【大學借錢2026】5大政府學生貸款終極指南：Grant Loan/Non-means 利息、申請教學一文看清

大學學費及生活費開支不菲，不少同學及家庭或需考慮申請學生貸款以應付升學所需。然而，面對政府學資處提供的多種貸款計劃，例如俗稱的 Grant Loan (TSFS) 和 Non-means (NLSFT)，加上各種利息計算及審查要求，往往令人感到眼花繚亂，不知從何入手。

為此，本文將為你整理一個2026年最全面的大學借錢終極指南，一文看清5大政府學生貸款計劃的利息、申請資格及資助額，由須入息審查的 Grant Loan (TSFS) 到免入息審查的 Non-means (NLSFT)，再到自資課程適用的 FASP、NLSPS 及在職人士的 ENLS，助你快速找到最適合自己的方案。此外，我們更會提供詳盡的網上申請教學、文件清單及重要日期，並解答關於信貸評級、提早還款等常見問題，讓你輕鬆處理升學財務安排。

【3分鐘快速評估】哪種學生貸款最適合你？

大學借錢讀書是許多學生的必經階段，但面對學生資助處（學資處）林林總總的資助計劃，例如 Grant Loan、Non-means 等，感到困惑是很正常的。要快速找到最適合自己的方案，其實只需要釐清幾個關鍵問題。以下我們將引導你，透過三個簡單問題，快速定位最切合你需要的政府學生貸款方案。

三個問題，快速定位你的貸款方案

問題一：你修讀的是哪一類課程？
首先，你需要確定你的課程性質。香港的專上課程主要分為「政府資助課程」和「自資課程」。
– 政府資助課程：通常指八大院校由大學教育資助委員會（UGC）資助的學士學位課程。如果你的課程屬於這一類，主要考慮的會是「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」和「全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」。
– 自資課程：涵蓋副學士、高級文憑及大部分私立或自資院校開辦的學士學位課程。修讀這類課程的學生，則應留意「專上學生資助計劃 (FASP)」及「專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)」。

問題二：你的家庭經濟狀況如何？
這個問題直接決定你應該選擇須「入息審查」還是「免入息審查」的計劃。
– 須入息審查（Means-tested）：如果你和家人的收入及資產符合學資處的資助資格，應該優先考慮 TSFS 或 FASP。這類計劃會提供毋須償還的助學金（Grant）和利息較低的貸款（Loan），能最大程度減輕財政負擔。
– 免入息審查（Non-means-tested）：如果家庭經濟狀況超出資助上限，或者你不想經過繁複的審查程序，NLSFT 或 NLSPS 便是你的選擇。這類計劃申請手續相對簡單，但只提供貸款，而且大學借錢利息會較高。

問題三：你是全日制還是兼讀制學生？
大部分大學生借錢計劃都針對全日制學生。如果你是在職或兼讀人士，希望透過進修增值自己，則可以留意專為這類人士而設的「擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)」。

香港主要學生貸款方案比較：利息、資格及資助額一覽表

為了讓你更清晰地掌握各個大學生借錢方案的分別，我們整理了以下比較表，讓你一眼看清大學借錢利息和申請資格等關鍵資訊。

政府資助課程貸款：Grant Loan (TSFS) vs Non-means (NLSFT) 深度解析

談到大學借錢，如果你正在修讀政府資助的學士學位課程，那麼你最常接觸到的，就是學生資助處（學資處）提供的兩種主要貸款方案。它們分別是俗稱 Grant Loan 的「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS)，以及 Non-means Loan 的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT)。這兩個計劃的設計和目標對象截然不同，一個需要審查家庭經濟狀況，另一個則不需要。理解兩者的核心差異，是為自己選擇最合適財務支援方案的第一步。

須入息審查：資助專上課程學生資助計劃 (TSFS / Grant Loan)

首先介紹的是資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)，也就是大家常說的 Grant Loan。這個計劃是許多大學生借錢的首選方案，它的核心特點是申請人必須通過家庭入息及資產審查。學資處會根據你家庭的經濟狀況，評估你實際需要的資助金額。

TSFS 的資助組合十分全面，它不僅是貸款，更包含了毋須償還的「助學金」(Grant) 部分。成功申請後，資助一般包括用作繳交學費的「學費助學金」、應付學術開支的「學習開支助學金」，以及需要償還的「生活費貸款」(Loan)。由於包含了助學金，加上生活費貸款的利息相對較低，並在畢業後才開始計算，TSFS 對於家庭經濟有實際需要的學生而言，是相當理想的支援。

申請資格方面，你必須是修讀指定的公帑資助全日制課程，同時符合相關的居留要求。學資處會根據你家庭的全年總收入和總資產淨值，計算出「調整後家庭收入」(AFI)，從而決定你可獲得的資助幅度，例如是全額資助、半額資助，或是未能獲得任何資助。

免入息審查：全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT / Non-means)

另一種選擇，是全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)，通常被簡稱為 Non-means Loan。這個計劃最大的特點，就是申請時完全毋須進行家庭入息及資產審查。它主要是作為一項輔助貸款，專為需要額外資金大學借錢讀書的同學而設。

Non-means Loan 的申請對象，通常是未能通過TSFS審查，或者在TSFS下只獲批部分學費資助，但仍需資金繳付餘下學費的學生。由於申請過程不涉及家庭經濟狀況，程序相對簡單快捷，也為部分不想披露家庭財務資料的同學提供了另一個選擇。貸款額上限為該學年應繳的全額學費。

不過，選擇 Non-means Loan 前，了解其大學借錢利息的計算方式尤其重要。與 TSFS 的生活費貸款不同，Non-means Loan 的利息是從貸款發放日開始計算，即使你仍在學，利息亦會不斷累積。利率會根據「無所損益利率」釐定，並會定期調整。此外，每年還需要繳付一筆行政費。總括而言，Non-means Loan 提供了便利性，但整體的借貸成本會比 TSFS 的貸款部分為高。

自資、兼讀及持續進修課程的貸款選擇

除了政府資助的全日制課程，其實考慮自資、兼讀或持續進修課程的大學借錢方案亦相當多元。政府同樣為這類課程的學生提供完善的貸款支援，讓不同學習路徑的你都能專注學業。以下將會逐一介紹為這些課程而設的三個主要貸款計劃。

自資全日制課程 (須審查)：專上學生資助計劃 (FASP)

專上學生資助計劃 (FASP) 可理解為自資課程版本的「Grant Loan」，專為修讀經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程的學生而設，申請人年齡須在三十歲或以下。與資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) 相似，FASP亦需要進行家庭入息及資產審查。

成功申請後，你可獲發助學金與低息貸款。助學金用以支付學費及學習開支，毋須償還。生活費貸款則用作應付日常開支，需要在畢業後償還。資助金額的多少，完全取決於家庭的經濟狀況評估結果。

自資全日制課程 (免審查)：專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)

專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) 則是為自資課程學生而設的「Non-means」貸款，申請資格與FASP掛鉤。如果你符合申請FASP的資格，但希望有更靈活的財務安排，或是在FASP資助外仍需額外資金繳付學費，NLSPS就是一個直接的選擇。

計劃的貸款主要用作支付學費。談到大學借錢利息，NLSPS與其他免審查貸款一樣，利息是由貸款發放日起開始計算，即使在學期間亦會累積。貸款額最高為該學年應繳的全額學費，但需要留意，此計劃與政府資助課程的全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT) 共用一個「合併終身貸款限額」。

在職及兼讀人士：擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)

擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS) 的涵蓋範圍最廣，是很多在職或兼讀人士尋求大學借錢讀書以持續進修時的首選。它幾乎涵蓋了所有在持續進修基金名單上的課程，以及其他指定專上、持續及專業教育課程。

此計劃同樣毋須入息審查，貸款只可用作支付學費。利息計算方式與NLSPS相同，以「無所損益」利率為基礎，並由貸款發放日起計。ENLS最特別之處，是它設有獨立的「個人終身貸款限額」，與NLSPS及NLSFT的限額分開計算。對於計劃長遠進修的人士而言，這是一個非常重要的財務規劃考慮點。

【實戰教學】學生貸款申請流程及文件清單

了解各種大學借錢計劃後，下一步就是實際操作了。申請過程看起來可能有點繁複，但只要跟著步驟，準備好所需文件，其實比想像中簡單。這裡為你整理好由網上申請到重要日期的全攻略，讓各位大學生借錢讀書的過程更順利。

「學資處電子通」網上申請步驟詳解

現在大部分學生資助申請都經由「學資處電子通—我的申請」網上平台處理，非常方便。整個流程可以分為以下幾個關鍵步驟：

1. 建立及登入帳戶：首先，你需要一個「智方便+」帳戶。利用「智方便+」登入「學資處電子通」平台，不單止安全，更可以在之後的步驟直接進行數碼簽署，省卻打印和郵寄的時間。
2. 填寫電子申請表：登入後，選擇你想申請的資助計劃，然後開始填寫申請表。表格內容涵蓋個人、家庭成員、家庭入息及資產等資料。建議你預先準備好相關資料，方便一次過填寫。平台設有暫存功能，你可以隨時儲存進度，稍後再繼續。
3. 上載證明文件：填寫資料的同時，系統會提示你需要上載哪些證明文件。你可以直接用手機拍照或掃描文件，然後上傳至指定位置。下一個段落的文件清單會詳細列出你需要準備的一切。
4. 簽署及遞交聲明書：完成表格和文件上傳後，最關鍵的一步就是簽署聲明書。如果你使用「智方便+」，可以直接在網上完成數碼簽署，即時遞交申請。另一個方法是將聲明書打印出來，由你和家人親筆簽署後，再郵寄或親身交回學資處。
5. 核對及確認：遞交申請後，記得要登入平台查閱申請進度，以及留意學資處發出的電郵或信件通知，確保沒有遺漏任何補交文件的要求。

必備證明文件 Checklist

準備文件是申請過程中最花時間的一環，預先準備妥當可以事半功倍。以下是一份通用的文件清單，但實際所需文件請以學資處的最終要求為準：

• 申請人及家庭成員的身份證明：
• 所有成員的香港身份證副本。
• 申請人的學籍證明：
• 學生證副本。
• 新生的話，則提供由院校發出的取錄信件或註冊文件副本。
• 家庭全年入息證明 (過去一整個財政年度)：
• 受薪人士：稅務局發出的評稅通知書、僱主填報的薪酬及退休金報稅表 (IR56B)、糧單或銀行月結單等。
• 自僱人士：商業登記證、公司財務報表及利得稅評稅通知書。
• 失業或無業人士：需要提交相關證明文件或在聲明書上申報。
• 家庭資產證明 (截至申請當日)：
• 所有銀行戶口（儲蓄、往來、定期）的結單或存摺副本，顯示過去12個月的交易紀錄及結餘。
• 物業、土地及車位的查冊紀錄或買賣合約。
• 車輛登記文件。
• 股票、基金等投資結單。
• 其他文件：
• 住址證明副本（例如過去三個月內的水、電、煤氣費單）。
• 如有兄弟姊妹正在就學，需提供他們的學生證副本。
• 如家庭有領取綜援，需提供相關證明文件。

一個小提示：上傳前，確保所有文件副本都清晰可見，並且檔案命名清晰，這樣有助加快審批流程。

2026/25學年重要申請日期及截止時間

申請政府資助，時間掌握至為重要。錯過截止日期，可能會影響你獲取資助。以下是2026/25學年的主要申請時間表，務必記下：

• 資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
• 新生：一般申請截止日期為 2026年10月4日。
• 持續修讀學生：申請截止日期為 2026年5月3日。
• 專上學生資助計劃 (FASP)
• 新生及持續修讀學生：申請截止日期為 2026年10月4日。
• 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
• 申請截止日期為 2026年12月31日。
• 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) 及 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
• 這兩項計劃的申請時間較彈性，通常在課程開始後的一個月內，或有特定截止日期，詳情需留意學資處公布。

請注意，以上日期為學資處公布的一般指引，個別情況或有不同。最穩妥的做法是，盡早登入「學資處電子通」平台查閱你所屬課程的確實申請時間，並及早開始準備，避免臨近截止日期才匆忙處理。

政府貸款以外的財務支援：大學貸款與獎學金

除了向政府申請貸款，其實還有不少渠道可以幫助你應付大學的開支。當你考慮大學借錢這個選項時，不妨也將眼光放到政府以外的地方。許多大學和機構都設有不同的財務支援計劃，從應急錢到不用還款的獎學金都有。這些計劃可以作為你財務規劃的補充，甚至可能是更好的選擇。

各大學的緊急貸款及財務援助計劃

有時候，生活總會出現一些意料之外的狀況，例如家庭突然出現經濟困難，讓你一時間應付不來學費或生活費。這個時候，各大專院校自己設立的緊急貸款或援助金就能派上用場。這也是大學生借錢解決燃眉之急的一個重要途KAIS。

這些計劃的主要目的是提供短期和臨時的經濟援助。例如，香港大學設有「緊急援助金」，而香港中文大學則有「學生緊急援助基金」。它們通常是免息或者低息貸款，申請程序也相對政府貸款簡單快捷。不過，你需要留意，這些援助的金額和申請資格每間大學都不同。最直接的方法，就是到你自己大學的學生事務處（Student Affairs Office, SAO）網站查看，或者直接向職員查詢，了解清楚申請詳情。

毋須還款的最佳選擇：獎學金 (Scholarship) 與助學金 (Bursary)

如果想大學借錢讀書，但是又不想背負還款和利息的壓力，那麼獎學金和助學金絕對是你的首選。它們最大的好處，就是一筆毋須償還的資助。

這兩者有一個很直接的分別。獎學金（Scholarship）主要是頒發給學業成績優異，或者在體育、藝術、社會服務等特定領域有傑出表現的學生，算是一種肯定和獎勵。而助學金（Bursary）則主要考慮申請人的經濟狀況，目的是幫助有經濟需要的學生順利完成學業。

不要以為獎學金只是學霸的專利。現在有很多不同種類的獎學金，由大學、私人機構、慈善團體等設立，評審標準各異。除了瀏覽大學網站，你也可以留意教育局的「資助專上課程電子預先報名平台（E-APP）」網站，上面會整合部分獎學金資訊。申請獎學金和助學金可能需要花一些時間準備文件和寫文章，但是一旦成功，就能大大減輕你的財務負擔。

大學生借錢常見問題 (FAQ)

大學借錢是許多學生求學路上的重要一環，過程中有不少細節需要留意。我們整理了關於大學生借錢最常見的幾個問題，希望可以一次過解答你心中的疑問，讓你對整個學生貸款的安排有更清晰的理解。

Grant Loan 和 Non-means 可以同時申請嗎？

答案是可以的。你可以將這兩種資助計劃看成一個組合。資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)，也就是大家常說的 Grant Loan，是需要經過家庭入息及資產審查的。學資處會根據你的家庭經濟狀況，批出助學金 (Grant) 和低息貸款 (Loan)。

如果你在 TSFS 計劃下獲批的資助，並不足以全額支付學費，這時候全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT / Non-means) 就能派上用場。你可以申請 Non-means 貸款來補足學費的差額。所以，兩者不但可以同時申請，它們的設計本身就是互補的。

Non-means 貸款利息很高嗎？在學期間利息如何計算？

談到大學借錢利息，這是很多同學關心的一點。Non-means 貸款的利息並不是以商業貸款的方式計算。它的利率是按「無所損益」的基礎釐定，利率會參考政府發行債券的平均成本，並且每月調整。自2012/13學年起，風險調整利率也一直維持在零的水平，所以相對於私人貸款，它的利率是比較低的。

不過，有一點必須注意，Non-means 貸款的利息是從貸款發放日就開始計算，而不是畢業後才計算。這意味著在你就學期間，利息會持續累積。因此，及早規劃還款，對減輕日後的財務負擔相當重要。

家人收入不穩或失業，應如何申報TSFS/FASP？

學資處在審批TSFS或FASP申請時，通常會要求申請人家庭提供上一個財政年度的收入證明。如果你家中遇到突發情況，例如家人最近失業或收入大幅減少，導致上年度的收入無法反映現時的經濟困難，你仍然應該如實填寫申請表。

完成基本填報後，你應另外撰寫一封信件，清楚說明家庭經濟狀況的轉變，並且附上相關證明文件，例如解僱信、領取綜合社會保障援助的證明，或是顯示收入銳減的近期糧單等。學資處設有覆核機制，會酌情考慮這些特殊情況。

申請政府學生貸款會影響我的信貸評級 (TU) 嗎？

申請政府學生貸款的過程，並不會影響你的信貸評級 (TU)。學資處在審批申請時，並不會查閱你的信貸報告。

然而，當你畢業並開始還款後，你的還款紀錄就會上報至信貸資料庫。如果你能夠一直準時還款，這會有助建立一個良好的信貸紀錄。反之，如果經常逾期還款或拖欠貸款，就會對你的信貸評級造成負面影響，日後要申請信用卡或私人貸款時，可能會遇到困難。

畢業前可以提早償還貸款嗎？有沒有罰款？

當然可以。學資處鼓勵學生提早還款，而且完全沒有任何罰款或額外手續費。在畢業前，甚至在學期間，你隨時都可以償還部分或全部貸款。

提早還款的好處是能夠節省利息支出，因為利息是根據你尚未償還的本金每日計算的。即使只是提早償還一小部分，長遠來看也能減少你的總還款額。你可以登入「學資處電子通」查閱你的貸款結餘和還款程序。

「合併終身貸款限額」用完後，還有其他方法借錢讀書嗎？

「合併終身貸款限額」是專為 Non-means 計劃 (NLSFT 和 NLSPS) 而設的。如果你用完了這個限額，就無法再透過這兩個計劃申請新的貸款。不過，大學生借錢讀書仍然有其他途徑。

你可以考慮擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)，這個計劃有其獨立的終身貸款限額，但主要適用於指定的持續進修或兼讀制課程。此外，香港各大專院校本身也設有緊急貸款或經濟援助計劃，你可向自己就讀院校的學生事務處查詢。當然，最好的選擇是積極尋找毋須還款的獎學金 (Scholarship) 和助學金 (Bursary)。