2026年2月28日，香港金融管理局宣佈暫停實施多年的物業按揭壓力測試，為有意置業的人士帶來重大轉變。此舉無疑降低了「上車」的入息門檻，但銀行審批標準是否真的全然放寬？在沒有壓力測試「加兩厘」的假設下，我們應如何準確評估自己的還款能力和最高貸款額？事實上，審批核心已全面轉向「供款與入息比率」(DSR)。要把握這個置業黃金機會，準確計算DSR、了解銀行如何評估您的入息與債務，便成為成功申請按揭的關鍵。本文將為您全面拆解最新的按揭審批要求，提供清晰的5步指南及實用策略，助您輕鬆掌握DSR黃金法則，找出壓力測試計算機的替代方案，為成功置業做好萬全準備。
2026按揭重大變革：壓力測試暫停的影響與應對
對於計劃置業的人士來說，政府對樓宇按揭壓力測試的調整，無疑是2026年樓市最重大的消息之一。這個沿用多年的審批門檻暫停，意味著申請按揭的入息要求有所改變。這篇文章會為您深入剖析這次變革的來龍去脈，以及在新的按揭環境下，您應該如何評估自己的負擔能力。
金管局暫停壓力測試的背景與時間點
政策變動原因：環球利率走勢與本港樓市狀況
香港金融管理局這次決定暫停壓力測試，主要基於兩大宏觀因素的考量。首先，美國聯邦儲備局的加息週期預期接近尾聲，甚至有機會步入減息階段，這代表香港按揭利率進一步大幅上升的風險已經減低。其次，鑑於本港樓市在過去一段時間持續調整，金管局認為在風險可控的前提下，適度放寬按揭審批要求是合適的舉措。
生效日期：2026年2月28日起新簽臨約適用
這項新措施並非無限期追溯。根據金管局的指引，所有在2026年2月28日或之後簽訂臨時買賣合約的住宅物業交易，均可豁免壓力測試的要求。換言之，如果您在此日期之後簽署臨約申請按揭，銀行將會採用新的審批標準。
暫停壓力測試對買樓的實際影響
置業門檻降低：新舊制度入息要求對比
暫停壓力測試，最直接的影響就是降低了上車的入息門檻。在舊有制度下，申請人除了要符合基本的「供款與入息比率」(DSR) 不超過50%外，還要在假設利率上升兩厘後，供款不超過入息60%。
舉一個簡單例子：假設貸款額為400萬港元，年期30年，利率為4.125%。舊制度下，申請人每月入息需要達到約36,000港元才能通過壓力測試。但在新制度下，只需符合DSR不超過50%的要求，月入約27,000港元便已達標，門檻明顯降低。過往因未能通過壓力測試要求而卻步的準買家，現在有了重新上車的機會。
現時審批核心：供款與入息比率 (DSR) 的關鍵角色
壓力測試雖然暫停，但銀行並非完全不設防線。審批的核心標準，現時聚焦於「供款與入息比率」（Debt-Servicing Ratio, DSR）。簡單來說，銀行會確保您每月的所有債務總供款（包括新申請的按揭、私人貸款、信用卡分期等），不超過您每月總收入的50%。這個比率成為了衡量您還款能力的最關鍵指標。市面上的壓力測試計算機，其核心功能現在也轉向了精準計算DSR。
利率風險管理：為何仍需審慎理財
金管局暫停壓力測試，是基於宏觀環境的評估，但利率市場的未來走勢始終存在變數。雖然置業門檻降低，但這不代表您可以將借貸能力推至極限。作為精明的準業主，在計劃買樓時，仍應該為自己預留緩衝空間。建議您可以自行做一個簡單的個人壓力測試，計算一下當利率上升一至兩厘時，自己是否仍然能夠輕鬆應付每月的供款。這樣做有助您更全面地評估風險，確保置業後的生活質素不受影響。
現行審批黃金法則：供款與入息比率 (DSR) 全面剖析
過往買樓時讓不少人感到困擾的壓力測試雖然已經暫停，但銀行審批按揭貸款時，並非就此「無王管」。取而代之的，是一套更直接、更核心的審批準則，這就是我們將要深入探討的「供款與入息比率」（Debt-to-Servicing Ratio, DSR）。要掌握現時的按揭遊戲規則，就必須先理解DSR的運作。
DSR：取代壓力測試的核心指標
在目前暫停壓力測試的背景下，供款與入息比率（DSR）已成為銀行評估您還款能力的最關鍵指標。您可以把它理解為一把尺，用來衡量您的債務負擔相對於收入是否處於健康水平。相較於以往包含利率壓力假設的複雜計算，DSR的計算方式顯得更為直觀。
DSR計算公式：每月總供款額 ÷ 每月總收入
DSR的計算公式十分簡單，就是將您每月所有的債務總供款額，除以您每月的總收入。這個百分比直接反映了您的收入中有多少比例是用於還債。
銀行如何運用DSR評估還款能力
根據金管局的基本指引，首次置業人士的DSR上限為50%。換言之，您每月所有的債務支出（包括新申請的按揭供款），不能超過您總收入的一半。這個50%的界線，就是銀行審批時緊守的「紅線」，它取代了舊有的壓力測試要求，成為了決定您能否成功申請按揭的黃金法則。
如何準確計算「認可每月總收入」？
要準確計算DSR，首先要清楚銀行如何界定您的「認可每月總收入」。這並非單純看您的底薪，而是會根據您收入的性質和穩定性來作評估，不同類型的收入有不同的計算方式。
固定收入人士：薪金、糧單及稅單證明
對於每月有固定薪金的「打工仔」而言，計算方法最為直接。銀行主要會參考您最近三至六個月的糧單、銀行出糧紀錄以及最新的稅務局報稅單（稅單），以核實您穩定和持續的收入水平。
非固定收入人士：佣金、花紅的平均計算與折扣
如果您的收入來源主要為佣金、花紅或津貼等非固定收入，銀行的計算方式會較為審慎。銀行通常會要求您提供最少六個月，甚至長達一至兩年的收入證明，然後計算出一個平均月入。由於這類收入存在波動性，銀行在計算認可收入時，通常會將這個平均數再打一個折扣（例如七至八折）作評估，以反映潛在的收入不確定性。
租金收入的計算方法及證明文件
假如您有物業正在出租，租金收入也可以計入您的總收入之中。您需要向銀行提供已打釐印的正式租約及近期的銀行收款紀錄。不過，銀行同樣不會將租金收入100%計算，普遍會以租金的六至七折作為您的認可租金收入。
如何準確計算「每月總債務」？
計算DSR的另一端，是準確計算您的「每月總債務」。許多申請人在這一環節有所遺漏，導致預算失準。所謂總債務，是指您除了新申請的樓宇按揭外，所有恆常的貸款還款。
私人貸款、信用卡分期等債務的影響
在計算DSR時，您必須將所有現存的債務供款計算在內。這包括但不限於私人貸款、汽車貸款、稅務貸款、學生貸款，甚至是信用卡的現金分期或簽賬分期計劃。任何需要您每月定期償還的款項，都會被銀行納入「每月總債務」之中。
申請按揭前清還短期債務的重要性
由此可見，在您計劃申請按揭買樓前，一個十分有效的準備步驟，就是盡可能清還一些金額較小或非必要的短期債務。例如，如果您有一筆信用卡分期即將完成，提早清還它，就能讓您的DSR數字變得更「靚仔」，直接提升您獲批按揭的機會及可借貸的金額。這比單純使用坊間的壓力測試計算機作估算來得更實際，是您可以主動掌握的關鍵一步。
實戰計算與模擬：如何評估及提升您的借貸能力
雖然現時買樓已暫停壓力測試要求，但學會自己評估借貸能力，依然是成功置業的關鍵一步。與其單純依賴坊間的壓力測試計算機，不如親手掌握計算方法，這樣更能了解自己的財務狀況，並為申請按揭做好萬全準備。接下來，我們會一步步拆解計算過程，並透過不同情景模擬，助您尋找提升借貸力的可行方案。
第一步：計算您的最高貸款額及DSR
在正式向銀行提交申請前，自行進行初步評估，有助掌握自己的借貸實力。這一步的核心是計算出兩大關鍵數字：您可以承擔的最高貸款額，以及您的供款與入息比率（DSR）。
計算所需資料：家庭總入息、現有債務、利率及年期
要準確計算，您需要準備以下幾項基本資料：
* 家庭總入息： 這不單指您個人的月薪，而是包括您和所有聯名申請人的固定稅前月入總和。如果有花紅或佣金等非固定收入，銀行通常會以過去六至十二個月的平均數再作折讓計算。
* 現有債務： 請列出您每月的所有債務供款，例如私人貸款、信用卡分期、汽車貸款等。這些都會被計入您的每月總支出，直接影響您的還款能力。
* 預計利率及年期： 您可以參考市場上普遍的按揭利率（例如P按或H按）作初步估算，並設定最長的還款年期（一般為30年），以計算出最低的每月供款額。
評估結果：可負擔樓價與最高貸款額
當您集齊以上資料後，便可以計算出在符合DSR 50%上限的前提下，您的入息最多能夠承擔的每月供款額是多少。根據這個上限，再結合預計的利率和年期，便可以反推出銀行批核給您的最高貸款額。將最高貸款額加上您準備的首期資金，就能得出您可以負擔的樓價範圍，為您之後的睇樓過程提供一個清晰預算。
解讀您的供款與入息比率 (DSR) 結果
計算出來的DSR數字，是銀行評估您還款能力的核心指標。簡單來說，若您的DSR低於50%，代表您的收入足以覆蓋每月供款及其他債務，符合基本的審批門檻。假如計算出的DSR高於50%，則表示您的負債水平相對較高，這時就需要尋找方法去降低DSR，以滿足銀行的基本要求。
第二步：透過情景模擬尋找改善方案
得出初步評估結果後，您可以利用這些數據進行不同情景的模擬。這一步的價值在於，它能讓您清晰看見不同財務決策如何影響您的購買力，助您制定最適合自己的策略。
模擬清還債務對購買力的提升效果
您可以嘗試在計算中，將某一筆或幾筆現有債務（例如信用卡分期）的每月供款額扣除，模擬您在申請按揭前先將它們還清的情況。您會發現，即使只是減少數千元的每月債務供款，DSR亦會顯著下降，從而令最高貸款額有所提升，這有助您選擇更理想的單位。
模擬增加擔保人或延長還款期的影響
如果您的收入未能通過審批，增加一位有穩定收入的擔保人是常見的做法。您可以將擔保人的收入合併計算，看看合併後的家庭總入息能將您的貸款能力提升多少。此外，您也可以模擬將還款期由25年延長至30年，雖然總利息支出會增加，但每月的供款額會下降，有助您更容易符合DSR要求。
模擬未來加薪如何提升借貸力
置業是長遠規劃，您也可以將未來的潛在收入增長納入考量。例如，如果您預期在未來一年內會加薪，可以嘗試將預計的新收入代入公式計算。這能幫助您了解，究竟需要多少的收入增長才能達到目標，讓您對自己的事業和置業規劃有更清晰的方向，為將來成功達成壓力測試買樓的目標做好準備。
提升借貸力三大實戰策略
即使壓力測試暫停，要成功上車買樓，提升自己的借貸能力依然是關鍵一步。銀行審批按揭的核心，始終是評估您是否有足夠的還款能力。想在心儀單位出現時更有把握，不妨參考以下三個實戰策略，看看哪一個最適合您目前的財務狀況。
策略一：增加擔保人以合併計算入息
這是一個相當直接有效的方法。當申請人的入息未能完全符合銀行的供款與入息比率（DSR）要求時，可以考慮邀請一位有穩定收入的親屬作為擔保人。銀行會將擔保人的收入與申請人合併計算，家庭總收入增加了，自然更容易通過審批門檻。
擔保人的資格要求
銀行對擔保人的資格有嚴格要求，並非任何人都可以擔任。一般來說，擔保人需要是申請人的近親，例如父母、配偶或兄弟姊妹。同時，擔保人必須擁有穩定的收入來源、良好的信貸紀錄，並且沒有過重的債務負擔。銀行會像審查主借款人一樣，詳細審核擔保人的財務狀況，所以擔保人亦需要提交入息證明等文件。
成為擔保人的法律責任與風險
成為擔保人是一個非常重大的決定，絕非只是簽個名那樣簡單。在法律上，擔保人與主借款人共同承擔整個按揭貸款的還款責任。這意味著，如果主借款人未來因任何原因無法償還貸款，銀行有權直接向擔保人追討所有欠款。擔保人的個人資產，包括物業和儲蓄，都可能因此受到影響，所以事前必須與家人有深入的溝通和共識。
擔保人對自身未來信貸的影響
擔任擔保人，也會直接影響其個人未來的借貸能力。因為這筆按揭貸款會記錄在擔保人的信貸報告之中。當擔保人日後自己需要申請按揭買樓或其他貸款時，銀行會將這筆擔保的債務計算在其DSR內。這會大幅降低他自己的借貸額度，而且審批標準亦會變得更嚴格，例如DSR上限可能會由50%收緊至40%。
策略二：增加首期資金以降低貸款額
這個策略的原理非常簡單直接。投入更多的首期資金，就代表需要向銀行申請的貸款額會減少。貸款額降低了，每月的供款自然會相應下降，這樣便能更輕鬆地符合供款與入息比率的要求。對於儲蓄較充裕的準買家來說，這是最穩健的做法。
籌集首期資金的途徑與注意事項
籌集首期資金的途徑主要來自個人儲蓄、投資回報，或是來自家人的財務支持。這裡有一個非常重要的注意事項：首期資金不能是透過借貸得來的。銀行在審批過程中會嚴格審查資金來源，如果發現首期是來自私人貸款或其他借貸，銀行不但不會接納，更可能會因為申請人隱瞞債務而拒絕整個按揭申請。
策略三：善用按揭保險計劃申請高成數按揭
對於收入穩定但首期資金有限的置業人士，特別是首次置業人士，按揭保險計劃是一個實現置業夢想的重要工具。這個計劃由香港按證保險有限公司提供。
按揭保險計劃如何幫助置業人士
根據金管局的指引，銀行一般最高只能提供七成按揭。按揭保險計劃的作用，就是為銀行就超出七成上限的貸款部分提供保險，讓銀行可以安心批出高達八成甚至九成的按揭貸款。這樣一來，買家需要準備的首期金額便可以大幅降低，上車的門檻也隨之降低，讓更多有穩定還款能力的人可以達成壓力測試買樓的目標。
按揭保費的計算方法與支付方式
使用按揭保險計劃需要支付按揭保費。保費的金額主要取決於貸款額、按揭成數和還款年期，一般來說，按揭成數愈高、還款期愈長，保費就會愈高。支付方式相當靈活，買家可以選擇在申請貸款時一次過繳清，更常見的做法是將保費加借到總貸款額之中，然後與每月的按揭供款一同攤還，這樣便無需為保費額外準備一筆現金。
不同身份申請按揭：DSR要求與注意事項
即使金管局暫停了壓力測試要求，銀行在審批按揭時，依然會根據申請人的背景與身份，採用不同的供款與入息比率（DSR）標準。了解這些差異，對於計劃買樓的人士尤其重要，因為這直接影響到最終的貸款額與置業預算。
非首次置業及換樓人士的DSR標準
DSR上限由50%收緊至40%的規定
對於已經持有物業，或者正為他人按揭作擔保的人士，銀行會視其為非首次置業。在這種情況下，按揭審批標準會更加嚴謹。最主要的規定是，其供款與入息比率（DSR）上限會由一般首次置業的50%，收緊至40%。這意味著，申請人每月包括新舊按揭在內的所有債務總額，不可以超過其每月總收入的四成。這個規定大幅提高了非首次置業人士的入息門檻。
換樓人士：先買後賣 vs 先賣後買的按揭策略
換樓人士面對的情況相對複雜，而買賣的時序將直接影響按揭審批的難度。
選擇「先買後賣」的換樓人士，在購入新物業並申請按揭時，由於舊物業的按揭仍然存在，銀行會將其視為持有第二個物業。因此，新按揭的申請將會採用收緊後的40% DSR標準審批，同時最高按揭成數亦會下調，審批難度大大增加。
相反，如果選擇「先賣後買」，先將現有物業售出並清還按揭貸款，在法律上恢復「無持有物業」的身份後，再購入新物業。這樣一來，申請新物業按揭時便可以按照首次置業的標準，享有較寬鬆的50% DSR上限及更高的按揭成數，過程會順暢很多。
自僱及非固定收入人士的特別審批考量
收入穩定性的評估方法與所需文件
自僱人士或收入非固定（例如以佣金、花紅為主要收入來源）的申請人，銀行在審批按揭時會特別審慎，核心在於評估其收入的穩定性。申請人需要提供更詳盡的文件來證明其還款能力，一般包括：
- 過去最少6至12個月的個人銀行戶口紀錄，以顯示持續有穩定收入。
- 過去1至2年的稅務局報稅單（利得稅或個人入息課稅）。
- 有效的商業登記證、公司財務報表或審計報告（如適用）。
DSR計算中的收入折扣應用
由於收入存在波動性，銀行在計算這類申請人的「認可每月總收入」時，並不會直接採用其平均收入，而是會先打個折扣。銀行普遍會將申請人過去6至12個月的平均收入，再以六折至八折計算。舉例來說，若過去半年平均月入為$80,000，銀行在計算DSR時，可能會視其認可收入為$64,000（即八折計算），這會直接影響其最高可貸款金額。
出租物業的按揭限制
出租物業的DSR標準與最高按揭成數
若果置業目的是用作出租投資，而非自住，按揭的條款亦會有所不同。根據金管局最新指引，用作出租用途的物業，最高按揭成數為六成。至於供款與入息比率，若申請人本身沒有其他按揭，DSR上限維持在50%；若本身已有其他按揭在身，則同樣會收緊至40%。
租金收入的折扣計算
在計算DSR時，租金雖然可以作為收入的一部分，但銀行同樣會對其進行折扣計算，以反映潛在的空置期或管理開支等風險。
- 已有租約的情況：如果物業已簽訂有效租約，銀行普遍會將租約上的月租金額，以七折至八折計算為認可收入。
- 未有租約的情況：如果物業在申請按揭時尚未租出，銀行會參考市場上的「擬定租金」，並以更保守的六折左右來計算其認可收入。這也是為何坊間的壓力測試計算機通常會要求使用者註明物業用途，因為不同的用途會引致截然不同的審批結果。
溫故知新：壓力測試的歷史與運作原理
甚麼是壓力測試？設立目的與歷史沿革
講到在香港買樓，壓力測試這個詞相信大家都不會陌生。雖然這項措施目前已經暫停，但了解它的來龍去脈，對我們理解整個按揭市場的運作邏輯依然很有幫助。壓力測試其實是香港金融管理局（金管局）在2008年金融海嘯後，為穩定樓市而推出的一項逆周期監管措施，目的很直接，就是確保借款人在利率上升的環境下，仍然有足夠能力償還按揭貸款，從而保障整個金融體系的穩定。
2010年至2026年的政策演變
壓力測試要求並非一成不變，它會隨著經濟和利率環境而調整。
* 2010年：金管局首次引入壓力測試，當時的要求是假設利率上升兩厘後，供款與入息比率不得高於60%。
* 2013年：由於樓市持續升溫，金管局收緊要求，將假定利率升幅由兩厘上調至三厘。
* 2022年：面對環球加息周期，金管局考慮到利率已處於較高水平，於是將假定利率升幅放寬回兩厘。
* 2026年2月28日：基於美國加息周期可能見頂，本港利率進一步上升的機會較低，金管局宣布暫停實施壓力測試。
壓力測試對穩定香港金融體系的作用
壓力測試就像一個財務「安全網」。它提高了申請按揭的門檻，避免買家過度借貸。當經濟逆轉或利率上升時，業主因為本身具備較強的還款能力，斷供的風險也相對較低。這不但保護了業主，也減低了銀行體系的壞帳風險，對維持香港金融穩定扮演了十分重要的角色。
已暫停的「壓力測試」如何運作？
想知道以往的壓力測試如何運作，其實可以將它理解為一個兩關卡的審批過程。申請人需要同時通過這兩關，才能成功獲批按揭。
第一關卡：基本供款與入息比率 (DSR)
這是最基本的一關。計算方法是將申請人的每月總供款額，除以每月總收入。根據金管局的指引，這個比率不可以超過50%。簡單來說，你所有的債務供款，包括新申請的按揭，加起來不能超過你月入的一半。這個DSR要求，即使在壓力測試暫停後，依然是銀行審批按揭的核心標準。
第二關卡：核心壓力測試「假設施加兩厘」詳解
這是壓力測試的核心部分。銀行會假設當時的按揭利率上升兩厘（2%），然後根據這個更高的利率重新計算你的每月供款。在這個加息情景下，計算出來的新供款額，不可以超過你每月總收入的60%。這一關的目的，就是模擬未來加息的衝擊，確保你的還款能力有足夠的緩衝空間。
歷史參考：壓力測試下的入息要求計算實例
紙上談兵可能有點抽象，讓我們用一個實際例子，看看以往在計劃買樓時，壓力測試要求是如何計算的。大家也可以把這個當成一個手動的壓力測試計算機來理解。
案例分析：HK$500萬貸款額的壓力測試計算
假設小明想申請一筆HK$500萬的按揭貸款，還款期為30年，當時的實際按揭利率為4.125%。
- 計算第一關卡 (DSR)：
- 在4.125%的利率下，每月供款約為HK$24,232。
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要通過DSR，月入至少要有：HK$24,232 ÷ 50% = HK$48,464。
-
計算第二關卡 (壓力測試)：
- 假設利率上升兩厘至6.125% (4.125% + 2%)。
- 在壓力利率下，每月供款會增加至約HK$30,336。
-
要通過壓力測試，月入至少要有：HK$30,336 ÷ 60% = HK$50,560。
-
最終入息要求：
- 由於銀行會取兩者中的較高者為準，所以小明的月入必須達到HK$50,560，才能成功獲批這筆HK$500萬的貸款。
歷史數據：不同貸款額的最低月入要求對照
從以上的例子可以看到，壓力測試對入息的要求，往往比基本的DSR要求更高。以下是一個簡單的對照表，讓大家感受一下在舊有壓力測試制度下，不同貸款額的大約最低月入要求（假設利率為4.125%，還款期30年）：
| 貸款額 | 最低月入要求 (壓力測試為準) |
|---|---|
| HK$300萬 | 約 HK$30,336 |
| HK$400萬 | 約 HK$40,448 |
| HK$500萬 | 約 HK$50,560 |
| HK$600萬 | 約 HK$60,672 |
| HK$700萬 | 約 HK$70,784 |
關於暫停壓力測試的常見問題 (FAQ)
Q1：壓力測試是永久取消嗎？
這個問題是很多準買家的核心疑慮。現階段，金融管理局的官方用詞是「暫停」而非「永久取消」。壓力測試本身是一種逆周期監管措施，設立的目的是在樓市熾熱時為金融體系降溫。當局暫停壓力測試要求，主要是基於環球及本地利率已見頂，短期內大幅上升的機會不大。不過，如果未來市場環境出現顯著變化，例如利率走勢逆轉或樓市再次出現過熱風險，當局仍然有空間重新引入相關的壓力測試要求，以維持銀行體系的穩定。
Q2：購買資助房屋（如居屋、綠置居）過往需要壓力測試嗎？
過往在申請資助房屋按揭時，情況會有所區分。如果購買的是由房委會直接出售的一手居屋或綠置居，由於有政府作為按揭擔保人，銀行承擔的風險較低，因此申請人並不需要通過壓力測試。不過，如果是在二手市場購買已過政府擔保期的未補地價居屋，其按揭申請的審批標準就會與私人樓宇看齊，在政策暫停前，是需要符合當時的壓力測試要求的。
Q3：如果收入主要來自海外，會如何影響按揭審批？
即使暫停了壓力測試，銀行對於海外收入的審批態度依然會比較審慎。這主要是基於幾個風險因素，包括核實海外文件的困難度、匯率波動風險，以及收入來源地的經濟穩定性。因此，銀行在計算這類申請人的還款能力時，通常會將其海外入息打一個折扣，例如只計算收入的七成至八成。申請人亦需要準備更齊全的文件，例如當地的稅單、僱傭合約及出糧戶口紀錄，以證明收入的穩定及真確性。
Q4：以往因未能通過壓力測試被拒絕，現在可以重新申請嗎？
絕對可以。以往進行壓力測試買樓，對入息的要求確實比較高，不少申請人或許僅僅因為無法通過「利率加兩厘」的假設情境而被拒絕。既然現時這項要求已經暫停，審批的核心標準回歸到基本的「供款與入息比率」（DSR），入息門檻實質上已經降低。如果你的財務狀況沒有變差，甚至有所改善，現在是重新評估借貸能力的好時機，可以再次向銀行提交申請。
Q5：暫停壓力測試後，銀行會否在其他方面收緊審批？
這是一個很實際的考量。雖然金管局統一暫停了壓力測試，但各家銀行始終有自身的信貸風險評估機制。為了管理風險，銀行有可能在其他方面更為嚴謹。例如，銀行或會更仔細審視申請人的信貸紀錄（TU評級）、職業的穩定性、收入來源的持續性，特別是對於非固定收入或自僱人士，可能會要求更詳盡的證明文件。因此，維持良好的信貸習慣及準備充足的財務文件，在任何時候都是成功申請按揭的關鍵。