想成功「上車」置業，第一關就是要了解如何「借盡」按揭。面對複雜的按揭成數階梯、五花八門的利率計劃，以及瞬息萬變的樓市政策，準買家往往感到困惑。2026年，金管局宣佈放寬逆周期措施，包括上調按揭成數上限及暫停壓力測試，為市場帶來新氣象。本文將為您全面拆解最新按揭政策，深入剖析影響按揭成數的四大關鍵因素，由按揭保險計劃、利率選擇、申請資格到實際操作流程，助您制定最適合自己的置業方案，一文掌握借取最高按揭成數的全方位攻略。
2026最新按揭政策速覽：置業必讀核心更新
想掌握2026年的最新按揭資訊，就要從金管局的政策變動開始。今年樓市迎來了多項核心調整，直接影響到準業主可以借貸的額度以及供款的門檻。這些變動無論對首次置業，還是換樓投資的朋友，都有相當重要的影響。了解清楚這些最新的按揭政策，是規劃置業藍圖的第一步。
金管局放寬逆周期措施重點
自2026年2月28日起，香港金融管理局（金管局）宣布調整多項沿用已久的逆周期宏觀審慎監管措施。簡單來說，就是因應市場環境變化而放寬了部分按揭貸款的限制，目的是穩定物業市場。以下幾個重點，與你的買樓大計息息相關。
住宅及非住宅物業按揭成數上限
首先，大家最關心的最新按揭成數有了統一標準。價值3,000萬港元或以下的住宅物業，最高按揭成數劃一提升至七成（70%）。而價值3,000萬港元以上的住宅，最高按揭成數則調整至六成（60%）。
更重要的是，非住宅物業（例如工商舖及車位）的按揭成數上限，也由六成（60%）提高至七成（70%）。這次調整簡化了過往複雜的規定，無論你是買來自住，還是用作出租投資，甚至是透過公司名義購買，適用的成數上限都是一樣的，清晰易明。
供款與入息比率(DSR)上限要求
供款與入息比率（Debt Servicing Ratio, DSR）是銀行用來評估你還款能力的重要指標，計算方法是將你每月的總債務供款除以你的總收入。在新政策下，這個比率的計算也變得更為寬鬆。
以往，如果申請人已經有其他按揭在身，或者作為其他按揭的擔保人，DSR的上限會由50%收緊至40%。現在，這個額外的限制已經被暫停。換句話說，無論申請人本身的按揭狀況如何，DSR的基本門檻統一為50%，讓有能力的換樓客或投資者更容易取得貸款。
暫停壓力測試的實際影響
市場上迴響最大的，莫過於暫停實施多年的壓力測試要求。以往，銀行在審批按揭時，除了計算申請人在當前最新按揭息率下的DSR外，還需要假設利率上升兩厘（2%）後，申請人的DSR依然不可超過60%。
暫停這個假設性測試的實際影響是，申請人的入息門檻實質上降低了。現在銀行只會根據合約上的最新按揭利率來計算你的供款能力是否符合DSR 50%的要求。這讓一些收入剛好處於「邊緣」位置的申請人，現在有更大機會成功獲批按揭。
銀行基本按揭 vs 按揭保險計劃(MIP)
了解完金管局的宏觀政策後，我們來看看實際操作層面的兩種主要按揭途徑：直接向銀行申請的基本按揭，以及透過按揭保險公司輔助的高成數按揭。
銀行最高七成按揭：適用範圍與門檻
銀行提供的基本按揭，就是上文提到金管局規定的最高七成按揭。這種按揭的優點是程序相對簡單，而且不需要支付額外的按揭保險費用。
只要你的物業價值在3,000萬港元以下，並且能夠通過銀行的入息審查（即DSR不超過50%），理論上就可以借足七成。這種方式適合首期資金比較充裕的買家，因為你需要自己準備至少三成的首期資金。
按揭保險：突破成數上限，實現高成數按揭
如果你的首期資金有限，未能達到三成或以上，按揭保險計劃（Mortgage Insurance Programme, MIP）就是你實現置業夢想的關鍵。這項計劃由香港按揭證券有限公司（HKMC）等機構提供。
它的原理是，按揭保險公司會為銀行承擔超出常規成數（即七成以上）的貸款風險，讓銀行可以安心批出高達八成甚至九成的按揭貸款。當然，你需要為此支付一筆按揭保險費用。透過這個計劃，買家可以大幅降低首期門檻，更容易「上車」。接下來的章節，我們會深入拆解按揭保險的詳細玩法。
深入剖析按揭保險：獲取高成數按揭的關鍵
想申請高成數的最新按揭，按揭保險計劃 (Mortgage Insurance Programme, MIP) 絕對是你要了解的關鍵。簡單來說，它是由香港按揭證券有限公司（HKMC）等機構，為銀行提供的一種保障，讓銀行可以在風險可控的情況下，批出高於金管局基本規定的按揭成數上限。有了按揭保險，置業人士的首期壓力便能大大減輕，更容易實現上車夢。
新舊按揭保險計劃核心分野
按揭保險主要分為「舊按保」與「新按保」兩個版本，兩者的主要分別在於適用的物業價格。我們一起來看看，你的心儀物業適用於哪一個計劃，以及最新的按揭成數可以去到多高。
舊按保：適用於600萬以下物業
舊有的按揭保險計劃（舊按保），主要針對樓價600萬或以下的物業。在這個計劃下：
* 樓價400萬或以下：最高可申請九成按揭。
* 樓價400萬以上至450萬：最高可申請八至九成按揭，但貸款額上限為360萬。
* 樓價450萬以上至600萬：最高可申請八成按揭。
新按保 (1,000萬以下物業)：最高九成按揭詳解
因應樓價變動，政府推出了放寬版的按揭保險計劃（新按保），大幅提高了適用樓價的上限。根據最新的按揭政策，樓價1,000萬或以下的物業，最高按揭成數可達九成。這項措施讓更多中價物業的買家，也能夠以較低的首期門檻入市。
新按保 (1,000萬至1,500萬物業)：最高八成按揭詳解
對於樓價介乎1,000萬至1,500萬的物業，新按保同樣提供了高成數的選項。
* 樓價1,000萬以上至1,125萬：最高可申請八至九成按揭，貸款額上限為900萬。
* 樓價1,125萬以上至1,500萬：最高按揭成數劃一為八成。
新按保 (1,500萬以上物業)：階梯式按揭成數
對於更高價值的物業，新按保採用了階梯式的方法來釐定按揭成數。
* 樓價1,500萬以上至1,715萬：可申請七至八成按揭，貸款額上限為1,200萬。
* 樓價1,715萬以上至3,000萬：最高按揭成數為七成。
按揭保費計算方法與慳錢貼士
申請按揭保險需要支付一筆保費，這筆費用是整個高成數按揭安排中的主要成本。保費的計算方式並非固定，了解其計算邏輯，有助你規劃財務及節省開支。
影響保費兩大因素：按揭成數與還款年期
影響按揭保費高低的兩大核心因素，就是按揭成數與還款年期。邏輯很簡單：借款的成數越高，銀行和按保公司承擔的風險就越大，保費自然會較高；同樣地，還款年期越長，不確定性越高，保費也會相應增加。因此，在能力範圍內選擇較低的按揭成數或較短的還款期，是減低保費成本的直接方法。
一次付清 vs 每年支付：優劣比較及退保機制
繳付保費主要有兩種方式。第一種是「一次付清」，申請人可以將整筆保費加進總貸款額中，與按揭貸款一同分期償還，無需動用額外現金。這種方式通常有保費折扣。如果在指定年期內（通常是三年）提早還清全部按揭貸款，更有機會獲得部分保費退還。第二種是「每年支付」，首年保費較低，但往後每年都需要續保繳費，而且沒有退保回贈機制。
首置客免壓測的「額外保費」成本
根據最新的按揭政策，首次置業人士即使未能通過壓力測試，只要其「供款與入息比率」（DSR）不超過50%，仍有機會獲批高成數按揭。不過，申請人需要為此支付額外的保費，這筆「額外保費」通常是原有保費的10%至15%左右，作為按保公司承擔額外風險的補償。
高成數按揭申請資格
要成功申請高成數按揭，除了物業價格要符合規定，申請人自身的條件也必須滿足一系列要求。
申請人身份要求：香港永久居民及自住用途
申請高成數按揭的首要條件，是申請人必須為香港永久性居民。此外，一個非常嚴格的規定是，所購買的物業必須是用作自住用途。申請時需要簽署自住聲明書，按保公司亦有權隨時抽查。將按保物業出租屬於違規行為，後果可以十分嚴重。
入息要求：固定受薪人士 vs 非固定收入人士
申請人的入息狀況，直接影響可批核的最高按揭成數。
* 固定受薪人士：如果申請人是每月有固定薪金收入的「打工仔」，並且能提供清晰的稅單及糧單證明，一般可申請最高九成按揭。
* 非固定收入人士：如果收入來源是佣金、花紅佔比較高，或者是自僱人士，由於收入較不穩定，審批會相對保守，一般最高只可申請八成按揭。
H44: 物業要求：現樓與樓花按揭安排
過往按揭保險對樓花按揭的限制較多，但近年政策已有所放寬。現時不論是二手樓（現樓），或是一手新盤（樓花），只要符合特定條件，例如選用「建築期付款」計劃，或符合指定簽約日期的「即供付款」計劃，都可以申請新按揭保險計劃。這項轉變讓樓花買家在財務安排上有更大的彈性。
影響按揭成數的四大關鍵因素
了解最新的按揭政策框架後，我們來深入探討一些個人化因素。影響銀行最終批出多少按揭成數，除了宏觀政策，申請人自身的狀況、物業用途及種類等四大關鍵因素，同樣扮演著決定性的角色。掌握這些細節，有助你規劃最適合自己的置業藍圖。
因素一：申請人入息狀況
銀行審批按揭時，最重視的就是申請人的還款能力，而入息狀況就是最直接的證明。不同類型的收入，會對應不同的審批準則和最新的按揭成數上限。
固定收入：最高九成按揭標準
對於擁有固定月薪的「打工仔」，銀行審批會相對簡單直接。只要符合首置身份及自住用途，配合按揭保險，最高可以申請九成按揭。固定收入一般指每月薪金，如果包含年終花紅，銀行通常會計算在內，但一般設有上限，例如不超過月薪的三倍，以確保還款能力穩定。
非固定收入／自僱人士：最高八成按揭及審批準則
如果你的收入主要來自佣金、小費或身為自僱人士，銀行會視為非固定收入。審批時，銀行會要求你提供更長時間的入息證明，例如最近六個月的糧單或銀行月結單，並以平均數計算你的每月收入。在申請高成數按揭時，這類申請人經按揭保險的最高按揭成數一般為八成。
海外收入：審批限制與要求
以香港境外收入申請按揭，審批會嚴格得多。按揭保險公司已基本停止接受純海外收入的申請，除非申請人能證明與香港有緊密聯繫，例如由本地公司外派工作。若未能申請按揭保險，單靠銀行基本按揭，成數上限一般會大幅降低。
以資產水平為審批基礎(Asset-based)：適用人士及最高成數
對於一些沒有固定工作收入，但擁有相當資產的人士，例如退休人士，可以選擇以資產水平為基礎申請按揭。銀行會評估申請人持有的現金、股票、物業等資產，並按特定比例折算為還款能力。這種方式的最高按揭成數通常不高於七成，而且對資產的流動性有一定要求。
因素二：申請人身份與物業用途
你是誰，以及你買樓的目的，直接決定了你能借到多少錢。最新的按揭政策對不同身份的申請人有明確的成數區分。
首次置業 vs 非首次置業：按揭成數差異
「首次置業」身份是獲取最高按揭成數的關鍵。首次置業指申請按揭時，在香港沒有持有任何住宅物業。首置客購買自住物業，可透過按揭保險申請最高九成按揭。如果已持有物業，再買第二層樓，就會被視為非首次置業，即使是自住，最高按揭成數亦會降至八成。
自住 vs 投資出租：高成數按揭必須自住
物業用途是自住還是投資，對按揭成數影響極大。所有高成數按揭（即超過銀行基本七成上限）都規定物業必須為申請人自住。申請時，你需要簽署自住聲明書。如果打算將物業出租，則無法申請按揭保險，最高只能承造七成按揭。
換樓客：「先買後賣」與「先賣後買」的按揭影響
換樓客的情況比較特別。如果你採用「先買後賣」，即買入新樓時舊樓還未賣出，申請新樓按揭時就會被視為非首次置業，成數較低。如果你想用首置身份申請高成數按揭，就要採用「先賣後買」，並且要在新樓成交前，完成舊樓的「轉讓契約」（Assignment），而不只是簽訂臨時買賣合約。
擔保人：對按揭成數及供款能力的影響
增加擔保人可以幫助入息不足的申請人通過供款能力測試。不過，如果擔保人本身已有按揭在身，申請人的供款與入息比率要求會變得更嚴格，可能影響最終的貸款額。但若透過按揭保險申請，只要擔保人是直系親屬，仍有機會獲批高成數按揭，但保費可能會相應增加。
公司名義持有物業的按揭成數
以公司名義買樓，不論物業價值多少，最新的按揭成數上限劃一為七成。這種方式無法申請按揭保險計劃，因此不能承造更高的按揭成數。
因素三：物業種類（一手樓 vs 二手樓）
你選購的是全新樓盤還是二手市場的單位，其按揭申請流程和注意事項亦有所不同。
二手樓按揭：標準審批流程與樓齡影響
二手樓的按揭申請流程較為標準，銀行主要根據申請人的入息和身份批核。不過，物業的樓齡是一個重要考慮因素，因為銀行會以一個指標（例如75年）減去樓齡，來釐定最長的還款年期。樓齡太高的物業，例如唐樓，有機會無法批足三十年還款期。
樓花按揭：「即供」與「建期」付款的按保適用性
購買一手樓花，申請高成數按揭會比現樓複雜。以往，選用「即供」付款的買家很難申請到按揭保險。不過，最新的按揭政策已放寬，指定日期後簽訂合約的樓花，即使選用即供付款亦可申請新按保。而選用「建築期」付款，則待物業落成後才申請按揭，流程與現樓按揭相近。
發展商現金回贈對實際貸款額的影響
這是一個常見的陷阱。發展商經常提供現金回贈吸引買家，但銀行在計算貸款額時，會先從樓價中扣除所有回贈金額，以「淨樓價」作為基礎。例如一個標價800萬的單位，發展商提供5%現金回贈（40萬），銀行會以760萬計算按揭成數，你實際能借到的貸款會比預期少。
因素四：轉按（Refinance）申請
轉按是將現有按揭由一間銀行轉移至另一間銀行，通常為了獲取更低的最新按揭利率或現金回贈。轉按的按揭成數同樣有其特定規則。
一般轉按：估值與貸款餘額的關係
申請一般轉按，銀行會為物業重新估價。最高按揭成數為估值的七成。如果物業估值下跌，導致七成估值仍不足以覆蓋你尚餘的貸款額，轉按申請便會失敗。
轉按加按保：提高成數，不可套現
如果物業估值不足，業主可以考慮申請轉按同時加入按揭保險，將按揭成數提高至最高九成（視乎樓價）。但這個方法有一個重要限制，就是不能藉此套現資金，只可用作償還原有的按揭貸款。
轉按連套現：嚴格限制與適用條件
想透過轉按加按保來套現資金，限制極為嚴格。這通常只適用於樓價600萬以下的物業，最高按揭成數為八成，而且對申請人的入息類型有嚴格要求，例如不接受非固定收入人士申請。在現時的最新按揭息率環境下，申請人需仔細計算成本效益。
按揭利率全攻略與申請實戰流程
要成功申請最新按揭，除了要清楚了解最新按揭成數外，全面掌握利率的選擇與實際申請流程亦是關鍵一步。選擇合適的按揭計劃能為你節省可觀的利息開支，而熟悉申請流程則可讓整個置業過程更順暢。以下會為你詳細拆解按揭利率的奧秘，並提供一個清晰的實戰時間表。
按揭利率剖析：H按與P按的抉擇
目前市場上的最新按揭計劃，主要分為H按和P按兩種。H按的利率跟隨市場資金流向而浮動，P按的利率則相對穩定。兩者各有優劣，作出明智的選擇，是控制供樓成本的第一步。
H按：HIBOR（香港銀行同業拆息）的波動性
H按的「H」是指HIBOR，即香港銀行同業拆息。這是銀行之間互相借貸時所使用的利率。你的實際按揭利率會是「HIBOR + 銀行指定的百分比」（例如 H+1.3%）。HIBOR每天都會變動，所以你的每月供款額也會跟隨市場升跌而改變。現時大部分最新按揭利率計劃都以H按為主，因為在普遍情況下，它的起始利率較低。
P按：最優惠利率的穩定性
P按的「P」是指最優惠利率（Prime Rate），這是由各家銀行自行制定的基準利率。你的實際按揭利率會是「P – 銀行指定的百分比」（例如 P-2.5%）。P按的最大特點是穩定，銀行不會輕易調整P利率，所以你的每月供款額變動不大，預算上會更易掌握。市場上主要有「大P」和「細P」，不同銀行採用的基準可能不同。
鎖息上限（Cap Rate）：H按的保障機制
H按計劃通常附帶一個名為「鎖息上限」的保障機制。它的作用是為浮動的H按利率設定一個天花板。當「HIBOR + 銀行指定百分比」的總和高於鎖息上限時，你只需要按鎖息上限的利率供款。這個上限通常與P按計劃的利率掛鈎（例如等同於 P-2.5%），這意味著即使市場利率急升，你的H按供款負擔也不會超過一個預設的水平。
如何計算供款能力
銀行批核按揭時，最重視的是你的還款能力。它們會透過「供款與入息比率」來評估你是否能應付每月的貸款。
供款與入息比率（DSR）詳細計算方法
供款與入息比率（DSR）的計算公式是：每月總債務供款額 ÷ 每月總收入 x 100%。根據最新的按揭政策，DSR的上限一般設定為50%。意思是，你所有債務的每月還款額（包括新申請的按揭、私人貸款、信用卡分期等）加起來，不能超過你每月總收入的一半。例如，你的月入是 HK$60,000，你的每月總還款額就不能多於 HK$30,000。
貸款額、還款期與每月供款的關係
貸款額、還款期和每月供款是互相影響的三個元素。貸款額越高，每月供款自然越多。還款期越長（例如30年），每月供款額會較低，但整個貸款期的總最新按揭利息支出會更多。反之，還款期越短（例如20年），每月供款額雖然較高，但長遠能節省不少利息。你需要根據自己的財務狀況，在這三者之間找到平衡。
申請批核流程及時間表
由提交申請到成功批核，整個按揭流程一般需要2至4個星期。以下是三大核心步驟。
步驟一：準備文件及提交申請
首先，你需要準備好所有必要文件，然後向心儀的銀行提交按揭申請。文件準備得越齊全，審批過程就會越快。
步驟二：銀行作物業估價
銀行收到申請後，會委託專業測量師行為物業進行估價。這是決定最終貸款額的關鍵一步，因為銀行會以成交價或估價的較低者作為計算按揭成數的基礎。如果銀行估價不足，你可能需要準備更多首期資金。
步驟三：成功批核與簽署貸款文件
當銀行完成審批並確認批出貸款後，會向你發出一封「貸款確認信」(Facility Letter)。之後，你需要到律師樓簽署正式的按揭契據及相關法律文件，完成整個貸款程序。
罰息期：提早還款的隱藏成本
大部分按揭計劃都設有罰息期，通常是貸款期的首2至3年。如果你在這段期間內提早還清全部貸款，銀行會收取一筆手續費。這筆費用通常是按貸款額的一個百分比計算，是計劃轉按或賣樓時需要考慮的成本。
各類申請人所需文件清單
清晰的文件清單有助你迅速完成申請，以下為不同收入類型人士的基本文件要求。
固定收入人士文件清單
- 香港身份證副本
- 最近三個月的住址證明
- 臨時買賣合約
- 最近三個月的糧單及顯示支薪紀錄的銀行月結單
- 最近年度的稅務局報稅單
自僱或非固定收入人士額外證明文件
除了以上基本文件，自僱或收入非固定的人士，銀行會要求提供更多證明文件去核實你的收入穩定性，一般包括：
– 公司商業登記證
– 最近一至兩年的公司利得稅報稅單
– 最近六個月的公司銀行戶口月結單
– 經審計的財務報告（如適用）
特定物業類型按揭指南
除了我們平日常見的私人住宅，市面上還有很多不同種類的物業，它們的最新按揭申請規則有很大分別。想為心儀的單位順利申請貸款，就需要深入了解特定物業的最新按揭政策，因為資助房屋、村屋、唐樓以至工商舖，每種物業的審批準則、最新按揭成數及年期都有自己的一套標準。
資助房屋按揭
資助房屋因有政府機構作背景，按揭審批通常較私樓寬鬆，但不同計劃之間的差異亦不容忽視。
新居屋／綠置居：房委會擔保下的高成數按揭
由房委會推出的新居屋或綠置居，可說是最容易獲批高成數按揭的物業類型。因為有房委會作為擔保人，買家無需申請按揭保險，綠表申請人最高可承造九成半按揭，而白表申請人亦可達九成。更重要的是，申請人不需要通過銀行的壓力測試，大大降低了上車門檻。還款年期方面，一般最長可達30年，而最新按揭利率亦設有鎖息上限，條件相當吸引。
二手未補地價居屋：擔保期對按揭年期的影響
購買二手未補地價居屋，雖然同樣有房委會的擔保，但有一個關鍵因素必須留意，就是「擔保期」。房委會的擔保期由屋苑首次出售日期起計50年。銀行在計算最長按揭年期時，會用這個擔保期的剩餘年數來作決定。舉例來說，如果一個屋苑的擔保期只剩下20年，那麼銀行批出的最長還款期也只會有20年。如果擔保期所剩無幾，銀行更有可能下調按揭成數。
房協資助房屋：按揭審批與私樓的異同
雖然房協（香港房屋協會）的資助房屋也是熱門選擇，但它的按揭審批與房委會項目有根本性分別。由於房協項目沒有政府直接擔保，銀行會將其視為私樓處理。這意味著買家若想申請高成數按揭，就需要經由按揭保險計劃進行，並且要符合相關的入息要求及通過壓力測試（或符合豁免壓測的條件）。整體而言，其審批標準遠比居屋嚴格。
租者置其屋（租置公屋）：近乎100%按揭特例
租置公屋是一個相當特殊的例子。由於計劃本身有房委會擔保，加上買家在購入單位時只需先付一筆數千元的意向金，之後再向銀行申請貸款支付餘額。在這種情況下，銀行批出的貸款額幾乎是樓價的全部，變相做到近乎百分百的按揭成數。不過，其按揭年期最長一般只到25年。
村屋及唐樓按揭
對於村屋和唐樓這類較特殊的住宅，銀行的按揭審批態度會相對保守，買家需要特別注意其限制。
村屋按揭：審批要點、成數及年期限制
申請村屋按揭的挑戰在於其業權和估價。銀行對於村屋的業權是否清晰、有沒有完整的轉讓紀錄（俗稱「齊契」），以及是否有合法的行車路權等問題非常重視。在按揭成數方面，一般最高為七成，但符合資格的申請人仍可透過按揭保險申請高成數按揭。至於還款年期，計算方法比較獨特，通常是「55減樓齡」，比私樓的「75減樓齡」短得多，這點需要留意。
唐樓按揭：樓齡如何影響按揭年期
唐樓按揭的最大關卡就是樓齡。由於唐樓樓齡普遍偏高，銀行在計算最長還款年期時，會用一個基準數字（通常是75）減去物業樓齡。例如，一座樓齡50年的唐樓，最長還款期可能只有25年（75-50年）。較短的還款期意味著每月供款額會大幅增加，直接影響申請人的供款與入息比率計算，是申請前必須仔細評估的因素。
非住宅物業按揭
非住宅物業的按揭政策近年亦有放寬，為投資者帶來更多彈性。
工商舖及車位按揭：最新成數上限
根據最新的按揭政策，工商舖及車位等非住宅物業的按揭成數上限，已經由過去的六成統一放寬至七成。這項調整適用於所有價格的非住宅物業，而且不論申請人是以個人還是公司名義持有，都可受惠於這個較高的成數上限，大大提升了投資這類物業的資金靈活性。
按揭常見問題 (FAQ)
銀行估價不足應該如何處理？
申請按揭時，銀行會委託測量師行為物業估價，而最終的貸款額會以成交價或估價的較低者為準。所謂「估價不足」，就是銀行的估價低於你的買入價。例如，你以500萬元購入單位，但銀行估價只有480萬元，銀行便會以480萬元作為基礎計算按揭成數。若你申請七成按揭，貸款額便是336萬元（480萬 x 70%），而非350萬元（500萬 x 70%），中間的14萬元差額，便需要由你額外準備現金填補，增加了首期負擔。
面對估價不足，有幾個常見的處理方法。最直接的方法是準備更充裕的資金，以彌補估價與成交價之間的差額。其次，你可以嘗試向其他銀行申請按揭。因為不同銀行採用的測量師行不同，對物業的估價可能存在差異，多試幾間或有機會獲得更貼近成交價的估值。此外，你亦可以附上物業的買賣合約，向銀行申請覆核估價，雖然成功機會不大，但仍不失為一個嘗試。最後，在簽訂臨時買賣合約前，預先為心儀物業進行網上估價，能讓你對估值有初步預算，避免日後失算。
發展商「呼吸Plan」與銀行按揭有何分別？
發展商的「呼吸Plan」與傳統銀行按揭是兩種截然不同的貸款方案。「呼吸Plan」是由發展商旗下的財務公司提供的高成數按揭，最大特點是申請門檻極低，初期可能免入息審查或壓力測試，因此被戲稱為「有呼吸就能借」。它的優點是讓買家能輕易上會，解決首期不足的問題。
兩者的核心分別在於利率結構與長遠風險。「呼吸Plan」通常設有兩至三年的「蜜月期」，期間利率極低甚至免息。不過，「蜜月期」過後，利率會大幅抽升至非常高的水平，例如最優惠利率(P)再加數厘，遠高於市場水平。因此，採用「呼吸Plan」的業主必須在「蜜月期」內成功轉按至銀行。相反，銀行按揭的審批雖然嚴謹，需要審查信貸報告及計算供款與入息比率，但其提供的最新按揭利率（不論是H按或P按）相對穩定和透明，長遠供款壓力更易預算。「呼吸Plan」只是一種短期財務安排，而銀行按揭才是穩健的長期置業融資方案。
申請了按揭保險的物業可以出租嗎？
根據按揭保險計劃的規定，申請高成數按揭的物業，原則上必須用作自住。這是申請時的核心條款，業主在申請時亦須簽署自住聲明書。若在未經許可下私自將單位出租，即屬違約行為。一旦被發現，銀行及香港按揭證券有限公司（HKMC）有權要求借款人立即全數清還按揭貸款，後果相當嚴重。
不過，最新的按揭政策對此作出有限度放寬。由2026年中起，符合特定困難情況的按保業主，可以向按證公司申請將物業出租。這些特定情況包括因家庭成員數目增加、失業或患上嚴重疾病等重大生活轉變而引致的財務困難。申請人需要提供相關證明，並且已在該物業自住滿一段時間。獲批與否由按證公司作最終決定。因此，出租並非必然權利，而是在特殊情況下的恩恤安排，必須循正式途徑申請。
「每兩星期供款」(Bi-weekly Repayment) 能節省利息嗎？
答案是可以的。表面上，「每兩星期供款」只是將每月供款額減半，然後每兩個星期支付一次，但箇中原理卻能巧妙地加快還款進度，從而節省最新按揭利息。一年有52個星期，若每兩星期供款一次，全年便會供款26次。這26次的「半份月供」，總金額其實等同於13個月的供款（26 x 0.5 = 13），比傳統一年12次的月供方式，多供了一期。
多出來的一期供款會直接用作償還本金，本金減少得更快，按揭總年期自然會縮短，而整個貸款期內需要支付的總利息亦會相應減少。不過，並非所有銀行都提供此類還款計劃，部分銀行可能會收取手續費。在考慮採用此方法前，應先向銀行查詢清楚相關條款及安排，比較實際能節省的利息是否划算。
信貸評級(TU)對按揭申請的重要性？
信貸評級（TU）在按揭申請中扮演着至關重要的角色。銀行在審批按揭前，必定會查閱申請人的環聯（TransUnion）信貸報告，以評估其信貸風險及還款習慣。一個良好的信貸評級，是成功申請按揭的入場券。
信貸評級直接影響三個層面。第一是批核機會，評級太差（例如G級或以下）或有不良紀錄，銀行很大機會直接拒絕申請。第二是影響實際的最新按揭息率，評級良好（A至C級）的申請人，有機會獲得更優惠的利率或更高的現金回贈。相反，評級欠佳者，即使獲批，銀行也可能附加額外利息（俗稱Loading），令你的最新按揭息率比別人高。第三，它也影響按揭保險的審批，申請高成數按揭時，按證公司同樣會嚴格審視信貸報告。要維持良好評級，關鍵在於準時償還信用卡結欠及各類貸款，並避免過度借貸。建議在申請按揭前數個月，預先查閱自己的信貸報告，確保紀錄無誤。