？「大P」與「細P」的分別
P按，就是以「最優惠利率」(Prime Rate) 為基礎的按揭計劃。最優惠利率是銀行向其最優質客戶提供的貸款基準利率，由各家銀行自行釐定，變動頻率遠比HIBOR低，有時甚至可以數年不變。
在香港，P按存在「大P」和「細P」之分。這並非官方稱謂，而是市場約定俗成的說法。「細P」主要由幾間大型銀行採用，例如滙豐銀行、中國銀行（香港）及恒生銀行。「大P」則為其他大部分銀行所採用，利率會比「細P」稍高。因此在比較不同銀行的香港按揭利率P按計劃時，除了看利率，也要留意它們採用的是哪一個P。
P按利率結構及其供款影響
P按的利率結構比較簡單，計算公式是「P – %」。例如，若銀行採用5.875%的「細P」，並提供「P-2%」的優惠，那麼你的實際按揭利率就是3.875%。P按最大的優點是穩定性。由於最優惠利率的調整並不頻繁，所以你的每月供款額會非常穩定，容易作出長遠的財政預算。在利率波動較大的時期，P按能為供款人提供更清晰的財務確定性。
定息按揭計劃 (Fixed-rate Mortgage) – 鎖定利率免煩惱
定息期的運作模式及年期選擇
定息按揭計劃，顧名思義，就是在指定時期內將按揭利率鎖定在一個固定水平，不受市場利率波動影響。市場上提供的定息期選擇很多樣，短則1至3年，長則可透過香港按揭證券有限公司申請10年、15年甚至20年的定息計劃。在定息期內，無論HIBOR或P怎樣變動，你的每月供款都維持不變。
定息按揭的優勢與結束後的利率安排
定息按揭最大的優勢是提供了絕對的供款確定性，讓你對未來的香港按揭利率走勢及香港按揭利率2026的預測無需過分憂慮。這對於風險承受能力較低，或希望有極穩定財務規劃的人士來說，是一個理想選擇。此外，部分定息計劃在申請時的壓力測試要求可能較浮息按揭寬鬆，有機會幫助部分人士借取更高貸款額。
需要留意的是，定息期結束後，按揭計劃會自動轉為當時市場主流的浮息按揭計劃，通常是與P按掛鈎的H按計劃（即設有封頂利率的H按）。因此，在選擇定息計劃時，除了要比較定息期內的利率，也要了解結束後的利率安排條款。
2026年最新香港按揭利率優惠比較
選擇合適的香港按揭利率計劃，是置業過程中至關重要的一環。面對市場上眾多的選擇，要清晰比較並不容易。為了協助您作出明智決定，我們整合了各大銀行的最新按揭優惠，讓您全面掌握香港按揭利率走勢2026的市場實況，並為將來的香港按揭利率2026走勢作好準備。
各大銀行按揭計劃橫向比較表 (持續更新)
為了讓您一目了然，以下列表詳細比較了香港主要銀行的按揭計劃。表格涵蓋了影響您最終供款成本的幾個核心項目，助您快速篩選出最有利的方案。
實際按揭利率 (H+%/P-%) 及封頂利率
此欄顯示了銀行提供的H按（HIBOR-based）與P按（Prime-based）利率。H按利率結構通常是「H+厘數」，而P按則是「P-厘數」。同時，H按計劃會附帶一個封頂利率，這是保障您在加息週期中，實際供款利率不會無限上升的上限。
現金回贈百分比及金額上限
這是銀行為了吸引客戶而提供的一次性獎賞，通常以貸款額的某個百分比計算。部分銀行會設定回贈金額的上限，申請時需要留意。
高息存款掛鈎戶口 (Mortgage Link)
此戶口提供與按揭利率相同的存款利率，讓您的存款利息可以直接抵銷部分的按揭利息支出，是降低實際供樓成本的有效工具。
罰息期年期及條款
罰息期是銀行設定的鎖定期，通常為兩至三年。若您在此期間內提早全數清還貸款，銀行將會收取額外費用。
如何解讀比較表？三大關鍵指標
面對五花八門的數字，只要掌握以下三個關鍵指標，就能輕鬆看懂不同計劃的優劣，找出最適合您的香港按揭利率p按或H按方案。
H+厘數：數字越低越好
在H按計劃中，H指的是香港銀行同業拆息（HIBOR），這是一個隨市場變動的基準利率。銀行會在H的基礎上，加上一個固定的百分點作為其利潤，這就是「H+」後面的數字。因為H對所有銀行都是一樣的，所以「+」後面的數字越小，代表您的實際利率越低，每月供款自然更輕鬆。
封頂利率：加息週期中的保護網
封頂利率（Cap Rate）是H按計劃中一個極為重要的保障機制。當HIBOR大幅上升，導致「H+厘數」的計算結果高於封頂利率時，您實際需要支付的利率會被鎖定在封頂水平。在當前的加息環境下，很多時候實際供款利率就是由封頂利率決定，因此一個較低的封頂利率，能為您的供款提供更強大的保護。
現金回贈：計算實際收益與注意事項
現金回贈雖然吸引，但需要全面評估。計算時，應將回贈金額視為降低了首年的貸款成本。不過，有時候一個利率較低但回贈較少的計劃，在整個還款期內可能比高回贈但利率較高的計劃更划算。特別是近年銀行已收緊轉按回贈，因此在比較時，利率的長遠影響應放在首位。
按揭計算機：即時計算每月供款及壓力測試
談到香港按揭利率，相信你最關心的，莫過於「我究竟要供多少？」以及「我的收入是否足夠上會？」。理論講得再多，都不及一個實際數字來得清晰。這部分我們就準備了一個簡單易用的工具，讓你即時掌握每月供款、總開支，甚至輕鬆通過壓力測試的入息門檻，為你的置業大計做好最實在的預算。
按揭供款及壓力測試計算機
這部計算機不單止計算供款，更會根據金管局的最新指引，同步為你計算壓力測試下的最低月入要求，讓你對自己的負擔能力一目了然。
輸入資料：物業價格、貸款額、還款年期、預計利率
要得出準確結果，你只需要輸入幾個基本資料：
* 物業價格：你打算購入單位的成交價。
* 貸款額：根據按揭成數，你希望向銀行借貸的總金額。
* 還款年期：一般最長可達30年。
* 預計利率：你可以參考現時市場普遍的香港按揭利率p計劃利率，或者輸入一個你預期香港按揭利率走勢2026會達到的水平作估算。
計算結果分析：每月供款、總利息支出、首期及雜費
輸入資料後，計算機會立即顯示幾個關鍵數字：
* 每月供款：你每個月需要支付的固定金額。
* 總利息支出：在整個還款期內，你將要支付的利息總和。這個數字有助你比較不同利率方案的長遠成本。
* 首期及其他開支：除了首期，計算機亦會估算律師費、經紀佣金和印花稅等必要開支，讓你對總啟動資金有更全面的掌握。
壓力測試計算：現行利率下的最低月入要求
這是計算機最實用的部分。它會模擬在現行按揭利率之上增加2%的情況，然後計算出你的每月供款不得超過月入的60%。最終顯示的「最低月入要求」，就是你需要達到的稅前月薪門檻，這是銀行審批按揭的重要關卡。
情境模擬分析：不同方案下的供款與貸款額差異
掌握了基本計算方法後，我們可以進一步利用計算機，模擬不同情況下的財務變化。透過比較不同方案，你可以找出最符合個人財務狀況的選擇，甚至預測香港按揭利率2026的走勢對你的影響。
案例一：首次置業，比較H按與定息的最高貸款額
假設一位月入40,000元的首次置業人士，心儀一個600萬的單位。如果選用H按，在壓力測試下，他最高可能只借到約280萬。但是，如果選用豁免壓力測試的定息按揭計劃，只需滿足供款不超過入息一半的條件，最高貸款額則可以提升至約350萬。透過計算機輸入不同利率和方案，就能清晰見到這個差距。
案例二：轉按套現，計算不同計劃的現金流
假設業主陳先生的物業現時估值800萬，尚餘按揭200萬。他希望轉按套現一筆資金作周轉。若新銀行批出五成按揭（400萬），他償還舊有貸款後，便可即時獲得200萬現金。利用計算機，他可以輸入新的貸款額400萬及年期，預先計算出未來每月供款的變化，評估現金流是否穩健。
案例三：利率敏感型業主，模擬加息下的供款變化
李小姐非常關注香港按揭利率走勢的變化。她的貸款額為500萬，尚餘25年。現時實際利率為4.125%，月供26,710元。她可以在計算機的「預計利率」一欄，分別輸入4.375%（加0.25厘）和4.625%（加0.5厘），即時看到月供將分別增加至27,411元和28,122元。這種模擬有助她為未來的加息週期做好財務準備。
如何選擇最適合你的按揭方案？決策指南
H按 vs P按：市場趨勢與選擇策略
為何超過九成業主選擇H按？
面對五花八門的香港按揭利率計劃，作出選擇有時並不容易。不過，若觀察市場數據，你會發現一個清晰的趨勢：根據金管局的統計，超過九成的置業人士都選擇了H按計劃。這個現象背後，關鍵在於H按計劃的結構設計，它提供了一個既能把握低息機會，又能防禦加息風險的雙重優勢。
H按的利率是以香港銀行同業拆息 (HIBOR) 為基礎，加上銀行利潤。在市場資金充裕、利率偏低時，H按的實際供款利率通常會比P按更低，讓業主可以節省利息開支。更重要的是，所有H按計劃都設有「封頂利率」(Cap Rate)，這個上限通常與P按利率掛鈎（例如P-1.75%）。意思是，即使HIBOR因市場波動而大幅抽升，你的實際按揭利率也只會升至封頂水平為止，不會無限上漲。這種「進可攻，退可守」的特性，是它成為市場主流選擇的核心原因。
甚麼情況下應考慮P按？
雖然H按佔據主導地位，P按計劃依然有其獨特的價值，尤其適合非常重視供款穩定性的業主。P按的利率基準是最優惠利率（Prime Rate），由各銀行自行釐定，其變動頻率遠低於每日浮動的HIBOR。因此，P按的每月供款金額相對穩定，變動次數較少，讓你能更輕鬆地規劃家庭財政預算。
假如你對利率波動特別敏感，或者希望在未來幾年內，供款額有更高的可預測性，避免因市場短期波動而影響財務規劃，那麼P按便是一個值得考慮的選擇。選擇香港按揭利率P計劃，等同於選擇一份財務上的穩定感。
按揭合約中的免費轉換條款
選擇H按或P按並非一個無法挽回的決定。現時大部分銀行的按揭合約都包含一項十分實用的條款，就是容許業主在供款期內，享有一次免費轉換按揭計劃的機會，即由H按轉為P按，或由P按轉回H按。
這個條款大大增加了你的財務彈性。假如你最初選擇了H按，但後來預期香港按揭利率走勢將會持續向上，你可以啟動條款轉為較穩定的P按。反之，若市場進入減息週期，你也可以從P按轉回H按，享受更低的利率。這項條款讓你能夠根據市場變化，作出最有利的應對。
高息存款掛鈎戶口 (Mortgage Link) 的實際效益
運作原理：以存款利息抵銷按揭利息
Mortgage Link（高息存款掛鈎戶口）是現時按揭計劃中最受歡迎的優惠之一，它是一個能有效降低實際利息支出的理財工具。它的運作原理很直接：銀行會提供一個與按揭戶口掛鈎的儲蓄戶口，你在這個戶口內的存款，可以享有與按揭貸款利率完全相同的利息回報。
舉例來說，如果你的按揭利率是4.125%，你在Mortgage Link戶口內的存款就能賺取4.125%的年利率。這筆利息收入可以直接用來抵銷部分的按揭利息支出。不過需要注意，這個高息優惠通常設有上限，普遍是你尚欠按揭貸款餘額的50%至60%。
如何善用Mortgage Link戶口降低實際供樓成本
要將Mortgage Link的效益最大化，策略很簡單：盡量將備用現金或流動資金存放在這個戶口內。與其將資金放在只有接近零利息的普通儲蓄戶口，不如轉存到Mortgage Link戶口，賺取與按揭利率相同的高息。
透過這種方式，你的備用資金就能為你「工作」，產生的利息直接幫你減輕供樓負擔，變相降低了你的實際供款利率。長期堅持下去，節省的利息總額將會相當可觀。這是一個既能保持資金靈活性，又能聰明慳息的方法。
轉按考慮因素：超越現金回贈的成本效益計算
如何計算轉按是否划算？ (現金回贈 vs 罰息及律師費)
轉按的主要目的是為了尋求更優惠的條款，但決定是否轉按，需要進行一次審慎的成本效益計算。不能只看新銀行提供的現金回贈有多吸引，而要全面評估整個過程的開支與收益。
一個簡單的評估公式是：將轉按的「總收益」與「總成本」作比較。
「總收益」= 新銀行現金回贈 + 轉按後首兩年（即舊按揭罰息期）節省的利息。
「總成本」= 原有按揭的罰息開支 + 律師費及相關雜費。
如果「總收益」明顯高於「總成本」，那麼轉按就是一個划算的決定。反之，如果收益不足以覆蓋成本，便應該再三考慮。
現時利率環境下的轉按誘因分析
觀察近期的香港按揭利率走勢2026，可以發現轉按市場的誘因正在轉變。過去，豐厚的現金回贈是吸引業主轉按的主要動力。不過，由於銀行資金成本上升，現時大部分銀行已大幅削減甚至取消了轉按的現金回贈。
同時，在利率普遍較高的環境下，要找到一個比現有按揭利率低很多的計劃亦非易事。因此，單純為了現金回贈或輕微減息而轉按的吸引力已經大減。展望香港按揭利率2026年的可能變化，現時業主考慮轉按的動機，可能更多是出於其他財務需要，例如把握物業升值機會作加按套現，以應付其他資金周轉，而非單純為了節省利息或賺取回贈。
香港按揭利率走勢分析與預測
要掌握香港按揭利率的未來動向，我們首先需要了解影響利率的兩大核心指標：香港銀行同業拆息 (HIBOR) 與最優惠利率 (Prime Rate)。它們的變動，直接決定了您每月供款的金額。以下，我們會深入分析這兩個利率的走勢，並且對香港按揭利率走勢2026下半年及2026年作出預測。
香港銀行同業拆息 (HIBOR) 走勢分析
HIBOR，即是銀行之間互相借貸時使用的利率。它是H按計劃利率的基礎，所以它的高低直接影響了超過九成供樓人士的利息開支。
每日更新：1個月HIBOR利率數據
與H按供款最相關的，就是1個月HIBOR。這個數據每日都會變動，反映銀行體系的資金是充裕還是緊張。您可以參考香港銀行公會網站每日上午約11時半公佈的最新數據。舉例來說，當HIBOR處於低位時，H按供款人就能享受較低的實際利率；反之，當HIBOR抽升，供款壓力便會增加。
HIBOR與美國聯儲局利率政策的關係
HIBOR的走勢與美國利率政策有密不可分的關係。因為香港實施聯繫匯率制度，港元匯率與美元掛鈎。當美國聯儲局加息，美元資產的回報變得更吸引，資金便可能從港元體系流出，兌換成美元。這個過程會導致香港銀行體系的資金供應減少，推高銀行之間的借貸成本，HIBOR自然隨之上升。同樣道理，當美國減息，HIBOR通常亦會跟隨向下。
最優惠利率 (Prime Rate) 的釐定機制與歷史變動
最優惠利率，即P按中的「P」，是由各間銀行自行制定的基準貸款利率。與每日浮動的HIBOR不同，P Rate相對穩定，銀行不會輕易調整。香港市場主要分為「大P」與「細P」，大型銀行如滙豐、中銀香港、恒生銀行採用的P利率較低，俗稱「細P」；而其他大部分銀行採用的P利率則稍高，稱為「大P」。
香港最優惠利率歷史數據回顧
回顧歷史，香港最優惠利率在2008年金融海嘯後，曾有長達近十年的穩定低息期。不過，由2022年起，為了應對全球通脹，美國聯儲局展開了加息週期。香港的銀行亦步亦趨，多次上調最優惠利率。這意味著不論是選用H按（觸及封頂利率）還是P按的供款人，其香港按揭利率p計劃的供款負擔都顯著增加。
2026年香港按揭利率走勢預測
展望香港按揭利率2026年的趨勢，市場普遍的焦點都集中在美國聯儲局的減息步伐。目前主流預測認為，美國的加息週期已經見頂，並可能在2026年稍後時間或2026年初開始減息。
一旦美國啟動減息，香港的利率環境預期亦會隨之緩和。HIBOR作為反應最快的指標，預計會率先回落，這對H按供款人是個好消息。至於最優惠利率（P Rate），銀行通常會觀察一段時間，待減息趨勢確立後，才會跟隨下調，其步伐會比HIBOR滯後。綜合而言，香港按揭利率走勢在未來一年預期會是向下調整的格局，但減息的幅度與速度，仍取決於環球經濟數據與美國的最終決策。
按揭申請全流程：由準備文件到成功批核
了解完最新的香港按揭利率後，下一步自然是進入實際申請的階段。整個按揭申請過程看似繁複，但只要掌握了核心步驟和所需文件，其實是一個相當清晰的流程。由最初準備文件、遞交申請，到銀行進行審批、律師樓處理法律文件，直至最後成功提取貸款，我們將會一步一步拆解，助你順利完成整個過程。
按揭申請步驟一覽
一般而言，整個按揭申請流程可以分為五大核心步驟：
1. 初步評估與選擇方案： 根據個人財務狀況，利用按揭計算機初步計算可負擔的貸款額，並比較不同銀行的按揭計劃。
2. 遞交申請及文件： 選定心儀的銀行後，填妥申請表格，並連同所有必需文件一併遞交。
3. 銀行審批與物業估價： 銀行會委託估價行對物業進行估價，同時根據你提交的文件審核你的信貸狀況和還款能力。
4. 簽署貸款文件： 成功批核後，銀行會發出「貸款確認信」(Offer Letter)。你需要委託律師樓處理後續的法律文件及簽署按揭契。
5. 提取貸款： 在物業成交日，銀行會將貸款額直接支付給賣方，完成交易。
所需文件清單
準備齊全的文件是加快審批速度的關鍵。雖然每間銀行或會有些微差異，但基本上都離不開以下幾大類別。
身份證明及入息證明文件
這是審批中最基本亦是最重要的一環，用以核實你的身份和還款能力。
* 身份證明： 香港永久性居民身份證副本。
* 住址證明： 最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單。
* 入息證明：
* 固定收入人士： 通常需要最近三個月的糧單、最近期的稅務局評稅通知書，以及顯示糧款入賬的銀行月結單或存摺紀錄。
* 非固定收入人士（如佣金制或自僱人士）： 銀行會要求更長時間的證明，例如最近六至十二個月的收入紀錄、過去一至兩年的評稅通知書，以及公司財務報表等。
臨時買賣合約及其他資產證明
這部分文件主要與你所購買的物業及你的整體財政實力有關。
* 買賣合約： 已簽署的臨時買賣合約副本。
* 資產證明（非必需但有助審批）： 可提供其他資產證明以增強你的財務背景，例如定期存款證明、股票或基金月結單、持有其他物業的證明等。
影響審批結果的關鍵因素
提交文件只是第一步，銀行真正著眼的是以下幾個關鍵點，它們直接決定你的申請能否獲批，以及最終的貸款條件。
信貸評級 (TU) 的重要性
你的信貸報告（由環聯 TransUnion 提供，簡稱 TU）就好像一份你的財務履歷表。銀行會透過查閱你的TU報告，了解你過往的借貸和還款紀錄，包括信用卡數、私人貸款等。一個良好（例如 A 至 C 級）的信貸評級，代表你是個可靠的借款人，自然更容易獲批。相反，若有逾期還款紀錄或評級不佳，則可能影響審批結果，甚至被拒絕申請。
收入穩定性與債務與收入比率 (DTI)
除了信貸紀錄，你的收入質素和負債水平是銀行審批的另一核心。
* 收入穩定性： 相對而言，銀行較偏好有穩定收入來源的申請人，例如公務員或專業人士。若是收入波動較大的行業，銀行在審批時會更為審慎。
* 供款與入息比率 (DTI)： 這是金管局的規定，用以確保你的還款能力。在現行指引下，你的每月總債務供款（包括新申請的按揭）不能超過你每月入息的50%。
* 壓力測試： 銀行還需要進行壓力測試，即假設現時的香港按揭利率上升2厘後，你的每月供款仍不能超過你月入的60%。這個測試對於預測香港按揭利率走勢2026及香港按揭利率2026的波動尤其重要，確保你在加息週期中仍有足夠的緩衝能力。
關於香港按揭利率的常見問題 (FAQ)
在處理複雜的香港按揭利率問題時，總會遇到一些常見的疑問。無論是首次置業還是計劃轉按，了解清楚這些細節，對你的財務規劃都非常重要。以下我們整理了幾個最常被問到的問題，為你逐一解答。
我的信貸評級 (TU) 會如何影響按揭利率？
信貸評級（TU）是銀行審批按揭時一個非常關鍵的考慮因素。它直接反映了你的理財習慣和信貸風險。一份良好的信貸報告（例如A級或B級），代表你的違約風險低，銀行會視你為優質客戶。因此，銀行更樂意提供最優惠的按揭條件，包括更低的實際利率（例如最低的H+或P-息差）和更高的現金回贈。
相反，如果你的信貸評級不理想（例如G級或H級），銀行會認為批出貸款的風險較高。就算最終批核按揭，銀行也可能會提供較差的條款，例如調高利率或者降低回贈金額。在某些情況下，銀行甚至可能直接拒絕你的按揭申請。所以，在申請按揭前，先查閱自己的TU報告是一個明智的做法，可以確保資料無誤，並及早處理任何可能影響評級的問題。
按揭合約期內，可以免費轉換P按或H按計劃嗎？
可以的，現時香港大部分銀行的按揭計劃都提供了這種靈活性。一般來說，銀行會在按揭合約中列明，允許借款人在整個供款期內，享有一次免費轉換按揭計劃的權利，即由H按轉為P按，或由P按轉為H按。
這個條款的作用，是讓業主可以根據香港按揭利率走勢作出應對。例如，當市場預期HIBOR將持續大幅波動時，H按的供款者可能會選擇轉到較為穩定的P按計劃，以鎖定供款開支。當預測利率進入下降週期，P按的供款者亦可以轉回H按，享受更低的利息支出。不過，每間銀行的具體條款可能有些微差異，簽署合約前記得要看清楚相關細節。
甚麼是罰息期？提早還款有甚麼後果？
罰息期是指按揭貸款初期的一個鎖定期，通常為兩至三年。在這段期間，如果你選擇提早全數清還按揭貸款，銀行將會收取一筆額外費用作為罰款。
銀行設立罰息期的原因，是為了保障其利息收入。銀行在批出按揭時提供了現金回贈及行政費用等前期成本，罰息期確保了銀行有足夠時間從利息中收回這些成本。
如果在罰息期內提早還款，後果通常包括：
1. 償還部分或全部現金回贈：銀行會按比例，甚至全數要求你退還當初收取的現金回贈。
2. 支付罰息：罰款的計算方式通常是按原有貸款額或提早償還金額的一個百分比計算。例如，合約可能訂明第一年還款罰貸款額2%，第二年罰1%。
因此，如果你有機會在短期內賣樓或轉按，務必在簽訂按揭合約時，仔細了解罰息期的年期和具體罰則。
除了利率和回贈，申請按揭還有甚麼隱藏費用？
在比較不同銀行的按揭計劃時，大家的焦點通常都放在利率和回贈上，但實際操作中還涉及其他必要的費用。全面了解這些開支，有助你更準確地預算置業總成本。主要費用包括：
- 律師費：這是最大的一筆額外開支，用於處理樓宇買賣合約及按揭契等法律文件，費用視乎律師樓收費而定。
- 按揭保險費：如果你申請高成數按揭（即貸款額超過樓價六成），就需要經按揭保險公司承保，並支付按揭保險費。這筆費用可以一筆過支付，也可以加借在按揭貸款中分期攤還。
- 物業估價費：銀行在審批按揭前需要為物業進行估價，雖然現時大部分銀行都會豁免此項收費，但並非必然，申請前最好先作查詢。
- 其他雜費：例如查冊費、文件費等。另外，假如你選擇的律師樓不在銀行的認可名單（on list）上，可能需要經「駁腳律師樓」處理，這會產生額外費用。
Mortgage Link戶口的存款上限會隨着還款而減少嗎？
是的，Mortgage Link（高息存款掛鈎戶口）的存款上限，會隨着你的按揭本金減少而同步下調。
Mortgage Link戶口的運作原理，是為戶口內的存款提供與按揭利率相同的存款利息，用以抵銷部分按揭利息支出。這個高息存款的額度，通常設定為你「尚餘按揭本金」的50%或60%。
舉個例子，假設你的貸款額是600萬港元，高息存款上限是尚餘本金的50%。在還款初期，你的高息存款上限就是300萬港元。幾年後，當你的尚餘本金降至500萬港元時，你的高息存款上限也會隨之下降至250萬港元。這意味著，Mortgage Link戶口的慳息效果在供款初期最為顯著，並會隨著時間推移而遞減。